Ch tiêu S ti n Chênh l ch 2011/2010 2012/2011 N m 2010 N m 2011 N m 2012 T ng đ i Tuy t đ i (%) T ng đ i Tuy t đ i (%) Thu nh p t ho t đ ng cho vay 315,56 519,73 571,66 204,17 64,70 51,93 9,99 Thu nh p t ho t đ ng CVTD 12,78 25,88 36,64 13,10 102,52 10,76 41,58 T tr ng (%) 4,05 4,98 6,41 - - - -
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh các n m 2010- 2012)
59
Bi u đ 2.8 Thu nh p t ho t đ ng CVTD qua các n m 2010- 2012
Ch tiêu cu i cùng đ đánh giá hi u qu cho vay tiêu dùng là thu nh p t ho t đ ng này c a ngân hàng. Nó góp ph n đánh giá thu nh p và hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng.
Nhìn vào b ng s li u ta th y, thu nh p t ho t đ ng cho vay tiêu dùng chi m t tr ng nh , d i 7% trên t ng thu nh p t ho t đ ng cho vay. C th t tr ng ch tiêu này trên t ng thu nh p t ho t đ ng cho vay các n m 2010, 2011 và 2012 l n l t là 4,05%; 4,98% và 6,41%. Tuy ch chi m t tr ng nh nh ng thu nh p t ho t đ ng cho vay tiêu dùng đang có xu h ng t ng qua các n m. N m 2010, thu nh p này là 12,78 tri u đ ng. N m 2011, con s này t ng v t lên 25,88 tri u đ ng, t ng 13,10 tri u đ ng so v i n m 2010, t l t ng là 102,52%. N m 2012, thu nh p t ho t đ ng cho vay tiêu dùng là 36,64 tri u đ ng, t ng 10,76 tri u đ ng, t ng ng t ng 41,58% so v i n m 2011.
2.3. ánh giá th c tr ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam tri n nông thôn Hà Nam
2.3.1. K t qu đ t đ c
NHNN&PTNT Hà Nam đã th c hi n nghiêm túc nh ng quy đnh, quy t đnh và v n b n h ng d n c a NHNN Vi t Nam nói chung và NHNN&PTNT Vi t Nam nói riêng v nâng cao ch t l ng và t ng c ng cho vay tiêu dùng đ i v i khách hàng cá nhân và h gia đình. Ngân hàng đã th c hi n rà soát, sàng l c khách hàng, ti p t c xây d ng quan h tín d ng v i nh ng khách hàng có tình hình tài chính lành m nh, có ph ng án vay v n hi u qu và kiên quy t t ch i cho vay đ i v i nh ng khách hàng có nh ng bi u hi n y u kém v đ o đ c c ng nh tài chính, nh ng khách hàng đã có l ch s quan h tín d ng x u v i ngân hàng,…
60
Ngân hàng ngày càng chú tr ng đ n cho vay khách hàng là cá nhân và h gia đình nh m th c hi n m c tiêu “tr thành ngân hàng bán l hàng đ u trên đa bàn t nh Hà Nam”. Trong đó, ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ c ngân hàng u tiên h n c . Tuy ch chi m t tr ng th p nh ng d n cho vay tiêu dùng trong các n m 2010- 2012 đã có s t ng tr ng rõ r t (t con s 98.875 tri u đ ng n m 2010 đã t ng lên 221.312 tri u đ ng vào cu i n m 2012). V i s quan tâm đúng m c c a ngân hàng, ho t đ ng cho vay tiêu dùng đã đ t đ c r t nhi u thành t u đáng m ng. C th :
V doanh s cho vay: Hàng n m, doanh s cho vay tiêu dùng c a ngân hàng t ng tr ng n đnh. S t ng tr ng v doanh s cho vay cho th y nhu c u vay v n tiêu dùng c a ng i dân trên đa bàn t nh Hà Nam ngày càng t ng, đóng góp vào doanh s cho vay nói riêng và t ng tài s n c a ngân hàng nói chung. T đó, cho th y ch t l ng cho vay tiêu dùng t ng đ i n đnh.
V ch t l ng kho n vay: Công tác th m đnh tr c khi cho vay, ki m tra, ki m soát và thu h i v n sau khi cho vay luôn đ c ngân hàng chú tr ng và tri n khai m t cách hi u qu . T l n quá h n cho vay tiêu dùng ch chi m d i 2% t ng d n cho vay tiêu dùng. T l n x u chi m không quá 1% t ng d n cho vay tiêu dùng. Con s này không v t quá t l cho phép chung c a toàn ngành. H n th n a, ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ c đánh giá là ho t đ ng có m c đ an toàn cao trong các ho t đ ng cho vay c a ngân hàng do món vay có quy mô nh , cho vay tiêu dùng có tài s n đ m b o chi m trên 80% t ng d n cho vay tiêu dùng.
V t l sinh l i c a cho vay tiêu dùng: Nh phân tích bên trên, m c sinh l i c a cho vay tiêu dùng có s gia t ng khá m nh vào n m 2011 và t ng nh vào n m 2012. i u này ch ng t cho vay tiêu dùng đang th hi n đ c tính u vi t c a mình khi đem l i ngu n thu nh p n đnh cho ngân hàng.
V qu n lý r i ro trong cho vay:
R i ro tín d ng: Nhóm khách hàng vay tiêu dùng c a ngân hàng ch y u là các
cán b , công nhân, viên ch c có ngu n thu nh p n đnh hàng tháng, khi vay v n có s đ m b o c a th tr ng đ n v , c quan n i ng i vay v n công tác và ngu n tr n chính cho các kho n vay này là thu nh p hàng tháng đ c trích l p m t ph n. Ngoài ra, các món vay tiêu dùng ch y u là cho vay có tài s n đ m b o. Vì th , r i ro trong tín d ng tiêu dùng đ c h n ch r t nhi u.
R i ro ch y u trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng chính là r i ro v thi u thông tin trên th tr ng b t đ ng s n đ i v i các khách hàng vay v n mua m i, s a ch a nhà khi n cho các kho n vay này th ng có r i ro cao trong vi c khách hàng không tr đ c n đúng h n. Tuy nhiên, ngân hàng đã áp d ng bi n pháp b o đ m ti n vay là quy n s d ng đ t và th ch p b ng chính tài s n hình thành t kho n vay, không quan
61
h tín d ng tín ch p đ i v i hình th c cho vay tiêu dùng này. V y nên kh n ng qu lý r i ro c a ngân hàng đ i v i các kho n vay này khá ch t ch và hi u qu .
R i ro lãi su t: Ngân hàng cho vay theo lãi su t th n i trên th tr ng và áp
d ng tr n lãi su t theo quy đnh, h ng d n c a NHNN Vi t Nam nên r i ro v lãi su t r t h n ch .
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam đã ph n rõ đ c thói quen tiêu dùng và đ i s ng c a nhân dân trong đa bàn t nh Hà Nam. Nh s li u đã th y b ng d n cho vay tiêu dùng theo s n ph m cho vay tiêu dùng, ph n l n ng i dân vay v n tiêu dùng đ s a ch a, xây d ng và mua m i nhà c a. Nhìn l i có th th y, đ i s ng nhân dân trong t nh Hà Nam nói chung ch m c trung bình khá th m chí còn nhi u h gia đình khó kh n. H n n a, phong t c t p quán c a ng i dân vùng châu th sông H ng là “an c l p nghi p” . Chính vì v y, khi nhân dân có c h i, h đ u mu n s a ch a, xây d ng hay mua m t c n nhà m i th t khang trang r i m i tính đ n chuy n mua s m, tiêu dùng nh ng s n ph m, d ch v khác. i u này d n đ n d n s n ph m cho vay tiêu dùng v i m c đích này chi m trên 55% t ng d n cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng đã góp ph n nâng cao hình nh NHNN&PTNT Hà Nam và t ng kh n ng c nh tranh c ng nh huy đ ng v n cho ngân hàng. M t trong nh ng đ c đi m c a cho vay tiêu dùng là s l ng khách hàng l n. Vì v y, t c đ t ng tr ng cho vay tiêu dùng trong nh ng n m qua đ ng ngh a v i vi c s l ng khách hàng c ng ngày càng t ng lên. i u này r t thu n l i cho ngân hàng đ phát tri n thêm các s n ph m, d ch v kèm theo ho t đ ng tín d ng nh : th thanh toán, SMS Banking, chuy n ti n… Không nh ng th , vi c làm hài lòng khách hàng trong quan h tín d ng v i ngân hàng đã đánh bóng đ c hình nh c a ngân hàng trong lòng khách hàng. Chính vì v y, ngoài quan h tín d ng, khách hàng có th l a ch n thêm nhi u s n ph m, d ch v khác c a ngân hàng nh : g i ti t ki m, mua bán ngo i t ,… và đ c bi t, khách hàng s tr thành nh ng nhân viên Marketing mi n phí cho ngân hàng
i u này gián ti p làm t ng kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng c ng nh tính c nh tranh c a ngân hàng v i các ngân hàng khác trong đa bàn t nh Hà Nam.
Cho vay tiêu dùng nâng cao ch t l ng cu c s ng cho khách hàng vay v n tiêu dùng: T ng tr ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng trong nh ng n m qua đã góp ph n nâng cao đ i s ng v t ch t cho ng i dân, tr c ti p là nh ng khách hàng vay v n tiêu dùng c a ngân hàng, t ng s c mua trong n n kinh t , kích thích s n xu t- kinh doanh phát tri n, th c hi n ch tr ng kích c u c a Chính ph .
V công tác t ch c, đào t o và b i d ng cán b , công nhân viên trong Ngân hàng: Công tác t ch c và đào t o, b i d ng nhân viên luôn đ c Ban lãnh đ o ngân
62
hàng quan tâm đúng m c. Ngân hàng nh n th c đ c, ngu n nhân l c chính là tài s n quan tr ng nh t đ i v i s ho t đ ng và phát tri n c a ngân hàng nên th i gian qua, NHNN&PTNT Hà Nam r t chú tr ng đ n công tác đào t o và t ch c nhân s . Hi n nay, ngu n nhân l c c a ngân hàng có kho ng 90% là trình đ đ i h c và sau đ i h c. Ngân hàng c ng áp d ng chính sách đãi ng và l ng th ng cho nhân viên phù h p, t ch c th ng xuyên các kì thi nâng b c l ng và khám s c kh e đnh kì cho nhân viên. Ngân hàng còn t ch c các khóa đào t o nh m b túc và c p nh t b sung ki n th c cho nhân viên c v trình đ nghi p v và cách ph c v khách hàng.
V i m c tiêu V n hóa Doanh nghi p tr thành ph m ch t, đ o đ c, n p sinh ho t và làm vi c c a công nhân viên ch c, tr thành truy n th ng c a NHNN&PTNT Vi t Nam, c ng c ni m tin b n v ng c a khách hàng, chi m l nh th ph n, m r ng th tr ng, nâng cao s c c nh tranh v ch t l ng c a các d ch v s n ph m trên th tr ng trong n c và qu c t , h ng ng cu c v n đ ng c a NHNN&PTNT Vi t Nam, NHNN&PTNT Hà Nam đã tích c c tri n khai ch ng trình “V n hóa Agribank”. Ch ng trình đã đ c m i nhân viên, cán b nhân viên tham gia nhi t tình và thông qua đó đã xây d ng đ c b c m nang v n hóa Agribank trong toàn ngân hàng v i n m b n s c chính “Trung th c, K c ng, Sáng t o, Ch t l ng, Hi u qu ”.
t đ c nh ng thành t u nh trên, ph i k đ n s n l c c a toàn th Ban lãnh đ o và nhân viên trong ngân hàng. V i ph ng châm ho t đ ng an toàn, hi u qu , luôn g n li n l i ích c a khách hàng v i s th nh v ng c a ngân hàng, ngoài vi c đa d ng hóa các s n ph m, d ch v , ngân hàng luôn quan tâm đ n nâng cao ch t l ng d ch v , đáp ng t t nh t nhu c u c a khách hàng. Nh v y NHNN&PTNT Hà Nam đã t o d ng đ c hình nh đ p trong m t khách hàng và tr thành m t đa ch tin c y đ i v i t t c các đ i t ng khách hàng trong và ngoài đa bàn t nh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3.2. H n ch và nguyên nhân
2.3.2.1.H n ch
Bên c nh nh ng thành t u đ t đ c c a ngân hàng, trong quan h tín d ng gi a ngân hàng v i các khách hàng cá nhân v n còn t n t i m t s nh ng h n ch c n ph i có nh ng gi i pháp kh c ph c k p th i nh m m r ng h n n a tín d ng tiêu dùng
M t là, doanh s cho vay và d n cho vay tiêu dùng còn th p. Xét trên t ng
doanh s cho vay và t ng d n cho vay c a toàn ngân hàng thì con s này chi m t tr ng nh . Doanh s cho vay tiêu dùng cao nh t là 6,61% n m 2012. D n cho vay tiêu dùng ch m c 5- 7%.
Hai là, vòng quay v n tín d ng trong cho vay tiêu dùng còn th p, nh h n 1
vòng/n m, liên t c gi m trong các n m. n n m 2012, vòng quay v n tín d ng ch
63
còn 0,66 l n. i u này công tác thu h i n c a ngân hàng kém hi u qu , tr c ti p d n đ n thu nh p c a ngân hàng gi m.
Ba là, các s n ph m, d ch v ch a đ c thi t k phù h p theo t ng đ i t ng
khách hàng vay tiêu dùng khác nhau, công tác marketing, th m dò th tr ng, nh n bi t nhu c u, phân khúc khách hàng và thi t k phát tri n s n ph m ch a đ t hi u qu cao. Nh n th y, khi đ i s ng c a ng i dân d n đ c c i thi n, h s có nhu c u mua s m nh ng v t d ng, trang thi t b gia đình hay ph ng ti n đi l i. Vi c ngân hàng h p tác v i các công ty, các siêu th cung c p nh ng m t hàng này đ gián ti p cung ng s n ph m, d ch v cho vay tiêu dùng t i tay khách hàng là r t c n thi t. Tuy nhiên, ngân hàng l i ch a tri n khai hình th c này.
B n là, nh ng h n ch trong công tác hành chính và các đi u ki n đ các khách
hàng có đ c kho n vay tiêu dùng còn g p nhi u khó kh n. Vi c đnh giá tài s n đ m b o tr c khi cho vay ch a hi u qu và vi c phát m i tài s n đ thu n trong tr ng h p khách hàng không tr đ c n còn g p v ng m c. Ngân hàng quy đnh th t c ch ng minh thu nh p, ch ng minh tài s n th ch p còn r m rà, nhi u gi y t không c n thi t. Ngân hàng không c p tín d ng cho nh ng tr ng h p cá nhân, h gia đình ch a đ c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t. i u này khi n cho nhu c u vay v n tiêu dùng mua m i, xây d ng và s a ch a nhà m i c a khách hàng không đ c đáp ng.
N m là, ch t l ng thông tin v các khách hàng vay v n tiêu dùng còn h n ch ,
khách hàng khó có th ch ng minh đ c thu nh p và kh n ng tr n c a b n thân. Ph n th m đnh vay v n này ph thu c khá nhi u vào cán b tín d ng ph trách d n đ n đôi khi th m đnh không khách quan, gây nhiêu khê, khó kh n cho khách hàng.
2.3.2.2.Nguyên nhân c a nh ng h n ch
Nh ng h n ch trên t n t i là do m t s nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng