Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng tại chi nhánh qua phân tích, tổng hợp nguyên nhân cụ thể như sau.
Nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng.
Việc chấp hành quy trình tín dụng còn nhiều thiếu sót, một số món vay chưa thẩm định chặt chẽ, tính pháp lý của hồ sơ thế chấp không cao, chưa lường trước hết được biến động của thị trường dẫn đến rủi ro, tổn thất, làm cho nợ xấu tăng, chất lượng nợ giảm sút mà nguyên nhân chủ yếu là do nhân viên tín dụng chưa đủ năng lực, trình độ còn hạn chế.
Trong công các tín dụng có nhân viên chưa hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình. Sau khi thực hiện chương trình giao dịch 01 cửa, nhân viên tín dụng đã quản lý và theo dõi diễn biến món vay không kịp thời, không thông báo tình hình nợ cho khách hàng không đầy đủ cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
ngành thủy sản, những đối tượng này thường chịu ảnh hưởng của những nhân tố thiên tai, dịch bệnh,… tác động.
Nguyên nhân chủ quan thuộc về ngân hàng không gây nợ qúa hạn tại chi nhánh qua 3 năm.
Bảng 3.17: Dư nợ cho vay quá hạn theo nguyên nhân.
Đơn vị tính: Triệu đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
So sánh
2008/2007 2009/2008 So sánh Tuyệt
đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
I Nguyên nhân chủ quan II Nguyên nhân khách quan 13.710 11.792 12.537 -1.918 -14,0 +745 +6,32 1 Do bất khả kháng 4.769 4.711 8.263 -58 -1,22 +3.552 +75,4 Thiên tai, dịch bệnh 1.991 4.711 8.263 +2.720 +136,61 +3.552 +75,4 Do thay đổi cơ
chế chính sách 2.778 0 0 -2.778 -100,0 0 0,0 2 Do chủ quan của khách hàng 8.941 7.081 4.274 -1.860 -20,80 -2.807 -39,64 Do kinh doanh thua lỗ 8.941 7.081 4.274 -1.860 -20,80 -2.807 -39,64 Sử dụng vốn sai mục đích Do khách hàng lừa đảo Do khách hàng phá sản
III Nguyên nhân khác
553 955 799 +402 +72,7 -156 -16,34 Tổng cộng 14.263 12.747 13.336 -1.516 -10,63 +589 +4,62
Nguyên nhân khách quan:
Nợ quá hạn nguyên nhân này năm 2008 là 11.792 triệu đồng, so với năm 2007 giảm 1.918 triệu đồng, tức giảm 14,0%; Năm 2009 có nợ quá hạn 12.537 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 745 triệu đồng, tức tăng 6,32%. Trong đó:
+Nguyên nhân do khách hàng.
Khách hàng chủ yếu của chi nhánh là hộ sản xuất, các doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh thương mại. Vì vậy, trình độ quản lý vốn, kiến thức kinh doanh, khả năng nắm bắt diễn biến thị trường,… còn nhiều yếu kém hạn chế; cộng với 2 năm 2008, 2009 tình hình sản xuất kinh doanh bị đình đốn, kết quả kinh doanh bị thua lỗ, mất khả năng chi trả dẫn đến nợ quá hạn.
Do chủ quan của khách hàng dẫn đến thua lỗ; Nợ quá hạn nguyên nhân này năm 2008 là 7.081 triệu đồng, so năm 2007 giảm 1.860 triệu đồng, tức giảm 20,80%; Năm 2009 khách hàng thua lỗ có nợ qúa hạn 4.274 triệu đồng, so năm 2008 giảm 2.807 triệu đồng, tức giảm 39,64%.
+Nguyên nhân bất khả kháng.
Phú Yên nằm trên vùng duyên hải Nam Trung Bộ, có Quốc lộ 1A, đường sắt Bắc Nam chạy qua, kinh tế chủ yếu là nông nghiệp, ngư nghiệp, ngành nghề sản xuất kinh doanh nhỏ. Chính vì vậy, Phú Yên luôn chịu những đợt thiên tai,
hạn hán, dịch bệnh(tai xanh, lở mồm long mống…) xảy ra liên tiếp phá hoại nặng
nề làm thiệt hại về con người và vật chất, làm người dân mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng. Nguyên nhân do khách quan, mà chủ yếu là thiên tai bão lụt, dịch bệnh... dẫn đến không trả được nợ; Nợ quá hạn nguyên nhân này năm 2008 là 4.711 triệu đồng, so năm 2007 tăng 2.720 triệu đồng, tức tăng 136,61%; Năm 2009 tiếp tục bị thiên tai, dịch bệnh(bão sốâ•11); Hộ sản xuất có nợ quá hạn 8.263 triệu đồng, so năm 2008 tăng 3.552 triệu đồng, tức tăng 75,4%.
Năm 2007, thực hiện chính sách khuyến khích cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ. Có một doanh nghiệp Nhà nước trên địa bàn ngân hàng quản lý cũng phải thực hiện cổ phần hóa. Nợ qúa hạn của đối tượng này đến năm 2008 đã chuyển đổi, giảm so năm 2007 là 2.778 triệu đồng, tức giảm 100%.
Nguyên nhân khác.
Nợ quá hạn nguyên nhân này chủ yếu là nợ cho vay cán bộ viên chức. Năm 2008 nợ quá hạn là 955 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 402 triệu đồng, tốc độ tăng 72,7%; năm 2009 có nợ quá hạn là 799 triệu đồng, giảm 156 triệu đồng so với năm 2008, tức giảm 16,34%. Nguyên nhân do khách hàng chi tiêu bất hợp lý dẫn đến trả nợ, trả lãi theo phân kỳ không đúng hạn.