- Về thời gian: Số liệu sử dụng cho nghiên cứu là số liệu trong 3 năm, từ 2011 đến
5. Kết cấu của đề tài
2.3.3. Nguyên nhân
Hoạt động CVTD của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương còn có nhiều hạn chế là do những nguyên nhân sau:
Thứ nhất, do chính sách tín dụng của Chi nhánh còn chưa thực sự quan tâm và đầu tư cho hoạt động CVTD. Chủ trương của chi nhánh vẫn chủ yếu tập trung vào cho vay các doanh nghiệp. Bởi cho vay các doanh nghiệp ít chịu rủi ro hơn mà lại có quy mô cho vay lớn nên đem lại lợi nhuận cao cho chi nhánh. Trong khi đó các khoản CVTD thường có giá trị nhỏ hơn nhiều so với các hình thức cấp tín dụng khác. Mặt khác đây cũng là hình thức cho vay hàm chứa nhiều rủi ro nhất do nó phụ thuộc vào ý thức trả nợ của người vay, và phụ thuộc vào thu nhập của họ trong tương lai. Đồng thời lại tốn kém chi phí cho vay và quản lý món vay hơn là cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh. Vì vậy mà dư nợ CVTD của Chi nhánh chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh.
Thứ hai, do truyền thống của Chi nhánh xây dựng cho mình một hướng đi
viên chức có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán tốt và có tài sản đảm bảo. Còn các thành phần kinh tế khác như những người kinh doanh tự do hoặc những người không có hộ khẩu hoặc không chứng minh được nguồn thu thì do tâm lý e ngại rủi ro nên Chi nhánh còn rất hạn chế cho vay. Ví dụ như trường hợp khách hàng dùng nhà cửa làm TSĐB cho khoản vay, Chi nhánh yêu cầu phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhưng trên thực tế nhiều cá nhân khi mua đất làm nhà vẫn chưa được cấp giấy tờ này nên không được chấp nhận cho vay. Thêm vào đó, mặc dù các CBTD của Chi nhánh đã đổi mới trong việc tiếp thị khách hàng song vẫn chưa thực sự tích cực, nhạy bén, đặc biệt là còn mang thế bị động trông chờ vào khách hàng đến với Chi nhánh chứ chưa chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng.
Thứ ba, cơ cấu cho vay của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay xây
dựng, sửa chữa mua nhà ở; cho vay mua ô tô, hoặc là cho vay người lao động xuất khẩu nước ngoài. Còn một số loại hình khác như cho vay phát hành thẻ tín dụng; cho vay hỗ trợ du học; cho vay cầm cố GTCG; cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp,…còn chưa phát triển. Nguyên nhân thứ nhất là do Chi nhánh phải chịu áp lực cạnh tranh của rất nhiều ngân hàng khác trên địa bàn. Thứ hai là do bản thân Chi nhánh cũng chưa thực sự quan tâm đầu tư phát triển cho các loại hình cho vay này.
Thứ tư, do Chi nhánh chưa thực sự linh hoạt trong việc áp dụng các bước trong quy trình tín dụng. CVTD là hình thức cấp tín dụng có những đặc điểm riêng so với các hình thức tín dụng khác. Nếu cứ áp dụng một cách máy móc từng bước trong quy trình chung vào sẽ vừa gây phiền hà cho khách hàng vừa làm giảm tính hiệu quả của danh mục sản phẩm và làm tăng chi phí đối với Chi nhánh. Ví dụ như đối với những trường hợp khách hàng được hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước thì Chi nhánh yêu cầu phải có giấy tờ chứng minh hoặc xác nhận của Uỷ ban nhân dân phường (xã) trên giấy đề nghị vay vốn. Trong trường hợp này khách hàng sẽ gặp khó khăn và mất thời gian để có được những giấy tờ này, dẫn đến hạn chế khả năng vay vốn của khách hàng.
Thêm vào đó các sản phẩm CVTD của Chi nhánh lại không có gì nổi trội hơn so với các sản phẩm của ngân hàng khác. Danh mục sản phẩm còn khá nghèo nàn, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách toàn diện. Thông tin về các sản phẩm không được tuyên truyền và quảng bá một cách rộng rãi nên nhiều người dân còn chưa biết đến các sản phẩm của ngân hàng dẫn tới việc hoạt động CVTD bị hạn chế về quy mô.
Như vậy, hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương cũng còn nhiều khó khăn và hạn chế đòi hỏi ban lãnh đạo Chi nhánh và ngân hàng cấp trên cần có biện pháp chỉ đạo kịp thời và hướng đi đúng đắn giúp cho Chi nhánh mở rộng hơn nữa thị phần CVTD, đáp ứng kịp thời nhu cầu cho mọi tầng lớp dân cư trên địa bàn.
Chương 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG
3.1. Phương hướng tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương trong thời gian tới
3.1.1. Những định hướng chung
Trong bối cảnh kinh tế hội nhập hiện nay, nhất là kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO, môi trường cạnh tranh giữa các định chế tài chính ngày càng trở nên gay gắt, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương xác định việc đổi mới ngân hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng cường năng lực kiểm soát rủi ro và hiệu quả hoạt động, đóng vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Để có thể tồn tại và phát triển trong môi trường này, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương đã xác định được hướng đi cho riêng mình với mục tiêu là trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu trong hệ thống NHTM Việt Nam tại các khu vực trọng điểm:
- Tập trung vào việc giữ vững và khai thác có hiệu quả mảng thị trường các doanh nghiệp truyền thống,
- Phát triển một cách lựa chọn mảng thị trường các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Tạo một thế mạnh trong mảng thị trường tiêu dùng.
- Đồng thời phát triển mạnh hoạt động kinh doanh chứng khoán.
* Mục tiêu năm 2014:
Mục tiêu cơ bản trong năm 2014 của NHCT Hùng Vương là: Phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ NHCT Việt Nam giao, cụ thể:
- Nghiên cứu, tìm biện pháp cải thiện quy mô hoạt động trên cơ sở an toàn, hiệu quả.
khách hàng chu đáo tận tình hơn nữa, đáp ứng tốt các nhu cầu về vốn và sử dụng các sản phẩm, tiện ích ngân hàng của khách hàng, phấn đấu tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng, ngày càng nâng cao thị phần của Chi nhánh trên địa bàn, với các mục tiêu cụ thể như sau:
+ Nguồn vốn huy động (cả VNĐ và ngoại tệ) đến 31/12/2014 đạt 1.750 tỷ đồng. + Dư nợ cho vay và đầu tư vốn đến 31/12/2014 đạt 1.000 tỷ đồng
+ Hạn chế tối đa nợ nhóm 2, nợ xấu, đặc biệt nợ mới phát sinh, phấn đấu nợ mới dưới 3%/tổng dư nợ.
+ Thu hồi nợ xử lý rủi ro, lãi treo phấn đấu đạt mức cao nhất theo chỉ tiêu Trung Ương giao (thu hết nợ đã xử lý rủi ro đang còn tài sản đảm bảo).
+ Lợi nhuận: Phấn đấu đạt kế hoạch Trung Ương giao (57.268 triệu đồng) trong đó lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh phấn đấu đạt chỉ tiêu là 23.556 triệu đồng.
+ Tiền lương bình quân của CBCNV phấn đấu đạt bằng mức bình quân chung của các NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
3.1.2. Phương hướng tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh
Để triển khai thực hiện tốt và việc mở rộng tín dụng tiêu dùng có hiệu quả trong những năm tới, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương đã đưa ra những định hướng cụ thể đối với hoạt động CVTD trong thời gian tới là:
Thứ nhất, khai thác và đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho mọi tầng lớp
nhân dân, nâng cao doanh số CVTD, tập trung triển khai nhiều biện pháp nhằm tăng cường mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình.
