5. Kết cấu luận văn
4.1.2. Định hướng phát triển của BIDV Phúc Yên trong giai đoạn tới
Thực hiện định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tiến tới xây dựng thành công tập đoàn tài chính - Ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Giai đoạn 2011 - 2015, bên cạnh việc tăng trưởng nguồn vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, mục tiêu của BIDV Phúc Yên là đẩy mạnh tăng trưởng và đầu tư một cách an toàn, hiệu quả:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Bám sát quy hoạch, chương trình kinh tế của tỉnh, chỉ đạo của BIDV Việt Nam và thực trạng phát triển kinh tế ở địa phương để có giải pháp tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng đúng hướng, phù hợp với tình hình phát triển của nền kinh tế và khả năng quản lý của Ngân hàng trên cơ sở đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn, hiệu quả. Cần chú ý tập trung nguồn vốn đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay xuất khẩu hàng hoá, ưu tiên đầu tư vào các làng nghề truyền thống, các hộ gia đình làm kinh tế trang trại, các hộ sản xuất kinh doanh lớn, hộ gia đình, cá nhân sản xuất có nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất kinh doanh hàng hoá, tình hình khinh doanh ổn định, có lãi, sản phẩm có tính thương mại cao.
- Hạn chế và kiểm soát chặt chẽ các đối tượng cho vay phi sản xuất, các dự án cho vay trung hạn, dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Thực hiện tốt việc mở rộng và quản lý chất lượng tín dụng bằng các giải pháp. Ngay từ đầu năm xác định rõ qui mô tín dụng, nghiên cứu, phân tích kỹ các lĩnh vực ngành hàng, dự án để đạt qui mô tín dụng và chất lượng tín dụng đề ra và có chiến lược khách hàng, chiến lược cạnh tranh phù hợp.
- Nâng cao chất lượng thẩm định, lựa chọn những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có dự án khả thi đảm bảo khả năng trả nợ để tăng trưởng tín dụng trên cơ sở an toàn, hiệu quả.
- Chủ động rà soát lại danh mục khách hàng hiện có, đánh giá thực lực tài chính, khả năng chịu đựng rủi ro và triển vọng kinh doanh của khách hàng để có định hướng xác định lại giới hạn tín dụng phù hợp với từng khách hàng, nhằm đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn hợp lý cho khách hàng tốt để giữ vững và ổn định khách hàng truyền thống có tín nhiệm với Ngân hàng đồng thời giảm dần dư nợ đối với các khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, hệ số tự tài trợ thấp; ngành hàng chịu biến động lớn về giá cả các chi phí đầu vào hoặc giá bán sản phẩm bị giảm thấp.
- Rà soát, chấn chỉnh lại việc thực hiện quy trình nghiệp vụ đảm bảo tuân thủ tuyệt đối cơ chế, quy định hiện hành. Chấn chỉnh các sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bằng cách tăng cường tự kiểm tra, kiểm tra chéo, nghiêm khắc xử lý các trường hợp sai phạm trong thực hiện quy trình nghiệp vụ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Kết hợp thực hiện công tác tín dụng với việc hỗ trợ phát triển mạnh dịch vụ Ngân hàng tới mọi khách hàng;
- Tiếp tục rà soát lại chính sách lãi suất tín dụng để áp dụng lãi suất vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh vừa giữ được khách hàng có uy tín.
- Phối hợp chặt chẽ với quĩ bảo lãnh tín dụng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, bảo lãnh của Ngân hàng phát triển để cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ được cấp bảo lãnh tín dụng.
- Quản lí chặt chẽ hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo, đặc biệt là tài sản hình thành từ vốn vay; thường xuyên rà soát hoàn thiện hồ sơ thủ tục pháp lý các khoản vay.
4.2. Giải pháp tăng cƣờng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại BIDV Phúc Yên
4.2.1. Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức QLRR
Hoàn thiện mô hình tổ chức QLRR là một giải pháp hữu ích trong việc giảm thiểu rủi ro, nâng cao tính hiệu quả của hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong thực tế, mô hình tổ chức QLRR tối ưu đòi hỏi sự đầu tư về nguồn lực, thời gian lớn nên sự hoàn thiện này phải được thực hiện theo một lộ trình. Một mô hình hiệu quả phải thể hiện được:
- Rủi ro được kiểm soát
- Góp phần hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng - Tối ưu hoá quản lý
Tuỳ thuộc vào từng đặc thù riêng của mỗi Ngân hàng xây dựng một mô hình quản lý rủi ro phù hợp với mô hình của mình. Trong thời gian qua, BIDV Phúc Yên luôn luôn quan tâm đến vấn đề quản trị rủi ro, tuy bước đầu đã hình thành cho mình một cơ cấu, bộ máy quản lý rủi ro gồm: Bộ phận QHKH (có 03 phòng KHDN, KHCN, PGD) và bộ phận QLRR (01 Phòng QLRR). Tuy nhiên, sự hoạt động độc lập của 2 bộ phận này đôi khi chỉ là hình thức, Phòng QLRR còn phụ thuộc khá nhiều vào Phòng KHDN,KHCN,PGD và ở vào thế bị động trong việc QLRR. Trong thời gian tới, cùng với sự phát triển sự mở rộng các dịch vụ Ngân hàng, sự phát
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
triển của các doanh nghiệp đòi hỏi BIDV Phúc Yên phải hoàn thiện hơn nữa mô hình tổ chức QLRR.
Để đáp ứng ngày càng phát triển của hệ thống Ngân hàng, mô hình nên được xây dựng dựa theo những nguyên tắc sau:
- Đơn vị/bộ phận quản lý rủi ro phải độc lập với đơn vị chấp nhận rủi ro - QLRR phải bao quát được tất cả các loại rủi ro của các lĩnh vực hoạt động - QLRR phải gắn với trách nhiệm của cơ cấu các bộ phận liên quan đến QLRR. Bên cạnh đó, văn hoá rủi ro đóng một vai trò chiến lược trong mức độ hiệu quả của bất cứ tổ chức nào: sự thiếu vắng của văn hoá rủi ro có thể làm suy yếu nghiêm trọng chất lượng của quá trình QLRR.
4.2.2. Thành lập tổ/bộ phận “xây dựng định hướng hoạt động tín dụng; xây dựng chính sách tín dụng” tại chi nhánh chính sách tín dụng” tại chi nhánh
Nhiệm vụ chính của tổ như sau:
Lập kế hoạch xây dựng định hướng hoạt động tín dụng tại BIDV Phúc Yên theo định kỳ với các nội dung cụ thể:
Phân tích thị trường theo các ngành nghề, trên cơ sở phân tích thị trường thực hiện xây dựng nội dung và các mục tiêu cụ thể trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Cần xác định rõ đối tượng ngành nghề cần tiếp cận, số lượng khách hàng và tỷ trọng dư nợ đối với các ngành nghề đó.
Bám sát chỉ đạo và định hướng tín dụng của BIDV đối với hoạt động tín trong của toàn hệ thống nói chung và BIDV Phúc Yên nói riêng, kết hợp thường xuyên cập nhật những diễn biến mới của tình hình thị trường, tham mưu cho Ban Giám đốc thực hiện điều chỉnh định hướng hoạt động tín dụng nếu thấy cần thiết.
Dựa trên sự phân tích, đánh giá, dự báo tình hình kinh tế - xã hội và phân tích ngành nghề, để xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, cơ cấu tín dụng hợp lý, mức giới hạn cho vay… Cụ thể trong thời gian tới, cần xây dựng chính sách tín dụng theo hướng:
Tăng dư nợ cho vay vì hiện nay trên cơ sở củng cố nhóm khách hàng truyền thống, hoặc chọn lọc để loại bỏ những khách hàng có nguy cơ rủi ro cao. Mặt khác,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cần mở rộng sang nhóm khách hàng mới như DNVVN, khách hàng cá nhân tốt. Vì trong tương lai, đây sẽ là nhóm khách hàng quan trọng không kém nhóm khách hàng truyền thống. Điều này cũng phù hợp với định hướng phát triển của BIDV và mục tiêu của chi nhánh đề ra.
Giảm tỷ trọng cho vay đối với nhóm khách hàng là DNNN; tăng tỷ trọng cho vay đối với DNVVN, cá nhân, hộ gia đình.
Giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn; tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn. Trong cho vay trung, dài hạn thì giảm tỷ trọng cho vay dài hạn nhiều hơn giảm tỷ trọng cho vay trung hạn.
Tăng cho vay có TSĐB.
Chính sách cho vay cần linh động với diễn biến thị trường và từng đối tượng khách hàng. Chính sách tín dụng là kim chỉ nam, là định hướng cơ bản trong xác định những mục tiêu cần thực hiện trong hoạt động cấp tín dụng. Xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả giúp cho hoạt động tín dụng có sự định hướng rõ ràng, phòng ngừa được những rủi ro trên cơ sở phân tích và nghiên c ứu thị trường một cách đầy đủ và kỹ càng.
4.2.3. Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro
a. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
Rủi ro tín dụng thường bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng thiếu chính xác, dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bước cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng.
Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của ngân hàng. Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
lượng hóa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng.
Trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của chính phương án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch. Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý của phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường và khả năng tiêu thụ…Đồng thời cần đưa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra.
Trong thẩm định các dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế của dự án để được vay nhiều hơn khá phổ biến. Điều này đã dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi được nợ đã giảm sút. Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm toán độc lập, có uy tín để thực hiện việc kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình và định giá tài sản và giải ngân đối ứng theo tiến độ công trình.
b. Giám sát quản lý chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay đối với từng khoản vay
Giám sát từng khoản vay một cách thường xuyên nhằm phát hiện những dấu hiệu cảnh báo sớm để có những biện pháp phòng ngừa kịp thời, giúp giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra tại Chi nhánh. Các nội dung chính để thực hiện tốt việc giám sát từng khoản vay là:
+ Bộ phận QHKH tại Chi nhánh thường xuyên thực hiện rà soát danh mục khách hàng do Hội sở chính cảnh báo và phân tích báo cáo tài chính của khách hàng nhằm đánh giá được thực trạng tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn.
+ Bộ phận QHKH phối hợp với bộ phận QLRR thường xuyên đi kiểm tra tế khách hàng: Bên cạnh việc phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng, bộ phận QHKH cần phải thường xuyên đi thực tế khách hàng, từ đó có thể xác định được sự tồn tại và tình trạng thực tế của khách hàng. Cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hàng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ.
+ Theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế tra soát đối với từng loại vay: các khoản vay xây dựng cơ bản cần kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận của chủ đầu tư về công nợ và cam kết chuyển toàn bộ nguồn tiền thanh toán về tài khoản của khách hàng mở tại chi nhánh; các khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng và kiểm tra việc sử dụng các nguồn thu của khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ ngay sau khi thu được tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn. Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh sẽ giúp chi nhánh kịp thời thu nợ đến hạn.
+ Khi khoản nợ được xác định là nợ xấu, bộ phận QLRR đầu mối và phối hợp bộ phận QHKH phải phân tích chi tiết thực trạng khả năng suy giảm tài chính, doanh thu giảm, hàng tồn kho gia tăng của khách hàng cũng như thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay, tìm ra nguyên nhân dẫn đến khả năng phát sinh nợ xấu, khả năng phát mại tài sản đảm bảo để có thể thu nợ được bao nhiêu, tìm hiểu rõ đạo đức và gia cảnh của con nợ... Từ đó, đề xuất và thực hiện phương án giải quyết cho từng đối tượng cụ thể.
c. Giám sát tổng thể danh mục tín dụng
Cảnh báo danh mục tín dụng là quá trình phân tích, đánh giá thông tin và dự báo sự tác động của các nhân tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến danh mục tín dụng của ngân hàng nhằm cảnh báo các lĩnh vực, ngành nghề chịu rủi ro xảy ra trong tương lai. Dự báo, cảnh báo danh mục tín dụng có vấn đề được thực hiện qua các bước sau:
+ Trên cơ sở phân loại nhóm nợ theo danh mục tín dụng ngành nghề, bộ phận quản lý danh mục tín dụng kết hợp với phân tích, đánh giá tác động các yếu tố vĩ mô, chính sách định hướng của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để cảnh báo ngành nghề chịu tác động, ảnh hưởng tiêu cực đến danh mục tín dụng, khả năng phát sinh nợ xấu trong tương lai.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
+ Bộ phận QHKH thực hiện rà soát từng khoản vay của khách hàng theo danh mục tín dụng cảnh báo để xây dựng các định hướng biện pháp phòng ngừa, hạn chế phát sinh nợ xấu.
Trên cơ sở cảnh báo danh mục tín dụng, thực hiện giám sát tổng thể danh mục tín dụng, mục tiêu nhằm phát hiện tập trung tín dụng, đánh giá chất lượng của danh mục tín dụng. Trên cơ sở định hướng của BDIV, BIDV Phúc Yên cần phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng một cách định kỳ, thường xuyên để có thể đưa ra những biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong hoạt động tín dụng.
d. Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay