5. Kết cấu luận văn
4.1.1. Những cơ hội và thách thức đối với việc đẩy mạnh phòng ngừa và hạn
rủi ro của BIDV Phúc Yên trong điều kiện hiện nay
Hội nhập quốc tế là xu thế tất yếu của nền kinh tế nói chung và của hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng. Hội nhập kinh tế là tất yếu khách quan do quá trình toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới đang diễn ra mạnh mẽ và tác động đến mọi quốc gia trên thế giới. Toàn cầu hóa về kinh tế thể hiện ở sự gia tăng về quy mô và hình thức trao đổi hàng hóa, dịch vụ, lưu chuyển vốn quốc tế, chuyển giao công nghệ giữa các quốc gia và khu vực, làm tăng thêm mức độ phụ thuộc lẫn nhau giữa các nền kinh tế thế giới. Quá trình hoạch định chính sách cũng có những thay đổi, các biện pháp điều tiết vĩ mô không phải do quốc gia tùy ý định đoạt trên lợi ích quốc gia mà phải được thiết lập và thực hiện trên cơ sở đảm bảo lợi ích và mục tiêu của các quốc gia liên quan, chính sách này cũng phải được thay đổi theo thời gian và tình hình thực tế trong và ngoài mỗi nước. Đây sẽ là những cơ hội đồng thời phải trải qua những thách thức lớn đó là:
4.1.1.1. Cơ hội
Hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng tất yếu của thời đại, là điều kiện cần thiết để mỗi quốc gia đi vào quỹ đạo chung của toàn thế giới, là cơ hội để các nước tận dụng được dòng vốn khổng lồ cùng với công nghệ tiên tiến. Đẩy mạnh hội nhập trong lĩnh vực Ngân hàng sẽ giúp Việt Nam từng bước chuyển dịch cơ cấu vốn theo định hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Đồng thời, mở ra cơ hội để trao đổi, hợp tác quốc tế trong lĩnh vực hoạch định chính sách tiền tệ, đề ra biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro, qua đó nâng cao uy tín và vị thế của hệ thống Ngân hàng. Ngành Ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, có khả năng theo kịp yêu cầu phát triển thị trường tài chính trong nước và ngoài nước.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Hội nhập quốc tế sẽ tạo ra động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và nâng cao tính minh bạch của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hội nhập, thực hiện cam kết với các định chế tài chính và tổ chức thương mại quốc tế. Vì thế, các NHTM Việt Nam bắt buộc phải chuyên môn hóa sâu hơn nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, nhanh chóng tiếp cận và phát triển các dịch vụ mới. Qua đó, khai thác và áp dụng hiệu quả hơn ưu thế của các loại hình nhằm mở rộng thị trường tài chính quốc tế và khu vực. Các NHTM Việt Nam có thể phát huy lợi thế về mang lưới chi nhánh rộng lớn để tiếp cận các phương thức quản lý, kinh doanh của các Ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam.
Hội nhập quốc tế giúp khơi thông các kênh chuyển vốn giữa thị trường trong nước với thị trường quốc tế, góp phần khai thác các nguồn vốn tiềm năng trong nước. Trong hội nhập, việc áp dụng các loại hình dịch vụ tài chính Ngân hàng phong phú và hiện đại sẽ tạo điều kiện cho việc phát triển thị trường tài chính Ngân hàng Việt Nam.
Hội nhập sẽ tạo ra sự cạnh tranh gay gắt và không kém phần khốc liệt giữa các Ngân hàng trong nước và các Ngân hàng nước ngoài. Được cạnh tranh bình đẳng để phát triển cũng là một cơ hội. Do vậy, muốn cạnh tranh để tồn tại và phát triển, các Ngân hàng trong nước không thể nào khác là phải nỗ lực kiện toàn công tác quản lý Ngân hàng nhằm đạt hiệu quả cao, giảm bớt rủi ro và tăng cường độ tin cậy đối với khách hàng. Đổi mới sẽ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm chi phí và hiện đại hóa trang thiết bị để các nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng trong nước có khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài.
