2.3.2.1.H n ch
Bên c nh nh ng thành t u đ t đ c c a ngân hàng, trong quan h tín d ng gi a ngân hàng v i các khách hàng cá nhân v n còn t n t i m t s nh ng h n ch c n ph i có nh ng gi i pháp kh c ph c k p th i nh m m r ng h n n a tín d ng tiêu dùng
M t là, doanh s cho vay và d n cho vay tiêu dùng còn th p. Xét trên t ng
doanh s cho vay và t ng d n cho vay c a toàn ngân hàng thì con s này chi m t tr ng nh . Doanh s cho vay tiêu dùng cao nh t là 6,61% n m 2012. D n cho vay tiêu dùng ch m c 5- 7%.
Hai là, vòng quay v n tín d ng trong cho vay tiêu dùng còn th p, nh h n 1
vòng/n m, liên t c gi m trong các n m. n n m 2012, vòng quay v n tín d ng ch
63
còn 0,66 l n. i u này công tác thu h i n c a ngân hàng kém hi u qu , tr c ti p d n đ n thu nh p c a ngân hàng gi m.
Ba là, các s n ph m, d ch v ch a đ c thi t k phù h p theo t ng đ i t ng
khách hàng vay tiêu dùng khác nhau, công tác marketing, th m dò th tr ng, nh n bi t nhu c u, phân khúc khách hàng và thi t k phát tri n s n ph m ch a đ t hi u qu cao. Nh n th y, khi đ i s ng c a ng i dân d n đ c c i thi n, h s có nhu c u mua s m nh ng v t d ng, trang thi t b gia đình hay ph ng ti n đi l i. Vi c ngân hàng h p tác v i các công ty, các siêu th cung c p nh ng m t hàng này đ gián ti p cung ng s n ph m, d ch v cho vay tiêu dùng t i tay khách hàng là r t c n thi t. Tuy nhiên, ngân hàng l i ch a tri n khai hình th c này.
B n là, nh ng h n ch trong công tác hành chính và các đi u ki n đ các khách
hàng có đ c kho n vay tiêu dùng còn g p nhi u khó kh n. Vi c đnh giá tài s n đ m b o tr c khi cho vay ch a hi u qu và vi c phát m i tài s n đ thu n trong tr ng h p khách hàng không tr đ c n còn g p v ng m c. Ngân hàng quy đnh th t c ch ng minh thu nh p, ch ng minh tài s n th ch p còn r m rà, nhi u gi y t không c n thi t. Ngân hàng không c p tín d ng cho nh ng tr ng h p cá nhân, h gia đình ch a đ c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t. i u này khi n cho nhu c u vay v n tiêu dùng mua m i, xây d ng và s a ch a nhà m i c a khách hàng không đ c đáp ng.
N m là, ch t l ng thông tin v các khách hàng vay v n tiêu dùng còn h n ch ,
khách hàng khó có th ch ng minh đ c thu nh p và kh n ng tr n c a b n thân. Ph n th m đnh vay v n này ph thu c khá nhi u vào cán b tín d ng ph trách d n đ n đôi khi th m đnh không khách quan, gây nhiêu khê, khó kh n cho khách hàng.
2.3.2.2.Nguyên nhân c a nh ng h n ch
Nh ng h n ch trên t n t i là do m t s nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng và nh ng nguyên nhân khách quan t bên ngoài.
Nguyên nhân ch quan t phía NHNN&PTNT Hà Nam
Th nh t, s quan tâm ch a sát sao c a ngân hàng đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng. M c dù ngân hàng đã xác đnh đ c m c tiêu c a mình là “tr thành ngân hàng bán l hàng đ u trên đa bàn t nh Hà Nam” t c là ho t đ ng ch y u h ng đ n nhóm đ i t ng khách hàng là cá nhân và h gia đình. M t trong s đó là ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Tuy v y, vi c tri n khai ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ c quan tâm đúng m c. Nguyên nhân là do đ c đi m c a tín d ng tiêu dùng có m t l ng l n nh ng kho n vay, nh ng quy mô các kho n vay r t nh . i u này s phát sinh thêm r t nhi u chi phí cho ngân hàng khi th c hi n quan h tín d ng tiêu dùng v i m i khách hàng nh chi phí th m đnh, chi phí h s , chi phí ki m tra sau khi cho vay và chi phí thanh
64
lý h p đ ng. Vì v y, ngân hàng c ng nh các cán b tín d ng ch a đ t nhi u s quan tâm đ n hình th c cho vay này.
