5. Kết cấu của đề tài
4.2.5. Ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng trong cho vay đối với các
doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong những năm gần đây, NHCT Việt Nam luôn cải tiến, hoàn thiện hệ thống tính điểm tín dụng đối với tất cả các loại hình doanh nghiệp. Hệ thống tính điểm tín dụng là một phương pháp thống kê tự động nhằm đánh giá rủi ro không có khả năng thanh toán. Hệ thống này bao gồm việc phân tích một số lượng lớn các dữ liệu quá khứ của người đi vay nhằm xác định các đặc tính có
thể tiên đoán khả năng người đi vay tiền có thể mất khả năng chi trả vào một thời điểm nào đó trong tương lai. Các dữ liệu này có thể bao gồm lĩnh vực kinh doanh, năm hoạt động và quy mô tài sản. Sử dụng kết quả từ phân tích nói trên, ngân hàng có thể thiết kế một mẫu tính điểm để đánh giá rủi ro gắn liền với mỗi hồ sơ tín dụng. Sử dụng phương pháp tính bình quân hoặc các phương pháp khác, ngân hàng có thể tính toán điểm một con số định lượng duy nhất hoặc một chỉ số tính điểm tín dụng để đánh giá hồ sơ tín dụng.
Các doanh nghiệp càng nhỏ thì các thông tin về doanh nghiệp, đặc biệt là thông tin về tài chính bị thiếu hụt, không đáng tin cậy, hoặc thậm chí không có. Trong các trường hợp như vậy, các ngân hàng buộc phải tập trung vào các dữ liệu cá nhân của chính người chủ doanh nghiệp. Các thông tin này đã cho thấy là có thể dự đoán trước khả năng thanh toán khoản vay. Như vậy, ta có thể thấy rằng, hệ thống tính điểm tín dụng cùng với các thông tin về doanh nghiệp bao gồm tình trạng tài chính, lịch sử các khoản vay trước kia, các dữ liệu so sánh trong cùng ngành kinh doanh, số năm kinh doanh, doanh thu và các thông tin chung khác trên thực tế là một chỉ số tốt để giúp các ngân hàng mở rộng việc cho vay đối với các DNNVV.
Việc quản lý, thẩm định và quyết định cho vay thông qua công cụ quản lý như hệ thống tính điểm tín dụng có những lợi ích như sau:
- Giảm chi phí do hệ thống này làm giảm thời gián cán bộ tham gia vào công tác thẩm định của các bộ tín dụng, tăng tốc độ đưa ra các quyết định cho vay cũng như số lượng các khoản vay trong một thời gian nhất định.
- Tăng độ chính xác, độ ổn định và tính khách quan của các quyết định, bởi vì các hệ thống này được phát triển và tiến bộ theo thời gian
Tuy nhiên, hệ thống tính điểm tín dụng cũng có những điểm bất lợi tiềm tàng sau:
Hệ thống tính điểm tín dụng được xây dựng dựa trên việc phân tích các dữ liệu quá khứ, như vậy, trong một số trường hợp không có đủ dữ liệu trước đó, các dự báo tương lai dựa trên kết quả quá khứ có thể không chính xác.
Hệ thống này cũng có thể dẫn tới các quyết định cho vay không công bằng, hoặc có tác dụng ngược với một số nhóm khách hàng khi họ không phù hợp đối với hồ sơ quản lý rủi ro.
Vì đây là một công cụ không có sự tham gia của con người, nên điều này có thể giảm đáng kể mối quan hệ giữa những người cho vay và các DNNVV
Một số doanh nghiệp làm ăn tốt nhưng có các dữ liệu tín dụng quá khứ hạn chế, hoặc thiếu các thông tin tài chính thì sẽ không thể nhận được các khoản tín dụng nếu dựa trên các mô hình tính điểm tín dụng này. Như vậy, đối với các ngân hàng, khi dựa trên một hệ thống tính điểm tín dụng duy nhất có thể dẫn tới việc mất các thông tin quan trọng về bản thân doanh nghiệp. Có một cách để giải quyết vấn đề này là việc chia các khách hàng dựa trên điểm tín dụng của họ theo các nhóm: nhóm được chấp thuận ngay lập tức, nhóm bị từ chối ngay lập tức và nhóm cần được xem xét thêm.
Phương pháp tính điểm tín dụng cũng cho phép Ngân hàng định giá các khoản cho vay theo mức độ rủi ro. Do vậy, để mở rộng tín dụng ở NHCT Việt Nam cần xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng cụ thể cho các DNNVV và dựa vào dữ liệu của cá nhân hơn là dữ liệu của doanh nghiệp, thử nghiệm và hoàn thiện hệ thống tính điểm đó và sau đó triển khai thực hiện hệ thống tính điểm này trong toàn hệ thống
4.2.6. Xây dựng các chương trình, dự án cho vay riêng các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện nay tại NHCT Việt Nam đã và đang triển khai nhiều chương trình tín dụng đối với nguồn vốn có lãi suất thấp và thời hạn dài từ các tổ chức quốc tế. Trong đó, năm 2009 NHCT Việt Nam đã phát triển sản phẩm cho vay bằng nguồn vốn của ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) giai
doạn I, II và sau này là JICA, nhìn chung các chương trình này được các DNNVV đón nhận một cách tích cực.
Các chương trình tín dụng trên, bên cạnh việc cung cấp tín dụng, các sản phẩm này còn kèm theo các dịch vụ phi tài chính như đào tạo năng lực quan lý doanh nghiệp, tư vấn lập dự án, cung cấp thông tin... Đó cũng là các lĩnh vực mà các DNNVV thường yếu, các chương trình tín dụng hỗ trợ sẽ giúp các DNNVV nâng cao năng lực kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh trên thương trường, tạo dựng được mối quan hệ khăng khít với ngân hàng và từ đó có tác dụng ngược lại nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong thời gian tới, để có thể hỗ trợ tốt hơn đối với DNNVV, NHCT Việt Nam một mặt triển khai có hiệu quả các chương trình tín dụng cũ, mặt khác cùng với khả năng và uy tín của mình tăng cường tìm kiếm các nguồn vốn trong và ngoài nước, nguồn vốn của các quỹ đầu tư để tiếp tục đưa ra các chương trình, các sản phẩmtín dụng phù hợp cung cấp cho các DNNVV.
Trên cơ sở các chương trình tín dụng của NHCT Việt Nam đưa ra, chi nhánh Thái Nguyên cần tập trung nghiên cứu, quảng bá giới thiệu tới các cộng đồng các DNNVV để tìm các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng để mở rộng cho vay. Đồng thời, cũng thông qua các chương trình dự án quốc tế các DNNVV Việt Nam có cơ hội tiếp cận dần với phương pháp quản lý tài chính quốc tế và quản trị doanh nghiệp hiện đại.
4.2.7. Giải pháp đào tạo và sử dụng cán bộ tín dụng doanh nghiệp đủ năng lực thực hiện tín dụng có hiệu quả
Nguồn nhân lực có vị trí quan trọng trong một doanh nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực quyết định sự thành bại của một doanh nghiệp. Trong lĩnh vực ngân hàng cán bộ tín dụng có vai trò to lớn, là cầu nối giữa khách hàng với hoạt động của ngân hàng. Cán bộ ngân hàng giỏi, am hiểu hoạt động của doanh nghiệp thì việc đầu tư của ngân hàng mới có hiệu quả cả về mặt kinh tế
và mặt xã hội. Nhận thức được tầm quan trọng của cán bộ tín dụng ngân hàng, từ đó có giải pháp đào tạo và sử dụng cán bộ đủ trình độ năng lực góp phần tác động vào hoạt động doanh nghiệp qua công tác đầu tư cho vay, đây là vấn đề lớn có tầm chiến lược lớn của hệ thống cũng như của chi nhánh Thái Nguyên.
Cán bộ tín dụng của NHCT Thái Nguyên đều có trình độ đại học hoặc trên đại học, hầu hết cán bộ được đào tạo qua các khóa ngắn hạn, dài hạn của các trường kinh tế trong nước. Mặc dù, cán bộ tín dụng đã đáp ứng được yêu cầu của công tác tín dụng, nhưng trong xu thế toàn cầu hóa, nền kinh tế mở rộng, hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên đa năng và yêu cầu lực lượng cán bộ ngày càng trở nên chuyên nghiệp hơn. Trong khi đó trình độ cán bộ không đáp ứng được những yêu cầu mới và có khoảng cách khá xa so với yêu cầu của sự phát triển. Để có được đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi NHCT Thái Nguyên cần tập trung giải quyết các vấn đề sau:
- Phải có bước tuyển chọn, sàng lọc lại đội ngũ cán bộ tín dụng đưa đi đào tạo lại theo hình thức tập huấn nghiệp vụ cụ thể. Việc đào tạo, huấn luyện đi vào bề rộng và chuyên sâu theo từng lĩnh vực để thực hành và giải quyết những tình huống năng động sáng tạo trong thực tê.
- Xây dựng được chính sách đào tạo liên tục và lâu dài, tự đào tạo ngay từng đơn vị, phòng ban nghiệp vụ. Phải xây dựng kế hoạch dài hạn về đào tạo nguồn nhân lực cho từng loại hình cán bộ chuyên môn nghiệp vụ, chương trình đào tạo thích hợp gắn với thực tế tại cơ sở. NHCT Việt Nam có trường đào tạo nguồn nhân lực, đây là một lợi thế cho hệ thống NHCT cả nước trong việc tổ chức đào tạo lại đội ngũ cán bộ theo đúng yêu cầu của ngành và yêu cầu từ thực tiễn công việc.
- Có chính sách tuyển dụng lao động hợp lý, trên cơ sở yêu cầu của từng tiêu chí lựa chọn để thu hút được cán bộ trẻ có trình độ chuyên môn, ngoại ngữ...có khả năng làm chủ được công nghệ khoa học tiên tiến...
- Có chính sách tiền lương, thưởng thỏa đáng, tiền lương trả theo số lượng và chất lượng công việc, có chế độ khuyến khích vật chất đối với cán bộ có trình độ cao, áp dụng công nghệ cao vào công việc chuyên môn làm giảm giá thành và tăng năng suất lao động.
- Tăng cường số lượng cán bộ tín dung, hiện nay Chi nhánh Thái Nguyên đang được NHCT Việt Nam cho thực hiện đề án hậu kiểm trong công tác tín dụng. Nhìn lại tổng thể với số lượng cán bộ tín dụng của Chi nhánh đã mỏng nay lại rút đi một số làm hậu kiểm thì áp lực công việc dồn lên số cán bộ còn lại càng lớn hơn và đây là một nguy cơ xảy ra rủi ro trong hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường khi mà một cán bộ quản số dư nợ lớn và khách hàng đông...
- Công tác bổ nhiệm cán bộ nhất là lãnh đạo làm công tác tín dụng cũng phải được quan tâm. Việc bổ nhiệm lãnh đạo ngoài căn cứ vào kinh nghiệm, năng lực công tác thì năng lực quản lý phải được xem xét. Đội ngũ lãnh đạo công tác tín dụng bổ nhiệm mới trong giai đoạn hiện nay phải có bằng Thạc sỹ trở lên. Từ đó tạo ra một động lực để mỗi cán bộ, công nhân viên chức luôn chủ động không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, tạo cho ngân hàng một đội ngũ cán bộ có trình độ cao và hiểu biết rộng.
4.2.8. Giải pháp từ nội lực doanh nghiệp nhỏ và vừa để phát triển
Như chúng ta đã biết, trong cơ chế thị trường, mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đều chịu sự tác động của hai nhóm nhân tố bên trong và bên ngoài. Vì vậy ngoài các giải pháp phát triển trong hệ thống ngân hàng đòi hỏi các doanh nghiệp cần co những giải pháp để tự phát triển.
Có thể nói, cái khó nhất đối với các DNN&V ở Thái Nguyên hiện nay là thiếu vốn, nhất là vốn trung dài hạn. Do thiếu vốn, nhiều phương án kinh doanh có tính khả thi cao không được triển khai, nhiều cơ hội kinh doanh bị tuột mất. Để khắc phục tình trạng này, các DNNVV cần đẩy nhanh quá trình
tích lũy, tái đầu tư mở rộng kinh doanh nhằm đạt hiệu quả cao hơn, từ đó nâng cao năng lực tài chính của doanh nghiệp
Bên cạnh khó khăn về vốn, tình trạng thiết bị kỹ thuật và công nghệ cũng đang là một vấn đề nan giải đối với các DNNVV ở Thái Nguyên. Kỹ thuật công nghệ lạc hậu, kéo theo năng suất lao động thấp, năng lực cạnh tranh và doanh thu hạn chế… đang là áp lực nặng nề đối với các doanh nghiệp này. Để khắc phục tình trạng trên, yêu cầu bức thiết hiện nay đối với các DNNVV ở địa phương là phải nỗ lực đầu tư để đổi mới trang thiết bị trên cơ sở phân tích thực trạng về vốn, trình độ đội ngũ lao đông, đặc điểm ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động,... Đồng thời có thể tận dụng công nghệ trung gian, công nghệ thu hút nhiều lao động để giảm thiểu chi phí và tận dụng nguồn nhân lực dồi dào với giá thuê nhân công thấp tại địa phương.
Đào tạo và nâng cao trình độ của đội ngũ lao động, kể cả đội ngũ lao động trực tiếp và đội ngũ cán bộ quản lý để có khả năng nắm bắt và sử dụng nhanh chóng kỹ thuật sản xuất mới cũng như sử dụng kiến thức và kinh nghiệm quản trị hiện đại. Hiện nay hầu hết đội ngũ lao động ở các DNNVV ở Thái Nguyên có trình độ rất thấp, phần đông là chưa qua đào tạo cơ bản, các chủ doanh nghiệp thiếu kiến thức quản trị hiện đại và quản trị bằng kinh nghiệm chủ yếu. Vì vậy, mỗi doanh nghiệp cần khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập, trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật; đầu tư cơ sở vật chất để nâng cao năng lực quản lý nội bộ, thích ứng với yêu cầu kinh doanh ngày càng văn minh, hiện đại.
Các giải pháp về vốn, thị trường, công nghệ cho các DNNVV, đặc biệt là đào tạo nguồn nhân lực cần phải được thực hiện một cách đồng bộ, hỗ trợ cho nhau để tăng cường sinh lực cho các doanh nghiệp. Điều này đặt ra yêu cầu đối với các DNNVV hiện nay là cần phải xây dựng được chiến lược thích hợp về vốn, thị trường, công nghệ và lao động để nâng cao kết quả sản xuất - kinh doanh và đảm bảo sự phát triển vững chắc, lâu dài của mỗi doanh nghiệp.
4.3. Một số kiến nghị
Để thực hiện tốt các giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNHVV trên địa bàn tỉnh, từ thực trạng hoạt động và những giải pháp đã trình bày trong luận văn, tôi xin đưa ra một số kiến nghị như sau:
4.3.1. Kiến nghị với tỉnh và ban ngành trên địa bàn Thái Nguyên
- Tỉnh Thái Nguyên cần xây dựng quy hoạch phát triển ngành kinh tế đến năm 2011, tầm nhìn đến 2020, trong đó xác định một số ngành kinh tế mũi nhọn, chủ lực cần tập trung phát triển để chuyển dịch cơ cấu các ngành cho phù hợp định hướng nâng tỷ trọng các ngành mũi nhọn, công nghệ cao, có hàm lượng chất xám và giá trị gia tăng cao... Đề nghị UBND tỉnh cho rà soát chỉnh sửa lại quy hoạch chi tiết các ngành đã xây dựng và bổ sung những ngành có thế mạnh của tỉnh, xây dựng chiến lược phát triển vùng, phát huy lợi thế của từng địa phương phối hợp, hỗ trợ nhau vì mục tiêu phát triển toàn vùng.
- Tỉnh cần có biện pháp hữu hiệu để thành lập và đưa quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV đi vào hoạt động. Một trong những khó khăn lớn nhất của các DNNVV là thiếu vốn nhưng lại khó tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng chính thức và nguyên nhân chủ yếu là thiếu tài sản thế chấp khi vay vốn. Do thiếu vốn nên các doanh nghiệp này không đủ khả năng tham gia sản xuất kinh doanh ở các ngành nghề đòi hỏi tập trung vốn lớn và công nghệ cao. Để hỗ trợ các DNNVV Chính phủ đã ban hành Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg V/v ban hành quy chế thành lập và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV và tiếp sau là các văn bản sửa đổi bổ sung cho phù hợp với thực tế. Theo đó, Chủ tịch UBND các tỉnh, thành phố được chủ động xem xét lựa chọn mô hình hoặc tổ chức đảm nhận điều hành quỹ đảm bảo nguyên tắc tận dụng được các điều kiện sẵn có về vật chất của các tổ chức tài chính địa phương. Mới đây, Chính phủ ban hành nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ
giúp DNNVV; một trong những chính sách hỗ trợ mà Nghị định 56 đề cập đến là thành lập quỹ phát triển DNNVV.