5. Giới thiệu kết cấu chuyên đề
3.6.3 Nguyên nhân của những tồn tại
• Nguyên nhân khách quan
Trong năm qua nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng hạn chế cho vay để thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát khiến DNVVN khó khăn trong việc
SVTH: Trà Lê Vân Anh Trang 78 tiếp cận vốn. Nhiều DN không chống đỡ được tác động từ sự bất ổn của nền kinh tế
nên buộc phải thu hẹp sản xuất và giảm dần dư nợ. Do doanh thu giảm trong khi chi phí sản xuất và lãi suất vay vốn tăng cao, một số DN không trả nợ đúng hạn dẫn đến phát sinh nợ quá hạn. Ngoài ra, sản xuất kinh doanh trong nuớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoại, đặc biệt là hàng lậu, trốn thuế.
Trong giai đoạn đầu hội nhập WTO, chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nuớc đã và đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Do vậy, DNVVN chuyển hướng, điều chỉnh phương án kinh doanh không theo kịp sự thay đổi của cơ chế chính sách nên kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ. Hiệu lực của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu về giải quyết tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản cầm cố, thế chấp…chưa bảo vệ quyến lợi chính đáng của người vay. Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho người đang sử dụng tài sản. Do đó, việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, phức tạp.
• Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Điều kiện vay vốn của CN8 còn khá chặt chẽ, đa số các khoản vay đều phải có tài sản đảm bảo, nhiều DNVVN không đủ tài sản cầm cố, thế chấp đã không tiếp vận được vốn tín dụng ngân hàng. Từ khi tiếp xúc KH cho đến khi giải ngân phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ cơ hội kinh doanh, kế hoạch thực hiện dự án của DN. Có những KH phàn nàn về thời gian ra quyết định cho vay, nếu không chấp nhận hoặc chấp nhận cũng cần giải
SVTH: Trà Lê Vân Anh Trang 79 quyết và trả lời sớm để DN chủ động tìm nguồn vốn khác cho kịp thực hiện phương
án kinh doanh.
Trình độ, năng lực CBTD còn chưa đồng đều vì đa phần CBTD còn trẻ và thiếu kinh nghiệm. Do đó nên mở thêm lớp bồi dưỡng kinh nghiệm cho cán bộ trẻ từ những cán bộ lâu năm trong ngành.
CBTD chưa thực sự chủ động cùng DN xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả và việc lập dự án mang nặng tính chất hợp lý hoá nên nhiều khi không xác thực.
• Nguyên nhân từ phía DNVVN
Không có các dự án khả thi, đây là điều kiện tiên quyết và không thể thiếu để ngân hàng xem xét và quyết định cho vay. Thực tế, hầu hết DNVVN không thể tự viết được dự án đầu tư trong dài hạn, thậm chí cả kế hoạch ngắn hạn. Đứng trước tình hình đó, CBTD phải tư vấn cho DN về thủ tục, cách lập kế hoạch, giúp đỡ họ tính toán, lập phương án vay, trả nợ ngân hàng. Không đủ vốn tự có để tham gia vào các dự án theo quy định của CN8, còn quá phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng.
DNVVN không có đầy đủ tài liệu báo cáo về tình hình sản xuất kinh doanh, sổ sách kế toán của họ rất đơn giản, không cập nhật, thiếu chính xác làm cho việc đánh giá, thẩm định KH gặp nhiều khó khăn.
Ở một số DNVVN năng lực quản lý tài chính, trình độ kỹ thuật yếu kém, sản xuất kinh doanh chịu nhiều áp lực cạnh tranh nên sản xuất sản phẩm không tiêu thụ được, sản xuất đình trệ không có khả năng trả nợ.
3.6.4 Những cơ hội trong hoạt động tín dụng DNVVN
Theo tổng cục thống kê, trong số khoảng 349.309 DN, DNVVN chiếm tới gần 94%, chiếm trên 50% tổng số lao động, đóng góp trên 30% GDP. Mặc dù trong giai
SVTH: Trà Lê Vân Anh Trang 80 đoạn hội nhập sắp tới các DN có quy mô nhỏ sẽ gặp nhiều khó khăn, song trong
một nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam thì việc phát triển lực lượng này là rất quan trọng. Và theo chủ trương của Chính phủ đến năm 2010, cả nước sẽ có khoảng 500.000 DNVVN. Đây là cơ hội rất lớn cho CN8 mở rộng hoạt động tín dụng cho DNVVN.