1.3.3.1. Môi trường thể chế pháp luật, chính sách
Tài chính - Ngân hàng là mạch máu không thể thiếu của nền kinh tế, nó đóng vai trò vô cùng quan trọng đối vơi sự phát triển và tăng trưởng. Vì vậy, tất cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều chịu sự giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Tuỳ theo mục đích kinh tế trong từng thời kì, giai đoạn
khác nhau mà các cơ quan này đưa ra các chính sách kinh tế sao cho phù hợp. Nó có thể bao gồm: Chính sách ưu đãi, chính sách tỷ giá, chính sách lãi suất, các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc,...
Các yếu tố thuộc môi trường kinh tế cũng ảnh hưởng rất nhiều đến chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại. Nó bao gồm các yếu tố: thu nhập dân cư, chi tiêu Chính phủ, sự ổn định kinh tế, văn hóa, trình độ kỹ thuật,... Khi nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định, GDP bình quân hàng năm tăng làm cho thu nhập bình quân tính trên đầu người cũng tăng theo dẫn đến tích luỹ tiêu dùng dân cư tăng đây là điều hết sức thuận lợi để ngân hàng có thể huy động vốn từ nguồn tiết kiệm này. Doanh nghiệp cũng cần nhiều vốn hơn đáp ứng nhu cầu đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh đó là cơ hội hết sức thuận lợi thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng thương mại.
Thói quen sử dụng và cất trữ tiền mặt, địa lý cũng tác động rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, đặc biệt là ở những nước đang phát triển như Việt Nam. Trình độ dân cư thấp, hiểu biết của dân cư về các tổ chức tín dụng còn hạn chế, chưa đầy đủ, thói quen dự trữ, sử dụng tiền mặt quá nhiều gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn. Công nghệ của ngành ngân hàng còn lạc hậu, chưa thể triển khai mạng lưới hoạt động đến các nơi vùng sâu, vùng xa, hải đảo gây khó khăn cho hoạt động cấp và thu hồi tín dụng.
1.3.3.2. Biến động của tài chính thế giới
Hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng rất lớn của tài chính quốc tế. Xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và toàn cầu hoá làm cho những tác động này càng biểu hiện sắc nét. Luồng di chuyển vốn giữa các quốc gia và các nền kinh tế trong khu vực liên tục không ngừng biến đổi làm cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thay đổi mạnh mẽ, đặc biệt là những thay đổi về chất lượng dịch vụ, công nghệ làm cho khoảng cách giữa các quốc gia, vùng lãnh thổ bị thu hẹp dần, vốn tín dụng không chỉ đáp ứng nhu cầu trong nước mà còn vươn ra cả thế giới. Tuy nhiên, bên cạnh đó nó cũng chịu những tác động tiêu cực từ thị trường tài chính thế giới.
Nhân tố vĩ mô là những nhân tố luôn biến động không ngừng mà ngân hàng không thể kiểm soát được. Vì vậy, các ngân hàng luôn phải cập nhật thông tin, đổi
mới công nghệ, bám sát thực tế để đưa ra quyết định điều chỉnh phù hợp với nhu cầu thực tiễn, sẵn sàng phản ứng trước tác động tiêu cực của những nhân tố này đồng thời khai thác tối đa lợi ích do môi trường đem lại.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã nghiên cứu được tổng quan về tín dụng và chất lượng tín dụng đối với DNVVN từ khái niệm, các chỉ tiêu đánh giá tới các nhân tố ảnh hưởng. Những kiến thức cơ bản được đưa ra ở chương 1 sẽ làm nền tảng để định hướng cách nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN của ngân hàng trong chương 2 và từ đó đưa ra giải pháp, kiến nghị phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Hà Nội trong chương 3.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1. KHÁI QUÁT VỀ BIDV – CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV – chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam tiền thân là ngân hàng kiến thiết Việt Nam được thành lập vào ngày 26/4/1957 trực thuộc Bộ Tài chính theo nghị định số 117/TTG của Thủ tướng Chính phủ.
Ngày 27/5/1957, Chi nhánh ngân hàng Kiến thiết Hà Nội (tiền thân của ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hà Nội ngày nay) nằm trong hệ thống ngân hàng kiến thiết Việt Nam được thành lập. Nhiệm vụ của ngân hàng là nhận vốn từ Ngân sách Nhà nước để tiến hành cấp phát và cho vay trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản.
Năm 1982, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đổi tên là ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam tách khỏi Bộ Tài Chính, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Chi hàng Kiến thiết Hà Nội đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội thuộc hệ thống ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.
Tháng 5/1990, Hội đồng Nhà nước ban hành 2 pháp lệnh về Ngân hàng: - Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính
Việc ban hành này nhằm mục đích hoàn thiện hệ thống Ngân hàng cho phù hợp với cơ chế thị trường. Hai pháp lệnh này có hiệu lực kể từ ngày 1/10/1990, theo đó hệ thống ngân hàng bao gồm:
- Ngân hàng Trung ương là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Các Ngân hàng thương mại, Ngân hàng ĐT&PT, công ty tài chính, HTX Tín dụng.
Theo quy định của pháp lệnh, Việt Nam chỉ được thành lập Ngân hàng ĐT&PT quốc doanh.
Ngày 26/11/1990, Ngân hàng ĐT&XD Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam theo quyết định số 401 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng và có trụ sở đóng tại 194 Trần Quang Khải - Hà Nội với số vốn điều lệ 1100 tỷ đồng và
có các Chi nhánh trực thuộc tại tỉnh, Thành phố, đặc khu trực thuộc Trung ương. Theo đó, Ngân hàng ĐT&XD Hà Nội đổi tên thành Ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hà Nội.
Từ khi thành lập cho đến năm 1995, chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội trải qua 3 giai đoạn phát triển:
+ Giai đoạn 1957-1960: phục vụ công cuộc khôi phục kinh tế sau chiến tranh chống Pháp và kế hoạch 5 năm lần thứ nhất.
+ Giai đoạn 1965-1975: phục vụ chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ leo thang ra đánh phá Miền Bắc và đấu tranh giải phóng Miền Nam thống nhất tổ quốc.
+ Giai đoạn 1975-1995: phục vụ công cuộc phục hồi, phát triển kinh tế trong cả nước.
Ngày 1/1/1995, bộ phận cấp phát vốn ngân sách tách khỏi ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thành Tổng cục đầu tư và phát triển trực thuộc Bộ Tài Chính. Như vậy, từ khi thành lập cho tới 01/01/1995, ngân hàng ĐT&PT Việt Nam không hoàn toàn là một ngân hàng thương mại mà chỉ là một ngân hàng quốc doanh có nhiệm vụ nhận vốn từ Ngân sách Nhà nước và tiến hành cấp phát cho vay trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản.
Và từ ngày 01/01/1995 ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung, Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Hà Nội nói riêng thực sự hoạt động như một ngân hàng thương mại. Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Hà Nội có nhiệm vụ huy động các nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế, các tổ chức phi Chính phủ, các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp, dân cư, các tổ chức nước ngoài bằng VND và USD để tiến hành các hoạt động cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với mọi tổ chức, mọi thành phần kinh tế và dân cư.
2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của BIDV – chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP ĐT& PT Việt Nam chi nhánh Hà Nội đảm nhiệm ba chức năng cơ bản như các ngân hàng thương mại khác:
- Là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư.
- Tạo phương tiện thanh toán: Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng.
- Trung gian thanh toán: Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ. Bên cạnh đó ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước hoặc thông qua các trung tâm thanh toán.
Bên cạnh đó, nhiệm vụ của ngân hàng:
- Tiến hành các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng gồm các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, hộ sản xuất, đồng thời tư vấn về sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng.
- Thực hiện nhiệm vụ liên quan tới tín dụng và quản lí các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể chế hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng TMCP ĐT& PT Việt Nam.
- Quản lí, giám sát thực hiện danh mục cho vay tại chi nhánh, thẩm định và tái thẩm định khách hàng của chi nhánh.
- Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ theo qui định của ngân hàng TMCP ĐT& PT Việt Nam.
- Thực hiện quản lí tiền mặt, quản lí an toàn kho quĩ theo qui định của Ngân hàng Nhà nước và ngân hàng TMCP ĐT& PT Việt Nam.
- Thực hiện công tác tổ chức, đào tạo cán bộ chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và qui định của ngân hàng TMCP ĐT& PT Việt Nam.
- Thực hiện công tác quản trị, văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh, an toàn chi nhánh.
- Thực hiện công tác quản lí, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Đồng thời bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.
- Ngoài ra, chi nhánh còn có nhiệm vụ dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo các hoạt động hàng năm của mình.
2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV – chi nhánh Hà Nội
Năm 2012, chịu ảnh hưởng không nhỏ từ kinh tế thế giới, kinh tế trong nước tuy có tăng trưởng song còn nhiều bất ổn và rủi ro tiềm ẩn: Kinh tế vĩ mô chưa thực sự ổn định vững chắc, còn tiềm ẩn khả năng lạm phát cao trở lại; tín dụng tăng trưởng thấp hơn nhiều so với mục tiêu đề ra, nợ xấu trong hệ thống ngân hàng tăng
cao. Sản xuất, kinh doanh vẫn còn gặp nhiều khó khăn, số doanh nghiệp giảm qui mô, ngừng giải thể còn lớn; tồn kho ở mức cao trên 20%... Tuy vậy, dưới sự điều chỉnh linh hoạt của Chính phủ, kinh tế Việt Nam 2012 vẫn đạt được một số kết quả đáng ghi nhận: Lạm phát giảm mạnh và thấp hơn nhiều so với chỉ tiêu đề ra, CPI cả năm 2012 tăng 6,81%; kim ngạch xuất khẩu tăng trên 18%, tốc độ tăng trưởng GDP cả năm 2012 đạt 5,03%; thanh khoản hệ thống ngân hàng được đảm bảo, dự trữ ngoại hối cao nhất từ trước tới nay, tỷ giá ổn định trong suốt năm 2012, hạn chế được tình trạng đô la hóa, vàng hóa trong nền kinh tế, tín dụng chuyển hướng tích cực, vốn được tập trung cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ưu tiên như xuất khẩu, nông nghiệp, công nghiệp hỗ trợ, DNVVN; mặt bằng lãi suất giảm mạnh và nhanh hơn dự kiến, lãi suất cho vay phù hợp với diễn biến lạm phát, kinh tế vĩ mô và thị trường tiền tệ; đề án tái cấu trúc hệ thống các tổ chức tín dụng và kế hoạch xử lý nợ xấu đang được chỉ đạo, triển khai quyết liệt và bước đầu đã đạt được những kết quả tích cực, góp phần từng bước củng cố và lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng thương mại theo lộ trình đặt ra.
Trong bối cảnh chung của kinh tế vĩ mô và thị trường tài chính – tiền tệ, hoạt động của ngân hàng nói chung và BIDV nói riêng còn gặp nhiều khó khăn và tiềm ẩn rủi ro lớn. Tuy nhiên, với sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, Ngân hàng TMCP ĐT&PT - chi nhánh Hà Nội cùng với sự đồng thuận, quyết tâm cao của toàn thể cán bộ công nhân viên, ngân hàng TMCP ĐT&PT - chi nhánh Hà Nội đã hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh.
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Vốn có vai trò quyết định qui mô tín dụng và khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng. Chính vì vậy, BIDV – chi nhánh Hà Nội luôn coi trọng công tác huy động vốn nhằm mở rộng qui mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh. BIDV - chi nhánh Hà Nội có mạng lưới huy động vốn đa dạng nhằm huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Tình hình huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2010 – 2012 được tóm tắt trong bảng sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011 +/- +/- % +/- +/-% HUY ĐỘNG VỐN 8.471 8.402 8.701 -69 -0,8 299 3,6
NV phân theo loại tiền
- VND 7.094 7.468 7.868 374 5,3 400 5,4
- Ngoại tệ qui đổi 1.377 934 833 -443 -32,1 -101 -10,8
NV phântheo kì hạn
-Ngắn hạn( KKH+NH) 6.325 6.972 5.427 647 10,2 -1.545 -22,2
-Trung dài hạn 2.146 1.430 3.274 -716 -33,4 1.844 128,9
NV phân theo đối tượng khách hàng
-KH Định chế tài chính 2.497 2.577 1.973 80 3,2 -604 -23,4
-KH Doanh nghiệp 2.442 2.058 2.761 -384 -15,7 703 34,2
-KH Tư nhân, HGĐ 3.532 3.767 3.967 235 6,7 200 5,3
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV - chi nhánh Hà Nội)
Vốn huy động của chi nhánh năm 2011 đạt 8.402 tỷ đồng, giảm 0,8% so với năm 2010. Nguồn vốn huy động giảm là do trong năm 2011 có nhiều khó khăn, nguồn vốn khan hiếm, NHNN xử phạt mạnh các trường hợp vượt trần lãi suất huy động 14%, giá vàng tăng cao, các nhà đầu tư chuyển hướng sang vàng thay vì gửi tiền ngân hàng. Giai đoạn này ngân hàng gặp khó khăn trong vấn đề huy động vốn. Đến cuối năm 2012, nguồn vốn huy động đạt 8.701 tỷ đồng, tăng 229 tỷ đồng, tương đương 3,6%, đạt được mức độ tăng trưởng cao, tuy nhiên chỉ hoàn thành 93,9% kế hoạch tăng trưởng năm 2012.
Trong bối cảnh môi trường kinh doanh không thuận lợi, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và hệ thống ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn. Tuy nhiên kết quả thực hiện năm 2012 của chi nhánh khá toàn diện trên các mặt hoạt động nói chung và huy động vốn nói riêng. Kết quả này đã thể hiện sự nỗ lực, cố gắng hết mình của tập thể cán bộ, nhân viên, vượt lên tất cả là sự quyết liệt, năng động, sang tạo trong điều hành của Ban lãnh đạo chi nhánh đã đưa ra các quyết sách kịp thời, đưa hoạt động của chi nhánh vượt qua khó khăn để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Về cơ cấu huy động vốn, không chỉ đạt được quy mô tăng trưởng tốt, cơ cấu huy động vốn đã có những chuyển biến tích cực về kì hạn và đối tượng khách hàng, cụ thể:
• Theo loại tiền:
Nguồn vốn nội tệ chiếm vị trí chủ chốt trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh và có xu hướng tăng dần theo các năm 2010, 2011, 2012 tương đương với tỉ lệ tăng là 83,7%; 88,9%; 90,4% trong khi đó nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ (quy đổi) có xu hướng giảm dần từ 16,3%; 11,1%; 9,6% theo các năm 200, 2011, 2012. Nguyên nhân là do trên thế giới luôn có sự biến động không ngừng của đồng USD và có sự đi xuống về mặt giá trị. Hơn nữa, tiền gửi ngoại tệ giảm do NHNN duy trì trần lãi suất huy động USD ở mức