Hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn được các cơ quan quản lý, đối tác cũng như khách hàng đánh giá cao. Liên tục được đánh giá là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”. Liên tiếp được trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam. Đặc biệt, thương hiệu Vietcombank lọt vào Top Ten thương hiệu mạnh nhất trong số 98 thương hiệu đạt giải. Nhận giải thưởng “Ngân hàng Quản lý tiền mặt tốt nhất tại Việt Nam năm 2008”. Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam theo Quyết định số 1697/QĐ-TTg vì đã có thành tích trong việc thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất, xuất khẩu, đảm bảo an sinh xã hội. Vietcombank đạt Giải thưởng “Thương hiệu Chứng khoán uy tín 2009” và “Top 20 Doanh nghiệp niêm yết hàng đầu Việt Nam”, giải thưởng “Thương hiệu Kinh tế đối ngoại uy tín năm 2009”. 2011, Vietcombank được trao biểu trưng Top Ten “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2011”. Đây là năm thứ 9 liên tiếp Vietcombank nhận danh hiệu này.
Trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới và trong nước những năm qua diễn biến hết sức phức tạp, mục tiêu của Ngân hàng Ngoại Thương nói chung cũng như của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Đà Lạt nói riêng không nằm ngoài việc hướng tới khách hàng, đó là nhanh hơn trong xử lý tác nghiệp, cao hơn về chất lượng dịch vụ và gần hơn với khách hàng thông qua mạng lưới giao dịch rộng lớn. Cụ thể, năm 2012 NHNT CN Đà Lạt phấn đấu đạt tốc độ tăng huy động vốn 30.30%, đạt 1,500 tỷ quy đồng. Tốc độ tăng trưởng tín dụng là 14% , đạt 1,430 tỷ quy đồng.
67
Để thực hiện được mục tiêu đó, NHNTCN Đà Lạt sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch tại các khu kinh tế trọng điểm và các khu đô thị tập trung trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng, nhằm tạo ra sự thuận tiện, giảm thiểu thời gian đi lại và chờ đợi của khách hàng. Đồng thời, hệ thống ngân hàng điện tử với nhiều tính năng ưu việt và khả năng bảo mật an toàn tối đa sẽ được triển khai cung cấp đến khách hàng. Ngân hàng đã và sẽ triển khai ứng dụng các dịch vụ home-banking, mobile –banking, enternet banking, bank plus.. theo đó khách hàng sẽ tra cứu các thông tin và thực hiện một số giao dịch ngay từ bàn làm việc của hoặc điện thoại của mình; Dịch vụ Ngân hàng tự động ATM và EFT/POS cho phép khách hàng sử dụng các loại thẻ khac nhau để rút tiền mặt, chuyển khoản, gửi tiền, phát hành Sec…Trên hàng ngàn máy ATM của NHNTVN cũng như các Ngân hàng đại lý…Trên cơ sở đó, dịch vụ trả lương tự động sẽ tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng giảm thiểu chi phí, tiết kiệm thời gian, nhân lực và vật lực, từng bước nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Kiên trì với mục tiêu nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ NHNT Chi nhánh Đà Lạt sẽ sát cánh cùng khách hàng vượt qua những khó khăn hiện tại, phấn đấu đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất. Một lượng vốn lớn với chính sách lãi suất linh hoạt đã được chuẩn bị sẵn sàng để đồng hành trong hoạt động kinh doanh với khách hàng trong những tháng cuối năm 2012. Bên cạnh đó ngân hàng sẽ đẩy mạnh hơn nữa việc triển khai các loại hình sản phẩm Ngân hàng bán lẻ đa dạng phong phú và thiết kế phù hợp với yêu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ như: dịch vụ quản lý tài khoản, sản phẩm tiền gửi đa dạng các loại thẻ đa dạng phong phú (thẻ tín dụng Visa, Amex, thẻ ghi nợ Visa, MTV, Conect24…). Các loại hình cho vay bán lẻ theo nhu cầu của khách hàng như: cho vay trả góp mua nhà dự án, cho vay mua ôtô, hợp tác với danh nghiệp để cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, góp vốn cải thiện đời sống CBCNV và thắt chặt hơn mối quan hệ giữa doanh nghiệp và người lao động…
Với phương châm hoạt động”Cùng quý khách đi tới thành đạt” ngân hàng tin rằng mối quan hệ gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng tốt hơn.
68
Cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế Việt Nam. Tình hình tài chính tiền tệ có nhiều biến động, sự bất ổn của giá vàng, giá ngoại tệ ảnh hưởng đến tỷ giá, lãi suất tác động đến chính sách tài chính tiền tệ và phát triển kinh tế.
Tại Lâm Đồng, mặc dù chịu nhiều tác động trước những khó khăn chung của nền kinh tế nhưng nhìn chung kinh tế trong tỉnh vẫn tiếp tục ổn định; chỉ số tăng trưởng GDP cao hơn bình quân của cả nước. Trong điều kiện đó, VCB CN Đà Lạt luôn xác định huy động vốn VND, huy động dân cư là trọng tâm. Đẩy mạnh huy động vốn từ tổ chức kinh tế, giữ vững nguồn vốn ngoại tệ, tiếp tục phát huy thế mạnh trong quan hệ đối ngoại để huy động vốn từ thị trường bên ngoài, cụ thể như sau:
Về sản phẩm, NHNT Đà Lạt tiếp tục triển khai các chương trình huy động vốn cá nhân, các sản phẩm có tính gối đầu để duy trì liên tục số dư tiền gửi từ dân cư, các sản phẩm công nghệ cao. Bên cạnh đó, áp dụng cơ chế bán chéo sản phẩm, xây dựng các sản phẩm huy động kết hợp với bán chéo các dịch vụ tổng thể khác với giá ưu đãi. Xây dựng các sản phẩm gần gũi với nhu cầu khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh tìm nguồn vốn từ các đối tác tiềm năng trên địa bàn. Triển khai các sản phẩm huy động vốn trung dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn. Bám sát tình hình thị trường tại địa bàn, lựa chọn thời điểm phù hợp cũng như tính toán chi phí vốn hợp lý để đưa ra nhưng chương trình khuyến mãi nhằm tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn.
Về khách hàng, Chi nhánh NHNT Đà Lạt duy trì và tăng cường hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có nguồn vốn gửi lớn và ổn định. Theo dõi chặt chẽ hơn nữa nguồn tiền di chuyển của khách hàng để có thể linh hoạt giữ được nguồn vốn ngoại tệ cũng như VND của khách hàng. Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, chú trọng khai thác nguồn tiền gửi từ SMEs, giảm sự phụ thuộc vào những khách hàng lớn.
Về lãi suất, NHNTVN nói chung cũng như CN Đà Lạt nói riêng luôn tuân thủ các quy định của NHNN về lãi suất. Thêm vào đó, chi nhánh cũng chú trọng nghiên
69
cứu chính sách lãi suất nội bộ để đảm bảo lợi nhuận của chi nhánh khi gửi tiền tại VCB Trung ương.
Nỗ lực tăng tỷ trọng huy động từ nền kinh tế để đảm bảo an toàn thanh khoản, phục vụ cho mở rộng tín dụng. Tận tụy và sáng tạo trong chăm sóc các khách hàng, tổ chức có nguồn vốn lớn nhằm huy động nguồn vốn, đặc biệt quan tâm đến nguồn vốn giá rẻ. Ngoài các tập đoàn, các tổng công ty cần chú ý đến các đầu mối tiếp nhận nguồn vốn kích cầu như các ban quản lý trung ương và địa phương… Chủ động phối hợp với khối tín dụng để phát triển hướng cho vay xuất khẩu tạo nguồn ngoại tệ, tích cực phát triển các sản phẩm/phương tthức quản trị dòng vốn để chào bán cho các đơn vị đầu mối triển khai kích cầu nhằm giúp giám sát hiệu quả chi tiêu, vừa có thể tận dụng nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi.
Lưu ý triển khai các chương trình huy động vốn cá nhân, bán lẻ có tính gối đầu để duy trì liên tục nguồn tiền gửi dân cư. Đối với khách hàng bán lẻ, cần có sự phân đoạn khách hàng để có hướng phục vụ phù hợp như mở rộng nghiệp vụ kiều hối, các sản phẩm huy động có them quyền chọn, các sản phẩm mà NHNT có lợi thế như sản phẩm huy động gắn với đầu tư gián tiếp ra nước ngoài.
Phát huy các kết quả đã đạt được để tiếp tực mở rộng hướng huy động nguồn vốn ngoại tệ từ các tổ chức tín dụng nước ngoài. Phát triển vai trò thu xếp vốn quốc tế cho khách hàng trong nước, coi đây là điểm nhấn về khả năng khác biệt của NHNT. Đồng thời phải khôi phục lại mảng huy động nguồn vốn ủy thác, vay nợ viện trợ, tiếp nhận quản ký các nguồn vốn nước ngoài.. vốn là truyền thống và thế mạnh của NHNT.
3.2 Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại
Thƣơng Đà Lạt
3.2.1 Các giải pháp chính
3.2.1.1 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Để có thể tăng cường hoạt động huy động vốn thì ngân hàng phải có những chính sách huy động vốn phù hợp để có thể vừa tận dụng được những lợi thế sẵn có của ngân hàng, vừa nâng cao được số lượng và chất lượng huy động vốn. Bất kỳ một cá nhân, tổ
70
chức nào trước khi gửi tiền vào ngân hàng cũng đều quan tâm đến vấn đề đầu tiên là lãi suất huy động của ngân hàng. Chi nhánh cần nâng cao thêm lãi suất đối với các loại tiền gửi (đây là công cụ quan trọng trong cạnh tranh); từng bước có thể giảm lãi suất đối với tiền gửi giao dịch, đồng thời tăng lãi suất đối với tiền gửi trung - dài hạn. Có thể nói, lãi suất là yếu tố ảnh hưởng lớn đến quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi. Đặc biệt là trong xu thế cạnh tranh trực tiếp qua lãi suất giữa các NHTM như hiện nay, để có thể duy trì ổn định nguồn vốn huy động của ngân hàng thì NHNT CN Đà Lạt phải có chính sách lãi suất hợp lý để vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lợi ích của ngân hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, lãi suất huy động có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn về quy mô và cơ cấu nguồn vốn. Việc tăng hay giảm lãi suất huy động vốn của chi nhánh tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng. Bên cạnh việc phải bù đắp mọi chi phí hoạt động, lãi suất của ngân hàng đưa ra cần phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trường, theo sát chỉ số biến động của lạm phát và phải có tính cạnh tranh thị trường. NHNT VN cũng như NHNT Đà Lạt nên sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn. Sự lên xuống bất thường của lãi suất trong việc kinh doanh theo cơ chế thị trường là tất nhiên và là rủi ro có nguy cơ cao, khó lường trước. Do vậy, lãi suất huy động vốn của ngân hàng cần phải xác định hợp lý cho từng loại vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng và hấp dẫn khách hàng, thông thường được xác định tối thiểu như sau:
Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát
Chi nhánh cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi nào có tiềm năng huy động được nhiều vốn hơn thì áp dụng lãi suất cao hơn.
Muốn làm được điều này thì lãnh đạo ngân hàng phải có chính sách lãi suất linh hoạt, từ đó đưa ra chương trình mở rộng và tăng cường huy động vốn cụ thể, bám sát được tiềm năng và thế mạnh của ngân hàng.
71
Lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến huy động vốn, đáng kể nhất là chi phí huy động vốn. Để có được lãi suất linh hoạt hợp lý, bản thân các ngân hàng phải làm tốt công tác dự báo lãi suất, nắm bắt được chính xác tình hình, diễn biến lãi suất thị trường và nhu cầu của khách hàng.
Cần tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm và phát triển các dịch vụ thanh toán, các sản phẩm thanh toán nhằm giảm chi phí vốn đầu vào: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Với một hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, chi nhánh có thể tạo ra những sản phẩm đa dạng và hấp dẫn hơn để thu hút các khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời có thể giảm chi phí vốn đối với các tài khoản tiền gửi có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào các đợt tiết kiệm dự thưởng và đưa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển các sản phẩm thanh toán và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tại Chi nhánh và sử dụng số dư trên các tài khoản này nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định của nguồn vốn. Tăng hiệu quả kinh doanh bằng cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ và sản phẩm, tăng khả năng sinh lời thông qua việc tối ưu hoá cơ cấu tài sản và công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất và phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro và chi phí hoạt động và có tích luỹ. Công tác huy động vốn ảnh hưởng đáng kể tới sự phát triển và lợi nhuận của ngân hàng, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra ngày càng thu hẹp như hiện nay thì các ngân hàng khó có thể thu hút thêm khách hàng tiền gửi mới bằng việc đưa ra mức lãi suất huy động cao hơn. Để tránh tình trạng cạnh tranh về lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, chi nhánh cần cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng.
3.2.1.2 Nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn hiện có
Đa dạng hoá lãi suất tương ứng với các thời hạn gửi, lượng tiền gửi :
Với từng mức kỳ hạn khác nhau có các mức lãi suất khác nhau sẽ giúp cho ngân hàng xác định chính xác và sát thực tế hơn kỳ hạn của nguồn, chi phí cho nguồn đó. Quan trọng hơn nó giúp cho các khách hàng tăng cơ hội lựa chọn các kỳ hạn gửi phù hợp với nhu cầu chi tiêu và có được mức lãi suất nguồn tiết kiệm hiệu quả hơn. Đi đôi
72
với việc đa dạng hoá các kỳ hạn gửi, ngân hàng phải tiến hành đa dạng hoá các mức lãi suất tương ứng với lượng tiền gửi. Điều này sẽ tạo động lực khách hàng gửi tiền với hết khả năng tài chính và thực sự tin tưởng vào khả năng thanh toán của chi nhánh. Biện pháp này phần nào giúp chi nhánh tăng cường được nguồn vốn trung và dài hạn bởi lãi suất trung và dài hạn bao giờ cũng lớn hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn.
Tăng cường các biện pháp khuyến khích vật chất và tiện ích dịch vụ. Phân loại những đối tượng khách hàng cụ thể như : nhóm khách hàng có số dư lớn, nhóm khách hàng trung thành, thường xuyên , nhóm khách hàng mới…để có chính sách ưu đãi thích hợp.
Các hình thức dễ tiến hành như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có quà, tiết kiệm được giảm hoặc miễn chi phí sử dụng thêm các dịch vụ nào đó của ngân hàng, hoặc thực hiện thu tiền gửi tại nhà và chi trả lãi gửi tiết kiệm tại nhà. Hình thức này hiện nay triển khai là rất tốt bởi có những người có lượng tiền gửi khá lớn phải mang đến tận ngân hàng để gửi nhiều khi gây tâm lý lo ngại sự không an toàn trong quá trình vận chuyển. Để thực hiện dịch vụ này đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngủ cán bộ nhiệt tình năng động. Ngân hàng nên chủ động kết hợp với các hãng sản xuất kinh doanh để tạo nguồn vật chất khuyến mãi phong phú đồng thời tăng cường quảng cáo.
Có biện pháp xác định kỳ hạn thực tế của nguồn.
Ngân hàng có thể cử cán bộ liên hệ với từng khách hàng cụ thể, có tiền gửi sắp đến hạn rút xem họ có ý định rút ra hay tiếp tục gửi tiếp với kỳ hạn mới. Nếu họ có ý định gửi tiếp thì có thể có hình thức khuyến khích thưởng thêm cho khách hàng. Từ