VT: t đ ng
Ch tiêu 2008 2009 2010
T ng thu 83,4 106,8 206,5
Thu t cho vay DNNVV 28,7 42,3 89,2
T tr ng (%) 34,4 39,6 43,2
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng BIDV – Nam Hà N i qua các n m
2008,2009,2010)
óng góp t ho t đ ng cho vay DNNVV vào thu nh p c a chi nhánh là r t đáng k . Cùng v i vi c m r ng cho vay DNNVV, thu t ho t đ ng cho vay DNNVV nói riêng và ho t đ ng cho vay nói chung đ u t ng qua các n m.
2.5. ánh giá v ch t l ng cho vay Doanh nghi p nh và v a t i BIDV Nam Hà N i N i
2.5.1. Nh ng k t qu đ t đ c
T ng tr ng v quy mô cho vay và thu hút đ c nhi u khách hàng m i:
Thông qua doanh s cho vay và d n cho vay đ i v i các doanh nghi p nh và v a liên t c t ng lên qua các n m cùng v i t tr ng cho vay đ i v i nhóm khách hàng này ngày càng cao th hi n r ng Chi nhánh đang ngày càng chú tr ng t i vi c cho vay đ i v i các doanh nghi p nh và v a, ho t đ ng này c ng đang đ t đ c k t qu t t. V i ho t đ ng cung c p v n, ngân hàng thúc đ y s phát tri n c a doanh nghi p đ ng th i thúc đ y s phát tri n chung c a c nên kinh t . Bên c nh đó, v i v n tín d ng c a
ngân hàng c ng góp ph n giúp các doanh nghi p nh và v a t o vi c làm cho ng i lao đ ng, góp ph n gi v ng an ninh chính tr , xã h i, h n ch đ n m c th p nh t nh ng tiêu c c xã h i.
C c u cho vay DNNVV chuy n d ch theo h ng tích c c, gi m d n t tr ng cho vay DN xây l p và đa d ng hóa cho vay tài tr ho t đ ng xu t nh p kh u, th ng m i, d ch v . Bên c nh đó, trong t ng d n cho vay đ i v i DNNVV, t tr ng d n trung và dài h n b t đ u gia t ng, cho th y NH đã b t đ u h ng đ n đáp ng nhu c u c a các DNNVV.
Ch t l ng tín d ng đ i v i DNNVV hi n đang đ c ki m soát t t. T l d n có TS B t ng đ i cao, t l n quá h n duy trì m c th p so v i k ho ch đ ra. Có đ c đi u này là do Chi nhánh luôn tuân th nghiêm ng t các quy đ nh, quy trình, chú tr ng tính anh toàn trong ho t đ ng cho vay. B n thân quy trình cho vay và chính sách cho vay c a Chi nhánh khá ch t ch . ây là m t thành công c a Chi nhánh trong vi c đ m b o ch t l ng tín d ng. N m 2010 đ c coi là n m thành công trong vi c x lý n x u và thu h i n ngo i b ng, h i đ ng tín d ng và t thu n đã t p trung hoàn thi n h s trình Ngân hàng BIDV duy t h ch toán ngo i b ng đ i v i nh ng khách hàng có n x u; tích c c bám sát doanh nghi p, lên k ho c c th và chi ti t theo t ng khách hàng, t ng món n đ thu h i t i đa n h ch toán ngo i b ng. Trong th i gian s p t i, cùng v i vi c t ng c ng huy đ ng v n và cho vay, Chi nhánh BIDV Nam Hà N i c n ti p t c chú tr ng qu n lý ch t l ng tín d ng, nh m h n ch r i ro cho ho t đ ng kinh doanh.
B ng s n l c c a Ban lãnh đ o và đ i ng cán b công nhân viên, Chi nhánh BIDV Nam Hà N i đã đ t đ c nh ng thành t u đáng khích l trong m i ho t đ ng. v i vi c xác đ nh rõ vai trò là m t trung gian tài chính, chi nhánh đã tích c c đ y m nh ho t đ ng huy đ ng v n và ho t đ ng tín d ng; t ng c ng qu ng báo hình nh t i khách hàng và thi t l p nhi u m i quan h b n v ng và gia t ng nhóm khách hàng truy n th ng.
Ho t đ ng tín d ng, đ c bi t là cho vay DNNVV đ c Chi nhánh đ c bi t chú tr ng và luôn ti n hành đ i m i c c u cho vay h p lý, hi u qu , đáp ng đ c nhu c u đ u t c a xã h i. V i nh ng ho t đ ng đó, BIDV Nam Hà N i đã kh ng đ nh đ c v th c a mình trên đ a bàn ho t đ ng, đ ng th i góp ph n thúc đ y n n kinh t đ a ph ng
2.5.2. Nh ng h n ch
Th i gian v a qua, ho t đ ng cho vay DNNVV c a Chi nhánh BIDV Nam Hà N i đã đ t đ c nhi u k t qu đáng khích l . Tuy nhiên vi c m r ng ho t đ ng này còn h n ch . V i ti m n ng c a đ a ph ng Chi nhánh đang ho t đ ng và n ng l c c a
67
NH, có th nói hi u qu m r ng cho vay đ i v i DNNVV c a Chi nhánh còn ch a cao, ch a khai thác h t ti m n ng c a đ a ph ng.
H n ch này đ c bi u hi n thông qua nhi u m t khác nhau c a ho t đ ng cho vay DNNVV. Bao g m:
T tr ng cho vay DNNVV đã đ c c i thi n và ngày càng t ng, nh ng v n m c th p (hi n nay m i đ c kho ng 43%). đ t đ n mô hình NH bán l , Chi nhánh BIDV Nam Hà N i c n ph i tích c c m r ng đ i t ng cho vay DNNVV h n n a. ng th i đây là nhóm KH r t ti m n ng nên Chi nhánh ph i cho chính sách khai thác h p lý.
C c u th i h n cho vay DNNVV còn h n ch . Quy mô cho vay trung và dài h n đ i v i DNNVV đã có s t ng tr ng, tuy nhiên t tr ng trên doanh s cho vay còn th p. Nhu c u vay v n trung và dài h n c a các DNNVV là r t đa d ng, và đây là m ng ti m n ng đ các NH nâng cao hi u qu kinh doanh
2.5.3. Nguyên nhân:
2.5.3.1. Nguyên nhân v phía ngân hàng
Chi nhánh BIDV Nam Hà N i ch a xây d ng đ c chính sách tín d ng
phù h p đ i v i DNNVV.
Tr c h t, chính sách khách hàng c a Chi nhánh thi u tính linh ho t và th c hi n ch a h p lý. Chính sách khách hàng c a NH bao g m các chính sách ti p th , phân lo i khách hàng, tìm hi u nhu c u khách hàng và đa d ng hóa s n ph m nh m t i đa hóa l i ích c a khách hàng … Chi nhánh đã đ y m nh nghiên c u th tr ng, tích c c ti p th v i khách hàng nh ng ch a hi u qu , nguyên nhân là ch a n m b t đ c nhu c u c a các đ i t ng khách hàng khác nhau, ch a chú tr ng vào vi c đa d ng hóa s n ph m nh m t i đa hóa l i ích c a khách hàng… Chi nhánh đã đ y m nh nghiên c u th tr ng, tích c c ti p th t i khách hàng nh ng ch a hi u qu , nguyên nhân là ch a n m b t đ c nhu c u c a các đ i t ng khách hàng khác nhau, ch a chú tr ng vào vi c đa d ng hóa các ph ng th c cho vay. Hi n nay Chi nhánh BIDV Nam Hà N i m i ch y u cho vay tr c ti p t ng l n m t, m t s ít KH truy n th ng thì cho vay theo h n m c, các hình th c cho vay khác ch a ph bi n.
Chính sách lãi su t và phí su t tín d ng c a Chi nhánh còn c ng nh c. Vi c áp d ng lãi su t và các lo i phí còn mang n ng tính r p khuôn, ch a có quy đ nh riêng cho t ng đ i t ng khách hàng, t ng hình th c cho vay… i u đó gi m b t tính linh ho t trong quan h vói khách hàng, gây khó kh n trong vi c m r ng cho vay DNNVV.
Bên c nh đó NH còn gi tâm lý th đ ng, ch đ i khách hàng đ n v i mình mà không ch đ ng tìm ki m m r ng đ i t ng khách hàng. Hi n nay BIDV Nam Hà N i còn chú tr ng cho vay theo các ph ng th c truy n th ng, các d ch v cho vay tài tr xu t nh p kh u còn th p, ch a m nh d n tài tr nhu c u v n trung và dài h n cho DN. Bên c nh đó, công tác ph bi n ki n th c cho khách hàng v các quy đ nh, th l cho vay còn ch a đ c chú tr ng. i u này c n tr r t l n t i vi c m r ng cho vay đ i v i DNNVV.
T tr ng huy đ ng v n trung và dài h n c a Chi nhánh m c th p.
Ph n l n ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh là ngu n ng n h n và không k h n, ngu n v n dài h n chi m t tr ng khá th p. Trong khi đó v n trung và dài h n l i là ngu n tài tr chính cho các kho n vay trung và dài h n. N u l y v n ng n h n tài tr cho kho n vay trung và dài h n l i d gây ra r i ro, m t an toàn cho h th ng. Chính h n ch trong vi c huy đ ng v n đã gây c n tr cho vi c cho vay, khi n cho c c u cho vay trung và dài h n c a DNNVV m c th p.
V n đ thông tin t i Chi nhánh ch a th c s hi u qu .
tr giúp cho quá trình th m đ nh tín d ng, h th ng thông tin là r t c n thi t. Tuy nhiên t i Chi nhánh ch a xây d ng đ c quy trình c ng nh các b ph n chuyên thu th p và x lý thông tin. Do đó các thông tin v DN, thông tin n i b , các thông tin v ngành và chính sách v mô ch a đ c c p nh t k p th i, ch a đáp ng đ c yêu c u ph c v công tác th m đ nh và phát tri n th tr ng
2.3.5.2. Nguyên nhân v phía các doanh nghi p nh và v a
Thi u tài s n đ m b o
Các DNNVV th ng không có ho c có thì c ng không đ đ m b o cho các món vay do v y r t khó vay v n ngân hàng. Trong khi đó trong chính sách v tài s n đ m b o, Chi nhánh ch c p tín d ng cho các Doanh nghi p đáp ng đ đi u ki n sau đây:
+ Khách hàng có m c x p h ng t AA tr lên. + H s n ph i tr /v n ch s h u ≤ 2,5.
+Khách hàng s d ng v n vay có hi u qu , không có n g c vay t i BIDV b chuy n quá h n trong th i gian 01 n m g n nh t.
Nh v y nhìn chung Doanh nghi p mu n vay mà không c n tài s n đ m b o thì ph i có tính hình ho t đ ng kinh doanh t t (x p h ng tín d ng m c cao nh t - AA) và đã có quan h tín d ng v i chi nhánh. S Doanh nghi p nh v y th c s không nhi u. Trong khi đó v phía NH đ đ m b o an toàn khi cho vay bu c ph i n m gi TS B nh là m t y u t đ tránh r i ro.
69
Trình đ xây d ng d án, k ho ch kinh doanh kh thi c a các DNNVV
còn th p đ có th thuy t ph c đ c NH
ây c ng là m t c n tr l n cho các doanh nghi p ti p c n v n vay. M t l ng l n các doanh nghi p l p ph ng án, k t ho ch s n xu t kinh doanh còn mang n ng tính ch quan ho c d a trên kinh nghi m thu n túy. Không ch có v y nhi u khi đ c g ng vay đ c v n ngân hàng, các doanh nghi p v ch ra nh ng ph gn án kinh doanh nh m đáp ng đ c nhu c u vay mà không tính đ n li u ph ng án đó có hi u qu hay không, có bù đ p chi phí b ra hay không.
Các DNNVV ho t đ ng nh l , không t p trung khi n cho NH khó ti p
c n.
Trên đ a bàn qu n Hoàng Mai, m t s DN và các làng ngh truy n th ng n m r i rác khu v c giáp ranh v i các qu n huy n khác, nên gây khó kh n cho NH trong vi c tìm ki m, ti p c n và ph bi n các quy đ nh mói c ng nh trao đ i v các th t c cho vay.
2.3.5.3. Nguyên nhân khác
Chi nhánh BIDV Nam Hà N i ph i ch u s c nh tranh m nh m c a các NHTM khác trên đ a bàn. Hi n nay t i qu n Hoàng Mai có r t nhi u chi nhánh và phòng giao d ch c a các NH khác nh Techcombank, Vietcombank, NHTM c ph n Quân đ i… là nh ng NH có v th c nh tranh r t l n. c bi t các NH hi n nay đ u nh n ra t m quan tr ng c a ho t đ ng cho vay DNNVV và đang tích c c ti p c n v i khách hàng, đ i m i chính sác tín d ng phù h p. Th tr ng cung c p các s n ph m d ch v NH trên đ a bàn qu n Hoàng Mai, huy n Thanh Trì ngày càng b chia s , dãn đ n th ph n c a Chi nhánh có nguy c b thu h p l i.
K t lu n ch ng 2
Ch ng 2 đã phân tích đ c th c tr ng ho t đ ng cho vay DNNVV c a Chi nhánh BIDV Nam Hà N i. Làm rõ thu n l i c ng nh khó kh n c a chi nhánh trong vi c m r ng và nâng cao ch t l ng cho vay DNNVV. Nh ng phân tích đánh giá v DNNVV trong ch ng này s là đ nh h ng đ đ a ra các đ xu t. ki n ngh nh m phát tri n m nh h n n a ho t đ ng cho vay DNNVV t i chi nhánh v i m c tiêu t ng thu nh p cho ngân hàng c ng nh thúc đ y s phát tri n kinh t chung c a thành ph .
71
CH NG III:
CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY I V I CÁC
DOANH NGHI P NH VÀ V A T I CHI NHÁNH BIDV NAM HÀ N I
3.1. Ph ng h ng ho t đ ng trong th i gian t i
3.1.1. Ph ng h ng ho t đ ng c a BIDV Vi t Nam
V công tác Huy đ ng v n:
Tuân th chính sách đi u hành, quy đ nh lãi su t c a ngân hàng Nhà n c. Bám sát di n bi n th tr ng, c p nh t thông tin th tr ng, đi u hành công tác huy đ ng v n trên c s cân đ i cung - c u v n th c t . T p trung, kiên quy t t o l p, c ng c , duy trì và gi v ng n n v n nh m đ m b o an toàn, thanh kho n và đáp ng nhu c u t ng tr ng tín d ng h p lý.
Nâng cao ch t l ng ph c v , t ng c ng quan h v i khách hàng, gi n đ nh n n v n và ph n đ u t ng tr ng huy đ ng v n t ng 23% (s tuy t đ i huy đ ng t ng thêm kho ng 61.500 t đ ng), trong đó, t ng tr ng huy đ ng v n VND là 25%, Ngo i t là 8%.
V đi u hành chính sách tín d ng
Ngay t đ u n m, BIDV đã ban hành v n b n ch đ o ho t đ ng tín d ng trong toàn h th ng, theo đó, t ng tr ng tín d ng c a BIDV n m 2011 không quá 19% (Doanh s cho vay phát sinh trong k kho ng 540.000 t đ ng) và đi u hành t ng tr ng tín d ng toàn h th ng theo nguyên t c:
Ch t ng tr ng tín d ng khi huy đ ng đ c ngu n v n và đ m b o các t l an toàn theo quy đ nh c a Lu t các T ch c tín d ng n m 2010 và các Thông t c a Ngân hàng Nhà n c v i m c t ng tr ng toàn h th ng n m 2011 d i 19% so v i n m 2010;
Ti p t c ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng, g n công tác tín d ng v i nhi m v huy đ ng v n; vi c c p tín d ng cho khách hàng ph i nh m ph c v m c tiêu ki m