2009 2012
3.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân
* Hạn chế
Nhìn chung hoạt động tín dụng tại Chi Nhánh đã đạt đƣợc những kết quả khá khả quan. Tuy nhiên vẫn còn có một số hạn chế nhất định, nếu khắc phục đƣợc thì hiệu quả cho vay sẽ khả quan và tốt hơn nữa. Cụ thể:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Về phía ngân hàng.
Thứ nhất: Tồn tại nhiều thiếu sót trong quy trình cho vay.
Áp lực về thời gian thẩm định dự án, ký kết hợp đồng và giải ngân đến từ nhiều phía đã làm cho cán bộ tín dụng gặp phải những khó khăn. Thời gian càng ngắn cán bộ tín dụng không thể kiểm tra đƣợc đầy đủ thông tin, từ đó không đánh giá đƣợc chính xác năng lực của khách hàng vay vốn, kết quả thẩm định chƣa đƣợc tốt. Bên cạnh đó, áp lực về thời gian còn có thể dẫn đến những thiếu sót trong quy trình cho vay nhƣ: Hồ sơ khách hàng, quá trình giải ngân, kiểm tra giám sát sau khi cấp vốn… làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Thứ hai: Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh có xu hƣớng tăng nhanh và cao mặc dù
tỷ lệ nợ xấu vẫn trong giới hạn cho phép (nhỏ hơn 5%), tuy nhiên trong điều kiện cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế mà trực tiếp là các tổ chức tín dụng trên địa bàn ngày càng gay gắt, vấn đề nợ xấu luôn là vấn đề đáng quan tâm, ngoài việc làm giảm thu nhập của ngân hàng nó còn một phần nào đó làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Thứ ba: Là sự mất cân đối giữa hoạt động cho vay ngoại tệ và bằng VND.
Thứ tư: Công tác đôn đốc thu hồi nợ chƣa đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, do
vậy một số khách hàng “quen” dựa vào sự nhắc nhở của ngân hàng “quên” hoặc “cố ý quên” do chƣa ý thức đƣợc những hậu quả mà ngân hàng phải gánh chịu khi mà họ chỉ nghĩ đơn giản là do “bận” hoặc do “thà bị chuyển thành nợ quá hạn còn hơn phải lo thủ tục vay chỗ này trả chỗ kia”.
Thứ năm: Công tác marketing ngân hàng còn yếu. Mặc dù, đã áp dụng một số
biện pháp nhƣ gửi thƣ chúc mừng, gửi thƣ quảng cáo… Tuy nhiên, các hoạt động trên lại chƣa đƣợc tiến hành thƣờng xuyên. Nguyên nhân của tình trạng trên là do nhận thức của cán bộ công nhân viên, lãnh đạo của chi nhánh về vai trò và phƣơng thức tiến hành để đạt đƣợc hiệu quả cao là chƣa cao.
Thứ sáu: Hoạt động thu thập thông tin, quản lý giám sát khách hàng chƣa
đƣợc thực hiện một cách đồng bộ còn mang tính hình thức. Một phần nguyên nhân của tình trạng này là do chủ tâm của doanh nghiệp khi cung cấp những thông tin sai lệch, phần nữa là do sự quá tải trong hoạt động của đội ngũ cán bộ tín dụng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Thứ bảy: Cán bộ tín dụng còn bị động trong việc tìm kiếm khách hàng.
Về phía khách hàng.
Khả năng kinh doanh, sử dụng vốn ngân hàng của một số doanh nghiệp còn nhiều hạn chế: Trong trƣờng hợp doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, không có lợi nhuận hoặc có lợi nhuận nhƣng ở mức quá thấp, không đủ để trả nợ cho ngân hàng thì ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ chậm thu hồi đƣợc gốc và lãi hoặc xấu nhất có thể mất vốn.
