Môi tr ng kinh t
Môi tr ng kinh t là n i mà c ngân hàng và doanh nghi p cùng là m t b ph n c a nó. Ngân hàng và doanh nghi p t n t i trên môi tr ng kinh t v i t cách là các t ch c kinh t , ho t đ ng vì m c đích tìm ki m l i nhu n. Do v y, nh ng thay đ i v môi tr ng kinh t tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng c a c doanh nghi p và ngân hàng.
M t môi tr ng kinh t n đ nh th hi n các tiêu chí sau: - T c đ t ng tr ng kinh t cao và đ u đ n
- Các ch tiêu phát tri n kinh t n đ nh: GDP, ch s giá c , l m phát, t giá, lãi su t.
- V th c a n n kinh t trên th tr ng qu c t , s h i nh p c a n n kinh t trong khu v c và qu c t
- Trình đ phát tri n công ngh , t l vi c làm, th t nghi p... đ t đ c m c đ nh t đ nh
S thay đ i c a t t c các ch tiêu này đ u tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng c a ngân hàng. Vì ngân hàng là m t doanh nghi p ho t đ ng trên lính v c ti n là m t l nh v c r t nh y c m. T t c các s n ph m c a ngân hàng đ u là ti n, đây là tài s n có tính thanh kho n cao và nh y c m cao. Do v y, t môt i n đ ng nh nh t c ng nh h ng đ n tình hình ho t đ ng c a ngân hàng.
c bi t là v i nh ng ch tiêu có tác đ ng tr c ti p đ n ti n là lãi su t, l m phát... ây là các ch tiêu kinh t v mô có nh h ng đ c bi t to l n đ n ngu n tài s n c a ngân hàng. N u ngân hàng mu n m r ng ngu n tài s n c a mình nh m r ng tín d ng đ i v i DNNVV thì ph i quan tâm đ n t t c các y u t i trên, ph i có m t d báo khá chính xác v các y u t này đ t đó có th ho ch đ nh m t đ ng l i chi n l c phù h p.
N n kinh t n đ nh và phát tri n là đi u ki n thu n l i cho các doanh nghi p ho t đ ng m t cách n đ nh. V i s n đ nh c a n n kinh t , doanh nghi p, đ c bi t là các DNNVV, có nhi u c h i đ m r ng s n xu t kinh doanh. Do đó nhu c u v n c a doanh nghi p đ ng th i t ng lên, t o c h i cho ngân hàng m r ng tín d ng.
Môi tr ng xã h i
S m r ng tín d ng c a các ngân hàng c ng ph n nào b ph thu c vào môi tr ng xã h i. Tr c h t, môi tr ng xã h i bao g m các t ng l p dân c . V i vi c
35
vay v n ngân hàng, m i môt t ng l p dân c có m t cái nhìn và hành đ ng khác nhau. Nh v y, ngân hàng nên chia thành nhi u lo i hình dch v ph c v cho nh ng t ng l p dân c khác nhau đ đ t đ c hi u qu t t nh t.
Môi tr ng xã h i còn đ c tr ng b i t p t c phong t c t p quán, trình đ nh n th c c a t ng nhóm ng i, c a t ng vùng mi n khác nhau. N m bát đ c các đ c đi m này, c b n thân ngân hàng và doanh nghi p m i có th có m t đ nh h ng phát tri n thích h p, t đó m r ng tín d ng m i đem l i hi u qu cao.
Môi tr ng lu t pháp
Lu t pháp đ c coi là môi tr ng quy ph m cho m i ho t đ ng, pháp lu t ch t ch và s tôn tr ng pháp lu t c a các thành viên trong xã h i là nh ng đi u ki n c b n cho m i m i quan h di n ra t t đ p. Lu t phá đ c coi là th c đo c a m i ho t đ ng trong xã h i. Vì v y, lu t pháp s tác đ ng tr c ti p đ n quan h gi a ngân hàng và khách hàng là các doanh nghi p nh và v a. H th ng v n b n pháp lu t đ c ban hành s quy đ nh, đi u chính m i ho t đ ng c a ngân hàng đói v i các DNNVV. Nh v y, m i ho t đ ng c a ngân hàng và DNNVV đ u ph i tuân theo pháp lu t
Lu t pháp là công c gi cho xã h i đ c n đinh, các cá nhân, các t ch c đ u ph i tuân theo pháp lu t. N u lu t pháp không nghiêm minh, không đ c m i ng i ch p hành s d n đ n h u qu khôn l ng, xã h i s tr nên r i rên, b t bình n và gây tác đ ng tiêu c c đ n t t c các ph n t t n t i trong môi tr ng đó
Nhà n c đã ban hành, b sung ch nh s a nhi u v n b n pháp lu t có liên quan đ n quan h cho vay c a Ngân hàng th ng m i đ i v i các DNNVV. C th là Lu t doanh nghi p, Lu t th ng m i, Lu t các t ch c tín d ng... trong đó quy đ nh ch t tr v quy n và ngh a v c a các bên, v t ng h ng m c c th trong vi c ngân hàng c p tín d ng cho DNNVV. T t c các v n b n pháp lu t này đ u mang ý ngh a khuy n khích, t o đi n ki n thu n l i cho ngân hàng m r ng tín d ng đ i v i các DNNVV