Năm 2011 - 2013, Nhà nước ta tập trung xây dựng nông thôn mới đây là cơ hội để BIDV Phúc Yên tăng trưởng nguồn vốn từ các dự án đền bù giải phóng mặt bằng và tăng cường mảng tín dụng bán lẻ.
Việt Nam đang được đánh giá là một trong những nền kinh tế tăng trưởng nhanh nhất trên thế giới với nhu cầu dịch vụ tài chính và cho vay tăng cao. Thu nhập bình quân của người Việt Nam nói chung và tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng cũng cao hơn trước đây dẫn đến gia tăng nhu cầu có các sản phẩm tiết kiệm, sản phẩm thẻ và các dịch vụ tài chính cá nhân. Đây là một thị trường mở cho Ngân hàng BIDV Phúc Yên vốn hiện tại vẫn chưa được đáp ứng nhu cầu một cách đầy đủ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Năm 2014 cũng sẽ mở ra một sân chơi lành mạnh hơn cho các Ngân hàng, trong đó có BIDV Phúc Yên khi Việt Nam tháo bỏ mọi rào cản cho các Ngân hàng nước ngoài theo yêu cầu khi gia nhập WTO năm 2007. Các Ngân hàng nước ngoài sẽ được phát triển tự do hơn trên mảng tài chính Ngân hàng trong khi các Ngân hàng nội sẽ không ngừng cải tiến sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ của mình để cùng cạnh tranh trong thị trường mở.
4.1.1.2. Thách thức
Trong quá trình hội nhập, cơ hội cũng rất nhiều nhưng thách thức không phải là ít. Trước hết, hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải chịu tác động mạnh của thị trường tài chính thế giới, nhất là về tỷ giá, lãi suất, dự trữ ngoại tệ, thị trường cho vay. Cạnh tranh sẽ quyết liệt hơn khi các Ngân hàng nước ngoài ngày càng mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động trên thị trường Việt Nam mặc dù về lâu dài, các NHTM Việt Nam vẫn chiếm lĩnh thị trường tài chính trong nước. Cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng các dịch vụ này.
Thêm nữa, hội nhập quốc tế sẽ làm tăng các giao dịch vốn và rủi ro hệ thống Ngân hàng, trong khi cơ chế quản lý chưa hoàn thiện, nhất là về thanh tra, giám sát, thiếu sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ, ngành liên quan. Thách thức không nhỏ đối với các NHTM Việt Nam là vai trò của nhóm Ngân hàng nước ngoài ngày càng tăng nhờ sức mạnh về vốn, công nghệ, dịch vụ và quy mô hoạt động toàn cầu, nhất là từ khi NHNN cho phép họ huy động VNĐ bằng 50% vốn điều lệ tại các khách hàng không có quan hệ tín dụng. Trong quá trình hội nhập, lợi thế tiềm tàng sẽ thuộc vào nhóm Ngân hàng nước ngoài và sức ép cạnh tranh sẽ ngày càng lớn đối với các NHTM trong nước.
Tuy nhiên, quá trình chấn chỉnh cũng cho thấy hệ thống NHTM nước ta vẫn còn bộc lộ một số yếu kém đặc biệt là về năng lực tài chính, quy mô hoạt động và trình độ công nghệ, năng lực quản trị và đặc biệt là quy mô vốn tự có vẫn còn nhỏ bé, nợ xấu tăng cao so với những năm trước đây, đặc biệt ở nhiều Ngân hàng tỷ lệ này vẫn còn cao hơn nhiều so với thông lệ quốc tế, trong khi đó, khả năng dự phòng cho những khoản nợ này vẫn còn chưa đầy đủ. Trình độ công nghệ, việc ứng dụng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tiến bộ công nghệ thông tin và chất lượng nguồn năng lực đã có nhiều bước tiến, nhưng nhiều Ngân hàng vẫn bộc lộ yếu kém, chưa đáp ứng được yêu cầu của Ngân hàng hiện đại trong quá trình hội nhập quốc tế.
Đánh giá một cách tổng quát có thể nói rằng những sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong những năm qua, mặc dù còn những tồn tại nhất định phải tiếp tục khắc phục nhưng về cơ bản đã đi đúng hướng và những đổi mới tích cực này đang tạo đà cho những sự phát triển hết sức căn bản trong thời gian tới.