Khách hàng có thái độ trả nợ không tốt: Vẫn còn một số doanh nghiệp không có ý thức tốt trong việc trả nợ, ở đây nói đến những doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, có lợi nhuận nhƣng không muốn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, nhằm mục đích chiếm dụng tín dụng của ngân hàng, họ viện nhiều lí do để không trả nợ đúng hạn, lần lữa và xin gia hạn một cách không trung thực. Điều này sẽ làm cho ngân hàng thu hồi vốn một cách khó khăn, đồng thời làm ảnh hƣởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng.
* Những nguyên nhân chủ yếu:
Nguyên nhân chủ quan:
Quy trình cho vay chƣa hoàn thiện và thiếu chặt chẽ: Ngân hàng MHB đã lập ra Sổ tay tín dụng nhằm mục đích chuẩn hoá các khái niệm, các bƣớc cần có trong quy trình tín dụng thống nhất trên toàn hệ thống. Sổ tay tín dụng đƣợc lập dựa trên cơ sở khoa học để đảm bảo chất lƣợng món vay là tốt. Tuy vậy việc áp dụng đầy đủ quy trình cho vay nhiều khi mới chỉ ở trên lý thuyết. Trong quá trình thực hiện, nhiều cán bộ vẫn còn lung túng, hoặc do áp lực thời gian nên không thể tuân thủ một cách triệt để quy trình trong Sổ tay tín dụng, nhiều bƣớc thực hiện dựa hoàn toàn vào kinh nghiệm. Một số bƣớc thẩm định đôi khi bị bỏ qua làm ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng thẩm định, từ đó làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng
Hạn chế về năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng: Nhân viên tín dụng của Chi nhánh đa số là những nhân viên trẻ tuổi và có trình độ, nhiệt tình say mê công việc song còn thiếu kinh nghiệm nên chƣa thích ứng ngay đƣợc với cơ chế thị trƣờng, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
cập nhật thông tin còn ít, khả năng phân tích tổng hợp còn hạn chế, đặc biệt còn thiếu những cán bộ có trình độ tổng hợp, biết tổng quát về hoạt động của ngân hàng. Tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác: Trong nền kinh tế phát triển, vấn đề thông tin trở thành một trong những yếu tố chính trong cạnh tranh. Những ai nắm đƣợc càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời thì càng có nhiều cơ hội thành công. NHTM hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ mà thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thông tin về khách hàng từ mọi nguồn có thể. Tuy nhiên hiện nay, ngân hàng chƣa có đƣợc một cơ chế, một cách thức tối ƣu để tìm kiếm thông tin. Những thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp, và ngân hàng không tìm đƣợc cách nào để xác định liệu những thông tin đó là đúng hay sai. Do vấn đề thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp rất nhiều khó khăn, không đảm bảo tính đúng đắn và chính xác.
Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn còn chƣa đƣợc sâu sát.
Chịu trách nhiệm về một khoản cho vay không chỉ thuộc về một mình cán bộ tín dụng mà còn ở bộ phận quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh. Công tác kiểm tra, kiểm soát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn là rất quan trọng, nó đảm bảo cho món vay có đƣợc hiệu quả tốt. Khi thực hiện tốt công tác này, sẽ phát hiện đƣợc nhanh chóng và có biện pháp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sót của cán bộ tín dụng và khách hàng hoặc có thể đƣa ra các giải pháp hỗ trợ khách hàng, đảm bảo hiệu quả của khoản vay. Thời gian vừa qua đã cho thấy công tác kiểm tra kiểm soát vẫn chƣa tốt, vẫn để xảy ra những tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, nợ quá hạn, nợ xấu, những sai phạm mà không phát hiện đƣợc.
Ngân hàng chƣa có những giải pháp mang tính đồng bộ, thu hút khách hàng và nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng nói chung: trong hoạt động Ngân hàng, bất kỳ một nghiệp vụ nào để có chất lƣợng tốt đều phải đảm bảo có sự giám sát lẫn nhau hoặc có sự phân cấp rõ dàng. Mặc dù Ngân hàng cũng đã rất quan tâm đến
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
những công tác này và coi việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng là một trong những mục tiêu hàng đầu, song chi nhánh chƣa tách riêng Phòng quan hệ khách hàng và Phòng thẩm định cho vay để đảm bảo mọi công việc đều có sự giám sát lẫn nhau. Điều này dẫn đến rất nhiều tồn tại trong công tác tín dụng mà các đoàn thanh tra, kiểm tra đã đề cập.
