(Phòng Tín d ng)
B c 2: Th m đnh tín d ng:
Th m đnh phi tài chính: th m đnh uy tín c a khách hàng.
Th m đnh tài chính: Th m đ nh n ng l c tài chính c a khách hàng, th m đnh
nhu c u vay v n c a khách hàng phù h p v i pháp lu t, th m đnh tài s n đ m b o (c s pháp lý c a TS B, giá tr th tr ng c a TS B, tính thanh kho n c a TS B).
B c 3: Quy t đnh c p tín d ng và gi i ngân:
N u t ch i cho khách hàng vay ti n, ngân hàng c n thông báo b ng v n b n ghi rõ lý do t ch i đ ngh vay v n c a khách hàng, chuy n g i cho khách hàng tránh th c m c sau này.
N u quy t đnh c p tín d ng cho khách hàng, ngân hàng cùng khách hàng s ti n hành ký k t h p đ ng cho vay và h p đ ng đ m b o ti n vay.
Khách hàng có th đ n ngân hàng làm th t c nh n ti n ho c nh ngân hàng chuy n ti n đ n n i bán hàng hóa, d ch v mà khách hàng tiêu dùng.
B c 4: Ki m tra, ki m soát quá trình s d ng v n vay:
Cán b tín d ng th ng xuyên ki m tra quá trình s d ng v n c a khách hàng. N u th y sai ph m, cán b c n tìm hi u rõ nguyên nhân và báo ngay lên c p trên.
38
Nguyên nhân ch quan: Ngay l p t c đình ch cho vay đ i v i khách hàng, tìm
m i cách thu h i n , báo thông tin này lên Trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC).
B c 5: Thanh lý h p đ ng:
N u trong quá trình ki m tra có th y sai ph m c a khách hàng, ngân hàng ph i thanh lý h p đ ng b t bu c, c g ng thu h i c g c và lãi.
N u không có sai ph m, ngân hàng và khách hàng thanh lý h p đ ng tín dùng m c nhiên.
N u quá th i h n cho vay, khách hàng ch a tr đ c h t s g c và lãi, ngân hàng có th gia h n n ho c chuy n n quá h n, ti n hành x lý n quá h n, thanh lý tài s n đ m b o, phong t a tài kho n ti n g i khách hàng.
2.2.3. Các hình th c cho vay tiêu dùng áp d ng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam tri n nông thôn Hà Nam
Qua kênh phân ph i tr c ti p ho c d ch v ngân hàng tr c tuy n E- banking c a NHNN&PTNT Vi t Nam, NHNN&PTNT Hà Nam đang ngày càng hoàn thi n và đa d ng hóa các s n ph m cho vay tiêu dùng c a mình đ đáp ng nhu c u phong phú c a các cá nhân, h gia đình trên đa bàn t nh.
2.2.3.1.Theo th i h n cho vay
Cho vay ng n h n:
Cho vay th u chi:
Cho vay th u chi là hình th c c p tín d ng c a TCTD cho khách hàng b ng cách cho phép khách hàng chi v t 1 s ti n nh t đnh trong tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng, đáp ng nhu c u c n ti n nóng c a khách hàng.
Ti n ích s n ph m: Khách hàng có th chi tiêu v t quá s d trên tài kho n ti n
g i thanh toán t i ngân hàng m t s ti n t i đa đã th a thu n t tr c v i ngân hàng. Khách hàng chi tr lãi trên s ti n và s ngày th c t s d ng
i t ng s d ng s n ph m: Khách hàng là cá nhân ng i Vi t Nam tu i t 18
tr lên và không quá 60 tu i đ i v i nam, 55 tu i đ i v i n ; có h kh u/ t m trú cùng đa bàn v i chi nhánh cho vay.
c tính s n ph m:
Lo i ti n vay: VN
Th i h n c a h n m c th u chi: t i đa là 12 tháng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Có th vay th ch p ho c tín ch p (không có tài s n đ m b o)
H n m c c p t i đa: i v i th u chi tín ch p: t i đa 3 l n thu nh p n đnh hàng tháng (khách hàng đã kê khai và ch ng minh v i ngân hàng t khi kí k t h p đ ng) và không quá 100 tri u đ ng. i v i th u chi có TS B là b t đ ng s n: khách hàng Thang Long University Library
39
đ c th u chi t i đa 5 l n thu nh p n đnh hàng tháng và không quá 200 tri u đ ng. i v i th u chi có TS B là s n ph m huy đ ng v n (s ti t ki m, s d tài kho n, gi y t có giá ng n h n nh ch ng ch ti n g i, k phi u,…): khách hàng đ c th u chi lên đ n 100% giá tr s n ph m huy đ ng v n.
Ph ng th c tr n : Tr lãi hàng tháng ho c cu i kì ( tr lãi cu i kì ch áp d ng đ i v i cho vay th u chi có TS B là s n ph m huy đ ng v n). Tr n g c: Ngân hàng s t trích s ti n đã th u chi t tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng ngay khi tài kho n ti n g i đó có s d ho c vào ngày k t thúc th i h n c a m i h n m c th u chi, khách hàng s thanh toán toàn b s ti n đã th u chi.
Lãi su t- phí: Theo quy đnh c a NHNN&PTNT Vi t Nam t ng th i kì.
Th t c h s đ c tr ng: Gi y đ ngh c p h n m c th u chi (theo m u); Gi y đ ngh trích ti n t tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng (theo m u); Gi y t ch ng minh nhân thân nh CMND, h kh u/ gi y t m trú,…; Gi y t liên quan đ n TS B (b n chính); Gi y t ch ng minh ngu n thu nh p n đnh;…
Cho vay c m c gi y t có giá:
Cho vay c m c b ng gi y t có giá là s n ph m tín d ng c a ngân hàng dành cho khách hàng là ng i s h u h p pháp tài s n c m c là các gi y t có giá, đang có nhu c u vay v n ph c v nhu c u đ i s ng.
Ti n ích s n ph m: Th t c nhanh chóng nhanh chóng giúp khách hàng có đ c
ngu n tài chính đáp ng nhu c u tiêu dùng k p th i
i t ng s d ng s n ph m: Cá nhân là công dân Vi t Nam
c tính s n ph m:
Gi y t có giá đ c c m c : phát hành h p pháp, đ c phép chuy n nh ng bao g m s ti t ki m, k phi u do các NHTM phát hành; tín phi u kho b c, trái phi u kho b c, công trái; c phi u, trái phi u, ch ng ch qu do các doanh nghi p phát hành.
ng ti n cho vay: VND
Th i gian cho vay: không v t quá th i h n thanh toán còn l i c a gi y t có giá. V i c phi u, trái phi u, ch ng ch qu đã niêm y t: không quá 06 tháng.
M c cho vay: t i đa b ng giá g c c ng lãi tr đi lãi ph i tr trong th i gian vay v n; t i đa b ng 50% th giá t i th i đi m cho vay đ i v i ch ng khoán niêm y t; t i đa 50% giá tr c phi u do công ty nhà n c phát hành l n đ u, công ty c ph n phát hành t ng v n và không v t quá 75% giá tr tài s n đ m b o; b ng chênh lêch gi a giá đ u giá bình quân và giá u đãi khi ng i lao đ ng mua c phi u u đãi do công ty nhà n c phát hành l n đ u .
B o đ m ti n vay: b o đ m b ng giá tr gi y t có giá, t l do Th ng đ c NHNN quy đnh trong t ng th i k .
40
Tr tr c h n: Trong th i h n vay n u giá ch ng khoán nh n c m c gi m còn 60% so v i giá khi nh n c m c thì ch m nh t sau 2 ngày làm vi c khách hàng ph i b sung tài s n ho c đ m b o ho c ngân hàng thu n tr c h n (th a thu n ghi rõ trong h p đ ng).
Lãi su t: c đnh và th n i.
Th t c h s : Gi y đ ngh vay v n (theo m u); H s pháp lý: CMND, h kh u/ t m trú c a ng i vay ho c bên b o lãnh; Tài li u liên quan đ n gi y t có giá c m c (b n chính),…
Cho vay mua ph ng ti n đi l i ng n h n
NHNN&PTNT Hà Nam cung c p s n ph m tín d ng "cho vay mua ph ng ti n đi l i" t i khách hàng là cá nhân ho c h gia đình có nhu c u vay v n đ mua ô tô, xe máy hay các lo i ph ng ti n đi l i khác.
Ti n ích s n ph m: h tr khách hàng có ngu n tài chính k p th i đ mua s m
ph ng ti n đi l i.
i t ng s d ng s n ph m: Cá nhân ng i Vi t Nam t 18 tu i tr lên.
c tính c a s n ph m:
Lo i ti n vay: VND.
Th i gian cho vay: i v i cho vay mua ph ng ti n đi l i ng n h n, th i gian cho vay là không quá 12 tháng và ph ng ti n đi l i có giá tr nh h n 150 tri u. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
M c cho vay: th a thu n, không quá 85% t ng chi phí. Lãi su t: c đnh và th n i.
B o đ m ti n vay: có/không có đ m b o b ng tài s n; b o lãnh c a bên th ba. Gi i ngân: m t l n.
Tr n g c và lãi v n vay: Tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lãi hàng tháng ho c đnh k theo th a thu n.
41
Cho vay phát hành th tín d ng
NHNN&PTNT Hà Nam cung c p s n ph m “Cho vay phát hành th tín d ng” cho khách hàng cá nhân v i h n m c t i đa lên đ n 100.000.000đ (ch áp d ng đ i v i ch th VIP h ng b c và h ng vàng)
Ti n ích s n ph m: Ch th VIP có th vay ti n đ đáp ng ngay nhu c u tiêu
dùng c a mình trong th i gian ng n h n.
i t ng s d ng s n ph m: Là khách hàng c a NHNN&PTNT Hà Nam s h u
th VIP h ng b c và h ng vàng.
c tính c a s n ph m
Lo i ti n vay: VND.
Th i gian cho vay: T i đa 12 tháng.
M c cho vay: 80% s ti n chi tiêu trên th ; T i đa 100.000.000 đ i v i th vàng, 50.000.000 đ i v i th chu n, không quá 30.000.000 VND v i th tín d ng n i đa.
Lãi su t: c đnh và th n i.
B o đ m ti n vay: Ký qu b ng ti n m t, s ti t ki m ho c ch ng t có giá do Agribank phát hành ho c đ c c p tín ch p tùy theo đ i t ng.
Gi i ngân: m t l n ho c nhi u l n theo s ti n khách hàng s d ng.
Tr n g c và lãi v n vay: Thanh toán hàng tháng t i thi u 20% s ti n chi tiêu trên th theo B ng li t kê giao d ch hàng tháng. S ti n chi tiêu trên th không đ c tr vào s ti n đã ký qu .
Ph t quá h n: lãi su t quá h n 150% lãi su t trong h n.
Cho vay trung và dài h n
Cho vay xây d ng m i, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà đ i v i dân c
NHNN&PTNT Hà Nam h tr chi phí xây d ng, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà đ i v i khách hàng là h gia đình ho c cá nhân ng i Vi t Nam có quy n s d ng đ t h p pháp, có nhà không thu c di n c m c i t o, c m xây d ng l i, phù h p v i quy ho ch, có gi y phép xây d ng và cá nhân là ng i Vi t Nam đnh c n c ngoài đ c phép mua nhà đ t theo quy đnh t i ngh đ nh s 81/2001/N - CP ngày 5/11/2001
Ti n ích s n ph m: Khách hàng đ c đáp ng nhanh chóng ngu n v n thi u h t
đ xây m i, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà và có th s d ng công trình đó làm tài s n đ m b o.
i t ng s d ng s n ph m: H gia đình ho c cá nhân là công dân Vi t Nam, t
20 tu i tr lên, sinh s ng t i Vi t Nam ho c đ nh c n c ngoài đ c phép mua nhà đ t theo quy đnh t i ngh đ nh s 81/2001/N - CP ngày 5/11/2001.
42
c tính c a s n ph m:
Lo i ti n vay: VND
Th i h n cho vay: không v t quá 15 n m. Th i gian ân h n: không v t quá 3 n m. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
M c cho vay: t i đa 85% t ng nhu c u v n theo d toán ho c t ng giá tr h p đ ng mua bán nhà nh ng không v t quá 75% giá tr tài s n đ m b o.
Lãi su t: c đnh và th n i. Lãi quá h n t i đa 150% lãi trong h n
B o đ m ti n vay: có đ m b o b ng tài s n ho c b o lãnh c a bên th ba. Gi i ngân: m t l n ho c nhi u l n.
Tr n g c và lãi v n vay: tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lãi hàng tháng ho c đnh k theo th a thu n.
Th t c h s : Gi y đ ngh vay v n (theo m u); H s pháp lý: CMND, h kh u/ t m trú, gi y đ ng ký k t hôn/ xác nh n đ c thân,… c a ng i vay, v / ch ng và bên b o lãnh (n u có); Tài li u ch ng minh m c đích s d ng v n: Gi y t nhà, đ t d đnh mua, gi y th a thu n ho c h p đ ng mua bán nhà do 2 bên mua bán l p, gi y đ t c c, biên l i n p ti n, h p đ ng xây d ng,…
Cho vay h tr du h c
Cho vay h tr du h c là s n ph m c a NHNN&PTNT Hà Nam cung c p nh m đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng chi phí cho sinh ho t và h c t p n c ngoài c a con em mình.
Ti n ích s n ph m: Giúp khách hàng chu n b đ y đ ngu n tài chính k p th i
đáp ng nhu c u h c t p t i n c ngoài cho con em mình.
i t ng s d ng s n ph m:
Khách hàng là cá nhân ng i Vi t Nam, có quan h thân nhân v i du h c sinh, có nhu c u cho thân nhân đi du h c t i n c ngoài.
Có h kh u/ t m trú trên đ a bàn t nh Hà Nam
T 18 tu i tr lên và khi k t thúc kho n vay, khách hàng không quá 60 tu i đ i v i Nam và 55 tu i đ i v i N .
c tính c a s n ph m
Lo i ti n vay: VND, ngo i t .
Th i gian cho vay: ng n, trung, dài h n.
M c cho vay: th a thu n, không quá 85% chi phí du h c c a du h c sinh. Lãi su t: c đnh và th n i.
B o đ m ti n vay: đ m b o b ng ti n m t, s ti t ki m, gi y t có giá, b t đ ng s n thu c s h u h p pháp c a khách hàng ho c b o lãnh c a bên th ba.
Gi i ngân: m t l n ho c nhi u l n.
43
Tr n g c và lãi v n vay: Tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lãi hàng tháng ho c đnh k theo th a thu n.
Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
S n ph m tín d ng "cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình" đ c NHNN&PTNT Hà Nam g i t i khách hàng là h gia đình ho c cá nhân có thu nh p n đnh và có kh n ng tài chính tr n kho n đang có nhu c u vay v n ph c v đ i s ng và sinh ho t nh mua s m hàng hóa tiêu dùng, v t d ng gia đình.
Ti n ích s n ph m: Khách hàng có th s d ng ngay s n ph m hàng tiêu dùng,
v t d ng gia đình đ nâng cao đ i s ng gia đình nhanh chóng mà không c n ch đ i cho đ n khi tích l y đ c đ ti n.
i t ng s d ng s n ph m: Khách hàng là h gia đình và cá nhân ng i Vi t
Nam t 18 tu i tr lên, đ kh n ng tài chính tr n cho kho n tiêu dùng mua s m đã vay c a ngân hàng.
c tính c a s n ph m: