Hiện nay, quy trình tín dụng của chi nhánh Nghệ An được thực hiện như sau: * Hồ sơ khách hàng vay vốn: Sau khi tìm kiếm khách hàng và yêu cầu gửi hồ sơ gồm:
- Hồ sơ pháp lý: Sổ hộ khẩu,chứng minh nhân dân, giấy phép kinh doanh, quyết
định thành lập, các hồ sơ pháp lý có liên quan khác.
- Các báo cáo tài chính: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh
doanh, báo cáo lưu chuyễn tiền tệ,sổ ghi chép mua bán hàng hóa … Những tài liệu này phải lấy ở kỳ gần nhất.
59
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Dự án;Phương án sản xuất kinh doanh,kế hoạch sản xuất kinh doanh.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo nợ vay.
* Phân tích và thẩm định khách hàng để ra quyết định cho vay:
Đây là bước rất quan trọng trong ,nếu bước thẩm định này làm tốt sẽ hạn chế được nhiều rủi ro cho ngân hàng. Việc thẩm định khách hàng trên các mặt sau: Kiểm tra tư cách pháp nhân người vay,tính hợp pháp của hồ sơ pháp lý; Mức độ tín nhiệm trong quá trình giao dịch với ngân hàng xem xét khả năng thanh toán, tình hình công nợ và vòng quay vốn lưu động, khả năng trả nợ của khách hàng; Tình khả thi và hiệu quả của dự án như :cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến khi vay vốn, đối chiếu với các quy định của nhà nước, dự kiến năng lực sản xuất kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư hàng hoá, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi và thời gian hoàn vốn của dự án; Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay.
Trong quá trình thẩm định không chỉ nêu quy trình tín dụng mà quan trọng hơn là phải phân tích và chỉ ra được rủi ro tín dụng tiềm ẩn, hoạt động kinh doanh gì là nhiều rủi ro nhất.Trên thực tế ngân hàng có thực hiện chặt chẽ triệt để toàn bộ quy trình hay không? có thể chỉ thực hiện hình thức mà thiếu chặt chẽ hoặc bỏ qua trên thực tế? * Ngân hàng thỏa thuận và ký hợp đồng tín dụng với khách hàng
Khi khách hàng đáp ứng đủ điều kiện cho vay theo quy định thì quyết định cho vay, ngân hàng cho vay vốn soạn thảo ký hợp đồng tín dụng ,hợp đồng thế chấp, cầm cố và ký kết với khách hàng và tiến hành công chứng,đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo.
* Giải ngân
Trên cơ sở hợp đồng tín dụng đã ký kết, nhu cầu nhận tiền vay ngân hàng lập giấy nhận nợ và tiến hành giải ngân cho khách hàng. Cách giải ngân có thể thực hiện như sau:
- Giải ngân bằng tiền mặt là những khoản chi trả tiên mặt trực tiếp của khách hàng vay vốn.
- Giải ngân bằng chuyển khoản theo các hợp đồng mua bán của khách * Kiểm tra và xử lý nợ vay
Trong quá trình phát tiền vay cán bộ tín dụng phải kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách hàng, nếu phát hiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín
60
dụng , sử dụng vốn sai mục đích hoặc tình hình tài chính của khách hàng gặp khó khăn thì cán bộ tín dụng đề nghị ngừng ngay việc phát tiền vay tiếp và thông báo thu hồi nợ trước hạn; Phong tỏa vật tư hàng hóa; phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố; khởi kiện trước pháp luật.
* Thu nợ gốc và lãi
Ngân hàng tiến hành tính lãi theo lãi suất đã thỏa thuận tại thời điểm ký hợp đồng. Ngân hàng thông báo cho khách hàng biết ngày đáo hạn tiền vay trước 10 ngày để chuẩn bị tiền để trả nợ cho ngân hàng,trường hợp đáo hạn mà khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng phải chuyển nợ quá hạn.
Trong trường hợp khách hàng vì lý do bất khả kháng không thể trả nợ đúng hạn thì khách hàng xin được gia hạn nợ, thời gian gia hạn nợ không vượt quá thời hạn tài trợ vốn, khi được gia hạn nợ thì khách hàng không phải trả lãi theo lãi suất nợ quá hạn nhưng khoản vay được chuyển sang nhóm 2.
* Thanh lý hợp đồng tín dụng
Sau khi khách hàng đã trả xong nợ gốc và lãi, cán bộ tín dụng đối chiếu xác nhận với kế toán và đóng đóng khoản vay và giải chấp tài sản đảm bảo, chuyển vào hồ sơ lưu của khách hàng.