2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA đỀ TÀI
2.4.3.Các nhân tố ảnh hưởng ựến RRTD
RRTD là một loại rủi ro ựặc thù của ngân hàng. Do hoạt ựộng tắn dụng là một ựặc thù của ngân hàng nên các nhân tố ảnh hưởng ựến RRTD cũng có những ựiểm khác biệt với các loại rủi ro khác. Nhân tố tác ựộng ựến RRTD gồm các nhân tố môi trường, khách hàng và ngân hàng:
- Các nhân tố môi trường
Vấn ựề chắnh sách vĩ mô của Chắnh phủ ựóng vai trò quyết ựịnh ựối với hoạt ựộng của nền kinh tế nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tắn dụng của NHTM nói riêng.
Trong một nền kinh tế, Chắnh phủ là cơ quan ựưa ra các chắnh sách tiền tệ và ngân hàng là ựơn vị thực hiện các chắnh sách ựó. Tuy nhiên, những chắnh sách ựó có thể có lợi cho ngân hàng nhưng cũng có thể có hại. Khi mà ngân hàng nhà nước thay ựổi lãi suất huy ựộng, hoặc tỷ lệ dự trữ bắt buộcẦ nó sẽ làm thay ựổi mọi kế hoạch của ngân hàng. Khi mà lãi suất huy ựộng tăng lên làm cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc cho vay. Với mức lãi suất huy ựộng cao thì lãi suất ựối với hoạt ựộng tắn dụng cũng phải ựược ựẩy lên ựể ựảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Nhưng ựiều ựó cũng ựồng nghĩa với việc khách hàng trả lãi và gốc cho ngân hàng là rất khó và RRTD cao lên.
nhân tố ảnh hưởng tới vấn ựề rủi ro trong tắn dụng. Khi mà các quy ựịnh về quy trình trong hoạt ựộng tắn dụng không ựược quy ựịnh chặt chẽ và hợp lý nó sẽ có hệ quả là gây khó khăn cho hoạt ựộng tắn dụng và còn tạo khả năng xảy ra rủi ro. Khi mà quy ựịnh hợp lý và chặt chẽ nó sẽ làm hạn chế ựược những trường hợp xấu trong hợp ựồng tắn dụng.
Bên cạnh ựó, yếu tố chắnh trị và xã hội, yếu tố tự nhiên như thiên tai, dịch bệnh, bão lũẦ cũng có tác ựộng tới hoạt ựộng tắn dụng.
- Các nhân tố từ ngân hàng
Lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu thu ựược từ hoạt ựộng tắn dụng. đó là nguồn thu chắnh của các ngân hàng do ựó, việc tăng lợi nhuận tức là phải tăng quy mô của hoạt ựộng tắn dụng lên. Như vậy ựồng nghĩa với RRTD cũng tăng lên. Việc mở rộng tắn dụng sẽ làm việc giám sát và kiểm tra các hợp ựồng tắn dụng trở nên yếu ựi, việc giám sát của các cán bộ tắn dụng ựối với các hợp ựồng tắn dụng bị lơi lỏng.
Trình ựộ và năng lực của cán bộ tắn dụng yếu kém cũng là nhân tố gây ra rủi ro trong tắn dụng. Một người cán bộ yếu kém về năng lực, khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng thì khả năng phân tắch và thẩm ựịnh dự án không ựúng về dự án tất yếu sẽ xảy ra, Trong trường hợp này nhân viên tắn dụng có thể bị khách hàng lừa gạt hoặc lựa chọn dự án tài trợ không chắnh xác. Như vậy khả năng mất vốn cao.
Quy trình tắn dụng ựối với các ngân hàng là một bắ mật riêng. Quy trình tắn dụng chưa chặt chẽ hoặc quá cụ thể, quá linh hoạt ựều có thể là nhân tố gây ra RRTD mà ựặc biệt là ựánh giá lại giá trị tài sản thế chấp hoặc cầm cố.
Nhân tố do sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng gây ra trong quá trình thu hút khách hàng. đó là việc thẩm ựịnh khách hàng trở nên sơ sài, chủ quan. Thậm chắ có nhiều ngân hàng chấp nhận rủi ro cao, nhằm ựạt ựược mức lợi nhuận cao mà bất chấp những hợp ựồng tắn dụng không lành mạnh, thiếu an toàn.
Ngoài ra còn có nhiều nhân tố khác ảnh hưởng ựến RRTD thuộc về ngân hàng như: chất lượng thông tin và xử lý thông tin trong ngân hàng, cơ cấu tổ chức và quản lý ựội ngũ cán bộ, năng lực công nghệẦ
- Các nhân tố từ phắa khách hàng
Nhân tố không lành mạnh từ phắa khách hàng là việc khách hàng lừa ựảo, sử dụng vốn sai mục ựắch, trốn tránh trách nhiệm ủy quyền và bảo lãnhẦ Khi mà khách hàng lừa ựảo, họ lợi dụng các ựiểm yếu là kẽ hở của ngân hàng. Họ lập các phương án kinh doanh giả, cùng các giấy tờ thế chấp giả mạo hoặc ựi vay ở nhiều ngân hàng với cùng một bộ hồ sơ. đối với trường hợp bảo lãnh và ủy quyền xảy ra chủ yếu ựối với các công ty lớn. Một số công ty lớn ựứng ra bảo lãnh ủy quyền cho các chi nhánh trực thuộc thực hiện vay vốn của ngân hàng ựể tránh sự kiểm tra giám sát của ngân hàng vào hoạt ựộng và kinh doanh. Tuy nhiên khi ựơn vị chi nhánh không trả ựược nợ thì ựơn vị bảo lãnh không ựứng ra thực hiện nghĩa vụ của mình.