n v : t đ ng Ch tiêu N m 2010 N m 2011 N m 2012 S ti n T l (%) S ti n T l (%) S ti n T l (%) I. Thu nh p 378,67 100 580,89 100 666,16 100 1. Ho t đ ng cho vay 348,47 92,02 532,98 91,75 589,15 88,44 2. Ho t đ ng d ch v 6,78 1,79 13,06 2,25 19,85 2,98 3. Ho t đ ng kinh doanh ngo i h i 0 0,00 0,54 0,09 6,7 1,01 4. Ho t đ ng kinh doanh khác 2,24 0,59 2,32 0,40 3,54 0,53 5. Thu nh p khác 21,18 5,59 31,99 5,51 46,92 7,04 II. Chi phí 311,32 100 497,52 100 542,24 100 1. Ho t đ ng cho vay 217,05 69,72 356,57 71,67 403,41 74,40 2. Ho t đ ng d ch v 4,08 1,31 19,01 3,82 10,18 1,88 3. Ho t đ ng kinh doanh ngo i h i 0,72 0,23 1,14 0,23 3,42 0,63 4. Ho t đ ng kinh doanh khác 0,89 0,29 1,28 0,26 1,76 0,32 5. N p thu , các kho n l phí, phí 0,81 0,26 1,81 0,36 1,92 0,35
6. Cho nhân viên 20,03 6,43 25,58 5,14 22,63 4,17
7. Ho t đ ng qu n lý và công c 20,06 6,44 30,98 6,23 32,12 5,92 8. Chi v tài s n 18,09 5,81 24,27 4,88 27,64 5,10 9. D phòng, b o toàn và b o hi m ti n g i khách hàng 29,57 9,50 36,84 7,40 39,11 7,21 10. Chi phí khác 0,02 0,006 0,04 0,008 0,05 0,009 III. Chênh l ch thu chi 67,35 83,37 123,92
(Ngu n: Báo cáo tình hình ho t đ ng kinh doanh các n m 2010, 2011 và 2012)
Ho t đ ng cho vay đem l i thu nh p l n nh t cho ngân hàng trong c 3 n m 2010, 2011 và 2012. N m 2011, thu nh p t ho t đ ng này là 532,98 t đ ng, t ng 184,51 t đ ng so v i n m 2010, t ng ng t ng 52,95%. V i m c t ng khiêm t n h n 10,53%, thu nh p n m 2012 đ t đ n con s 589,15 t đ ng (t ng 56,17 t đ ng so v i n m 2011). Nh đã nói trên, cho vay là ho t đ ng kinh doanh ch y u c a ngân hàng. Nó có ý ngh a quan tr ng, quy t đnh đ n s t n t i và phát tri n c a ngân hàng. Thu nh p t ho t đ ng tcho vay luôn t ng ph n ánh ho t đ ng thu n c a ngân hàng đ t hi u qu .
34
Ho t đ ng kinh doanh ngo i h i đem l i ngu n thu nh p th p nh t cho ngân hàng. N m 2010, thu nh p t ho t đ ng này đem l i là 0. i u này đ c lí gi i là do tính ch t ho t đ ng trên đa bàn t nh Hà Nam, ho t đ ng xu t nh p kh u r t ít nên nhu c u s d ng ngo i t c a các doanh nghi p không đáng k , d n đ n ho t đ ng kinh doanh ngo i h i c a ngân hàng không đ t hi u qu . Tuy nhiên, đ n n m 2012, thu nh p t ho t đ ng này là 6,7 t , t ng 6,16 t đ ng so v i thu nh p n m 2011 (ch là 0,54 t ). M c t ng cao này là do chính sách khuy n khích đ u t n c ngoài vào khu công nghi p ng V n, Châu S n, Hòa M c kèm theo các ho t đ ng xu t nh p kh u c a các nhà máy xi m ng Bút S n, xi m ng Xuân Thành,.. phát tri n d n đ n nhu c u s d ng ngo i t trên đa bàn t nh t ng cao, ho t đ ng kinh doanh ngo i h i b c đ u có nh ng kh i s c.
Thu nh p t ho t đ ng d ch v c a ngân hàng c ng t ng m t cách đáng k . N m 2011, thu nh p này là 13,06 t đ ng, t ng 92,62% so v i n m 2010. Ho t đ ng d ch v n m 2012 đem v cho ngân hàng 19,85 t đ ng, t ng 52% so v i n m 2011. Nh đã nêu trên, n m 2011 và n m 2012, NHNN&PTNT Hà Nam m r ng và đa d ng hóa các d ch v , s n ph m nh m đáp ng nhu c u c a ng i dân nh th thanh toán, séc, b o lãnh, d ch v chuy n ti n và đ c bi t là b c đ u đ a vào th tr ng t nh d ch v SMS banking. B ng các công tác marketing cùng v i ch t l ng luôn đ m b o, các s n ph m, d ch v c a ngân hàng đang r t đ c ng i dân trong t nh tín nhi m s d ng. i u này đã đem l i l i nhu n không nh cho ngân hàng.
Chi phí
Chi phí c a ngân hàng n m 2011 là 497,52 t đ ng, t ng 186 t , t ng ng t ng 59,81% so v i n m 2010. N m 2012, chi phí c a ngân hàng là 542 t đ ng, t ng 44,72 t đ ng, t ng ng t ng 9% so v i n m 2011. S d , chi phí n m 2011 t ng cao là do ngân hàng ph i chi nhi u cho ho t đ ng cho vay và đ u t trang thi t b , c s v t ch t, đào t o nhân viên đ m r ng các d ch v , s n ph m c a mình.
Chi phí dành cho ho t đ ng cho vay chi m t tr ng cao nh t trong t ng chi phí c a ngân hàng. C th : N m 2011, ch tiêu này là 356,57 t đ ng, t ng 139 t , t ng ng t ng 64,28% so v i n m 2010. Chi phí ho t đ ng cho vay n m 2012 là 403,41 t đ ng, t ng 46,82 t đ ng, t ng ng t ng 13,14% so v i n m 2011. Do t ng d n n m 2011 là 2512,12 t đ ng, t ng 672,79 t đ ng, t ng ng t ng 36,58% so v i n m 2010 là 1839,33 t đ ng. M c t ng này khá l n khi n cho chi phí ho t đ ng cho vay c ng t ng theo. Ngoài ra giai đo n 2010- 2011, các Ngân hàng th ng m i c ph n b t đ u đ t chi nhánh, phòng giao d ch trên đa bàn t nh Hà Nam, áp d ng nh ng chính sách n i l ng tín d ng đ thu hút khách hàng. c nh tranh v i các ngân hàng này, n m 2011, NHNN&PTNT Hà Nam đã ph i b ra ngu n chi phí không nh đ gi chân khách hàng c và lôi kéo khách hàng m i.
35
2.2. Th c tr ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam nông thôn Hà Nam
2.2.1. C s pháp lý c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam và Phát tri n nông thôn Hà Nam
NHNN&PTNT Hà Nam áp d ng t t c nh ng quy đnh, chính sách tín d ng mà Chính ph và NHNN ban hành:
Giai đo n tr c khi có Pháp l nh v ngân hàng (t tháng 8/1988 đ n tháng 9/1990), NHNN đã ban hành c ch tín d ng theo thành ph n kinh t , đã b t đ u m r ng vi c cho vay đ i v i các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh.
Tr c khi Lu t các TCTD ra đ i t n m 1990 đ n tháng 9/1998, NHNN đã ban hành c ch tín d ng theo h ng m r ng cho vay, nâng cao t ng b c quy n t ch kinh doanh c a các TCTD, t o đi u ki n cho các TCTD ch đ ng trong kinh doanh, gi m b t nh ng th t c không c n thi t đ khách hàng vay v n thu n l i.
Khi Lu t NHNN và Lu t các TCTD có hi u l c thi hành, NHNN đã ban hành Quy ch cho vay c a các TCTD đ i v i khách hàng kèm theo Quy t đnh s 324/1998/Q - NHNN thay th các v n b n ch đ o tr c đây v quy ch cho vay.
Cho vay đ c m r ng, thông thoáng h n b ng Quy ch cho vay kèm theo Quy t đnh 1627/2001/Q - NHNN. Theo đó, các TCTD đ c cho vay các đ i t ng mà Quy ch không c m., t o ra hành lang pháp lý an toàn cho ho t đ ng cho vay.
Quy t đnh s 1627 ti p t c đ c b sung, s a đ i theo các quy t đnh s 127/Q /2005/Q - NHNN và s 87/Q /2005/Q - NHNN cho phù h p h n v i th c t ho t đ ng c a các TCTD, c ng nh v i các quy đnh qu n lý khác c a NHNN, góp ph n t o ch đ ng trong ho t đ ng tín d ng, nâng cao ch t l ng tín d ng c a các TCTD, đ ng th i nâng cao kh n ng qu n lý c a NHNN v công tác tín d ng.
Ngoài ra, NHNN&PTNT Hà Nam còn áp d ng theo nh ng quy đnh, chính sách c a NHNN&PTNT Vi t Nam ban hành:
Ngày 31/03/2002, NHNN&PTNT Vi t Nam c ng ban hành quy t đnh s 72/Q - H QT- TD do Ch t ch H i đ ng qu n tr Nguy n Qu c To n ký, nêu rõ nh ng quy đnh v cho vay đ i v i khách hàng trong h th ng NHNN&PTNT Vi t Nam. Bao g m: quy đnh v qu n lý ngo i h i, nguyên t c vay v n, đi u ki n vay v n, th lo i cho vay, nh ng nhu c u v n không đ c cho vay, th i h n cho vay, lãi su t cho vay, h p đ ng tín d ng, h s vay v n, quy trình xét duy t cho vay,…
Ngày 15/06/2010, Quy t đnh s 666/Q - H QT- TD do Ch t ch H i đ ng qu n tr NHNN&PTNT Vi t Nam Nguy n Th Bình ký c ng đã đ c ban hành. Quy t đnh này ban hành b sung s a đ i m t s đi u so v i quy t đnh 72. Quy t đnh 666 đã quy đnh chi ti t, c th h n v đ i t ng cho vay, đi u ki n vay v n.
36
Ngày 11/05/2004 NHNN&PTNT Vi t Nam ban hành v n b n s 1634/NHNN- TD “H ng d n bi n pháp cho vay xây d ng m i, c i t o nâng c p, mua nhà đ i v i dân c ”. V n b n này quy đnh v ph m vi cho vay, khách hàng vay, đi u ki n cho vay, m c ti n cho vay (t i đa 75% t ng nhu c u v n theo d toán), th i h n cho vay (không v t quá 7 n m), các quy đnh v đ m b o ti n vay (tr ng h p vay mua c n h , bi t th , nhà chung c t i các d án đô th , chung c theo quy ho ch di d i dân đ c c p có th m quy n phê duy t,…
Ngày 02/07/2004, NHNN&PTNT ban hành v n b n s 2375/NHNN- TD h ng d n “Cho vay ng i lao đ ng đi làm vi c có th i h n t i n c ngoài”, theo đó T ng Giám đ c NHNN&PTNT Vi t Nam h ng d n th c hi n th ng nh t vi c cho vay ng i lao đ ng đi làm vi c có th i h n t i n c ngoài v : ph ng pháp cho vay, đi u ki n cho vay, đ i t ng cho vay, m c cho vay (t i đa 80% t ng chi phí h p pháp c n thi t), th i h n cho vay (t i đa không v t quá th i h n c a h p đ ng đi làm vi c n c ngoài đã ký k t), đ ng ti n cho vay, lãi su t cho vay, các v n đ v đ m b o ti n vay, h s cho vay,… Ngày 18/11/2010 c n c “Quy ch cho vay c a các TCTD đ i v i khách hàng” ban hành kèm theo Quy t đnh 1627/2001/Q - NHNN và các quy đnh hi n hành c a NHNN&PTNT Vi t Nam, T ng Giám đ c NHNN&PTNT đã ban hành v n b n s 6340/NHNN- TD “H ng d n cho vay c m c gi y t có giá”. V n b n này thay th cho v n b n s 828/NHNN- TD ngày 17/03/2008 “V/v h ng d n cho vay c m c gi y t có giá” và v n b n s 1904/NHNN- TD ngày 21/05/2008 “V/v s a đ i công v n s 828/NHNN- TD.
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam
Quy trình cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam đ c rút g n h n so v i quy trình cho vay thông th ng đ t o đi u ki n cho khách hàng vay v n d dàng, tránh th t c r m ra, m t th i gian c a khách hàng.
B c 1: Ti p nh n h s
Khi nh n đ c đ ngh vay tiêu dùng c a khách hàng thì cán b tín d ng ti n hành trao đ i v i khách hàng v m c đích s d ng v n vay, s ti n c n vay. Ngoài ra, cán b tín d ng b t đ u thi t l p h s tín d ng.
Cán b tín d ng thu th p các thông tin c n thi t cho h s vay v n d a trên nh ng h s mà khách hàng l p:
H s pháp lý: đ n xin vay do khách hàng l p, b n sao CMND, h kh u khách
hàng, các gi y t ch ng minh ngh nghi p, tình tr ng gia đình, h c v n c a khách hàng,…
37
H s kinh t : Khách hàng c n cung c p cho ngân hàng gi y t ch ng minh thu
nh p và m c đích vay v n c a mình. Ngoài ra, khách hàng còn ph i l p các tài li u thuy t minh kho n vay: m c v n t có, nhu c u chi phí,…
H s tài s n đ m b o: N u ngân hàng th y c n thi t ph i có tài s n th ch p, v t
c m c hay cam k t b o lãnh thì cán b tín d ng s có trách nhi m thông báo v i hách hàng. Khi đó, khách hàng c n cung c p cho ngân hàng gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, gi y t ch ng minh s h u tài s n đ m b o,…
Ngoài ra, cán b c n thu th p ngu n thông tin t trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC) v ng i xin vay v n và thông tin t đ i tác, khách hàng c a ng i xin vay v n, t c quan thu , các ph ng ti n thông tin đ i chúng.
S đ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam
(Phòng Tín d ng)
B c 2: Th m đnh tín d ng:
Th m đnh phi tài chính: th m đnh uy tín c a khách hàng.
Th m đnh tài chính: Th m đ nh n ng l c tài chính c a khách hàng, th m đnh
nhu c u vay v n c a khách hàng phù h p v i pháp lu t, th m đnh tài s n đ m b o (c s pháp lý c a TS B, giá tr th tr ng c a TS B, tính thanh kho n c a TS B).
B c 3: Quy t đnh c p tín d ng và gi i ngân:
N u t ch i cho khách hàng vay ti n, ngân hàng c n thông báo b ng v n b n ghi rõ lý do t ch i đ ngh vay v n c a khách hàng, chuy n g i cho khách hàng tránh th c m c sau này.
N u quy t đnh c p tín d ng cho khách hàng, ngân hàng cùng khách hàng s ti n hành ký k t h p đ ng cho vay và h p đ ng đ m b o ti n vay.
Khách hàng có th đ n ngân hàng làm th t c nh n ti n ho c nh ngân hàng chuy n ti n đ n n i bán hàng hóa, d ch v mà khách hàng tiêu dùng.
B c 4: Ki m tra, ki m soát quá trình s d ng v n vay:
Cán b tín d ng th ng xuyên ki m tra quá trình s d ng v n c a khách hàng. N u th y sai ph m, cán b c n tìm hi u rõ nguyên nhân và báo ngay lên c p trên.
38
Nguyên nhân ch quan: Ngay l p t c đình ch cho vay đ i v i khách hàng, tìm
m i cách thu h i n , báo thông tin này lên Trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC).
B c 5: Thanh lý h p đ ng:
N u trong quá trình ki m tra có th y sai ph m c a khách hàng, ngân hàng ph i thanh lý h p đ ng b t bu c, c g ng thu h i c g c và lãi.
N u không có sai ph m, ngân hàng và khách hàng thanh lý h p đ ng tín dùng m c nhiên.
N u quá th i h n cho vay, khách hàng ch a tr đ c h t s g c và lãi, ngân hàng có th gia h n n ho c chuy n n quá h n, ti n hành x lý n quá h n, thanh lý tài s n đ m b o, phong t a tài kho n ti n g i khách hàng.
2.2.3. Các hình th c cho vay tiêu dùng áp d ng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam tri n nông thôn Hà Nam