Tất cả những tồn tại trên đã ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn của Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Đà Lạt. Xem xét một cách đầy đủ các mặt có thể rút ra một số các nguyên nhân sau:
Về phía khách quan:
Nền kinh tế nước ta nói chung và kinh tế của tỉnh Lâm Đồng nói riêng có nhiều biến động, chưa thực sự ổn định, một số chính sách phát triển kinh tế chưa đồng bộ làm ảnh hưởng đến quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt công tác triển khai huy động vốn gặp nhiều khó khăn do người dân không tin tưởng vào ngân hàng. Đặc biệt là trong thời điểm lạm phát tăng cao như hiện nay, NHNN cần đưa ra chính sách hợp lý vừa có lợi cho cả doanh nghiệp, vừa có lợi cho cả ngân hàng.
Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại; trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế VAT là khó tránh khỏi. Các doanh nghiệp, khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
Một số ngành như điện, nước, bưu điện, thuế, hải quan, xăng dầu... có số thu bằng tiền mặt lớn, nhưng chưa sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chưa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản cá nhân mở tại các ngân hàng, mà vẫn còn thu tiền mặt là chủ yếu.
63
Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn. Đặc biệt là đường truyền dữ liệu của các NHTM phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành Bưu chính viễn thông, các NHTM trên địa bàn không chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra. Vì vậy, đã tác động hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán; dịch vụ chuyển tiền điện tử... và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.
Chi nhánh NHNT Đà Lạt hoạt động trên một địa bàn có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động, đây là một thị trường có nhiều tiềm năng nhưng đồng thời mức độ cạnh tranh cũng rất cao. Do vậy khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn các ngân hàng, nếu ngân hàng không có những chính sách hợp lý thì sẽ không dễ thu hút được nguồn vốn huy động.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên mặc dù được lựa chọn khắt khe nhưng vì là Chi nhánh mới thành lập nên còn non trẻ, chưa có kinh nghiệm trong nghiệp vụ cũng như trong giao dịch với khách hàng.
Về phía chủ quan:
Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành của Chi nhánh mặc dù đã có những cải tiến đáng kể, nhưng vẫn chưa phải là mô hình quản lý hướng vào khách hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
Hoạt động của Chi nhánh chưa đủ mạnh để đưa các dịch vụ, các tiện ích ngân hàng vào đời sống dân cư. Ngoài việc gửi tiền tiết kiệm hầu như người dân chưa được hưởng những lợi ích do các dịch vụ ngân hàng đem lại. Do đó, người dân chưa hiểu biết kỹ về hệ thống ngân hàng nên họ chưa gửi hết số tiền tích lũy vào ngân hàng và thực hiện việc thanh toán qua ngân hàng vẫn còn e ngại. Thêm vào đó, công tác tuyên truyền, thông tin quảng cáo tuy đã khá hơn những năm trước
64
nhưng chưa phải là tốt lắm, nên chú trọng hơn nữa công tác này. Chi nhánh Đà Lạt chưa có một bộ phận marketing về huy động nguồn vốn, bộ phận này để chuyên nghiên cứu về thị trường huy động vốn, tiến hành các biện pháp marketing về huy động vốn như các đợt khuyến mại, các chiến dịch quảng cáo, phát tờ rơi, nghiên cứu các chính sách lãi suất và mạng lưới của các ngân hàng trên địa bàn, đề ra các biện pháp nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn.
Mặc dù ngân hàng đã có nhiều cải tiến nhưng thủ tục rút tiền gửi vẫn chưa thuận tiện, tốc độ giao dịch còn chậm làm mất nhiều thời gian của khách hàng, đôi khi còn làm khách hàng cảm thấy không thoải mái do các chi nhánh không scan chữ ký của khách hàng lên mạng nội bộ kịp thời.
Ngân hàng đã tham gia hệ thống thanh toán bù trừ, tham gia thị trường mở. Tuy nhiên tốc độ luân chuyển chứng từ và luân chuyển vốn còn chậm, điều này gây nhiều bất lợi cho khách hàng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Ngân hàng vẫn còn thiếu vốn để trang bị công nghệ hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động, đó là sự hạn chế trong hoạt động ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng. Hiện nay chi nhánh chỉ mới quản lý 6 máy ATM.
Điều kiện làm việc của cán bộ công nhân viên chưa thuận lợi, địa điểm làm việc còn chật hẹp, trang bị kỹ thuật chưa thực sự hiện đại. Mạng lưới phòng giao dịch đã được mở rộng nhưng chưa kịp thời và chưa nhiều, hoạt động Marketing hiệu quả chưa cao, khách hàng chỉ biết đến các hình thức huy động của ngân hàng chỉ khi đến giao dịch với ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng nhất là trong quan hệ gửi và lĩnh tiền của dân chúng với ngân hàng được thực hiện chủ yếu vẫn là thủ công và trực tiếp. Khi gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, người gửi tiền chỉ nhận được một khoản tiền lãi mà chưa sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như: thanh toán, chi trả...
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế quốc doanh và dân cư còn ít. Nguyên nhân là: uy tín của ngân hàng chưa cao, ngân hàng mới ra đời nên chưa có nhiều kinh nghiệm, quy mô huy động vốn nhỏ nên nhiều khi không đáp ứng được yêu cầu vay
65
của các tổ chức kinh tế lớn vì vượt quá quy định của NHNT Viêt nam và quy định của NHNN.
66
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ LẠT
3.1 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng Ngoại Thƣơng Đà Lạt
3.1.1 Mục tiêu phương hướng chung
Hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn được các cơ quan quản lý, đối tác cũng như khách hàng đánh giá cao. Liên tục được đánh giá là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”. Liên tiếp được trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam. Đặc biệt, thương hiệu Vietcombank lọt vào Top Ten thương hiệu mạnh nhất trong số 98 thương hiệu đạt giải. Nhận giải thưởng “Ngân hàng Quản lý tiền mặt tốt nhất tại Việt Nam năm 2008”. Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam theo Quyết định số 1697/QĐ-TTg vì đã có thành tích trong việc thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất, xuất khẩu, đảm bảo an sinh xã hội. Vietcombank đạt Giải thưởng “Thương hiệu Chứng khoán uy tín 2009” và “Top 20 Doanh nghiệp niêm yết hàng đầu Việt Nam”, giải thưởng “Thương hiệu Kinh tế đối ngoại uy tín năm 2009”. 2011, Vietcombank được trao biểu trưng Top Ten “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2011”. Đây là năm thứ 9 liên tiếp Vietcombank nhận danh hiệu này.
Trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới và trong nước những năm qua diễn biến hết sức phức tạp, mục tiêu của Ngân hàng Ngoại Thương nói chung cũng như của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Đà Lạt nói riêng không nằm ngoài việc hướng tới khách hàng, đó là nhanh hơn trong xử lý tác nghiệp, cao hơn về chất lượng dịch vụ và gần hơn với khách hàng thông qua mạng lưới giao dịch rộng lớn. Cụ thể, năm 2012 NHNT CN Đà Lạt phấn đấu đạt tốc độ tăng huy động vốn 30.30%, đạt 1,500 tỷ quy đồng. Tốc độ tăng trưởng tín dụng là 14% , đạt 1,430 tỷ quy đồng.
67
Để thực hiện được mục tiêu đó, NHNTCN Đà Lạt sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch tại các khu kinh tế trọng điểm và các khu đô thị tập trung trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng, nhằm tạo ra sự thuận tiện, giảm thiểu thời gian đi lại và chờ đợi của khách hàng. Đồng thời, hệ thống ngân hàng điện tử với nhiều tính năng ưu việt và khả năng bảo mật an toàn tối đa sẽ được triển khai cung cấp đến khách hàng. Ngân hàng đã và sẽ triển khai ứng dụng các dịch vụ home-banking, mobile –banking, enternet banking, bank plus.. theo đó khách hàng sẽ tra cứu các thông tin và thực hiện một số giao dịch ngay từ bàn làm việc của hoặc điện thoại của mình; Dịch vụ Ngân hàng tự động ATM và EFT/POS cho phép khách hàng sử dụng các loại thẻ khac nhau để rút tiền mặt, chuyển khoản, gửi tiền, phát hành Sec…Trên hàng ngàn máy ATM của NHNTVN cũng như các Ngân hàng đại lý…Trên cơ sở đó, dịch vụ trả lương tự động sẽ tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng giảm thiểu chi phí, tiết kiệm thời gian, nhân lực và vật lực, từng bước nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Kiên trì với mục tiêu nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ NHNT Chi nhánh Đà Lạt sẽ sát cánh cùng khách hàng vượt qua những khó khăn hiện tại, phấn đấu đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất. Một lượng vốn lớn với chính sách lãi suất linh hoạt đã được chuẩn bị sẵn sàng để đồng hành trong hoạt động kinh doanh với khách hàng trong những tháng cuối năm 2012. Bên cạnh đó ngân hàng sẽ đẩy mạnh hơn nữa việc triển khai các loại hình sản phẩm Ngân hàng bán lẻ đa dạng phong phú và thiết kế phù hợp với yêu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ như: dịch vụ quản lý tài khoản, sản phẩm tiền gửi đa dạng các loại thẻ đa dạng phong phú (thẻ tín dụng Visa, Amex, thẻ ghi nợ Visa, MTV, Conect24…). Các loại hình cho vay bán lẻ theo nhu cầu của khách hàng như: cho vay trả góp mua nhà dự án, cho vay mua ôtô, hợp tác với danh nghiệp để cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, góp vốn cải thiện đời sống CBCNV và thắt chặt hơn mối quan hệ giữa doanh nghiệp và người lao động… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Với phương châm hoạt động”Cùng quý khách đi tới thành đạt” ngân hàng tin rằng mối quan hệ gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng tốt hơn.
68
Cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế Việt Nam. Tình hình tài chính tiền tệ có nhiều biến động, sự bất ổn của giá vàng, giá ngoại tệ ảnh hưởng đến tỷ giá, lãi suất tác động đến chính sách tài chính tiền tệ và phát triển kinh tế.
Tại Lâm Đồng, mặc dù chịu nhiều tác động trước những khó khăn chung của nền kinh tế nhưng nhìn chung kinh tế trong tỉnh vẫn tiếp tục ổn định; chỉ số tăng trưởng GDP cao hơn bình quân của cả nước. Trong điều kiện đó, VCB CN Đà Lạt luôn xác định huy động vốn VND, huy động dân cư là trọng tâm. Đẩy mạnh huy động vốn từ tổ chức kinh tế, giữ vững nguồn vốn ngoại tệ, tiếp tục phát huy thế mạnh trong quan hệ đối ngoại để huy động vốn từ thị trường bên ngoài, cụ thể như sau:
Về sản phẩm, NHNT Đà Lạt tiếp tục triển khai các chương trình huy động vốn cá nhân, các sản phẩm có tính gối đầu để duy trì liên tục số dư tiền gửi từ dân cư, các sản phẩm công nghệ cao. Bên cạnh đó, áp dụng cơ chế bán chéo sản phẩm, xây dựng các sản phẩm huy động kết hợp với bán chéo các dịch vụ tổng thể khác với giá ưu đãi. Xây dựng các sản phẩm gần gũi với nhu cầu khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh tìm nguồn vốn từ các đối tác tiềm năng trên địa bàn. Triển khai các sản phẩm huy động vốn trung dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn. Bám sát tình hình thị trường tại địa bàn, lựa chọn thời điểm phù hợp cũng như tính toán chi phí vốn hợp lý để đưa ra nhưng chương trình khuyến mãi nhằm tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn.
