2009 2012
4.5.1. Đối với ngân hàng MHB
Về quy trình cho vay:
Ngân hàng MHB đã ban hành Sổ tay tín dụng của riêng ngân hàng. Tuy vậy đây mới là phiên bản đầu tiên, còn nhiều thiếu sót và chƣa cụ thể đối với các nghiệp vụ. Trong thời gian tới, MHB cần tiếp tục nghiên cứu và ban hành các văn bản hƣớng dẫn cụ thể hơn để giúp cho quá trình cho vay đƣợc thuận tiện và chính xác
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
hơn, giúp cán bộ ngành tín dụng nắm bắt và thực hiện đúng công việc đảm bảo chất lƣợng công việc. Ví dụ: thêm các điều khoản về không đƣợc cho vay trái địa bàn.
Về đảm bảo tiền vay:
Trong sổ tay tín dụng đã ban hành, MHB đã ban hành các hƣớng dẫn bổ sung thực hiện bảo đảm tiền vay, trong đó, có quy định các nội dung cần thực hiện. Tuy nhiên, cần có sự hƣớng dẫn cụ thể hơn nữa, nhất là sự hỗ trợ về chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo trong tổ thẩm định, hỗ trợ cho các nhân viên tín dụng ở chi nhánh và PGD.
Về nhân sự: Con ngƣời luôn là nhân tố quyết định, giải pháp về cán bộ luôn
đƣợc tất cả các đề tài nhắc tới. Trong xu thế ngày nay, cán bộ là nhân tố quyết định hiệu quả hoặc rủi ro của hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, cho vay đúng, quản lý vốn vay, quản lý khách hàng để thu nợ kịp thời đến việc tƣ vấn giúp đỡ khách hàng giảm thiểu rủi ro. Vì vậy cần tiêu chuẩn hoá cán bộ ngân hàng ở tất cả các bộ phận đặc biệt đối với cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng.
Đối với cán bộ lãnh đạo: Cán bộ lãnh đạo Ngân hàng không chỉ đơn thuần là một nhà quản lý kinh doanh mà cón phải biết truyền cảm hứng cho nhân viên bằng lời nói, hành động, biết đƣa ra những quyết định rõ ràng, dứt khoát khi xảy ra những tình huống xấu nhất làm giảm bớt rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng Lãnh đạo từ cấp Trƣởng, Phó phòng trở lên yêu cầu phải có trình độ Đại học, chuyên môn về tài chính - ngân hàng, có nghệ thuật lãnh đạo, có kiến thức về kinh tế thị trƣờng, có phẩm chất đạo đức tốt, đƣợc sự tín nhiệm của cán bộ, công nhân viên trong ngành…
Đối với cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng, vì họ là ngƣời có ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng, vì vậy phải nâng cao nhận thức về rủi ro, chất lƣợng tín dụng, bồi dƣỡng về “khoa học cho vay” về “nghệ thuật cho vay” thông qua các khoá đào tạo ngắn ngày, thông qua các cuộc hội thảo, thông qua các chƣơng trình đi học tập ở các Chi nhánh hoạt động tốt nhất. Ngân hàng cần tiếp tục thƣờng xuyên có chính sách đào tạo cán bộ qua các lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu các nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng hiện đại trên thế giới để tìm cách áp dụng ở ngân hàng mình.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
MHB cũng cần thực hiện tốt hơn nữa các chính sách về nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thƣởng kịp thời. Tuyển chọn nhân sự ngày càng trở nên quan trọng, ngân hàng phải có chính sách tuyển chọn đúng đắn để từng bƣớc nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, đƣa ngân hàng vƣơn đến tầm cao của các hoạt động và dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo.
Về chƣơng công nghệ thông tin và hạ tầng kinh doanh: đây là chƣơng trình mà ngân hàng đã chủ động triển khai tích cực nằm trong đề án phát triển của ngân hàng, đã đƣa lại những kết quả nhất định. Trong thời gian tới, MHB cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động của mình, đồng thời, luôn tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng các công nghệ này ở ngân hàng. Cụ thể:
MHB cần đẩy nhanh việc xây dựng một Trung tâm Dữ liệu chính và một Trung tâm dữ liệu dự phòng xứng tầm với quy mô, sẵn sàng cho việc phục vụ hệ thống CoreBanking và nhu cầu phát triển hệ thống Công nghệ thông tin ít nhất trong 5 năm tiếp theo.
Nhanh chóng triển khai dự án “Xây dựng hệ thống Core LAN/WAN” với mục tiêu xây dựng một hệ thống mạng tổng thể đáp ứng nhu cầu giao dịch đến năm 2015, đảm bảo các tiêu chí phòng ngừa rủi ro, an toàn, bảo mật theo tiêu chuẩn.
Khẩn trƣơng hoàn thiện đang hoàn thiện việc xây dựng các quy trình, chính sách Công nghệ thông tin, trong thời gian tới sẽ thực hiện áp dụng trong toàn hệ thống MHB nhằm giảm thiểu rủi ro, tuân thủ các quy định, yêu cầu về an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin và đảm bảo hoạt động của hệ thống Công nghệ thông tin hiệu quả.
Về phát triển hợp tác quốc tế: Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh trên thị trƣờng tiền tệ quốc tế, từng bƣớc tiến gần đến các tiêu chuẩn quốc tế trong hoạt động. Việc liên kết với các đối tác chiến lƣợc là rất cần thiết trong thời điểm hiện nay.
Về hình ảnh và văn hoá doanh nghiệp: ngân hàng đã rất chủ động, tích cực trong việc xây dựng thƣơng hiệu của mình. Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thƣơng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
hiệu này không chỉ trong tầm quốc gia mà còn ở tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng nói chung và hệ thống các chi nhánh nói riêng. Cụ thể MHB cần nhanh chóng chuẩn hóa mặt tiền điểm giao dịch, xây dựng điểm giao dịch chuẩn theo tiêu chí 60% không gian dành cho khách hàng:
Xây dựng mô hình điểm giao dịch chuẩn theo tiêu chí hiện đại Nâng cấp toàn bộ mặt tiền các điểm giao dịch theo nhận diện chuẩn .
4.5.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Để cho hoạt động tín dụng có hiệu quả, NHNN cần hoàn thiện về cơ chế, về chính sách cho vay, quy định và tạo môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng sao cho phù hợp với từng thời kỳ.
Nâng cao chất lượng quản lý điều hành:
Nâng cao vai trò định hƣớng trong quản lý và tƣ vấn cho các ngân hàng thƣơng mại thông qua việc thƣờng xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trƣờng, đƣa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các ngân hàng thƣơng mại có cơ sở tham khảo, định hƣớng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa đƣợc rủi ro.
Về cơ chế tín dụng, ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục rà soát lại toàn bộ các quy định hiện nay về chế độ và thể lệ tín dụng hiện hành. Đồng thời, cần hoàn thiện các quy chế quy định và môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng. Ngân hàng nhà nƣớc nên ban hành một hệ thống văn bản mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất cả các loại hình tín dụng. Không nên quy định một cách quá chi tiết thuộc vào một nghiệp vụ kinh doanh của một tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với cơ chế thị trƣờng, tạo chủ động cho các tổ chức tín dụng trong kinh doanh.
Ngân hàng nhà nƣớc cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vƣớng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản.
Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng . Đồng thời tổ chức đào tạo,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
hƣớng dẫn các nghiệp vụ trên để các ngân hàng thƣơng mại vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Tăng cường công tác thanh tra, giám sát:
Ngân hàng nhà nƣớc cần tăng cƣờng hơn nữa việc kiểm soát các ngân hàng thƣơng mại thông qua hình thức giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ. Hệ thống ngân hàng nhà nƣớc cần phải phối hợp một cách chặt chẽ giữa quản lý và kinh doanh. Xây dựng bộ máy thanh tra của ngân hàng nhà nƣớc phải có chất lƣợng.
Thực hiện thƣờng xuyên công tác thanh tra, giám sát dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đƣa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng theo quỹ đạo luật pháp.
Nâng cao chất lƣợng của trung tâm thông tin tín dụng (CIC):
Thực tế hiện nay trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đƣợc coi là kênh thông tin chính thức duy nhất để các ngân hàng vào đó tra cứu tình hình quan hệ tín dụng, tài chính của các doanh nghiệp. Hiển nhiên rằng, chất lƣợng thông tin càng cao thì việc cập nhật thông tin về doanh nghiệp càng đầy đủ chính xác và công tác đánh giá đƣa ra quyết định về tín dụng đối với các doanh nghiệp càng xác đáng. Chính vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của trung tâm CIC rất cần thiết. Thực tế hiện nay thông tin về tình hình tài chính của các khách hàng trong kho dữ liệu của CIC đều là những thông tin do các Ngân hàng cung cấp, những thông tin này hầu hết là các thông tin chƣa đƣợc kiểm toán, hoặc khác biệt rất lớn so với các thông tin mà các khách hàng này cung cấp cho cơ quan thuế. Vì vậy, thông tin tài chính mà các Ngân hàng mong muốn có đƣợc ở đây là các thông tin đã đƣợc kiểm toán hoặc các thông tin mà doanh nghiệp cung cấp cho cơ quan thuế.
Ngân hàng nhà nƣớc nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các ngân hàng đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời đối với những ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng về khách hàng nhƣ: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, báo cáo thông tin không cập nhật. Bên cạnh đó có biện pháp khuyến khích các ngân hàng xử lý thông tin tín dụng từ CIC nhƣ là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định cho vay.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
4.5.3. Đối với Chính phủ
Chính phủ cần tạo lập môi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để ngƣời vay và ngƣời cho vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình.
Chính phủ cần ổn định nền kinh tế vĩ mô, vì đây là môi trƣờng chung của mọi hoạt động kinh tế, của bản thân ngân hàng cũng nhƣ các khách hàng vay vốn.
Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện Luật Kế toán, Luật Kiểm toán nhà nƣớc để đạt đƣợc chuẩn mực trong công tác kế toán, kiểm toán. Đối với các NHTM, đây là nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới chất lƣợng thông tin tín dụng, ảnh hƣởng tới hiệu quả của khoản vay.
4.5.4. Đối với UBND tỉnh Phú Thọ
Xây dựng cơ chế, chính sách tạo điều kiện cho Doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững. Quan tâm chỉ đạo việc xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực chất lƣợng cao cho doanh nghiệp; xúc tiến thƣơng mại tiêu thụ sản phẩm; đổi mới, cải cách thủ tục hành chính; cải thiện môi trƣờng kinh doanh. Tăng cƣờng công tác hậu kiểm, nhất là việc kiểm tra sau đầu tƣ, sau khi cấp phép nhằm nắm bắt đƣợc đầy đủ tình hình đầu tƣ của doanh nghiệp để quản lý việc đầu tƣ theo đúng mục đích của dự án, đôn đốc tiến độ cũng nhƣ tháo gỡ vƣớng mắc trong đầu tƣ của doanh nghiệp. Chỉ đạo thực hiện công tác hình thành vùng sản xuất tập trung, gắn với cơ sở chế biến, tăng cƣờng công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm, đăng ký thƣơng hiệu, nhất là các sản phẩm đặc trƣng của tỉnh.
Chỉ đạo phòng Tài nguyên môi trƣờng thành phố Việt Trì thực hiện về đăng ký giao dịch đảm bảo theo đúng nội dung trong đơn đăng ký giao dịch bảo đảm.
Công bố công khai, rộng rãi ngay khi có quy hoạch phát triển các dự án, chƣơng trình kinh tế - xã hội, nhất là các dự án có liên quan đến thu hồi, chuyển nhƣợng, bàn giao quyền sử dụng đất của nhân dân và Doanh nghiệp, để các Ngân hàng tránh đƣợc rủi ro khi nhận Tài sản bảo đảm là Quyền sử dụng đất đất nằm trong vùng quy hoạch và xây dựng.
Chỉ đạo các cấp, các ngành sớm hoàn thành việc cấp mới, cấp bổ sung giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất cho nhân dân đối với những địa phƣơng chƣa đƣợc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, không để xảy ra tình trạng một diện tích đất có nhiều giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sử dụng đất.
Chỉ đạo các cơ quan, ban, ngành có liên quan chủ động, phối hợp tạo điều kiện cho ngành Ngân hang xử lý nhanh tài sản đảm bảo tiền vay.
Chỉ đạo thực hiện có hiệu quả công tác lồng ghép các nguồn vốn, các dự án với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng gắn với triển khai xây dựng nông thôn mới.
Tăng cƣờng kiểm tra, thanh tra các doanh nghiệp trong việc thi hành pháp luật thuế, pháp luật kế toán và thống kê để minh bạch hóa các số liệu và đảm bảo tính chính xác khách quan báo cáo hoạt động, báo cáo kế toán của doanh nghiệp. Các cơ quan, các ngành phối hợp với Ngân hàng tăng cƣờng cung cấp thông tin để giám sát hoạt động của doanh nghiệp chấp hành quy định của pháp luật.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
KẾT LUẬN
Trƣớc yêu cầu của công cuộc phát triển và đổi mới, với phƣơng châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng là vấn đề nóng bỏng. Hệ thống ngân hàng nói chung và MHB Phú Thọ nói riêng đã có nhiều cố gắng trong việc góp phần tăng trƣởng nền kinh tế đặc biệt là công tác tín dụng. Để có đƣợc những thành tích vừa qua, bên cạnh những thuận lợi của tình hình phát triển kinh tế, còn có sự đóng góp tích cực của các cán bộ ngân hàng. Vì vậy việc nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng” luôn là đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài. Bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn đã thực hiện các nhiệm vụ đề ra:
1. Trên cơ sở tổng hợp những lý luận về tín dụng ngân hàng, chất lƣợng tín dụng. Luận văn đã đi sâu phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến quan hệ tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng để từ đó rút ra các giải pháp để công tác hoạt động tín dụng ngày càng tốt hơn, an toàn và hiệu quả hơn.
2. Luận văn đã phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và chất lƣợng tín dụng của MHB Phú Thọ từ năm 2009 đến hết năm 2012. Luận văn đi sâu tìm hiểu các biện pháp, quản lý nâng cao chất lƣợng tín dụng của MHB Phú Thọ đã tiến hành có hiệu quả trong thời gian qua.
Từ những cơ sở lý luận và thực tiễn luận văn đã xây dựng giải pháp nâng cao lƣợng tín dụng của MHB Phú Thọ. Đồng thời cũng đƣa ra một số kiến nghị, đề xuất với các cấp chính quyền thực thi các biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho các Chi nhánh MHB trong toàn hệ thống, từ đó các công tác tín dụng ngày một tốt hơn.