- Khách hàng của ngân hàng: Khách hàng là thành phần hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Bởi vì khách hàng vừa tham
1.4.1.Sự hình thành và phát triển của thị tr-ờng thẻ trên thế giớ
Các nguyên nhân ra đời của thẻ thanh toán trên thế giới
Sự cạnh tranh quyết liệt giữa các nhà sản xuất kinh doanh trong việc mở rộng thị tr-ờng, ngoài việc nâng cao chất l-ợng sản phẩm để thu hút khách hàng họ phải chấp hành việc thanh toán chậm trả, bán hàng ghi sổ, thu tiền sau một thời gian đã thoả thuận.
Nền kinh tế càng phát triển, thì đời sống nhân dân đ-ợc nâng cao, kéo theo nhu cầu mua sắm tiêu dùng, nh-ng tiền của họ không có cùng một lúc để đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, do vậy dẫn đến việc mua chịu, mua tr-ớc trả tiền sau.
Ngân hàng thay đổi chiến l-ợc hoạt động, tạo ra khách hàng ngày càng nhiều và họ tạo áp lực với ngân hàng phải hiện đại hoá công nghệ, nghiệp vụ thanh toán, đảm bảo cung ứng cho khách hàng việc thanh toán an toàn, tiện lợi, văn minh.
Thành tựu v-ợt bậc của ngành Tin học - Điện tử - Viễn thông đã ứng dụng trong việc hiện đại hoá ngành ngân hàng.
38
Công nghiệp thẻ ngân hàng là một quan hệ kinh doanh mới mà thực sự bắt đầu cách đây gần 50 năm. Quan hệ giữa khách hàng và ng-ời bán là trung tâm của công nghiệp thẻ ngân hàng. Lịch sử thẻ ngân hàng bắt đầu khi một số nhà kinh doanh mở rộng tín dụng đến khách hàng của họ, khách hàng đ-ợc phép ghi nợ vào tài khoản. Rất nhiều nhà kinh doanh nhỏ muốn áp dụng dịch vụ này và nhận biết họ không đủ năng lực để cung cấp tín dụng cho khách hàng của họ. Việc cung cấp là cơ hội cho các tổ chức tài chính “nhẩy” vào.
Hình thức thẻ ngân hàng đầu tiên là Charge-It, một hệ thống tín dụng đ-ợc phát triển bởi ông John Biggns vào năm 1946, cho phép khách hàng mua hàng hoá tại những nơi bán lẻ. Các nhà kinh doanh ký quỹ tại ngân hàng Biggns và ngân hàng thu tiền thanh toán từ phía khách hàng và hoàn trả cho nhà kinh doanh.
Hệ thống này đã chuẩn bị cho Thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên l-u hành vào năm 1951 tại New York do ngân hàng Franklin National.
Lịch sử phát triển của các loại thẻ thanh toán quốc tế tiêu biểu:
* Thẻ Diners Club: Hoạt động nghiệp vụ thẻ thanh toán qua ngân hàng trên thế giới ra đời từ năm 1946. Nh-ng nó chỉ thực sự trở thành b-ớc ngoặt trong ngành dịch vụ tài chính - ngân hàng khi vào năm 1949 Frank Mc Namara, một chủ doanh nghiệp ng-ời mỹ phát minh ra tấm thẻ thanh toán mang tên Diner’ Club. Với tấm thẻ này chủ thẻ có thể thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, hay rút tiền tự động tại máy ATM. Diners Club là loại thẻ du lịch và giải trí, vào năm 1960 nó là thẻ tr-ớc tiên có mặt tại Nhật. Vào năm 1993 Diners Club có 1,5 triệu thẻ trên toàn thế giới với doanh số 7,9 tỷ USD.
* Thẻ American Express (gọi tắt là Amex): Năm 1958 tổ chức American Express phát hành thẻ Green Amex, không có hạn mức tín dụng, chu thẻ đ-ợc tiêu xài và có trách nhiệm trả 1 lần vào cuối tháng. Năm 1987 Amex cho ra đời thêm 3 loại thẻ là Amex Gold, Amex Platinum và Amex Optima có hạn mức tín dụng tuần để cạnh tranh với Visa và MasterCard. Hiện nay đây là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới.
* Thẻ Visa: Năm 1960, Bank of American phát hành thẻ Bank
American. Năm 1977 thẻ Bank American trở thành thẻ Visa. Tổ chức thẻ Visa quốc tế cũng chính thức hình thành và phát triển cho đến ngày nay, có thể nói rằng thẻ Visa là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất thế giới. Tổ chức quốc tế Visa không trực tiếp phát hành mà giao lại cho các thanh viên. Tổ chức này có thành viên ở hầu khắp tất cả các n-ớc trên thế giới.
* Thẻ JBC: Xuất phát từ Nhật vào năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa. Năm 1981 đã bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu là h-ớng vào thị tr-ờng giải trí, du lịch, đang là loại thẻ cạnh tranh với Amex.
* Thẻ MasterCard: dựa trên thành quả của thẻ Bank American một tổ chức thẻ khác ở Mỹ bắt đầu tìm cách cạnh tranh, năm 1966, 14 ngân hàng th-ơng mại Mỹ liên kết với nhau (khác với hệ thống Bank of American ) thành lập hiệp hội thẻ liên ngân hàng gọi tắt là ICA ( Interbank Card Association). Năm 1967, 4 ngân hàng Califomia đổi tên thành Westem States BankCard Association (WSBA) chính thức phát hành thẻ MasterCharge. Năm 1979 MasterCharge đã đổi tên thành MasterCard va trở thanh tổ chức thẻ thanh toán quốc tế lớn thứ 2 trên thế giới sau tổ chức Visa.
Hiện nay trên thế giới Visa chiếm 50% phát hành, hơn 40% thanh toán. Mastercard chiếm 30% phát hành, 25% thanh toán, còn Amex, Diners và JCB chiếm 20% phát hành và 30% thanh toán
Thị phần phát hành thẻ của các tổ chức thẻ quốc tế 50% 30% 20% Visa Mastercard Amex,Diners,JCB
40
Biểu đồ 1.1: Thị phần phát hành thẻ tín dụng của các tổ chức thẻ quốc tế
Thị phần thanh toán thẻ của các tổ chức thẻ quốc tế 45% 25% 30% Visa Mastercard Amex,Diners,JCB
Biểu đồ 1.2: Thị phần thanh toán thẻ của các tổ chức thẻ quốc tế