- Đối với xã hộ
1.2.1.4.Rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ
Rủi ro trong hoạt động thẻ là các tổn thất về vật chất có liên quan tới hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành và hoạt động thanh toán thẻ. Đối t-ợng chịu rủi ro là ngân hàng hoặc/và chủ thẻ, ĐVCNT.
* Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ
Giả mạo thông tin phát hành thẻ:
Khách hàng có thể cung cấp thông tin giả mạo về bản thân, khả năng tài chính, mức thu nhập… cho NHPH khi yêu cầu phát hành phát hành thẻ. Nếu NHPH không thẩm định thông tin khách hàng có thể dẫn đến tổn thất tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ không có đủ khả năng thanh toán các khoản tín dụng thẻ hoặc chủ thẻ cố tình lừa đảo để chiếm dụng tiền của NH.
Thẻ giả:
Thẻ bị thay đổi thông tin trên thẻ: Tội phạm dùng thẻ thật không còn giá trị l-u hành để thay đổi các thông tin trên thẻ. Phát hiện giả mạo bằng cách kiểm tra so sánh thông tin in nổi trên thẻ với các thông tin đ-ợc in trên băng chữ ký mặt sau của thẻ hoặc với dữ liệu trên băng từ đọc thẻ qua máy EDC.
Thẻ giả mạo: Tội phạm làm thẻ giả dựa trên các thông tin lấy đ-ợc từ việc đánh cắp các dữ liệu của thẻ thật bằng các thủ đoạn khác nhau. Loại giả mạo này th-ờng liên quan đến tội phạm có tổ chức (vì yêu cầu công nghệ cao hơn). Các giao dịch giả mạo đ-ợc thực hiện từ thẻ giả khó phát hiện và có thẻ đ-ợc NHPH hoặc tổ chức thẻ quốc tế cấp phép chuẩn chi giao dịch.
Thẻ chỉ giả mạo băng từ: Là loại thẻ giả chỉ có băng từ đ-ợc mã hoá dựa trên dữ liệu của thẻ thật nh-ng không có các thông tin dập nổi và những đặc điểm bảo mật trên thẻ.
Thẻ bị làm giả hoàn toàn: Là loại thẻ giả hoàn chỉnh với băng từ đ-ợc mã hóa và trên phôi thẻ có đầy đủ những yếu tố nh- thẻ thật. Phát hiện giả mạo bằng cách kiểm tra theo đúng quy trình chấp nhận thẻ.
Thẻ mất cắp, thất lạc:
Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc và bị sử dụng tr-ớc khi chủ thẻ kịp thông báo cho NHPH để có các biện pháp chấm dứt sử dụng hoặc thu hồi thẻ.
Chủ thẻ không nhận đ-ợc thẻ do NHPH gửi
Thẻ bị đánh cắp hoặc bị lợi dụng thực hiện giao dịch trong quá trình chuyển từ NHPH đến chủ thẻ. Cần cảnh giác với những nguyên nhân: nội bộ (cán bộ giao thẻ), vận chuyển.
* Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ
ĐVCNT giả mạo
ĐVCNT cố tình đăng kí các thông tin không chính xác với NHTT. NHTT sẽ chịu tổn thất khi không thu đ-ợc những khoản đã tạm ứng cho những ĐVCNT này trong tr-ờng hợp những ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ cố tình tạo ra các hoá đơn và/hoặc giao dịch giả mạo.
ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ
Là hiện t-ợng một ĐVCNT đ-ợc xác định là địa điểm xẩy ra việc đánh cắp dữ liệu thẻ để sử dụng vào mục đích tạo thẻ giả hoặc giao dịch giả mạo. ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toán thẻ giả.
Thanh toán hàng hoá dịch vụ bằng thẻ qua các ph-ơng tiện viễn thông
ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua th-, điện thoại, fax hoặc internet và thanh toán trên cơ sở các thông tin nh-: Loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ. ĐVCNT cũng nh- NHTT có thể chịu tổn thất trong tr-ờng hợp chủ thẻ thực không phải là khách đặt mua hàng của ĐVCNT và giao dịch đó bị từ chối thanh toán.
Nhân viên ĐVCNT in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ hoặc sửa đổi thông tin trên các hoá đơn. Nhân viên tại ĐVCNT cũng có thể sửa đổi các hoá đơn giao dịch, ghi tăng giá trị không đ-ợc chủ thẻ chấp thuận.
28
Đánh cắp dữ liệu băng từ (Skimming, Line Tapping)
Các thiết bị đọc thẻ tại ĐVCNT có thể bị cài đặt thêm thiết bị để thu thập các thông tin trên băng từ của thẻ thanh toán tại các ĐVCNT; hoặc nhân viên tại ĐVCNT có thể cấu kết với các tổ chức tội phạm đọc dữ liệu thẻ thật bằng thiết bị chuyên dùng riêng.
Tổ chức tội phạm có thể gắn các thiết bị ghi âm vào đ-ờng dây điện thoại truyền dữ liệu từ máy EDC, máy ATM về hệ thống của NH để đánh cắp dữ liệu, sau đó giải mã để tạo thẻ giả.
Các ĐVCNT có tỷ lệ rủi ro cao
Các ĐVCNT thuộc các loại hình có tỷ lệ rủi ro cao bao gồm: - Điểm ứng tiền mặt
- Các hàng hóa dịch vụ đặc biệt nh- tiền mặt (sòng bạc, xổ số…)
- Kinh doanh vàng bạc, đá quý, đồ trang sức,đồng hồ cao cấp, phòng tranh…
- Kinh doanh điện thoại di động, thiết bị viễn thông - Kinh doanh máy tính, thiết bị điện tử, tin học
- Kinh doanh hàng hoá, dịch vụ qua mạng, điện thoại, th- tín.