4. Phương pháp nghiên cứu
2.2.2.1. Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong thời gian nhất định, sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng trưởng của công tác tín dụng.
Bảng 2.5: Doanh số cho vay đối với KHCN của Chi nhánh qua 3 năm 2011-2013
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012
GT % GT % GT % +/- % +/- % DSCV 145,912 100 178,157 100 259,357 100 32,245 22.1 81,200 45.58 Theo kì hạn Ngắn hạn 48,662 33.35 70,942 39.82 90,230 34.79 22,280 45.79 19,288 27.19 Trung-dài hạn 97,250 66.65 107,215 60.18 169,127 65.21 9,965 10.25 61,912 57.75 Theo mục đích sử dụng Tiêu dùng 51,959 35.61 66,078 37.09 102,316 39.45 14,119 27.17 36,238 54.84 SXKD 93,953 64.39 112,079 62.91 157,041 60.55 18,126 19.29 44,962 40.12
Theo tài sản đảm bảo
Không TSĐB 41,950 28.75 54,730 30.72 75,369 29.06 12,780 30.47 20,639 37.71 Có TSĐB 103,962 71.25 123,427 69.28 183,988 70.94 19,465 18.72 60,561 49.07
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Quảng Điền)
Trong những năm qua, hoạt động cho vay của Ngân hàng đã có những bước chuyển biến tích cực và được thể hiện thông qua sự tăng trưởng. DSCV năm 2011 là 145.912 trđ. Năm 2012, DSCV tăng 22,1% đạt giá trị 178.157 trđ so với năm 2011. Qua năm 2013, DSCV vẫn tăng nhưng tăng mạnh hơn 45,58% đạt giá trị 259.357 trđ so với năm 2012.
• Doanh số cho vay theo kì hạn
Các đối tượng là KHCN trên địa bàn huyện phát triển đa dạng các ngành nghề nhưng đa số là các ngành nghề có chu kỳ vốn dài nên cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn. Phần lớn khách hàng vay trung dài hạn có chu kỳ sản xuất dài, họ cần vốn để trang trải những khoản chi phí, thu mua hàng hoá và sẽ hoàn trả khi hết chu kỳ sản xuất, khi bán được hàng thu tiền về. Mặc dù chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng tăng nhưng không đáng kể trong năm 2012. Năm 2011 DSCV trung dài hạn đạt 97.250 trđ chiếm 66,65% DSCV, sang năm 2012 DSCV trung dài hạn tăng lên 9.965 trđ. Tiếp tục sang năm 2013 DSCV tăng mạnh trở lại 57,75% tương ứng tăng 61.912 trđ.
Trong ba năm qua chi nhánh mở rộng cho vay ngắn hạn thể hiện ở DSCV ngắn hạn có xu hướng tăng lên. Thời hạn cho vay ngắn hạn là dưới 12 tháng. Năm 2011 DSCV ngắn hạn là 48.662 trđ, giá trị này tăng mạnh lên 45,79% trong năm 2012 và tăng với tốc độ tăng giảm lại còn 27,19% trong năm 2013 đạt giá trị 90.230 trđ. Việc mở rộng cho vay ngắn hạn sẽ đem lại thu nhập cao cho ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn những rủi ro có thể xảy ra đòi hỏi phải thận trọng trong công tác thẩm định.
• Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng
Trong những năm gần đây huyện Quảng Điền có những chính sách ưu tiên phát triển công nghiệp, dịch vụ. Do vậy trong DSCV theo mục đích sử dụng của chi nhánh, tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, trên dưới 60% DSCV, do điều kiện kinh tế phát triển, hội nhập vào các tổ chức thương mại lớn trên Thế giới nên việc mở rộng sản xuất kinh doanh của các cá nhân cũng như hộ gia đình càng phát triển, DSCV lĩnh vực này chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng DSCV khách hàng cá nhân. Năm 2011 DSCV chiếm 64,39%, sang năm 2012 DSCV chiếm 62,91% tổng DSCV đạt 112.079 trđ tăng 19,29% so với năm 2011. Qua năm 2013, DSCV tăng mạnh 44.962 trđ tương ứng tăng 40,12%. DSCV tăng là do Huyện mở rộng cơ sở hạ tầng, đầu tư các điểm du lịch nên nhiều hộ tư nhân cá thể kinh doanh nhà nghỉ, nhà hàng, quán ăn, quầy lưu niệm…đã mạnh dạn đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất đáp ứng nhu cầu của khách du lịch. Chi nhánh đã ký hợp đồng cho vay trong lĩnh vực này nâng DSCV SXKD chiếm tỷ trọng cao nhất. Bên cạnh cho vay sản xuất kinh doanh, DSCV tiêu dùng tuy chiếm tỉ trọng nhỏ hơn nhưng tỉ lệ tăng mạnh, đời sống của người dân trong tỉnh tăng cao dẫn đến việc vay vốn NH để mua xe, mua nhà, du học…cũng tăng lên.
• Doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo
Cho vay KHCN có tài sản đảm bảo tại chi nhánh ngày càng tăng. Do đặc thù của các KHCN có quy mô vốn thấp, khả năng tài chính không mạnh nên trong quá trình xét duyệt cho vay chi nhánh luôn đòi hỏi phải có TSĐB, có như vậy mới đảm bảo cho món vay được tốt hơn. DSCV có đảm bảo năm 2011 là 71,25%. Năm 2012, DSCV tăng 18,72% tương ứng 19.465 trđ và sang năm 2013 DSCV tăng 49,07% đạt giá trị 183.988 trđ . DSCV không có TSĐB chủ yếu thuộc về các khách hàng là cán bộ nhà nước có tiền lương ổn định và chiếm tỉ trọng thấp trong tổng doanh số nhưng cũng có xu hướng tăng qua 3 năm.
Doanh số cho vay tăng liên tục trong vòng 3 năm qua chứng tỏ chi nhánh đã chú trọng đến công tác tín dụng, mở rộng đối tượng cho vay cũng như đưa ra nhiều loại hình khuyến mãi hấp dẫn nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân, đem lại lợi nhuận cho chi nhánh.