Thực hiện nghị quyết 01 của Chính phủ và Chỉ thị 01 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu quả năm 2014. Ngành ngân hàng thực hiện điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, một số đối tượng, một số lĩnh vực yêu cầu phải hạn chế tín dụng vì vậy vừa khó tăng trưởng tín dụng mới, vừa khó quay vòng nguồn vốn đã cho vay ra, ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh và quản lý các nhóm nợ của Ngân hàng.
Tăng trưởng kinh tế không cao (cả năm đạt 5,42%), chỉ số giá tiêu dùng ở mức trung bình so với nhiều năm trở lại đây (6,04%) kéo theo lãi suất huy động và cho vay cũng ở mức trung bình. Các khách hàng vẫn gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh, hàng tồn kho lớn. Đương nhiên Ngân hàng cũng gặp rất nhiều khó khăn: Khó khăn cả trong huy động nguồn vốn, trong lựa chọn khách hàng để cho vay, trong quản lý nợ và thu hồi vốn, trong phát triển dịch vụ mới.
Cạnh tranh ngày càng gay gắt khi thị trường tỉnh Vĩnh Phúc không rộng nhưng đã có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động đan xen cả ở thị trường thành thị cũng như thị trường nông thôn vốn là thị trường gần như độc quyền của Ngân hàng Nông Nghiệp tỉnh Vĩnh Phúc. Cạnh tranh có biểu hiện không lành mạnh, nhất là ở các năm gần đây, nhiều Ngân hàng thương mại lách trần lãi suất lôi kéo khách hàng truyền thống, cả khách hàng gửi vốn và vay vốn.
Các yếu tố cạnh tranh cũng sẽ ngày càng khốc liệt khi thị trường không chỉ dành riêng cho các tổ chức trong nước mà sẽ có sự góp mặt của các định chế tài chính lớn mạnh nước ngoài. Mở cửa thị trường tài chính làm tăng số lượng các Ngân hàng có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ và trình độ quản lý. Áp lực
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cạnh tranh cũng tăng dần theo lộ trình nới lỏng các qui định đối với các tổ chức tài chính nước ngoài, nhất là về mở chi nhánh và các điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, hạn chế về đối tượng khách hàng và tiền gửi được phép huy động, khả năng mở rộng dịch vụ Ngân hàng, trong khi các tổ chức tài chính Việt Nam cũng như BIDV Phúc Yên còn nhiều yếu kém, trình độ chuyên môn và trình độ quản lý còn bất cập, hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh thấp, nợ quá hạn có xu hướng gia tăng, khả năng chống đỡ rủi ro còn kém.
Trong năm 2013 các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh đã tập trung tăng nhanh quy mô mạng lưới, phát triển các kênh bán hàng để chiếm lĩnh thị trường. Bên cạnh đó, sự tham gia ngày càng sâu rộng của các Ngân hàng nước ngoài kể cả trong các lĩnh vực vốn là truyền thống của Ngân hàng trong nước như lĩnh vực bán lẻ đã tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, gây áp lực cạnh tranh lớn cho BIDV Phúc Yên.
Luật Các tổ chức tín dụng mới đã có hiệu lực. Luật quy định những thay đổi quan trọng liên quan đến nhiều hoạt động của các Ngân hàng như công tác tổ chức, quản trị, điều hành, giới hạn cấp tín dụng, hoạt động đầu tư… Việc áp dụng các quy định mới là thách thức đối với các Ngân hàng nói chung và BIDV Phúc Yên nói riêng, để vừa đáp ứng quy định của pháp luật đồng thời đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, hiệu quả và an toàn.
Nhìn chung, năm 2014 những yếu tố của nền kinh tế tích cực sẽ ngày càng rõ nét tuy nhiên nền kinh tế tiếp tục đối mặt với một số khó khăn, thách thức đòi hỏi BIDV Phúc Yên phải có chiến lược phù hợp, công tác dự báo và điều hành sát thực tiễn đồng thời cần tăng cường các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro để đối phó với những rủi ro có thể phát sinh.