TECHCOMBANK
2.2.1. Các biện pháp mà Techcombank đã triển khai nhằm nâng cao công tác huy động vốn tác huy động vốn
Nhận thức đƣợc tầm quan trọng có tính chất quyết định của việc huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của NH nên những năm qua, Techcombank đã đƣa ra nhiều giải pháp tình thế và chiến lƣợc để nâng cao công tác huy động vốn, trong đó có một số biện pháp chính sau đây:
Thứ nhất, Xây dựng kế hoạch huy động nguồn một cách chi tiết cho từng Chi nhánh trong toàn hệ thống bám sát chỉ tiêu về cơ cấu tài sản của NH theo từng năm. Trong đó, việc giao thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch không tách rời việc thực hiện hình thức mua bán vốn nội bộ. Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu bao gồm: (i) Chỉ tiêu tăng trƣởng nguồn vốn huy động, thị phần huy động vốn; (ii) Tỷ lệ NIM (tối thiểu).
Thứ hai, Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đa dạng hóa hình thức huy động là yếu tố có tính quyết định đối với việc nâng cao công tác huy động nguồn vốn, từ nhận thức này nên những năm qua Techcombank luôn chú trọng việc đa dạng hóa các hình thức và biện pháp huy động vốn. Để tạo lập nguồn vốn, Techcombank cũng nhƣ các NHTM khác sử dụng nhiều hình thức huy động khác nhau nhƣ nhận tiền gửi, đi vay hoặc nhận vốn uỷ thác đầu tƣ... Tuy nhiên, phần lớn nguồn vốn huy động chủ yếu của Techcombank là huy động từ dân cƣ và tổ chức kinh tế. Các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn mà Techcombank đang cung cấp cho KH nhƣ sau:
Huy động qua tiền gửi thanh toán: Sản phẩm tiền gửi thanh toán còn gọi là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đƣợc thiết kế dành cho đối tƣợng KH cá nhân hoặc tổ chức kinh tế mở tài khoản tại Techcombank để thực hiện nhu cầu thanh toán, chi tiêu. KH có thể mở tài khoản thanh toán bằng VND, USD, EUR...KH đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn và không có thời hạn cho tiền gửi thanh toán. KH có thể mở tài khoản chuyên dùng cho mục đích riêng.
Huy động qua tiền gửi có kỳ hạn: Là một hợp đồng tiền gửi đƣợc ký kết giữa NH và KH, trong đó qui định rõ về điều khoản lãi suất, phƣơng thức thanh toán, phƣơng thức trả lãi. KH sẽ đƣợc hƣởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán (lãi suất thoả thuận giữa NH và KH).
Huy động qua tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức huy động chủ yếu của Techcombank với nhiều hình thức đa dạng, đáp ứng đƣợc nhu cầu khác nhau của KH. Để hấp dẫn ngƣời gửi tiền, Techcombank đƣa ra các sản phẩm:
- Tiết kiệm phát lộc: Sản phẩm Tiết kiệm Phát Lộc giúp ngƣời gửi tiền tích lũy cho “tài lộc nảy nở” sôi nhanh chóng với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng. Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh; Có thể giao dịch gửi/rút tiền tiết kiệm tại tất cả các điểm giao dịch của Techcombank; Đƣợc phép chuyển nhƣợng cho ngƣời khác khi có nhu cầu.
- Tiết kiệm trả lãi trước: KH nhận lãi ngay tại thời điểm gửi tiền để tiếp tục đầu tƣ, kinh doanh hoặc chi tiêu cá nhân; Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh.
- Tiết kiệm thường: Với hình thức này, có nhiều kỳ hạn để lựa chọn phù hợp với từng nhu cầu của KH; KH đƣợc rút tiền tiết kiệm trƣớc hạn khi có nhu cầu và hƣởng lãi suất không kỳ hạn.
- Tiết kiệm tích lũy tài tâm: Tài khoản tiết kiệm tích lũy định kỳ với lãi suất hấp dẫn , đƣợc tặng bảo hiểm nhân thọ miễn phí mang lại sự an tâm và bảo đảm về tài chính trong suốt thời gian tiết kiệm; Hơn nữa, hình thức này
rất tiện lợi và nhanh chóng nhờ chức năng tự động đóng tiền hàng kỳ và chức năng đóng tiền qua dịch vụ NH điện tử F@st i - Bank; Với kênh giao dịch F@st i- Bank, hoàn toàn chủ động khi mở, theo dõi và tất toán tài khoản tích lũy Tài tâm mà không phải đến điểm giao dịch của Techcombank.
- Tiết kiệm tích lũy tài hiền: Tài khoản tiết kiê ̣m tích lũy định kỳ với lãi suất hấp dẫn , đƣợc tặng bảo hiểm nhân thọ miễn phí dành cho Nhân viên là đồng chủ tài khoản, mang lại giải pháp hữu hiệu cho DN để thu hút và duy trì nguồn nhân lực; Tiện lợi và nhanh chóng nhờ chức năng tự động đóng tiền hàng kỳ.
- Tài khoản tiết kiệm Online: Giao dịch 24/7, mọi lúc mọi nơi tại ATM của Techcombank hoặc qua Dịch vụ NH điện tử F@st i-Bank; Đơn giản tối đa không cần phải đến NH; Lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn phong phú; An toàn và bảo mật tuyệt đối.
- Tiết kiệm F@st Saving: Giúp KH gửi tiết kiệm một cách linh hoạt, không mất nhiều thời gian giao dịch với NH. Không phải lo giữ sổ tiết kiệm; Lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn và tăng dần tƣơng ứng với mức tiền gửi; Thuận tiện, dễ dàng: có thể giao dịch gửi/rút tiền tiết kiệm tại bất kỳ điểm giao dịch của Techcombank.
- Tiết kiệm Superkid: Sản phẩm linh hoạt phù hợp với khả năng tài chính đa dạng của KH; (i) Gửi tiền không giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi; (ii) Linh hoạt ngày gửi tiền; (iii) Chủ động số tiền nộp.
- Tiết kiệm An lộc: “Tiết kiệm An lộc” sản phẩm tiết kiệm vừa giúp KH thực hiện tích lũy cho gia đình với lãi suất hấp dẫn đồng thời khi tham gia sản phẩm này KH sẽ đƣợc tặng miễn phí gói bảo hiểm sức khỏe theo lựa chọn của KH. Lợi ích: (i) Lãi suất linh hoạt; (ii) Đƣợc tặng gói bảo hiểm sức khỏe miễn phí; (iii) Thuận tiện, dễ dàng, có thể giao dịch gửi/rút tiền tiết kiệm tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Techcombank.
- Tiết kiệm gửi rút gốc linh hoạt: Sản phẩm Tiền gửi rút gốc linh hoạt giúp KH chủ động trong việc tiết kiệm, với những mục tiêu tích lũy dài hạn. Lợi ích: (i) Thuận tiện, dễ dàng: có thể giao dịch gửi/ rút tiền tại tất cả các điểm giao dịch của Techcombank; (ii) Chủ động nguồn tiền: Đƣợc rút một phần gốc trƣớc hạn mà không phải tất toán toàn bộ khoản tiền gửi; (iii) Lãi suất tối ƣu: lãi suất không kỳ hạn áp dụng cho phần gốc rút trƣớc hạn, phần gốc duy trì đến cuối kỳ hạn đƣợc hƣởng lãi suất theo kỳ hạn ban đầu KH đăng ký.
- Tiết kiệm Đắc Lộc: KH gửi kỳ hạn dài nhƣng có thể rút gốc khi có nhu cầu đột xuất; Giải pháp sinh lời tối ƣu; Lãi suất cạnh tranh theo từng thời kỳ.
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử:
- F@st – I bank: Là dịch vụ quản lý tài khoản cá nhân qua mang internet. Mỗi cá nhân khi đăng ký dịch vụ F@st – i bank có thể truy vấn thông tin sổ phụ, số dƣ tài khoản và chuyển tiền sang tài khoản trong cùng hệ thống Techcombank hoặc ngoài hệ thống Techcombank mà không cần phải đến NH.
- F@st – e Bank: Tƣơng tự với F@st – i bank nhƣng đƣợc áp dụng cho DN.
- F@stmobiPay- Thanh toán qua SMS: là dịch vụ nhắn tin qua điện thoại để thanh toán hoá đơn tiền điện thoại cho các thuê bao trả sau cho tất cả các mạng di dộng tại Việt Nam. Giúp KH tiết kiệm thời gian không phải ra tận quầy thanh toán hay phải thanh toán bằng tiền mặt tại nhà.
- Home Banking: là dịch vụ gửi tin nhắn về các giao dịch gửi tiền, rút tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán của KH mỗi khi có phát sinh đồng thời thông báo luôn số dƣ của KH tại thời điểm gửi tin nhắn. Giúp KH quản lý đƣợc tài khoản mà không phải ra quầy truy vấn thông tin.
Để nâng cao công tác huy động vốn, thì biện pháp quan trọng mà các NHTM cần phải chú ý đó là phải nâng cao công tác marketing, trong đó chú trọng đặc biệt hoạt động khuếch trƣơng, giao tiếp. Thời gian qua, bên cạnh việc tăng cƣờng hoạt động quảng cáo thông qua các kênh thông tin trên đài truyền hình trung ƣơng và các địa phƣơng, thì Techcombank cũng đã chú trọng xây dựng các cột quảng cáo lớn trên một số tuyến phố chính tại các đô thị lớn, gần các điểm giao dịch của các Chi nhánh Techcombank, in sẵn các điều kiện giao dịch cần thiết trên các tờ rơi quảng cáo. Các nội dung quảng cáo của Techcombank nhìn chung là khá ngắn gọn, ngôn ngữ gần gũi nhƣng vẫn thể hiện đƣợc uy tín, danh tiếng của NH.
Sản phẩm tiền gửi huy động đƣợc coi là sản phẩm có mức tiếp xúc cao giữa KH và nhân viên NH, cho nên sự thành công của quá trình cung cấp sản phẩm phụ thuộc rất lớn vào trình độ am hiểu của KH đối với dịch vụ NH cũng nhƣ khả năng sử dụng thành thạo các thiết bị NH hiện đại và các phầm mềm hỗ trợ. Vì vậy, việc cung cấp cho KH những thông tin và chỉ dẫn cần thiết, những ƣu thế của sản phẩm NH so với các NH khác là nhân tố chính để thu hút ngƣời gửi tiền. Chình từ lý do này nên Techcombank rất chú ý tăng cƣờng bỗi dƣỡng trình độ, năng lực chuyên môn nghề nghiệp cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ NH nói chung, trong đó đặc biệt là bộ phận có liên quan đến hoạt động huy động vốn.
Đối với dịch vụ gửi tiền tiết kiệm, lợi ích mà ngƣời gửi tiền đƣợc hƣởng không chỉ là lãi suất, mà còn là những dịch vụ khác đi kèm các sản phẩm. Nhận thức đƣợc yêu cầu này nên những năm qua, Techcombank rất chú trọng triển khai các sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi theo hƣớng đƣa ra nhiều sản phẩm có lợi hơn cho KH (đã đề cập trên) nên mặc dù có sự cạnh tranh khá quyết liệt trên thị trƣờng dịch vụ huy động tiền gửi nhƣng Techcombank vẫn thu hút đƣợc số lƣợng KH gửi tiền tiết kiệm lớn, nhờ đó
tăng trƣởng huy động tiền gửi vẫn khá cao và ổn định, duy trì đƣợc thị phần huy động tiền gửi.
Thứ tƣ, Định giá FTP. Đây là điều kiện cần thiết để thực hiện quản lý hoạt động mua bán vốn nội bộ, qua đó giúp chấm dứt việc điều chuyển vốn bằng tiền giữa Hội sở chính và các Chi nhánh, chuyển chức năng của các Chi nhánh thành các đơn vị kinh doanh thực thụ còn Hội sở chính thành bộ phận quản lý, điều hòa vốn trong hệ thống. Việc định giá mua bán vốn nội bộ đƣợc xác định căn cứ theo: (i) Loại giao dịch: giao dịch "mua vốn" (tài sản Có) và giao dịch "bán vốn" (tài sản Nợ); (ii) Đồng tiền giao dịch.
Nhờ việc định giá chuyển vốn nội bộ hợp lý nên hoạt động mua bán vốn nội bộ tại Techcombank những năm qua diễn ra khá thuận lợi, giúp giải quyết tốt tình trạng bất cập trong công tác huy động vốn trong nội bộ hệ thống Techcombank, đồng thời, qua đó giúp xử lý hiệu quả vấn đề thanh khoản của NH và nâng cao công tác huy động vốn. Doanh số mua bán vốn nội bộ tại Techcombank qua các năm nhƣ sau (Bảng 2.3)
Bảng 2.3. Doanh số mua bán vốn nội bộ của một số Chi nhánh Techcombank các năm 2012-2013 Đơn vị: Tỷ đồng Tên Chi nhánh 2012 2013 Mua Bán Mua Bán Hà Nội 25.658 28785 21.125 17.765 TP Hồ Chí Minh 37.671 35.587 29.988 27.875 Sở Giao dịch 52.329 50.988 46.645 51.767 Hải Phòng 15.656 16.667 12.121 11.642
(Nguồn: Tổng hợp từ doanh số FTP giữa các Chi nhánh và Hội sở chính của Techcombank)
Bảng 2.3 cho thấy doanh số mua bán vốn giữa một số Chi nhánh lớn với Hội sở chính tại Techcombank trong 2 năm 2012 và 2013 (trong đó doanh số mua là số lƣợng vốn Chi nhánh mua của Hội sở chính và doanh số bán số lƣợng vốn Chi nhánh bán cho Hội sở chính. Ta thấy rằng doanh số mua bán vốn của các Chi nhánh năm 2013 có giảm so doanh số của năm 2012, nhƣng với những khó khăn chung của toàn ngành NH Việt Nam thì đây vẫn là kết quả đáng khích lệ, điều này chứng tỏ hình thức quản lý vốn mới đƣợc Techcombank triển khai đã phát huy đƣợc tác dụng tích cực.
Thứ năm, Tăng cƣờng quản trị rủi ro lãi suất
Lãi suất là yếu tố do thị trƣờng vốn quyết định, nhƣng lãi suất lại có tác động rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của NHTM, nên trong kinh doanh, các NHTM đều phải chủ động điều chỉnh cơ cấu tài sản.
Trên cơ sở xác định các giới hạn rủi ro có thể chấp nhận, Khối tuân thủ Quản trị rủi ro phối hợp cùng Khối Nguồn vốn và Thị trƣờng tài chínhđề xuất các phƣơng pháp quản lý, đồng thời, đề xuất các hạn mức thực hiện đối với Khe hở kỳ hạn và Khe hở nhạy cảm lãi suất. Cụ thể: Căn cứ từ Bảng tổng kết tài sản và dự kiến diễn biến thị trƣờng, định kỳ Khối Nguồn vốn và Thị trƣờng tài chính xây dựng các phƣơng án duy trì giá trị các khe hở trong giới hạn xác định, dự kiến mức độ rủi ro của từng phƣơng án và đề xuất biện pháp để quản lý rủi ro lãi suất.
Thứ sáu, Tuân thủ các hạn mức, giới hạn. Có hàng loạt các hạn mức liên quan đến hoạt động kinh doanh đòi hỏi Techcomcombank phải kiểm soát nghiêm ngặt, chẳng hạn gới hạn qui mô tín dụng, hạn mức danh mục đầu tƣ, tỷ lệ NIM, khe hở thanh khoản, khe hở nhạy cảm các chỉ số thanh khoản... trong đó đặc biệt chú trọng tuân thủ hạn mức đầu tƣ kinh doanh trên thị trƣờng tiền tệ và thị trƣờng vốn. Trong thời gian qua, một số NHTM Việt Nam do quản lý không tốt các giới hạn này nên đã phát sinh một số bất cập đe
dọa đến hiệu quả kinh doanh cũng nhƣ an toàn hoạt động. Đối với