2.2.1.Chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân tại GP.Bank Thăng Long
2.2.4 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân thể hiện qua các chỉ tiêu
2.2.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng là những mục tiêu cần đạt được một cách đồng thời bởi vì nếu tăng trưởng nhanh mà chất lượng tín dụng không tốt, nhiều khoản không thu được nợ, tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng. Nợ quá hạn của hoạt động cho vay đối với KHCN phản ánh số tiền khách hàng sử dụng
khoản vay đối với KHCN không trả được cho đến hạn trả nợ theo hợp đồng đã được kí kết. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đối với khách hàng cho biết khả năng thu hồi gốc và lãi của khoản vay đối với KHCN
Để thấy rõ tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh ta xem bảng số liệu sau :
Bảng 2.8: Tình hình nợ quá hạn cho vay KHCN
Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tổng dư nợ KHCN 667 702 712.5 Tổng nợ quá hạn KHCN 2.1 13 45.7 Tổng nợ xấu KHCN (Nhóm 3,4,5) 4.7 40.6 67 Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN 0.31 1.85 6.41
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN 0.70 5.78 9.40
(Nguồn: Báo cáo Phòng HTTD chi nhánh Thăng Long năm 2010-2012)
Qua bảng trên ta có thể thấy rằng, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN của chi nhánh đã tăng mạnh qua các năm. Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn KHCN của chi nhánh qua các năm Năm 2010, 2011, 2012 cụ thể là 0.31%, 1.85% và 6.41. Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN của chi nhánh là 0.7% tương đương 4.1 tỷ đồng. Đến năm 2011 là 5.78% tương đương 40.6 tỷ đồng. Năm 2012 là 9.4% tương đương 67tỷ đồng. Tỷ lệ nợ xấu tăng lên là do cuối năm 2011, đầu năm 2012 thị trường bất động sản bị đóng băng. Các khoản cho vay khách hàng cá nhân để kinh doanh bất động sản với nguồn trả nợ cuối kỳ là bán tài sản bị quá hạn nhiều, đầy tỉ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân lên cao. Lý do thứ hai là vì khi mở rộng quy mô tín dụng thì việc kiểm soát các khoản nợ cũng trở nên khó khăn hơn cộng với việc nền kinh tế ở vào thời điểm suy thoái dẫn đến nhiều khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn.
2.2.2.2 Chỉ tiêu về lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân
lợi nhuận chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ hay độ sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN. Tỷ lệ này càng cao thì thu nhập mang lại từ hoạt động cho vay đối với KHCN càng lớn hay là thu nhập từ những khoản cho vay có chất lượng tốt sẽ đóng góp rất lớn vào thu nhập của ngân hàng và ngược lại.
Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Lợi nhuận từ cho vay cá nhân 32,8 31,3 25,7
Tổng dư nợ cho vay cá nhân 665 708 712,5
LN từ cho vay cá nhân/Tổng dư nợ cá nhân (%) 4,94 4,42 3,61
(Nguồn: Báo cáo Phòng HTTD chi nhánh Thăng Long năm 2011-2012)
Thu nhập của Chi nhánh từ hoạt động cho vay KHCN năm 2010-2012 giảm cả về số tuyệt đối lẫn tương đối từ 32,8 tỷ đồng năm 2010 xuống còn 31,3 tỷ đồng năm 2011 và còn 25,7 tỷ đồng năm 2012, tương đương với 4,94% năm 2010 xuống còn 4,42% năm 2011 và còn 3,61% năm 2012. Trong khi đó, tổng dư nợ cho vay KHCN tăng dần trong 3 năm từ 665 tỷ đồng lên 712,5 tỷ đồng. Điều này chứng tỏ biên độ sinh lời của các khoản vay cá nhân chưa tương xứng với mức tăng trưởng của dư nợ. Hay nói cách khác, Chi nhánh cho vay nhiều nhưng chưa hiệu quả. Nguyên nhân là do trong thời gian qua, lãi suất thị trường liên tục biến động và ở mức rất cao, có thời điểm lên hơn 20% trong một thời gian dài trong năm 2011.
2.2.4.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cá nhân
Bảng 2.10: Vòng quay vốn tín dụng cá nhân
Doanh số thu nợ cá nhân 320,2 289,9 205,5 Doanh số thu nợ ngắn hạn cá nhân 233,2 218,6 102,9 Doanh số thu nợ trung dài hạn cá nhân 88,7 71,2 55,3
Dư nợ bình quân cá nhân 542,7 557,5 540,9
Dư nợ ngắn hạn bình quân cá nhân 188,1 128,6 91,1 Dư nợ trung dài hạn bình quân cá nhân 354,6 428,9 449,8
Vòng quay vốn tín dụng cá nhân 0,59 0,52 0,38
Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn cá nhân 1,24 1,7 1,13 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn cá
nhân 0,25 0,166 0,123
(Nguồn: Báo cáo Phòng HTTD chi nhánh Thăng Long năm 2010-2012)
Nhìn vào bảng 2.13 ta thấy, tốc độ luân chuyển vốn giảm từ 0,59 vòng năm 2009 xuống còn 0,52 vòng năm 2010 và còn 0,38 vòng năm 2011. Tuy nhiên, để đánh giá chính xác thì phải xem xét cơ cấu và nguyên nhân làm cho vòng quay vốn tín dụng cá nhân giảm. Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn giảm từ 0,25 vòng năm 2009 xuống 0,166 vòng năm 2010 và đến năm 2011 giảm chỉ còn 0,123 vòng, làm ảnh hưởng đến vòng quay vốn tín dụng nói chung. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn thì tăng giảm không đều qua các năm. Vòng quay tăng từ 1,24 vòng năm 2010 lên 1,7 vòng năm 2011 nhưng đến năm 2012 lại giảm chỉ còn 1,13 vòng. Điều này cũng làm ảnh hưởng đến vòng quay vốn tín dụng cá nhân nói chung. Vòng quay vốn tín dụng trong 3 năm liên tục giảm chứng tỏ doanh số trả nợ giảm, dẫn đến làm giảm hiệu quả cho vay KHCN
Thăng Long