Khách hàng mục tiêu của BIDV là DNNVV nhưng chính sách tín dụng của BIDV lại có phần phân biệt đối xử giữa các DNNVV thuộc khối quốc doanh và các DNNVV ngoài quốc doanh, biểu hiện là dư nợ DNNVV thuộc khu vực nhà nước rất ít chỉ chiếm từ 10%-20%. Mặc dù các doanh nghiệp này có sự bảo trợ của nhà nước nhưng không hẳn doanh nghiệp nào làm ăn cũng không tốt, các doanh nghiệp này lại thường kinh doanh những ngành nghề then chốt lên ngày càng phát triển. Vì vậy,
84
BIDV nên xây dựng cho mình một chính sách cho vay phù hợp với đặc điểm của từng loại hình doanh nghiệp, phù hợp với từng ngành nghề kinh doanh. Quy mô doanh nghiệp để khai thác tối đa thị thường, tăng dư nợ cho vay, tăng lợi nhuận của ngân hàng.
Quan điểm tín dụng của BIDV theo “quan điểm tín dụng bảo thủ” tức là BIDV tuân thủ mọi quy trình quy chế cho vay của NHNN và của BIDV ban hành, hạn chế quyền phán quyết cho vay của cá nhân chủ yếu xét duyệt thông qua ban tín dụng và hội đồng tín dụng. Điều này có mặt tích cực là giúp ngân hàng giảm thiểu đáng kể rủi ro. Theo đó hồ sơ vay vốn của khách hàng sẽ phải đi trình tự từ phòng này sang phòng khác (Phòng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro, phòng quản trị tín dụng), thủ tuc vay sẽ rất lâu, phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ để giải ngân cho khách hàng sẽ rất lâu. Quyền phán quyết cho vay so với các ngân hàng khác là hơi khắt khe. Như thế với khách hàng có thể dẫn đến chậm tiến độ thi công, hoặc cũng có thể mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng. Để nâng cao uy tín của mình là ngân hàng hướng về doanh nghiệp vừa và nhỏ thì BIDV nên nghiên cứu chính sách đơn giản hóa quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tránh không để khách hàng phải đi lại nhiều tạo điều kiện khách hàng được tiếp cận vốn nhanh nhất.
BIDV cũng nên xây dựng cho mình một hệ thống thông tin đa dạng thông suốt trong toàn hệ thống. Hiện nay việc thu thập thông tin về khách hàng để phục vụ cho vay (BIDV chỉ có 2 kênh thông tin từ NHNN và do tự BIDV lưu trữ) như thế không cập nhập nhanh chóng được về thông tin của khách hàng. Do đó BIDV nên liên kết với các ngân hàng khác để làm tốt hơn điều này. Hiện nay các ngân hàng khác còn thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHCTVN (TPR).
Đội ngũ cán bộ nhân việc của BIDV là cán bộ trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm. Do đó, BIDV nên thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ tín dụng.
Đẩy nhanh tiến độ xây dựng trụ sở chính cho BIDV Thăng Long là tòa tháp trên đường Phạm Hùng, cũng như dự án liên hợp nhà ở và văn phòng cho thuê tại trụ sở cũ của chi nhánh trên đường Phạm Văn Đồng.
85
KẾT LUẬN
DNNVV là một bộ phận kinh tế quan trọng và ngày càng có nhiều đóng góp vào sự phát triển kinh tế, tạo ra công ăn việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội. DNNVV có nhiều lợi thế, nhiều tiềm năng để phát triển. Nhà nước cũng có nhiều chính sách, chương trình trợ giúp nhằm phát triển các DNNVV, tuy nhiên với đặc điểm là quy mô nhỏ, phân bố rộng khắp, dễ dàng thích ứng với những thay đổi nhưng với khả năng tài chính yếu, nguồn vốn ít nên DNNVV rất cần sự tài trợ vốn thông qua kênh hỗ trợ tín dụng chính thức từ các NHTM.
Nâng cao chất lượng tín dụng khi cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là vấn đề quan tâm của hầu hết các ngân hàng thương mại nói chung và Chi nhánh BIDV Thăng Long nói riêng. Vì chất lượng của các khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiêp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng như của ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp trong việc kích thích nền kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước bằng cách tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp hoạt động ngày càng có hiệu quả.
Là một ngân hàng lớn, giữ một vị thế quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Ngân hàng BIDV nói chung và BIDV Thăng Long nói riêng đã thực hiện chính sách đầu tư phát triển đối với DNNVV. Bên cạnh đó tăng trưởng mở rộng tín dụng phải gắn liền với công tác nâng cao chất lượng tín dụng.
Luận văn đã đưa ra một số quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam liên quan đến liên quan đến hoạt động tín dụng cuả các NHTM; hoạt động của DNNVV; phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, những mặt đạt được, những hạn chế tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại BIDV Thăng Long trong giai đoạn 2009-2011 từ đó đưa ra những đề xuất, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại BIDV Thăng Long.
Trong thời gian tới cùng với sự chỉ đạo sát sao của BIDV và nỗ lực của chính bản thân, Chi nhánh BIDV Thăng Long sẽ hoàn thành suất sắc nhiệm vụ được giao, nâng cao được chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp đó phát triển đồng thời đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
86
DANH MỤC TÀI LIỆU DỰ KIẾN THAM KHẢO
1. Bộ Kế hoạch và Đầu tư (2011), Báo cáo thường niên Doanh nghiệp nhỏ và vừa 2011, Hà nội.
2. Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.
3. Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2001), Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa. 4. Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP về
trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa.
5. Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2009), Quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp, Hà nội.
6. Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhánh thăng Long (2009-2011), Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011, Tài liệu nội bộ.
7. Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhánh thăng Long, Báo cáo hội nghị triển khai năm 2012, Tài liệu nội bộ.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Thông tư 07/2003/TT-NHNN về hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009). Thông tư số 02/2009/TT-NHNN về hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh.
10. Nguyễn Thế Tràm (2008), Thực trạng phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, Tài liệu.
11.http://www.iss.gso.gov.vn 12.http://www.hanoimoi.com.vn 13.http://www.hotrophapluat.vn 14.http://www.vneconomy.vn
PHỤ LỤC Mẫu 02/DTHTCL
PHIẾU TRƢNG CẦU Ý KIẾN QUÝ KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG
Khách hàng: ... Địa chỉ: ...
Để phục vụ và đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vốn cho quý khách. BIDV Thăng Long xin quý khách vui lòng sử dụng mẫu này ghi nội dung góp ý và gửi về Ban lãnh đạo đơn vị hoặc bỏ vào hòm thư góp ý sử dụng .
1. Hồ sơ vay vốn:
Phức tạp Bình thƣờng Đơn giản
- Tín dụng ngắn hạn
- Tín dụng trung & dài hạn - Bảo lãnh
2. Lãi suất vay vốn đơn vị đang áp dụng:
Quá cao Cao Chấp nhận Thấp
- Tín dụng ngắn hạn
- Tín dụng trung & dài hạn
3. Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục giao dịch:
Nhanh Bình thƣờng Chậm 4. Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng:
* Nhân viên
Nhiệt tình Đƣợc Tạm đƣợc Chƣa đƣợc
* Lãnh đạo phòng
Nhiệt tình Đƣợc Tạm đƣợc Chƣa đƣợc
5. Mức độ hài lòng của bạn đối với việc đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của Ngân hàng đối với bạn(Doanh nghiệp bạn).
6. Xin vui lòng cho biết ý kiến đóng góp khác của khách hàng
………
………
………
………...
Đề nghị quý khách đánh dấu (X) vào ô thích hợp.