Đối với hoạt động cho vay bằng ngoại tệ: bên cạnh các nguyên nhân từ bên ngoài nhƣ số lƣợng doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài trên địa bàn tỉnh Phú Thọ không nhiều, thì một nguyên nhân quan trọng nữa cần phải nhắc tới là do những hạn chế trong việc thu hút vốn bằng ngoại tệ của Chi nhánh, nguồn vốn ngoại tệ huy động của Chi nhánh là rất thấp. Vì vậy nếu cho vay chi nhánh sẽ phải tiếp nhận thêm nguồn vốn ngoại tệ từ MHB, với lãi suất mua vốn khá cao, điều này sẽ làm giảm tính hiệu quả trong hoạt động cho vay bằng ngoại tệ.
Nguyên nhân khách quan:
Năng lực tài chính của khách hàng kém: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số các doanh nghiệp. Một số doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu quá nhỏ, tài sản đảm bảo có giá trị nhỏ, do đó không có khả năng vay đƣợc những nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của mình. Đồng thời với những dự án khi xem xét có hiệu quả cao, tuy vậy do giới hạn về tài sản đảm bảo nên không thể cho vay theo nhu cầu của khách hàng thì chất lƣợng món vay này cũng không thể coi là tốt. Kể cả trong trƣờng hợp cho vay thì nếu giá trị tài sản đảm bảo không đủ cũng sẽ gây ra rủi ro cho ngân hàng. Dù trong bất kì trƣờng hợp nào thì khi tình hình tài chính của doanh nghiệp không tốt thì hiệu quả của khoản vay sẽ không cao.
Khả năng sử dụng vốn vay của doanh nghiệp kém: trong quá trình hoạt động của mình, do nhiều yếu tố khách quan và chủ quan mà các dự án kinh doanh không thuận lợi. Các doanh nghiệp hoạt động không tốt, không tận dụng đƣợc vốn vay từ ngân hàng. Các yếu tố chủ quan có thể là do trình độ quản lý, lãnh đạo của ngƣời chủ doanh nghiệp, không thích ứng đƣợc với những thay đổi của thị trƣờng. Nguyên nhân khách quan có thể đến từ những khách hàng của doanh nghiệp, các đối tác làm ăn, các đối thủ cạnh tranh, từ những biến động bất lợi trên thị trƣờng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Tuy nguyên nhân nhƣ thế nào đi nữa thì kết quả vẫn là doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, kinh doanh không có lợi nhuận, không trả đƣợc nợ cho ngân hàng, tạo ra các khoản nợ xấu cho ngân hàng.
Đạo đức của khách hàng: Một vấn đề có thể làm ảnh hƣởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng là ý chí trả nợ của khách hàng. Khi khách hàng đã giành đƣợc khoản tiền từ ngân hàng thì việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng, ngân hàng khó có thể can thiệp đƣợc. Khi khách hàng không sử dụng vốn đúng mục đích, khoản cho vay không thể có chất lƣợng cao. Khi khách hàng chây lì không trả nợ, có các hành vi lừa đảo cán bộ tín dụng thì cũng ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng do không thực hiện đƣợc mục tiêu vay vốn.
Những biến động chung của nền kinh tế: Tỷ lệ làm phát ở mức hai con số, do đó NHNN thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt, gây nhiều khó khăn cho hoạt động của NHTM.
Môi trƣờng cạnh tranh gay gắt trong hệ thống các NHTM của Việt Nam nói chung và địa bàn tỉnh Phú Thọ nói riêng, số lƣợng các NHTM Cổ phần ngoài quốc doanh trên địa bản tỉnh Phú Thọ ngày càng gia tăng với phong cách phục vụ tốt, cơ chế cho vay thông thoáng đã tạo ra áp lực cho MHB CN Phú Thọ.
Môi trƣờng pháp lý còn có những trở ngại cho hoạt động của ngân hàng. Một trong những vƣớng mắc đối với ngân hàng khi thực hiện những hoạt động của mình là việc mâu thuẫn giữa những văn bản pháp luật. Hệ thống các văn bản pháp luật nói chung và văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng còn chƣa đầy đủ, thiếu tính thống nhất. Trong các văn bản pháp luật, còn nhiều quy định không phù hợp với thực tế, và mâu thuẫn với nhau gây nên những vƣớng mắc khi thực hiện. Điển hình nhất là quy định về lãi suất cho vay tối đa trên lãi suất cơ bản do NHNN công bố và quy định trong Bộ luật Dân sự 2005.
Việc xét xử các vụ vi phạm hợp đồng kinh tế không thuận tiện và nhanh chóng cho các bên có liên quan; hơn thế nữa các biện pháp, công cụ pháp chế không có hiệu quả, các bên không tuân theo quyết định của trọng tài kinh tế hoặc toà án mà không bị xử lý. Pháp lệnh về hợp đồng kinh tế không đƣợc coi trọng, việc kí và thực hiện hợp đồng chƣa nghiêm túc, đôi khi hợp đồng chỉ mang tính hình thức để hợp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
pháp hoá thủ tục vay vốn ngân hàng. Các doanh nghiệp không trung thực trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng.
Sự phối hợp giữa các bên có liên quan chƣa thƣờng xuyên và hiệu quả. Trung tâm thông tin tín dụng vẫn chƣa thực sự giúp đỡ nhiều cho ngân hàng trong việc thu thập thông tin và hỗ trợ thông tin cho ngân hàng. Hoạt động kiểm toán chƣa thực sự có ý nghĩa nhiều và chƣa có sự gắn kết với ngân hàng.
Việc chậm công khai hoặc công khai không rộng rãi khi có quy hoạch phát triển các dự án, các khu công nghiệp, các chƣơng trình kinh tế xã hội nhất là các dự án có liên quan đến thu hồi, chuyển nhƣợng, bàn giao quyền sử dụng đất của các cơ quan chức năng đã làm cho các Ngân hàng gặp rủi ro khi nhận tài sản bảo đảm là Quyền sử dụng đất nằm trong các vùng quy hoạch này.
Việc cấp mới, cấp bổ sung giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất nhƣng thực hiện không đúng theo quy trình, quy định, không thu hồi lại giấy chứng nhận cũ làm sảy ra tình trạng một diện tích đất có nhiều giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sử dụng đất, gây rủi ro cho phía các Ngân hàng khi nhận tài sản bảo đảm.
Các cơ quan hành chính nhà nƣớc cũng chƣa có sự phối hợp chặt chẽ với ngân hàng trong việc xử lý các vụ việc vƣợt quá tầm xử lý của ngân hàng. Thực tế đòi hỏi các cơ quan này phải có mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng.
Tóm lại: Trong thời gian qua, bên cạnh nhiều kết quả đã đạt đƣợc, MHB CN Phú Thọ vẫn còn có những hạn chế nhất định làm ảnh hƣởng đến hiệu quả kinh doanh. Trong thời gian sắp tới, MHB CN Phú Thọ cần phải có những biện pháp để nâng cao hiệu quả cho vay, từ đó đóng góp vào sự phát triển chung của MHB.
Kết luận:
Qua việc nghiên cứu quá trình hình thành và phát triển của MHB chi nhánh Phú Thọ, đặc điểm hoạt động tín dụng, thực trạng chất lƣợng tín dụng và quản lý chất lƣợng tín dụng trong giai đoạn 2009 - 2012 luận văn đã rút ra những kết quả đạt đƣợc, những hạn chế trong hoạt động tín dụng và quản trị nâng cao chất lƣợng tín dụng của MHB chi nhánh Phú Thọ, tìm ra những nguyên nhân chủ quan, khách quan của những hạn chế này. Đây là cơ sở thực tiễn để đƣa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với MHB chi nhánh Phú Thọ trong xu thế hội nhập cùng phát triển.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn