Đây là những nhân tố thuộc về chính bản thân ngân hàng. Cùng trong một môi trường kinh tế, xã hội mỗi ngân hàng để cạnh tranh được thì yếu tố quyết định từ chính bản thân, nội lực của ngân hàng đó. Chiến lược kinh doanh, uy tín, trình độ, năng lực cán bộ công nhân viên, công nghệ ngân hàng, mạng lưới chi nhánh văn phòng giao dịch,… có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của NHTM.
Hình thức huy động và chính sách lãi suất của ngân hàng
Hình thức huy động vốn mà ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng, linh hoạt, tiện lời thì càng thu hút được nhiều vốn từ dân cư. Nguyên nhân là đại bộ phân dân cư phân ra nhiều tầng lớp khác nhau, có giới trẻ, người trung niên, người già, người có thu nhập cao, thấp….Mỗi nhóm người có kế hoạch chi tiêu và nhu cầu gửi tiền khác nhau, có thể ngắn hạn, trung hạn, dài hạn…Ví dụ: Những giới trẻ thường có nhu cầu sử dụng tiền thường xuyên nên họ thường gửi với kì hạn ngắn, ngược lại với những người trung tuổi có xu hướng gửi tiền tiết kiệm dài hạn để khi về hưu họ có một khoản tiền để chi tiêu khi
không còn khả năng lao động. Hoặc một số thì có kế hoạch sử dụng tiền nhàn rỗi trong tương lai, nhưng một số lại chưa có kế hoạch cụ thể nhưng vẫn muốn kiếm lời từ đồng vốn của mình. Vì thế mỗi ngân hàng cần đưa ra các gói dịch vụ đa dạng để đáp ứng được nhu cầu của các tầng lớp dân cư. Sự đa dang, linh hoạt của các hình thức huy động vốn sẽ thu hút được nhiều người đến gửi tiền tại ngân hàng hơn.
Lãi suất huy động là tỷ lệ % của số tiền có được so với số tiền gốc mà người gửi tiền nhận được từ ngân hàng. Đây là mối quan tâm hàng đầu của người gửi tiền, lãi suất huy động càng cao càng thu hút được nhiều vốn và ngược lại. Tuy nhiên lãi suất cao làm cho chi phí của ngân hàng tăng lên vì vậy mà mỗi ngân hàng khi đưa ra một hình thức huy động vốn cụ thể phải tính toán lãi suất đưa ra sao cho phù hợp nhất mà vẫn đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác. Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất huy động bao gồm: tỉ lệ lạm phát, sự biến động của tỉ giá, thời gian đáo hạn…
Chính sách marketing của ngân hàng
Ngày nay, chúng ta đều không thể phủ nhận vai trò của marketing với hoạt động của các doanh nghiệp và đặc biệt là trong ngân hàng. Marketing ngân hàng tuy mới chỉ xâm nhập vào lĩnh vực này nhưng thực sự đã khẳng định được vai trò to lớn của mình trong việc quảng bá thương hiệu đến từng ngõ ngách, từng tầng lớp dân cư.
Marketing ngân hàng sử dụng công cụ nghiên cứu thị trường để cung cấp thông tin khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt được các nhu cầu, thị hiếu, cơ cấu khách hàng của từng thị trường. Từ đó, đưa ra các gói dịch vụ hấp dẫn, các chương trình khuyến mãi… đáp ứng được nhu cầu, nguyện vọng của từng tầng lớp dân cư.
Marketing cũng giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đưa ra từ đó giúp cho họ lựa chọn được các hình thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu và mong muốn của mình nhất, giúp ngân hàng có thể khai thác tối đa nguồn lực.
Hoạt động marketing còn giúp quảng bá hình ảnh của ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín giúp cho khách hàng thêm vững tin khi gửi tiền. Đây là yếu tố có giá trị tiên quyết, khi mà trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng vô cùng khốc liệt. Chỉ có ngân hàng nào có thương hiệu mạnh, được nhiều người biết đến mới tồn tại và
đứng vững qua thời gian. Hàng năm, các ngân hàng đã bỏ ra một số tiền không nhỏ để tăng cường hiệu quả của hoạt động này. Tuy nhiên cần phải biết lựa chọn các chiến lược marketing phù hợp vì hoạt động này mang tính trìu tượng và chứa bên trong cả giá trị văn hóa và lịch sử của ngân hàng. Một ví dụ điển hình là ngân hàng ANZ đã chi ra 15 triệu USD để thuê thiết kê logo mới cho ngân hàng tuy nhiên logo mới này đã không nhận được sự hưởng ứng của đa số khách hàng, họ vẫn quen với hình ảnh logo cũ hơn.
Công nghệ ngân hàng và hệ thống các chi nhánh, điểm giao dịch
Công nghệ hiện đại giúp tăng cường cạnh tranh của ngân hàng vì nó tạo năng suất cao, chất lượng dịch vụ tốt, nhanh, nhậy, giúp giảm tối đa thời gian giao dịch, tạo sự thuận tiện trong thanh toán cho khách hàng. Công nghệ ngân hàng cũng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng. Một ngân hàng với công nghệ hiện đại sẽ nhanh chóng tạo dựng niềm tin ở khách hàng.
Hệ thống các chi nhánh, điểm giao dịch cũng là một yếu tố quan trọng trong công tác huy động vốn từ dân cư của NHTM. Vì đây là nơi khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng. Địa điểm giao dịch càng nhiều càng giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp xúc nhiều hơn với ngân hàng và hình ảnh của ngân hàng càng thêm khắc sâu vào tâm trí mỗi khách hàng vì thế mà huy động vốn được nhiều hơn.
Trong điều kiện hiện nay ngân hàng cần kết hợp tăng cường các chi nhánh điểm giao dịch với các dịch vụ công nghệ ngân hàng hiện đại như: Homebanking, Internet Banking, ATM… để thuận tiền cho khách hàng giao dịch và thanh toán.
Đội ngũ nhân viên và lãnh đạo
Con người luôn là yếu tố tiên quyết trong tất cả các hoạt động. Một ngân hàng với đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, giúp cho việc tiếp nhận và xử lý các nghiệp vụ được diễn ra nhanh chóng, chính xác, kịp thời, hạn chế được những rủi ro do sai sót trong tác nghiệp….Thái độ niềm nở của nhân viên ngân hàng giúp tạo thiện cảm với khách hàng và làm cho khách hàng muốn quay lại khi có nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng từ đó tăng uy tín cho ngân hàng đó.
Yếu tố con người ở đây được thể hiện quan trọng ở vai trò của đội ngũ lãnh đạo ngân hàng. Ban lãnh đạo ngân hàng bao gồm các thành viên của hội đồng quản trị, ban điều hành, các trưởng phó phòng … có chức năng quan trọng là hoạch định, đưa ra các mục tiêu, chiến lược, chương trình, kế hoạch nhằm xây dựng phương hướng hoạt động dài hạn cũng như ngắn hạn cho toàn hệ thống ngân hàng. Nếu một ngân hàng có đội ngũ ban lãnh đạo năng động, có trình độ cao nắm bắt sớm được các nhu cầu thị trường và tình hình kinh tế sẽ đưa ra được các chiến lược giải pháp giúp tăng hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Ngược lại, với quan điểm cổ hủ thì các lãnh đạo ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách đi ngược với thị trường và làm cho ngân hàng ngày càng kinh doanh kém đi.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng trong từng thời điểm cụ thể đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh rõ ràng. Việc này được xây dựng trên ý thức về vị trí của ngân hàng, cơ hội thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Mỗi một chiến lược kinh doanh sẽ quyết định việc thu hẹp hay mở rộng huy động vốn trong từng thời kì phù hợp với các mục tiêu và hoạt động của ngân hàng. Ví dụ nếu ngân hàng có nhu cầu vốn lớn để cho vay dự án, mở rộng tín dụng thì chiến lược sẽ hướng đến việc tăng cường huy động vốn. Khi ngân hàng đưa ra một chiến lược đúng đắn thì các nguồn vốn được khai thác tối đa thì hoạt động vốn mới phát huy được hiệu quả.
Trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, chiến lược khách hàng đóng vai trò rất quan trọng. Nó tác động trực tiếp tới sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Để có được thành công, trước tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng. Trên cơ sở thông tin về khách hàng đưa ra chính sách về giá cả(thông qua lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng, chi phí dịch vụ) hợip lý. Xây dựng chính sách trong phục vụ và giao tiếp tốt sẽ tạo ra sự thoải mái cho khách hàng giao dịch. Từ đó sẽ tạo thuận lợi cho công tác mở rộng huy động vốn trong dân của ngân hàng
Trên cơ sở nghiên cứu kết quả sẵn có đã đạt được, mỗi ngân hàng sẽ tạo được hình ảnh riêng trong lòng thị trường. Tạo được sự tin tưởng của khách hàng là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một ngân hàng phải trải qua quá trình hoạt độnglâu dài để xây dựng được hình ảnh quen thuộc và uy tín trong mắt khách hàng. Uy tín và các chính sách huy động thích hợp sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch. Khách hàng thường lựa chọn gửi tiền vào những ngân hàng có truyền thống lâu đời với chất lượng dịch vụ đã được khẳng định qua nhiều năm. Mức độ thâm niên và uy tín của ngân hàng còn tạo điều kiện cho các khách hàng của mình có thể giao dịch rộng rãi với các đối tác, ví đối tác hoàn toàn tin tưởng uy tín của ngân hàng đặc biệt trong nghiệp vụ bảo lãnh hay thanh toán quốc tế…
Uy tín ngân hàng được thể hiện bởi tổng hợp rất nhiều yếu tố: hiệu quả hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính, lượng vốn chủ sở hữu lớn, tỉ lệ an toàn vốn đạt tiêu chuẩn, đảm bảo khả năng thanh khoản,… Nâng cao uy tín đồng thời với việc tăng cường quan hệ khách hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, không chỉ tiếp cận thị trường trong nước mà các ngân hàng phải nâng cao uy tín trên cả thị trường trong nước mà các ngân hàng phải nâng cao uy tín trên cả thị trường quốc tế và mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế.
Một ngân hàng lớn, có uy tín, có tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong huy động vốn từ dân cư. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động vốn. Thậm chí trong điều kiện lãi xuất tiền gửi thấp hơn đôi chút những người có tiền vẫn lựa chọn một ngân hàng có uy tín để gửi mà không tìm những nơi có lãi suất hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn.
Chương 2.