Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Bình.

Tín dụng là hoạt động chủ yếu trong các NHTM. Điều đó giải thích tại sao tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của các tổ chức tài chính này. Bên cạnh những tiến bộ đạt được trong vài năm trở lại đây, vấn đề quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng vẫn còn bộc lộ một số mặt hạn chế sau:

Việc quản lý rủi ro tín dụng chưa đồng bộ, chưa có chiến lược rõ ràng. Nội dung chủ yếu trong quản lý rủi ro tín dụng là phòng ngừa ở phạm vi từng khoản vay mà chưa có chiến lược quản lý danh mục các khoản vay. Đối với từng khoản vay biện pháp phòng ngừa rủi ro chỉ mang tính định tính. Hầu hết các NHTM chưa thực hiện hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng vì thế không lượng hóa được mức độ rủi ro tín dụng. Biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng được áp dụng nhiều nhất là yêu cầu về tài sản đảm bảo và việc trích lập quỹ dự phòng dựa trên cơ sở phân loại các khoản vay.

Về cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng, nhìn chung các ngân hàng chưa có bộ máy chuyên trách để quản lý rủi ro tín dụng. Nhiệm vụ này đang do bộ phận kiểm soát nội bộ quản lý. Tuy nhiên hoạt động của bộ phận kiểm soát nội bộ về bản chất không phải là thực hiên công tác quản lý rủi ro tín dụng mà là giám sát việc thực hiện các quy định kinh doanh của ngân hàng. Trong một số ngân hàng có một bộ phận (phòng quản lý tín dụng) làm nhiệm vụ quản lý rủi ro tín dụng . Bộ phận này quản lý rủi ro thông qua việc soạn thảo các văn bản chế độ cho vay, trong đó mới chỉ chú trọng đến các điều kiện cho món vay. Các điều kiện mà hiện nay chỉ đủ để đảm bảo lựa chọn một khoản vay an toàn.

Các quy định chủ yếu quản lý rủi ro tín dụng là: Tổ chức hội đồng tín dụng, phân mức phán quyết cho chi nhánh, phân vùng đầu tư cho chi nhánh. Khâu yếu nhất trong rủi ro tín dụng là thông tin. Hệ thống thông tin trong ngân hàng hiện nay chưa đầy đủ, thiếu chính xác và không kịp thời. Đa phần các thông tin được báo cáo bằng mẫu biểu nên rất khó sử dụng khi phân tích.

Triển vọng: Hiện các NHTM đang xây dựng bộ máy quản lý rủi ro, đứng đầu là hội đồng quản lý rủi ro, ban quản lý tài sản nợ có, nhóm giúp việc cho ban quản lý tài sản nợ có. Các ngân hàng nói chung đã thực hiện xong khâu chuẩn bị về mặt nhân sự, nhưng còn phải làm rất nhiều khâu như đào tạo, xây dựng quy trình và quy chế hoạt động, mua phần mềm kỹ thuật, cải thiện hệ thống hạch toán.

Tóm lại, dù rằng quản lý rủi ro tín dụng đã được các NHTM quan tâm nhưng biện pháp quản lý còn nhiều hạn chế và chưa đáp ứng được các yêu cầu khách quan của công cuộc cải tổ NHTM trong điều kiện hội nhập và toàn cầu hóa. Có rất nhiều lý do khác nhau giải thích cho việc nợ đọng, nợ xấu trong các NHTM hiện nay nhưng nguyên nhân chủ quan do thiếu chính sách quản lý rủi ro đồng bộ, chính sách tín dụng trong những năm trước đây chưa rõ ràng đối với từng đối tượng cho vay và hơn thế nữa là sự thiếu hụt về nguồn nhân lực, trong đó bao hàm cả cán bộ nghiệp vụ và cán bộ quản lý.

NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình là một tổ chức tín dụng mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng khá lớn (hơn 50% tổng dư nợ của ngân hàng và sẽ tăng mạnh trong thời gian tới) nên NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình đã rất quan tâm đến rủi ro tín dụng cá nhân và các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cá nhân. Cụ thể công tác quản lý rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT Thanh Bình hiện nay như sau:

2.2.1. Xác định rủi ro tín dụng cá nhân

Về quan điểm chỉ đạo:

Mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân phải gắn bó với an toàn trong cho vay vì vậy ngay từ khâu tiếp thị, Ngân hàng Thanh Bình đưa ra yêu cầu chỉ tiếp thị những khách hàng có nguồn thu nhập tốt và ổn định, có uy tín để đảm bảo an toàn trong cho vay.

Xây dựng những sản phẩm cho vay có độ rủi ro thấp và biện pháp phòng ngừa rủi ro cho mỗi sản phẩm, ví dụ như sản phẩm cho vay tiêu dùng mua xe, sửa chữa nhà cửa…

Hoàn thiện các sản phẩm cho vay truyền thống sao cho nâng cao tiện ích cho khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng trong đó có nội dung giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Xây dựng quy trình cho vay, trong đó hướng dẫn chi tiết cho loại hình cho vay cụ thể.

Bắt đầu hình thành quan điểm: Chấp nhận rủi ro có tính toán trước, đó là đối với những sản phẩm cho vay và đối tượng khách hàng có rủi ro cao nếu tính toán giữa rủi ro và giá cả mà hợp lý có thể cho vay.

Về cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng:

Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ với vai trò độc lập thực hiện các chức năng nhiệm vụ cụ thể như sau: Thẩm định lại hồ sơ vay vốn của của khách hàng sau khi cán bộ tín dụng và phụ trách bộ phận đã thẩm định để báo cáo lãnh đạo ngân hàng xem xét.

Thực hiện đánh giá nghiêm túc, khách quan về các hồ sơ vay vốn do phòng tín dụng đệ trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt với mục đích phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng.

Phối hợp với các bộ phận kinh doanh theo dõi và quản lý các khoản tín dụng đã thẩm định.

Bộ phận kiểm tra có trách nhiệm đưa ra các đánh giá, kiến nghị, tư vấn, cảnh báo rủi ro và đề xuất các biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

Tăng cường công tác đánh giá phân tích khách hàng và trách nhiệm của cán bộ tín dụng.

Đánh giá tình hình hoạt động, cảnh báo rủi ro trong hoạt động tại các bộ phận kinh doanh.

Tham gia vào công tác giao ban tháng quý năm và thường xuyên đưa ra các thông tín nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng.

Với các chức năng và nhiệm vụ trên đây của Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ hạn chế được phần nào rủi ro tín dụng cũng như rủi ro tín dụng cá nhân cho ngân hàng như; Các điều kiện pháp lý được đảm bảo, khách quan trong đánh giá tín dụng, giám sát thực hiện một số điều khoản đặc biệt, giám sát một số khách hàng có vấn đề…