Th hai, ho t đ ng c a phòng d ch v và marketing kém hi u qu .
Hi n t i, phòng d ch v và marketing t i NHNN&PTNT Hà Nam ch có 5 nhân viên nh ng phòng l i ph i đ m nhi m tr c ti p th c hi n nhi m v giao d ch v i khách hàng (t khâu ti p xúc, ti p nh n yêu c u s d ng d ch v ngân hàng c a khách hàng, h ng d n th t c giao d ch, m tài kho n, g i ti n, rút ti n, thanh toán, chuy n ti n,..) ti p th , gi i thi u s n ph m d ch v ngân hàng, ti p nh n các ý ki n ph n h i t khách hàng v d ch v , ti p thu, d ch v ngân hàng, ti p thu, đ xu t h ng d n c i ti n các s n ph m, d ch v . H n th , công vi c c a phòng l i thiên v m ng d ch v h n là marketing khi n cho ho t đ ng marketing không đ c chú tr ng nhi u và hi u qu ho t đ ng kém là đi u d hi u.
Th ba, quy trình tín d ng tiêu dùng còn nhi u b t c p
M c dù, quy trình cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam đ c rút g n h n so v i quy trình cho vay thông th ng nh ng v n ph i tr i qua nhi u b c t ti p nh n h s , th m đnh tín d ng, quy t đnh c p tín d ng, gi i ngân, th c hi n các quy đnh v đ m b o ti n vay c a khác hàng đ n thu n ,… Trong đó, ngân hàng g p khó kh n và v ng m c nh t ch y u khâu th t c công ch ng gi y t ch ng minh thu nh p c a khách hàng, công ch ng gi y t ch ng minh tài s n đ m b o c a khách hàng, đ ng ký giao d ch đ m b o ti n vay còn phi n hà, vi c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t hay gi y đ ngh xác nh n quy n s d ng đ t còn ch m,… T t c nh ng th t c hành chính trên làm h n ch quan h tín d ng c a khách hàng v i ngân hàng. i u này d n t i vi c hoàn thành m t kho n tín d ng tiêu dùng m t th i gian khá l n, nh h ng đ n c h i chi tiêu c a khách hàng, đ c bi t v i các nhu c u c p bách nh y t , giáo d c, gây nh h ng l n t i vi c m r ng tín d ng tiêu dùng c a ngân hàng. Tuy nhiên, quy trình tín d ng đ n gi n s gây ra nhi u k h , gây ra r i ro, t n th t trong cho vay đ i v i ngân hàng. Vì th , ngân hàng nên tham kh o s tay tín d ng mà NHNN&PTNT Vi t Nam v a phát hành và d a quy trình cho vay chung c a toàn h th ng đ đ a ra cho mình quy trình cho vay tiêu dùng riêng thu n ti n v i khách hàng mà v n đ m b o tính an toàn ngu n v n mà ngân hàng đã gi i ngân
Th t , khó kh n v công ngh ngân hàng.
M c dù h th ng NHNN&PTNT Vi t Nam đã th c hi n công nghi p hóa, hi n đ i hóa m t s l nh v c, b ph n c a ngân hàng nh ng trong b ph n tín d ng nói chung và ho t đ ng tín d ng tiêu dùng nói riêng, công ngh ngân hàng v n ch a đ c ng d ng m t cách đ y đ , đ ng b và hoàn thi n. N i b t nh t trong công ngh ngân hàng t i NHNT&PTNT Vi t Nam là h th ng IPCAS t đ ng theo dõi thông tin khách
65
hàng và tài kho n, tính lãi đnh k và theo dõi bi n đ ng, đ m b o đ chính xác và an toàn cao nh t nh ng h th ng v n g p nhi u l i và tính n ng ch a toàn di n.
Th n m, cán b , nhân viên ngân hàng tuy có nhi u kinh nghi m trong nghi p v
nh ng còn nhi u h n ch trong giao ti p v i khách hàng. Khách hàng c a NHNN&PTNT Hà Nam th ng đóng góp r ng thái đ c a nhân viên thi u nhi t tình, thi u thân thi n v i h . ây chính là nguyên nhân quan tr ng khi n cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng ch a đ t đ c hi u qu cao.
Nguyên nhân khách quan (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Th nh t là s c nh tranh gay g t t các đ i th c nh tranh.
N m 2011 và 2012 là n m các ngân hàng th ng m i c ph n đ b , đ t chi nhánh hàng lo t trên đa bàn t nh Hà Nam. Trong đó, n i b t là s m r ng m ng l i c a Viettinbank, Vietcombank, Ocean và MB bank. i u này khi n cho th tr ng ngân hàng t nh Hà Nam tr nên c nh tranh gay g t. H n th n a, các ngân hàng th ng m i c ph n r t chú tr ng đ n vi c m r ng và nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng v i nhi u s n ph m, d ch v đa d ng, chi phí c nh tranh. ây là áp l c l n đ i v i NHNN&PTNT Hà Nam, đòi h i ngân hàng c n có nh ng bi n pháp k p th i, nh ng chính sách đúng đ n đ gi v ng lòng tin n i khách hàng và thu hút thêm nhi u khách hàng m i.
Th hai là nh ng y u t v n hóa- xã h i.
Y u t v n hóa- xã h i là m t trong nh ng nguyên nhân ch y u có tác đ ng nh t đnh đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, đ c bi t là lo i hình cho vay tiêu dùng. Tình tr ng quy mô ho t đ ng tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam còn th p, kh n ng m r ng các nghi p v cung ng là khó kh n. Nh ng h n ch này trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng b t ngu n t thói quen và tâm lý c a ng i Vi t Nam. Ng i Vi t ta có xu h ng không tho i mái khi ph i n n n và ch u gánh n ng tâm lý nhi u khi ch a tr h t n . Khi xã h i phát tri n, ng i dân có nh ng nh n th c ti n b h n. Tuy nhiên, n u h đi vay nh m m c đích đ u t , s n xu t và kinh doanh đ thu l i nhu n thì khá thoái mái nh ng đi vay đ ph c v cho nhu c u cá nhân, tiêu dùng thì ng i dân v n còn nhi u e dè. Vì v y, ngân hàng khó kh n trong vi c m r ng đ i t ng khách hàng cho vay tiêu dùng c ng nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng ch a đ t đ c hi u qu cao nh mong mu n.
Các nguyên nhân khác
Các nguyên nhân khác b t ngu n t khách hàng. Khách hàng là nhân t quan tr ng làm nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng.
Th nh t, kh n ng tr n c a khách hàng khó xác minh. Do khách hàng vay tiêu
dùng là các th nhân nên khó kh n đ u ti n là xác đ nh ngu n thu đ tr n vì r t ít khách hàng có th ch ng minh đ c ngu n thu nh p rõ ràng c a mình.
66
Th hai, v ng m c đ i v i tín d ng tiêu dùng chính là tài s n đ m b o. Do m t
c các quy đ nh c a các c quan qu n lý Nhà n c ngày càng ch t ch khi n cho khách hàng có nhu c u vay v n không trình đ c cho ngân hàng các gi y t ch ng minh tài s n th ch p h p pháp, h p l .
Th ba, y u t t cách đ o đ c c a khách hàng. M t s ít khách hàng có thái đ
không s n sàng trong vi c tr n , không có thi n chí tr n , d n đ n các nhân viên tín d ng ngân hàng ph i r t khó kh n trong vi c thu h i n đúng h n.
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 c a khóa lu n đã trình bày m t các t ng quan và t ng đ i đ y đ v th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam trong giai đo n 3 n m tr l i đây (n m 2010, 2011 và 2012).
Trong ch ng 2, đi sâu phân tích, đánh giá nh ng k t qu mà ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam đ t đ c trong ho t đ ng kinh doanh nói chung (k t qu ho t đ ng huy đ ng v n, ho t đ ng cho vay, k t qu kinh doanh c a ngân hàng giai đo n n m 2010- 2012) và trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng nh doanh s cho vay, d n cho vay c c u d n cho vay theo th i h n vay, theo s n ph m cho vay tiêu dùng và theo m c đ tín nhi m c a ngân hàng đ i v i khách hàng. Thông qua đó, khóa lu n trình bày nh ng k t qu đ t đ c, nh ng h n ch ch a th c hi n đ c và nêu m t s nguyên nhân d n đ n các m t h n ch đó.
T nh ng m t h n ch còn t n t i, nguyên nhân c n t p trung gi i quy t là c s đ đ a ra các gi i pháp, đ xu t, ki n ngh trong ch ng ti p theo nh m hoàn thi n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam trong th i gian t i.
67
CH NG 3. M T S GI I PHÁP HOÀN THI N HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT
TRI N NÔNG THÔN HÀ NAM
3.1. nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam