n v : tri u đ ng
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh giai đo n 2010- 2012)
Nhìn vào b ng s li u ta th y ho t đ ng cho vay tiêu dùng chi m t tr ng nh trong t ng doanh s cho vay c a ngân hàng. N m 2010, doanh s cho vay tiêu dùng đ t 102.875 tri u đ ng, chi m 4,79% t ng doanh s cho vay. Cao nh t là n m 2012, doanh s cho vay tiêu dùng là 218.171 tri u đ ng, chi m 6,61% t ng d n .
Doanh s cho vay tiêu dùng t ng rõ r t qua các n m. C th : N m 2011, doanh s cho vay tiêu dùng là 166.123 tri u đ ng, t ng 63.248 tri u đ ng so v i n m 2010, t c đ t ng là 61,48%. Doanh s cho vay tiêu dùng n m 2012 là 218.171 tri u đ ng, t ng 52.048 tri u đ ng, t ng ng t ng 32,62% so v i n m 2011. M c t ng khá cao qua các n m ch ng t ngân hàng luôn chú tr ng m r ng và phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng, t p trung thu hút cho vay đ i v i khách hàng là cá nhân. M t khác, m c s ng c a ng i dân trên đa bàn t nh Hà Nam ngày càng đ c c i thi n và nâng cao, kéo theo s t ng lên c a các nhu c u tiêu dùng, mua s m. Khi có ngu n thu nh p n đnh, ng i dân không còn ng n ng i khi vay ti n ngân hàng đ ph c v cho nhu c u c a h trong hi n t i và yên tâm h n v kh n ng tr n c a mình trong t ng lai. ây c ng là lý do khi n ho t đ ng cho vay ti u dùng c a NHNN&PTNT Hà Nam ngày càng phát tri n.
Cùng v i s gia t ng c a doanh s cho vay tiêu dùng, doanh s thu n cho vay tiêu dùng c ng t ng lên qua các n m 2010, 2011 và 2012. N m 2011, doanh s thu n này là 115.875 tri u đ ng, t ng 33.757 tri u đ ng so v i n m 2010. T c đ t ng là
Ch tiêu S ti n Chênh l ch 2011/2010 2012/2011 N m 2010 N m 2011 N m 2012 T ng đ i Tuy t đ i (%) T ng đ i Tuy t đ i (%) T ng doanh s cho vay 2.146.113 2.845.721 3.299.856 699.608 32,60 454.135 15,96
Doanh s cho vay tiêu
dùng 102.875 166.123 218.171 63.248 61,48 52.048 31,33 T tr ng trên t ng doanh s (%) 4,79 5,84 6,61 T ng doanh s thu n 1.718.043 2.172.930 2.684.209 454.887 26,48 511.279 23,53 Doanh s thu n CVTD 82.118 115.875 145.982 33.757 41,11 30.107 25,98 T tr ng trên t ng doanh s thu n (%) 4,78 5,33 5,44
49
41,11%. Tuy nhiên, m c t ng gi m m nh vào n m 2012 khi doanh s thu n cho vay tiêu dùng là 145.982 tri u đ ng, ch t ng 30.107 đ ng, t ng ng t ng 25,98% so v i n m 2011. i u này là d u hi u ban đ u c a r i ro trong cho vay tiêu dùng. Ngân hàng đ y m nh cho vay tiêu dùng, áp d ng nh ng đi u ki n n i l ng h n tr c đây kèm theo lãi su t cho vay h p d n đã khi n cho d n cho vay tiêu dùng t ng cao. Trong 6 tháng đ u n m 2012, Ngân hàng Nhà n c kh ng ch lãi su t cho vay c a các NH m c 14%/n m. Các NHTM áp d ng lãi su t cho vay tiêu dùng m c 12%- 14%/n m. Tuy nhiên, đ có th “chiêu d ” khách hàng, các ngân hàng đã đ a ra ch ng trình cho vay tiêu dùng v i lãi su t ch 0- 8%/n m trong th i gian đ u gi i ngân, nh ng nh ng tháng sau đó áp d ng lãi su t 12 – 14%/n m, khi n nhi u khách hàng g p nhi u khó kh n khi tr g c và lãi hàng kì. ây chính là nguyên nhân khi n cho m c t ng doanh s thu n cho vay tiêu dùng n m 2012 gi m so v i n m 2011.
ng n ch n t l n x u trong cho vay tiêu dùng t ng cao d n đ n r i ro đáng ti c, Ngân hàng Nhà n c đã c nh báo các ngân hàng th ng m i v vi c đ y m nh cho vay tiêu dùng. C th , Ngân hàng Nhà n c đã có Công v n s 5461/NHNN- TTGSNH ngày 30/07/2013 g i Ngân hàng Nhà n c chi nhánh các t nh, thành ph v vi c ki m tra, giám sát ho t đ ng t i các phòng giao d ch, chi nhánh, đi m gi i thi u d ch v c a các t ch c tín d ng có ho t đ ng cho vay tiêu dùng trên đa bàn. Công v n quy đnh, các phòng giao d ch, chi nhánh gi i thi u d ch v c a t ch c tín d ng ph i công khai bi u lãi su t chi ti t áp d ng cho t ng nhóm s n ph m, t ng lo i s n ph m cho vay. V i các tr ng h p sai ph m b phát hi n, Ngân hàng Nhà n c chi nhánh t nh, thành ph ph i h p v i c quan thanh tra, giám sát c a Ngân hàng Nhà n c x lý nghiêm đ đ m b o ho t đ ng cho vay tiêu dùng đúng quy đnh pháp lu t hi n hành, b o v quy n l i c a khách hàng c ng nh h n ch r i ro n x u.
2.2.6.3.D n cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn
Hà Nam
D n cho vay tiêu dùng là ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n ngân hàng cung c p cho ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng là cá nhân, h gia đình t i m t th i đi m xác đ nh. D n cho th y s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng cung ng d ch v . D n cao th hi n m c đ phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng cao và uy tín c a ngân hàng đ c đánh giá t t.
Cùng v i s gia t ng c a t ng d n cho vay, d n cho vay tiêu dùng c a NHNN&PTNT Hà Nam c ng t ng lên qua các n m 2010, 2011 và 2012 th m chí t ng cao. N m 2011, d n cho vay tiêu dùng là 149.123 tri u đ ng, t ng 50,248 tri u đ ng so v i n m 2010, t l t ng là 50,82%. n n m 2012, d n cho vay tiêu dùng ti p t c t ng đ t m c 221.312 tri u đ ng, t ng 48,41% t ng ng t ng 72,189 tri u đ ng so v i n m 2011. Có th th y, m c t ng c a d n cho vay tiêu dùng khá n đnh, x p x
50
50%. ây là m t con s l n ph n ánh s phát tri n c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Ch ng t , ngân hàng đang có nh ng quy t sách đúng đ n đ m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a mình.
B ng 2.6 D n cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam trong các n m 2010- 2012