Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng
Chính sách cho vay của Chi nhánh còn hạn chế: Sacombank - Hà Nội chú trọng mảng tín dụng doanh nghiệp hơn tín dụng cá nhân, hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ thực sự đƣợc Chi nhánh chú trọng trong một vài năm gần đây nên các sản phẩm cho vay tiêu dùng chƣa thực sự đa dạng và phong phú. Bên cạnh đó, mức cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn thấp, mỗi khoản cho vay tối đa 70% giá trị TSĐB. Số tiền này còn nhỏ so với nhu cầu vay cả giá trị tài sản của khách hàng, do đó đã bỏ qua cơ hội cho vay đối với nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có khả năng trả nợ cao trong tƣơng lai và nhu cầu vốn lớn ở hiện tại. Do đảm bảo an toàn nguồn vốn vay và hoạt động CVTD luôn có rủi ro cao nên quy trình cho vay của Chi nhánh vẫn còn khá khắt khe về thủ tục, khiến cho khách hàng vẫn còn e ngại khi muốn vay vốn từ
Chi nhánh. Sự phối hợp giữa các phòng ban, bộ phận chƣa logic và hiệu quả, gây ra phiền phức và mất thời gian của khách hàng.
Chi nhánh ngại nguy cơ nợ xấu: trong bối cảnh thị trƣờng có nhiều biến động, khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng. Để giảm tỷ lệ nợ xấu và giảm chi phí DPRR, Chi nhánh cho khách hàng cơ cấu lại nợ khiến cho tỷ lệ NCCL tăng cao. Ngoài ra vẫn còn nhiều lỗ hổng trong công tác thẩm định khách hàng cũng nhƣ giám sát khoản vay của Chi nhánh.
Lãi suất cao làm khó khách hàng vay tiêu dùng: Hiện nay, Chi nhánh giới thiệu
chƣơng trình cho vay mua nhà, xe ô tô…với nhiều điều kiện ƣu đãi hơn trƣớc, song áp lực mới về lãi suất khiến khách hàng muốn vay vốn e ngại. Hoạt động marketing Chi nhánh chƣa phát huy tác dụng: Sacombank - Hà Nội chƣa có phòng marketing độc lập nên việc nâng cao hình ảnh ngân hàng còn nhiều hạn chế. Mặc dù hoạt động quảng bá của Chi nhánh luôn đƣợc chú trọng tuy nhiên các chính sách ƣu đãi đối với khách hàng vẫn còn hạn chế, việc quảng bá chỉ tập trung tại địa bàn quận Hai Bà Trƣng chứ chƣa mở rộng ra các địa bàn khác tại thành phố Hà Nội khiến cho thị trƣờng của Chi nhánh còn hạn hẹp. Hệ thống thông tin chƣa đáp ứng đƣợc tiêu chuẩn: Việc thu thập thông tin về khoản vay và về khách hàng của Chi nhánh còn hạn chế, điều này gây khó khăn trong việc ra quyết định tín dụng.
Nguyên nhân khách quan
Sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng tại Việt Nam: Nếu nhƣ các năm
trƣớc đây, các ngân hàng thƣơng mại tập trung chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ, thì thời gian gần đây chú trọng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng là một hƣớng giúp các NHTM phân tán rủi ro. 64
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Các đối tƣợng khách hàng đƣợc các ngân hàng cho vay tiêu dùng ngày càng mở rộng và mục đích sử vốn cũng ngày càng đa dạng hơn, với nhiều chính sách ƣu đãi khiến cho khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn hơn.
Khách hàng vay tiêu dùng khó xác định thông tin hơn khách hàng doanh nghiệp nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn hơn. Khách hàng vay tiêu dùng nhỏ lẻ và phân tán nên dƣ nợ không ổn định. Yếu tố tâm lý của khách hàng cũng là một nguyên nhân, do thói quen của ngƣời Việt Nam ngại đến ngân hàng vì sợ thủ tục phức tạp, sợ ngƣời khác biết đƣợc các thông tin đi vay…
Nền kinh tế trong những năm vừa qua có nhiều biến động nhƣ: tốc độ lạm phát
cao (ở mức 2 con số), chỉ số giá tiêu dùng CPI tăng, cùng với sự biến động liên tục của tỷ giá trên thị trƣờng ngoại hối và lãi suất trên thị trƣờng tiền gửi… đã gây ra những khó khăn cho cả Chi nhánh và khách hàng muốn tiếp cận nguồn vốn của Chi nhánh.
TỔNG KẾT CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 đã giới thiệu sơ qua về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Sacombank nói chung và của Sacombank - Hà Nội nói riêng. Bên cạnh đó, chƣơng nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank - Hà Nội trong năm 2010 - 2012. Chƣơng 2 cũng đã đƣa ra những phân tích, đánh giá về hiệu quả hoạt động CVTD, từ đó đƣa ra đƣợc những ƣu điểm và hạn chế để cần khắc phục trong thời gian tới. Đó cũng là cơ sở để có thể đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hiệu quả của hoạt động CVTD tại Sacombank - Hà Nội trong chƣơng 3.
65
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN