2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG)
2.1. TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NHTMCP Á CHÂU AN GIANG QUA 3 NĂM (2004-2006)
NĂM (2004-2006)
Trong những qua ACB An Giang thực hiện theo hướng đề ra là tiếp tục đổi mới, hòa nhập với cơ chế thị trường không ngừng mở rộng và tăng trưởng tín dụng trên mọi lĩnh vực và thành phần kinh tế.
Bên cạnh công tác tăng cường nguồn vốn hoạt động Ngân hàng cũng kịp thời đẩy mạnh công tác sử dụng vốn. Vì huy động vốn đi đôi với việc sử dụng vốn an toàn và có hiệu quả. Để sử dụng vốn an toàn và có hiệu quả. Ngân hàng phải phấn đấu tăng trưởng tín dụng với chắc lượng vững chắc, cần phải thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ tín dụng từ khâu tiếp nhận khách hàng đến khâu thẩm định và cho vay để đảm bảo khả năng thu nợ để giảm nợ khó đòi, nợ quá hạn còn tồn đọng trong những năm trước.
ACB An Giang hoạt động trong lĩnh vực tín dụng rất mạnh chủ yếu là tín dụng ngắn hạn. Từ khi mới thành lập Ngân hàng đã bắt đầu đi vào mở rộng lưới tín dụng ngắn hạn ở nông thôn tại khắp các huyện xã trong tỉnh, thành phố như: Thành phố Long Xuyên, huyện Châu Thành, Châu Phú, Chợ Mới, Thoại Sơn. Mặt khác ACB
An Giang cũng chú trọng phát triển song song về tín dụng trung và dài hạn như: Đầu tư các dự án chỉnh trang đô thị, xây dựng nhà ở,… tuy nhiên thế mạnh tín dụng vẫn là tín dụng ngắn hạn.
Bảng 4: TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI ACB AN GIANG QUA 3 NĂM (2004-2006)
ĐVT: Triệu đồng
Việc mở rộng cho vay và không ngừng thu hút khách hàng nên trong 3 năm qua đã có nhiều khách hàng tìm đến Ngân hàng để giao dịch và vay vốn, đã làm cho doanh số cho vay của ACB An Giang tăng qua các năm. Năm 2004 Ngân hàng cho vay số tiền là 247.973 triệu đồng. Doanh số cho vay của Ngân hàng năm 2005 là 284.411 triệu đồng tăng 36.438 triệu đồng tức tăng 14,69% so với năm 2004. Đến năm 2006 doanh số cho vay của Ngân hàng tiếp tục tăng, tổng doanh số cho vay năm 2006 là 313.364 triệu đồng tăng 28.953 triệu đồng với tốc độ tăng là 10,18% so với năm 2005.
Trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và tăng dần qua các năm. Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 76,08% vào năm 2004, chiếm 76,41% vào năm 2005 và chiếm 78,42% vào năm 2006 trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Còn cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cho vay của Ngân hàng.
Chỉ Tiêu 2004 2005 2006 Chênh Lệch 2005/2004 Chênh Lệch 2006/2005 Số Tiền TrọngTỷ (%) Số Tiền Tỷ Trọng (%) Số Tiền Tỷ Trọng (%) Số Tiền % Số Tiền % 1. DSCV 247.973 100,00 284.411 100,00 313.364 100,00 36.438 14,69 28.953 10,18 Ngắn hạn 188.647 76,08 217.322 76,41 245.726 78,42 28.675 15,2 28.404 13,07 Trung hạn 59.326 23,92 67.089 23,59 67.638 21,58 7.763 13,05 549 0,82 2. DSTN 221.686 100,00 258.161 100,00 294.381 100,00 36.745 16,45 36.220 14,03 Ngắn hạn 173.729 78,37 203.970 79,01 239.381 81,32 30.241 17,41 35.411 17,36 Trung hạn 47.957 21,63 54.191 20,99 55.000 18,68 6.234 13,00 -809 -1,49 3. DƯ NỢ 200.133 100,00 226.383 100,00 245.366 100,00 26.250 13,12 18.983 8,39 Ngắn hạn 148.466 74,18 161.818 71,48 168.163 68,54 13.352 8,99 6.345 3,92 Trung hạn 51.667 25,82 64.565 28,52 77.203 31,46 12.898 24,96 12.638 19,57 4. NQH 2.236 100,00 2.218 100,00 2.197 100,00 -25 -0,81 -21 -0,95 Ngắn hạn 1.559 69,72 1.543 69,57 1.533 69,78 -16 -1,03 -10 -0,65 Trung hạn 677 30,28 675 30,43 664 30,22 -2 -0,30 -11 -1,63
Ngân hàng đã cung cấp tín dụng rộng khắp các xã, huyện và thành phố, nắm sát tình hình nhu cầu vốn và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của bà con nông dân. Đồng thời!Ngân hàng có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm cùng với sự giúp đỡ của ban ngành địa phương, Ngân hàng đã xác định nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế địa bàn và có kế hoạch về cơ cấu cho vay phù hợp. Nhờ vậy mà doanh số cho vay của Ngân hàng tăng qua các năm mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn tăng lên và chiếm phần lớn tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng, điều này rất phù hợp với xu thế phát triển và nhu cầu cho sản xuất của người dân.
Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay thì thu nợ của Ngân hàng qua 3 năm cũng tăng lên. Thu nợ năm 2005 là 258.161 triệu đồng tăng so với năm 2004 là 36.475 triệu đồng với tốc độ tăng 16,45%. Thu nợ năm 2006 tăng 14,03% tương đương với số tiền là 36.220 triệu đồng. Doanh số thu nợ tăng cùng với doanh số cho vay điều này cho thấy công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng là tốt và ý thức trả nợ của người dân tương đối cao. Đồng thời!nó cho thấy hoạt động sản xuất của người dân có hiệu quả nên trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn.
Bên cạnh đó Ngân hàng cần có chính sách thu nợ thích hợp hơn trong các năm tới. Vì nếu doanh số thu nợ quá cao cũng chưa chắc tốt, khi đó Ngân hàng có thể tốn kém nhiều chi phí cho việc thu hồi nợ và tái đầu tư mới. Hơn nữa, Ngân hàng còn mất một khoản thu từ tiền lãi cho vay, từ đó sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Dư nợ của Ngân hàng có xu hướng tăng dần qua 3 năm. Ngân hàng có số dư năm 2004 là 200.133 triệu đồng, sang năm 2005 dư nợ tăng lên đạt 226.383 triệu đồng tăng 26.250 triệu đồng tức tăng 13,12% so với năm 2004. Đến năm 2006 số dư nợ là 245.366 triệu đồng tăng so với năm 2005 là 18.983 triệu đồng hay tăng 8,39%. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã mở rộng đối tượng cho vay như: Cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay mua nhà, mua xe, và cho vay dùng để trang trí nhà cửa,… từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến vay nên làm cho dư nợ của Ngân hàng tăng dần qua các năm.
Về nợ quá hạn: Nó phản ánh chất lượng tín dụng và khả năng sử dụng vốn vay của Ngân hàng, nó cho biết số tiền đến hạn mà Ngân hàng phải thu hồi do khách hàng không có khả năng chi trả. Tại ACB An Giang nợ quá hạn giảm dần qua các năm. Năm 2005 nợ quá hạn là 2.218 triệu đồng giảm 25 triệu đồng tức giảm 0,81% so với năm 2004, sang đến năm 2006 nợ quá hạn là 2.197 triệu đồng giảm 21 triệu đồng hay giảm 0,95% so với năm 2005. Có được kết quả trên là do Ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả và đã tăng trưởng tín dụng với chất lượng vững chắc, đảm bảo khả năng thu nợ để giảm nợ khó đòi, nợ quá hạn còn tồn động trong những năm trước.
Nhìn chung qua 3 năm công tác cho vay tại ACB An Giang đã đạt được kết quả rất khả quan, tổng doanh số cho vay ngày càng tăng, mà hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là tín dụng ngắn hạn. Điều này cho thấy tín dụng ngắn hạn rất quan trọng và mang lại thu nhập chính cho Ngân hàng. Do đó để phân tích rỏ hơn hiệu quả sử dụng vốn ta có thể phân tích tình hình cho vay của Ngân hàng thông qua tình hình cho vay ngắn hạn.