- Thứ nhất, chi nhánh đã phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn mới theo sự chỉ đạo từ cấp trên xuống, và vốn huy động không ngừng tăng lên
2.3.2.2Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng a Sản phẩm cho vay
2. Doanh số ngoại tệ mua vào 57820.6 68,981 93345
2.3.2.2Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng a Sản phẩm cho vay
a. Sản phẩm cho vay
Thứ nhất, sản phẩm cho vay mới chưa được triển khai mở rộng
Tại NHCT chi nhánh Bắc Ninh thì sản phẩm cho vay đối với DNVVN chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống như: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần; Các sản phẩm khác như cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng mặc dù đã triển khai đối với DNVVN tuy nhiên trong thực tế thì rất ít doanh nghiệp được sử dụng dịch vụ này, mà nó chỉ phát triển đối với cá nhân và mức dư nợ cho vay thì còn thấp ( thông thường tối đa là 50.000.000 VND)
Thứ hai, số lượng khách hàng là DNVVN có quan hệ tín dụng với NHCT chi nhánh Bắc Ninh tăng chậm lại
Hiện nay tổng số khách hàng là DNVVN trên địa bàn Bắc Ninh có quan hệ tín dụng với NHCT chi nhánh Bắc Ninh là khoảng trên 500 doanh nghiệp, tuy nhiên
tốc độ tăng hàng năm lại có xu hướng giảm dần một phần là do kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp lâm vào tình cảnh nợ nần phá sản, một phần khác là một số doanh nghiệp chuyển sang các ngân hàng khác trên địa bàn để vay vốn.
Thứ ba, thị phần và dư nợ cho vay với DNVVN còn ở mức khiêm tốn
Trong những năm qua, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN có sự tăng trưởng đáng kế như so với sự phát triển kinh tế xã hội địa phương và nhu cầu vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh của các DNVVN, với ưu thế của mình về mạng lưới, địa điểm, cán bộ, công nghệ…. Thì thị phần cho vay đối với DNVVN của chi nhánh NHCT vẫn còn ở mức kiêm tốn
Biều đồ 2.2. Thị phần cho vay của các NH trên địa bàn Bắc Ninh
Nguồn: Tổng hợp báo cáo cho vay của các NH trên địa bàn Bắc Ninh
Như vậy nhìn vào biểu đồ trên ta thấy rằng tỷ trọng cho vay đối với
DNVVN của NHCT chi nhánh Bắc Ninh chỉ chiếm có 19.4% và nhỏ hơn so với NHNNo. Mặt khác thì dư nợ cho vay đối với DNVVN của chi nhánh NH trong năm 2011 cũng chỉ chiếm có 27,7%, và nguồn vốn đó chỉ đáp ứng được một phần nhỏ nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp. Và trên thực tế thì các DNVVN trên địa bàn Bắc Ninh hiện nay vẫn gặp rất nhiều khó khăn khi vay vốn ngân hàng do chưa đáp ứng đủ điều kiện khi vay đặt ra.
Thứ tư, cơ cấu tín dụng nhất là tín dụng trung dài hạn dành cho DNVVN
thuộc các ngành kinh tế chưa đồng đều, cụ thể là trong các năm qua, chi nhánh NHCT Bắc Ninh chủ yếu cấp tín dụng trung dài hạn cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, còn đối với lĩnh vực sản xuất tiểu thủ công nghiệp ( nhất là ở các làng nghề, các khu công nghiệp) vẫn còn hạn chế
Thứ năm, các DNVVN gặp khó khăn về thủ tục vay vốn ngân hàng
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc vay vốn của các DNVVN đối với NHTM nói chung và của NHCT Bắc Ninh nói riêng đều gặp rất nhiều khó khăn về thủ tục pháp lý. Để vay được vốn của NH buộc doanh nghiệp phải cung cấp bộ hồ sơ chứng minh về năng lực pháp lý, báo cáo tài chính , hồ sơ vay, phương án vay hiệu quả và tài sản đảm bảo thế chấp. Nhưng trên thực tế trong xu thế kinh tế đang gặp khó khăn hiện nay thì hầu hết các DNVVN sẽ khó đáp ứng đủ các điều kiện trên. Mặc dù NHCT Bắc Ninh cũng đang áp dụng một số chương trình cho vay ưu đãi với DNVVN như chương trình SMEDF-EU2 và JBIC nhưng trên thực tế thì rất ít doanh nghiệp được vay vốn theo diện ưu tiên trong chương trình.
Thứ sáu, lãi suất cho vay quá cao là rào cản các DNVVN tìm đến nguồn vốn tín dụng của NH
Lãi suất tín dụng mà NHCT chi nhánh Bắc Ninh áp dụng cho vay đối với khách hàng là DNVVN hiện nay là lãi suất thỏa thuận. Tuy nhiên trên thực tế thì nếu tính cả phí và lãi suất cộng lại thì vẫn mức lãi thực tế ít nhất là 18%/năm. Đây là mức lãi suất quá cao mà bất kỳ một DN nào nếu làm ăn hiệu quả thì phần lãi của DN chỉ đủ để trả lãi. Mặt khác thủ tục vay vốn lại khó cho nên các DN ít tiếp cận được nguồn vốn này, điều này gây nên một nghịch lý là trong khi NHCT Bắc Ninh thừa vốn để cho vay nhưng rất ít DNVVN tiếp cận được vốn vay.
b. Dịch vụ bảo lãnh
Dịch vụ bảo lãnh mà NHCT Bắc Ninh cung cấp cho các DNVVN trên địa bàn tỉnh thì chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng , bảo lãnh thanh toán và doanh số phát sinh thì tương đối
thấp, chỉ chiếm khoảng 2% tổng dư nợ tín dụng hàng năm của chi nhánh. Các sản phẩm bảo lãnh khác thì còn rất ít.