n v tính: tri u đ ng Ch tiêu S ti n Chênh l ch 2011/2010 2012/2011 N m 2010 N m 2011 N m 2012 T ng đ i Tuy t đ i (%) T ng đ i Tuy t đ i (%) T ng d n CVTD 98.875 149.123 221.312 50.248 50,82 72.189 48,41 Cho vay có TS B 85.240 120.998 189.554 35.758 41,95 68.555 36,17 Cho vay không có TS B 13.635 28.125 31.758 14.490 106,27 3.634 11,44
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh các n m 2010- 2012)
Bi u đ 2.7 D n CVTD theo m c đ tín nhi m qua các n m 2010- 2012
0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 N m 2010 N m 2011 N m 2012 85.240 120.998 189.554 13.635 28.125 31.758
Cho vay không có TS B Cho vay có TS B
Nhìn vào b ng s li u và bi u đ , t i NHNN&PTNT Hà Nam, d n cho vay tiêu dùng có tài s n đ m b o chi m t tr ng cao, trên 80% t ng d n cho vay tiêu dùng. i u này hoàn toàn h p lý v i chính sách tín d ng th n tr ng c a ngân hàng. N m 2010, d n hình th c cho vay này là 85.240 tri u đ ng . N m 2011, ch tiêu này là 120.998 tri u đ ng, t ng 35.758 tri u đ ng so v i n m 2010, t l t ng là 41,95%. D n cho vay tiêu dùng có tài s n đ m b o n m 2012 đ t 189.554 tri u đ ng, t ng 68.555 tri u đ ng, t ng ng t ng 36,17% so v i n m 2011.
Cho vay tiêu dùng không có tài s n đ m b o đ c ngân hàng h n ch đ tránh nh ng r i ro không đáng có. Ngân hàng ch u tiên gi i ngân đ i v i nh ng khách
56
hàng đã có quan h tín d ng t t và lâu dài v i ngân hàng. Giai đo n n m 2010- 2011, ngân hàng đã quy đnh l i nh ng đi u ki n và th t c cho vay tín ch p đ n gi n và d dàng h n. i u này khi n cho d n cho vay tiêu dùng không có tài s n đ m b o n m 2011 t ng v t t 13.635 tri u đ ng lên 28.125 tri u đ ng, t ng 106,27% so v i n m 2010. Nh ng v i chính sách tín d ng th t ch t c a mình, ngân hàng đã h n ch t tr ng d n hình th c cho vay này m c d i 20% trên t ng d n cho vay tiêu dùng. Chính vì th , m c dù, n m 2012, d n cho vay tiêu dùng tín ch p có t ng nh ng m c t ng nh . C th : ch tiêu này là 31.758 tri u đ ng, t ng 3.634 tri u đ ng so v i n m 2011, t l t ng là 11,44%.
2.2.6.4.N quá h n và n x u
N quá h n là ch tiêu bi u th quan h tín d ng ngân hàng không hoàn h o khi khách hàng vay v n không th c hi n ngh a v tr n cho ngân hàng đúng h n. T l n quá h n cao hay th p cho bi t trong 100 đ ng ti n t mà ngân hàng cho vay thì có bao nhiêu đ ng ti n t mà ngân hàng có kh n ng không thu h i đ c, th hi n quá trình cho vay c a ngân hàng có t ng tr ng lành m nh hay không. Gia t ng n quá h n là đi u mà các ngân hàng đ u không mong mu n vì n quá h n phát sinh s làm t ng chi phí c a Ngân hàng nh chi phí đòi n , chi phí thanh lý tài s n đ m b o, chi phí trích l p d phòng r i ro, đ c bi t nh h ng quan tr ng đ n s an toàn, lành m nh trong ho t đ ng và uy tín c a ngân hàng. Chính vì th , các ngân hàng luôn c g ng duy trì t l n quá h n và n x u m c th p nh t đ đ m b o an toàn cho vay.
D a vào b ng s li u bên d i, n quá h n cho vay tiêu dùng đang có xu h ng t ng trong các n m 2010- 2012. N m 2010, ch tiêu này ch là 1.846 tri u đ ng. N m 2011, n quá h n hình th c cho vay này là 2.203 tri u đ ng, t ng 357 tri u đ ng, t c là t ng 19,34% so v i n m 2010. N quá h n cho vay tiêu dùng n m 2012 là 3.097 tri u đ ng, t ng 894 tri u đ ng so v i n m 2011, t l t ng là 40,58%. T l n quá h n t ng là do ngay t đ u ngân hàng đã không th t ch t th m đnh v khách hàng, vi c ki m tra sau khi cho vay còn nhi u h n ch , nhi u khi ch mang tính hình th c. Bên c nh đó còn có các y u t tác đ ng khác đ n n quá h n nh t c l m phát t ng cao làm cho chi phí và giá c leo thang khi n cho k ho ch chi tiêu, tr n c a khách hàng g p nhi u khó kh n. Tuy v y, t l n quá h n cho vay tiêu dùng luôn nh h n 2% trên t ng d n cho vay tiêu dùng. Con s này là ch p nh n đ c (không quá 5%) nên tình hình n quá h n không đáng lo.
57
B ng 2.10 Tình hình n quá h n và n x u trong t ng d n cho vay tiêu dùng trong các n m 2010- 2012