- Khách hàng của ngân hàng: Khách hàng là thành phần hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Bởi vì khách hàng vừa tham
2.1.2.2. Khách hàng
Đơn vị chấp nhận thẻ
Các đơn vị chấp nhận thẻ tại Việt Nam có thể chia thành hai loại: ĐVCNT chủ yếu phục vụ khách hàng quốc tế và các ĐVCNT chủ yếu phục vụ khách trong n-ớc. Loại hình đầu tiên gồm các đơn vị hoạt động trong các loại hình đ-ợc coi là truyền thống nh- khách sạn, nhà hàng, cửa hàng l-u niệm… Cùng với sự phát triển của du lịch Việt Nam nhu cầu của các ĐVCNT này sẽ ngày càng tăng, đem lại nguồn lợi không nhỏ cho các ngân hàng. Thực tế doanh thu từ loại hình ĐVCNT này là nguồn thu chủ yếu và có mức tăng tr-ởng nhanh vào thời điểm hiện nay.
Các ĐVCNT phục vụ nhu cầu chi tiêu của khách trong n-ớc tuy ch-a thực sự nhận thức đ-ợc lợi ích của việc chấp nhận thẻ nh-ng đang có chuyển biến tích cực. Cùng với việc thu nhập của dân c- tăng, các ngân hàng tích cực tăng số l-ợng thẻ phát hành, ng-ời sử dụng thẻ sẽ ngày càng nhiều, tạo sức ép ng-ợc lên các đơn vị phải chấp nhận thanh toán thẻ. Từ nhu cầu của khách
hàng, các đơn vị sẽ thấy đ-ợc tính cần thiết và tiện lợi của dịch vụ thẻ và chắc
chắn mảng thị tr-ờng này sẽ tăng tr-ởng nhanh và là một nguồn thu nhập ổn định cho các ngân hàng thực hiện nghiệp vụ thẻ trên thị tr-ờng.
Chủ thẻ
Thị tr-ờng Việt Nam với hơn 80 triệu dân là một thị tr-ờng tiềm năng đối với bất cứ một sản phẩm dịch vụ cá nhân nào. Tuy vậy, nhu cầu của dân c- cũng hết sức đa dạng, tâm lý ng-ời Việt Nam không thích đi vay để tiêu dùng đã gây không ít khó khăn cho việc phát triển chủ thẻ trong những năm tr-ớc kia.
Habubank trong chiến l-ợc khách hàng của mình chú trọng vào những khách hàng có thu nhập trung bình trong khu vực thành thị. Đối t-ợng thu nhập trung bình này hiện đang chiếm tỷ trọng lớn trong dân c- thành thị. Tuy nhiên đây cũng là chiến l-ợc khách hàng của một số ngân hàng TMCP khác và thâm nhập mở rộng đ-ợc vào đoạn thị tr-ờng này là một trong những thành công của Ngân hàng á Châu (ACB). Từ đó thị tr-ờng thẻ Việt Nam cũng đã có h-ớng phát triển mới phù hợp với nhu cầu của mọi tầng lớp dân c-. Với những tiện ích to lớn của dịch vụ thẻ, chắc chắn số l-ợng chủ thẻ sẽ bùng nổ trong những năm tới.
Các đối tác
Lợi ích của dịch vụ thẻ mang lại không chỉ cho các ngân hàng thực hiện dịch vụ thẻ và khách hàng mà còn là cơ hội tốt cho các đối tác khác nhau của các ngân hàng.
Với các công ty cung ứng hàng hoá cho một số l-ợng lớn ng-ời tiêu dùng, tham gia dịch vụ thẻ đem lại nhiều lợi ích cho họ. Ph-ơng thức thanh toán tự động bằng thẻ qua hệ thống ATM nh- B-u điện và các Công ty bảo hiểm, Điện lực, N-ớc, Các công ty lớn về trả l-ơng qua tài khoản cho nhân viên… cho phép các công ty tiết kiệm chi phí về nhân công, giảm rủi ro và chi phí quản lý tiền mặt, đồng thời đem lại tiện ích mới cho khách hàng, nâng cao chất l-ợng dịch vụ.
50
Một ph-ơng thức kết hợp giữa ngân hàng và các công ty đang đ-ợc sự chú ý của các bên nh- phát hành thẻ liên kết Vietcombank - Vietnam Airlines - American Express: thẻ tín dụng Bông Sen Vàng trên thị tr-ờng Việt Nam. Ngân hàng Habubank cũng luôn cố gắng tạo ra nhiều -u đãi nhất cho chủ thẻ của mình bằng việc tạo sự thuận tiện khi mua sắm và thanh toán qua POS với mạng l-ới điểm chấp nhận thanh toán rộng rãi nh- liên kết với công ty Đá quí và nữ trang Thần châu Ngọc Việt, công ty vàng bạc đá quí Bảo Tín Minh Châu… Ngân hàng ACB đã triển khai khá thành công các ch-ơng trình thẻ liên kết với một loạt công ty nh- Taxi Mai Linh, hệ thống siêu thị Miền Đông… Với thẻ liên kết cả Ngân hàng và công ty đều tăng c-ờng đ-ợc th-ơng hiệu, tận dụng đ-ợc mạng l-ới phân phối và cơ sở khách hàng của nhau đồng thời đem lại cho khách hàng nhiều -u đãi riêng có của các bên. Chính những -u đãI do các công ty mang lại tạo nên tính định h-ớng khách hàng cao của thẻ liên kết, khiến thẻ liên kết trở thành một sản phẩm hết sức hữu hiệu để xâm nhập những đoạn thị tr-ờng có đặc thù.
Không chỉ các công ty mà cả các ngân hàng ch-a có triển khai dịch vụ thẻ cũng trở thành đối tác của các ngân hàng thực hiện nghiệp vụ thẻ qua sức ép từ phía khách hàng. Nh- việc các ngân hàng TMCP kết nối mạng l-ới với VCB, thực chất là VCB đã cung ứng dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ cho khách hàng thông qua đối tác là các ngân hàng đó.
2.1.2.3. Mức phí
Giá cả, chất l-ợng luôn là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng. Vì vậy, để mở rộng thị phần và lôi kéo khách hàng, ngân hàng cần tập trung vào việc đ-a ra các sản phẩm chất l-ợng cao hơn với chi phí thấp hơn hay có tỷ lệ chất l-ợng, giá cả phù hợp hơn so với đối thủ cạnh tranh.
Phí th-ờng niên: Có thể coi là giá của việc sử dụng thẻ đối với chủ thẻ. Tuy mức chi phí này đ-ợc tính cả năm và không cao nh-ng nó cũng là một trong những yếu tố tạo nên tính cạnh tranh của một ngân hàng, nên các ngân hàng luôn cố gắng để mức phí này trở nên linh hoạt.
Bảng 1.2: Phí th-ờng niên của HBB và ACB
Đơn vị: VNĐ/thẻ
TT Loại phí Habubank Vantage ACB Card
1 Phí th-ờng niên 50.000/năm 100.000/năm
2 Phí rút tiền mặt 4% tổng số tiền rút, tối thiểu là 30000đ 2% tổng số tiền rút, tối thiểu 20.000đ 3 Phí cấp lại thẻ Miễn phí 50.000/thẻ 4 Phí thất lạc thẻ 50.000/thẻ 50.000/thẻ 5 Phí cấp sổ phụ theo yêu cầu chủ thẻ 10.000 15.000/trang
6 Phí thanh toán của chủ thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ (POS) Miễn phí Miễn phí 7 Số d- ban đầu để phát hành thẻ và duy trì tài khoản 50.000đ 50.000đ
Nguồn: Biểu phí th-ờng niên của HABUBANK và ACB
Phí khác: Không chỉ có phí th-ờng niên, các loại phí khác phát sinh trong quá trình sử dụng và thanh toán thẻ so với các ngân hàng phát hành cũng là chủ đề quan tâm tạo nên sức cạnh tranh về giá cả dịch vụ của nghiệp vụ này.
52
Ban kiểm soát
đại hội đồng cổ đông
Hộ đồng quản trị
Ban đIều hành
Văn phòng
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
P.n. vốn, ngoại hối, ngân quỹ
Phòng tàI chính kế toán Phòng tín dụng đầu t- Phòng thanh toán quốc tế 24 Chi nhánh và phòng giao dịch Phòng cntt Hộ đồng quản trị 24 Chi nhánh và phòng giao dịch