Về khách hàng, Chi nhánh NHNT Đà Lạt duy trì và tăng cường hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có nguồn vốn gửi lớn và ổn định. Theo dõi chặt chẽ hơn nữa nguồn tiền di chuyển của khách hàng để có thể linh hoạt giữ được nguồn vốn ngoại tệ cũng như VND của khách hàng. Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, chú trọng khai thác nguồn tiền gửi từ SMEs, giảm sự phụ thuộc vào những khách hàng lớn.
Về lãi suất, NHNTVN nói chung cũng như CN Đà Lạt nói riêng luôn tuân thủ các quy định của NHNN về lãi suất. Thêm vào đó, chi nhánh cũng chú trọng nghiên
69
cứu chính sách lãi suất nội bộ để đảm bảo lợi nhuận của chi nhánh khi gửi tiền tại VCB Trung ương.
Nỗ lực tăng tỷ trọng huy động từ nền kinh tế để đảm bảo an toàn thanh khoản, phục vụ cho mở rộng tín dụng. Tận tụy và sáng tạo trong chăm sóc các khách hàng, tổ chức có nguồn vốn lớn nhằm huy động nguồn vốn, đặc biệt quan tâm đến nguồn vốn giá rẻ. Ngoài các tập đoàn, các tổng công ty cần chú ý đến các đầu mối tiếp nhận nguồn vốn kích cầu như các ban quản lý trung ương và địa phương… Chủ động phối hợp với khối tín dụng để phát triển hướng cho vay xuất khẩu tạo nguồn ngoại tệ, tích cực phát triển các sản phẩm/phương tthức quản trị dòng vốn để chào bán cho các đơn vị đầu mối triển khai kích cầu nhằm giúp giám sát hiệu quả chi tiêu, vừa có thể tận dụng nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi.
Lưu ý triển khai các chương trình huy động vốn cá nhân, bán lẻ có tính gối đầu để duy trì liên tục nguồn tiền gửi dân cư. Đối với khách hàng bán lẻ, cần có sự phân đoạn khách hàng để có hướng phục vụ phù hợp như mở rộng nghiệp vụ kiều hối, các sản phẩm huy động có them quyền chọn, các sản phẩm mà NHNT có lợi thế như sản phẩm huy động gắn với đầu tư gián tiếp ra nước ngoài.
Phát huy các kết quả đã đạt được để tiếp tực mở rộng hướng huy động nguồn vốn ngoại tệ từ các tổ chức tín dụng nước ngoài. Phát triển vai trò thu xếp vốn quốc tế cho khách hàng trong nước, coi đây là điểm nhấn về khả năng khác biệt của NHNT. Đồng thời phải khôi phục lại mảng huy động nguồn vốn ủy thác, vay nợ viện trợ, tiếp nhận quản ký các nguồn vốn nước ngoài.. vốn là truyền thống và thế mạnh của NHNT.
3.2 Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại
Thƣơng Đà Lạt
3.2.1 Các giải pháp chính
3.2.1.1 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Để có thể tăng cường hoạt động huy động vốn thì ngân hàng phải có những chính sách huy động vốn phù hợp để có thể vừa tận dụng được những lợi thế sẵn có của ngân hàng, vừa nâng cao được số lượng và chất lượng huy động vốn. Bất kỳ một cá nhân, tổ
70
chức nào trước khi gửi tiền vào ngân hàng cũng đều quan tâm đến vấn đề đầu tiên là lãi suất huy động của ngân hàng. Chi nhánh cần nâng cao thêm lãi suất đối với các loại tiền gửi (đây là công cụ quan trọng trong cạnh tranh); từng bước có thể giảm lãi suất đối với tiền gửi giao dịch, đồng thời tăng lãi suất đối với tiền gửi trung - dài hạn. Có thể