Thứ hai, mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng. Hiện nay Chi nhánh đang
cung cấp cho vay đối với người tiêu dùng hai hình thức CVTD chính là: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo, theo đó khách hàng sẽ trả góp trích theo lương. Để ngày càng phát triển các loại hình tín dụng tiêu dùng, trong thời gian tới Chi nhánh sẽ không ngừng bổ sung những phương thức mới như CVTD phi trả góp, CVTD tuần hoàn.
Thứ ba, Chi nhánh sẽ triển khai các biện pháp tuyên truyền, quảng bá sâu
rộng giúp cho người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng cao hơn, tạo sức mạnh cạnh tranh cho Chi nhánh.
Thứ tư, mở rộng quy mô cung ứng các sản phẩm hiện có. Ngoài việc cung
ứng các sản phẩm cơ bản như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán quốc tế, bảo lãnh,... Chi nhánh còn phát triển cung ứng các sản phẩm mới như thanh toán thẻ, tư vấn tài chính, quản lý ngân quỹ,... Sự kết hợp giữa công tác mở rộng các loại hình dịch vụ cùng với nâng cao chất lượng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng sẽ tạo nên một hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng hoàn chỉnh cho khách hàng.
Thứ năm, xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn và có hiệu quả: ngoài
việc củng cố quan hệ với khách truyền thống, ngân hàng cũng hướng tới mở rộng quan hệ với nhóm khách hàng mới.
Thứ sáu, tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng. Bên cạnh đó,
không ngừng nâng cao đào tạo trình độ đội ngũ CBTD, thực hiện tốt chủ trương, chính sách được giao phó.
3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương
3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Một chiến lược phát triển đúng đắn luôn được cụ thể hóa bằng các chính sách và cũng là yếu tố đầu tiên đảm bảo cho thành công của việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Nhờ các chính sách mà sự tăng trưởng sẽ đúng hướng và ổn định hơn. Trong thời gian tới, chính sách tín dụng của Chi nhánh cần xác định mục tiêu cụ thể hơn vào các đối tượng, ngành nghề, loại sản phẩm tín dụng tiêu dùng có tiềm năng phát triển trong tương lai.
Để có thể đề ra được chính sách tín dụng phù hợp với thực tiễn hoạt động mà vẫn đảm bảo các yêu cầu về việc tăng trưởng tín dụng của ngân hàng cấp trên thì Chi nhánh có thể tham khảo các giải pháp sau:
3.2.1.1. Phân tích môi trường kinh tế và môi trường pháp lý
thực hiện phân tích các yêu tố của môi trường kinh tế nhằm đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố trên vào việc thực hiện các điều kiện tín dụng tiêu dùng trong hệ thống khách hàng. Sau đó phân tích đến khả năng đối phó với rủi ro của Chi nhánh và mức độ có thể để mở rộng hay tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
3.2.1.2. Xây dựng tiêu chuẩn khách hàng để cho vay
Trong nền kinh tế thị trường, cùng với việc mở rộng phạm vi và quy mô của hoạt động tín dụng, thì đối tượng khách hàng đến với ngân hàng cũng ngày càng phong phú hơn. Khi đó, rủi ro tín dụng cũng ngày càng tăng lên. Để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng hơn nữa thì Chi nhánh cần chọn cho mình những khách hàng tốt trên cơ sở xem xét và đánh giá khách hàng. Chi nhánh có thể đánh giá khách hàng thông qua các tiêu chí chủ yếu sau:
- Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng - Tình hình quan hệ với ngân hàng
- Đánh giá mức độ ưu tiên đối với những ngành nghề mà khách hàng đang công tác. Ví dụ như ưu tiên những khách hàng đang công tác trong các đơn vị hành chính Nhà nước, ưu tiên giáo dục,…
Thông qua việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng, Chi nhánh có thể loại bỏ ngay từ đầu những đối tượng khách hàng không đủ điều kiện vay hay không có khả năng trả nợ nhằm giảm bớt thời gian, hay chi phí thẩm định đối với Chi nhánh.
3.2.1.3. Mở rộng đối tượng cho vay
Chi nhánh nên đề xuất việc mở rộng đối tượng cho vay đối với ngân hàng cấp trên, hoặc xin chỉ thị được phép cho vay đối với các đối tượng tiềm năng khác. Từ chỗ chỉ cho vay tín chấp lương đối với cán bộ công nhân viên chức trong các đơn vị hành chính sự nghiệp, công ty, xí nghiệp quốc doanh, bệnh viện, trường học,… thì nay có thể mở rộng áp dụng với những người đang làm việc tại các công ty liên doanh nước ngoài, các công ty cổ phần,… miễn là họ chứng minh được khả năng trả nợ cho ngân hàng. Vì xu hướng chung khi đất
nước hội nhập là đa số giới lao động trí thức trẻ, những người có nhu cầu tiêu dùng cao sẽ làm việc tại các doanh nghiệp nước ngoài hoặc liên doanh với nước ngoài, hoặc các công ty cổ phần. Đây sẽ là một thị trường hết sức rộng lớn và màu mỡ cho các ngân hàng khai thác, nếu ngân hàng mở rộng việc cấp tín dụng cho các đối tượng này. Chi nhánh có thể gửi giấy thông báo đến các cơ quan tổ chức này nhằm vừa quảng cáo cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng và vừa có tác dụng giới thiệu các loại sản phẩm và dịch vụ khác đến mọi người. Đi cùng với thông báo thì ngân hàng nên có những qui định chi tiết và cụ thể để mọi người có thể nhận biết và thực hiện như: đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục sồ sơ vay vốn, lãi suất… Do ngân hàng cũng có nhiều mối quan hệ với các công ty lớn nên mối quan hệ tín dụng giữa công ty và Chi nhánh cũng tương đối nhiều do đó có thể giảm thiểu được rủi ro khi ngân hàng thiết lập quan hệ cho vay tiêu dùng với khách hàng là nhân viên của các cơ quan này. Ngoài ra đây cũng là cơ sở để ngân hàng có thể huy động thêm tiền gửi của dân cư.
Từ việc xác định đúng thị trường trọng tâm, tiến hành tổ chức triển khai có hiệu quả các biện pháp như chăm sóc khách hàng, thực hiện hoạt động Marketing. Có chiến lược khách hàng đúng đắn, thông qua quá trình thương lượng, thảo luận để nắm bắt được tâm lý của các đối tượng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng mới quan hệ tín dụng lần đầu sẽ góp phần nâng cao và mở rộng vị thế của Chi nhánh.
3.2.2. Tăng cường hợp tác với các công ty cung ứng sản phẩm, hàng hóa, các công ty bảo hiểm, các trường đại học, cao đẳng và các sở ban ngành
Trong các phương thức cho vay tiêu dùng hiện nay của Chi nhánh vẫn chưa có các hình thức như ứng trước, cho vay hỗ trợ du học nước ngoài,... Chi nhánh cần phải phát triển thêm các phương thức này để phù hợp với từng điều kiện của khách hàng.
Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh vẫn chủ yếu là cho vay tiêu dùng trực tiếp. Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng thì Chi nhánh cần hợp tác với các công ty cung ứng dịch vụ, sản phẩm, hàng hóa để cho khách hàng có thể dễ dàng đáp ứng nhu cầu của mình đồng thời
cũng dễ dàng thanh toán các khoản nợ cho ngân hàng. Ví dụ như bên cạnh những đối tác bán xe ô tô mà ngân hàng đã thiết lập quan hệ như Ford Thăng Long, ISUZU, Toyota, Honda thì ngân hàng cũng có thể mở rộng quan hệ với các đối tác khác như: Fiat, Suzuki, Hyundai-Kia, General Motors.
Hiện nay hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng đều có liên quan đến các