Ng 2.15 Thu tho tđ ng cho vay DNNVV

Một phần của tài liệu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng bidv nam hà nội (Trang 65 - 85)

VT: t đ ng

Ch tiêu 2008 2009 2010

T ng thu 83,4 106,8 206,5

Thu t cho vay DNNVV 28,7 42,3 89,2

T tr ng (%) 34,4 39,6 43,2

(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng BIDV – Nam Hà N i qua các n m

2008,2009,2010)

óng góp t ho t đ ng cho vay DNNVV vào thu nh p c a chi nhánh là r t đáng k . Cùng v i vi c m r ng cho vay DNNVV, thu t ho t đ ng cho vay DNNVV nói riêng và ho t đ ng cho vay nói chung đ u t ng qua các n m.

2.5. ánh giá v ch t l ng cho vay Doanh nghi p nh và v a t i BIDV Nam Hà N i N i

2.5.1. Nh ng k t qu đ t đ c

T ng tr ng v quy mô cho vay và thu hút đ c nhi u khách hàng m i:

Thông qua doanh s cho vay và d n cho vay đ i v i các doanh nghi p nh và v a liên t c t ng lên qua các n m cùng v i t tr ng cho vay đ i v i nhóm khách hàng này ngày càng cao th hi n r ng Chi nhánh đang ngày càng chú tr ng t i vi c cho vay đ i v i các doanh nghi p nh và v a, ho t đ ng này c ng đang đ t đ c k t qu t t. V i ho t đ ng cung c p v n, ngân hàng thúc đ y s phát tri n c a doanh nghi p đ ng th i thúc đ y s phát tri n chung c a c nên kinh t . Bên c nh đó, v i v n tín d ng c a

ngân hàng c ng góp ph n giúp các doanh nghi p nh và v a t o vi c làm cho ng i lao đ ng, góp ph n gi v ng an ninh chính tr , xã h i, h n ch đ n m c th p nh t nh ng tiêu c c xã h i.

C c u cho vay DNNVV chuy n d ch theo h ng tích c c, gi m d n t tr ng cho vay DN xây l p và đa d ng hóa cho vay tài tr ho t đ ng xu t nh p kh u, th ng m i, d ch v . Bên c nh đó, trong t ng d n cho vay đ i v i DNNVV, t tr ng d n trung và dài h n b t đ u gia t ng, cho th y NH đã b t đ u h ng đ n đáp ng nhu c u c a các DNNVV.

Ch t l ng tín d ng đ i v i DNNVV hi n đang đ c ki m soát t t. T l d n có TS B t ng đ i cao, t l n quá h n duy trì m c th p so v i k ho ch đ ra. Có đ c đi u này là do Chi nhánh luôn tuân th nghiêm ng t các quy đ nh, quy trình, chú tr ng tính anh toàn trong ho t đ ng cho vay. B n thân quy trình cho vay và chính sách cho vay c a Chi nhánh khá ch t ch . ây là m t thành công c a Chi nhánh trong vi c đ m b o ch t l ng tín d ng. N m 2010 đ c coi là n m thành công trong vi c x lý n x u và thu h i n ngo i b ng, h i đ ng tín d ng và t thu n đã t p trung hoàn thi n h s trình Ngân hàng BIDV duy t h ch toán ngo i b ng đ i v i nh ng khách hàng có n x u; tích c c bám sát doanh nghi p, lên k ho c c th và chi ti t theo t ng khách hàng, t ng món n đ thu h i t i đa n h ch toán ngo i b ng. Trong th i gian s p t i, cùng v i vi c t ng c ng huy đ ng v n và cho vay, Chi nhánh BIDV Nam Hà N i c n ti p t c chú tr ng qu n lý ch t l ng tín d ng, nh m h n ch r i ro cho ho t đ ng kinh doanh.

B ng s n l c c a Ban lãnh đ o và đ i ng cán b công nhân viên, Chi nhánh BIDV Nam Hà N i đã đ t đ c nh ng thành t u đáng khích l trong m i ho t đ ng. v i vi c xác đ nh rõ vai trò là m t trung gian tài chính, chi nhánh đã tích c c đ y m nh ho t đ ng huy đ ng v n và ho t đ ng tín d ng; t ng c ng qu ng báo hình nh t i khách hàng và thi t l p nhi u m i quan h b n v ng và gia t ng nhóm khách hàng truy n th ng.

Ho t đ ng tín d ng, đ c bi t là cho vay DNNVV đ c Chi nhánh đ c bi t chú tr ng và luôn ti n hành đ i m i c c u cho vay h p lý, hi u qu , đáp ng đ c nhu c u đ u t c a xã h i. V i nh ng ho t đ ng đó, BIDV Nam Hà N i đã kh ng đ nh đ c v th c a mình trên đ a bàn ho t đ ng, đ ng th i góp ph n thúc đ y n n kinh t đ a ph ng

2.5.2. Nh ng h n ch

Th i gian v a qua, ho t đ ng cho vay DNNVV c a Chi nhánh BIDV Nam Hà N i đã đ t đ c nhi u k t qu đáng khích l . Tuy nhiên vi c m r ng ho t đ ng này còn h n ch . V i ti m n ng c a đ a ph ng Chi nhánh đang ho t đ ng và n ng l c c a

67

NH, có th nói hi u qu m r ng cho vay đ i v i DNNVV c a Chi nhánh còn ch a cao, ch a khai thác h t ti m n ng c a đ a ph ng.

H n ch này đ c bi u hi n thông qua nhi u m t khác nhau c a ho t đ ng cho vay DNNVV. Bao g m:

T tr ng cho vay DNNVV đã đ c c i thi n và ngày càng t ng, nh ng v n m c th p (hi n nay m i đ c kho ng 43%). đ t đ n mô hình NH bán l , Chi nhánh BIDV Nam Hà N i c n ph i tích c c m r ng đ i t ng cho vay DNNVV h n n a. ng th i đây là nhóm KH r t ti m n ng nên Chi nhánh ph i cho chính sách khai thác h p lý.

C c u th i h n cho vay DNNVV còn h n ch . Quy mô cho vay trung và dài h n đ i v i DNNVV đã có s t ng tr ng, tuy nhiên t tr ng trên doanh s cho vay còn th p. Nhu c u vay v n trung và dài h n c a các DNNVV là r t đa d ng, và đây là m ng ti m n ng đ các NH nâng cao hi u qu kinh doanh

2.5.3. Nguyên nhân:

2.5.3.1. Nguyên nhân v phía ngân hàng

Chi nhánh BIDV Nam Hà N i ch a xây d ng đ c chính sách tín d ng

phù h p đ i v i DNNVV.

Tr c h t, chính sách khách hàng c a Chi nhánh thi u tính linh ho t và th c hi n ch a h p lý. Chính sách khách hàng c a NH bao g m các chính sách ti p th , phân lo i khách hàng, tìm hi u nhu c u khách hàng và đa d ng hóa s n ph m nh m t i đa hóa l i ích c a khách hàng … Chi nhánh đã đ y m nh nghiên c u th tr ng, tích c c ti p th v i khách hàng nh ng ch a hi u qu , nguyên nhân là ch a n m b t đ c nhu c u c a các đ i t ng khách hàng khác nhau, ch a chú tr ng vào vi c đa d ng hóa s n ph m nh m t i đa hóa l i ích c a khách hàng… Chi nhánh đã đ y m nh nghiên c u th tr ng, tích c c ti p th t i khách hàng nh ng ch a hi u qu , nguyên nhân là ch a n m b t đ c nhu c u c a các đ i t ng khách hàng khác nhau, ch a chú tr ng vào vi c đa d ng hóa các ph ng th c cho vay. Hi n nay Chi nhánh BIDV Nam Hà N i m i ch y u cho vay tr c ti p t ng l n m t, m t s ít KH truy n th ng thì cho vay theo h n m c, các hình th c cho vay khác ch a ph bi n.

Chính sách lãi su t và phí su t tín d ng c a Chi nhánh còn c ng nh c. Vi c áp d ng lãi su t và các lo i phí còn mang n ng tính r p khuôn, ch a có quy đ nh riêng cho t ng đ i t ng khách hàng, t ng hình th c cho vay… i u đó gi m b t tính linh ho t trong quan h vói khách hàng, gây khó kh n trong vi c m r ng cho vay DNNVV.

Bên c nh đó NH còn gi tâm lý th đ ng, ch đ i khách hàng đ n v i mình mà không ch đ ng tìm ki m m r ng đ i t ng khách hàng. Hi n nay BIDV Nam Hà N i còn chú tr ng cho vay theo các ph ng th c truy n th ng, các d ch v cho vay tài tr xu t nh p kh u còn th p, ch a m nh d n tài tr nhu c u v n trung và dài h n cho DN. Bên c nh đó, công tác ph bi n ki n th c cho khách hàng v các quy đ nh, th l cho vay còn ch a đ c chú tr ng. i u này c n tr r t l n t i vi c m r ng cho vay đ i v i DNNVV.

T tr ng huy đ ng v n trung và dài h n c a Chi nhánh m c th p.

Ph n l n ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh là ngu n ng n h n và không k h n, ngu n v n dài h n chi m t tr ng khá th p. Trong khi đó v n trung và dài h n l i là ngu n tài tr chính cho các kho n vay trung và dài h n. N u l y v n ng n h n tài tr cho kho n vay trung và dài h n l i d gây ra r i ro, m t an toàn cho h th ng. Chính h n ch trong vi c huy đ ng v n đã gây c n tr cho vi c cho vay, khi n cho c c u cho vay trung và dài h n c a DNNVV m c th p.

V n đ thông tin t i Chi nhánh ch a th c s hi u qu .

tr giúp cho quá trình th m đ nh tín d ng, h th ng thông tin là r t c n thi t. Tuy nhiên t i Chi nhánh ch a xây d ng đ c quy trình c ng nh các b ph n chuyên thu th p và x lý thông tin. Do đó các thông tin v DN, thông tin n i b , các thông tin v ngành và chính sách v mô ch a đ c c p nh t k p th i, ch a đáp ng đ c yêu c u ph c v công tác th m đ nh và phát tri n th tr ng

2.3.5.2. Nguyên nhân v phía các doanh nghi p nh và v a

Thi u tài s n đ m b o

Các DNNVV th ng không có ho c có thì c ng không đ đ m b o cho các món vay do v y r t khó vay v n ngân hàng. Trong khi đó trong chính sách v tài s n đ m b o, Chi nhánh ch c p tín d ng cho các Doanh nghi p đáp ng đ đi u ki n sau đây:

+ Khách hàng có m c x p h ng t AA tr lên. + H s n ph i tr /v n ch s h u ≤ 2,5.

+Khách hàng s d ng v n vay có hi u qu , không có n g c vay t i BIDV b chuy n quá h n trong th i gian 01 n m g n nh t.

Nh v y nhìn chung Doanh nghi p mu n vay mà không c n tài s n đ m b o thì ph i có tính hình ho t đ ng kinh doanh t t (x p h ng tín d ng m c cao nh t - AA) và đã có quan h tín d ng v i chi nhánh. S Doanh nghi p nh v y th c s không nhi u. Trong khi đó v phía NH đ đ m b o an toàn khi cho vay bu c ph i n m gi TS B nh là m t y u t đ tránh r i ro.

69

Trình đ xây d ng d án, k ho ch kinh doanh kh thi c a các DNNVV

còn th p đ có th thuy t ph c đ c NH

ây c ng là m t c n tr l n cho các doanh nghi p ti p c n v n vay. M t l ng l n các doanh nghi p l p ph ng án, k t ho ch s n xu t kinh doanh còn mang n ng tính ch quan ho c d a trên kinh nghi m thu n túy. Không ch có v y nhi u khi đ c g ng vay đ c v n ngân hàng, các doanh nghi p v ch ra nh ng ph gn án kinh doanh nh m đáp ng đ c nhu c u vay mà không tính đ n li u ph ng án đó có hi u qu hay không, có bù đ p chi phí b ra hay không.

Các DNNVV ho t đ ng nh l , không t p trung khi n cho NH khó ti p

c n.

Trên đ a bàn qu n Hoàng Mai, m t s DN và các làng ngh truy n th ng n m r i rác khu v c giáp ranh v i các qu n huy n khác, nên gây khó kh n cho NH trong vi c tìm ki m, ti p c n và ph bi n các quy đ nh mói c ng nh trao đ i v các th t c cho vay.

2.3.5.3. Nguyên nhân khác

Chi nhánh BIDV Nam Hà N i ph i ch u s c nh tranh m nh m c a các NHTM khác trên đ a bàn. Hi n nay t i qu n Hoàng Mai có r t nhi u chi nhánh và phòng giao d ch c a các NH khác nh Techcombank, Vietcombank, NHTM c ph n Quân đ i… là nh ng NH có v th c nh tranh r t l n. c bi t các NH hi n nay đ u nh n ra t m quan tr ng c a ho t đ ng cho vay DNNVV và đang tích c c ti p c n v i khách hàng, đ i m i chính sác tín d ng phù h p. Th tr ng cung c p các s n ph m d ch v NH trên đ a bàn qu n Hoàng Mai, huy n Thanh Trì ngày càng b chia s , dãn đ n th ph n c a Chi nhánh có nguy c b thu h p l i.

K t lu n ch ng 2

Ch ng 2 đã phân tích đ c th c tr ng ho t đ ng cho vay DNNVV c a Chi nhánh BIDV Nam Hà N i. Làm rõ thu n l i c ng nh khó kh n c a chi nhánh trong vi c m r ng và nâng cao ch t l ng cho vay DNNVV. Nh ng phân tích đánh giá v DNNVV trong ch ng này s là đ nh h ng đ đ a ra các đ xu t. ki n ngh nh m phát tri n m nh h n n a ho t đ ng cho vay DNNVV t i chi nhánh v i m c tiêu t ng thu nh p cho ngân hàng c ng nh thúc đ y s phát tri n kinh t chung c a thành ph .

71

CH NG III:

CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY I V I CÁC

DOANH NGHI P NH VÀ V A T I CHI NHÁNH BIDV NAM HÀ N I

3.1. Ph ng h ng ho t đ ng trong th i gian t i

3.1.1. Ph ng h ng ho t đ ng c a BIDV Vi t Nam

V công tác Huy đ ng v n:

Tuân th chính sách đi u hành, quy đ nh lãi su t c a ngân hàng Nhà n c. Bám sát di n bi n th tr ng, c p nh t thông tin th tr ng, đi u hành công tác huy đ ng v n trên c s cân đ i cung - c u v n th c t . T p trung, kiên quy t t o l p, c ng c , duy trì và gi v ng n n v n nh m đ m b o an toàn, thanh kho n và đáp ng nhu c u t ng tr ng tín d ng h p lý.

Nâng cao ch t l ng ph c v , t ng c ng quan h v i khách hàng, gi n đ nh n n v n và ph n đ u t ng tr ng huy đ ng v n t ng 23% (s tuy t đ i huy đ ng t ng thêm kho ng 61.500 t đ ng), trong đó, t ng tr ng huy đ ng v n VND là 25%, Ngo i t là 8%.

V đi u hành chính sách tín d ng

Ngay t đ u n m, BIDV đã ban hành v n b n ch đ o ho t đ ng tín d ng trong toàn h th ng, theo đó, t ng tr ng tín d ng c a BIDV n m 2011 không quá 19% (Doanh s cho vay phát sinh trong k kho ng 540.000 t đ ng) và đi u hành t ng tr ng tín d ng toàn h th ng theo nguyên t c:

Ch t ng tr ng tín d ng khi huy đ ng đ c ngu n v n và đ m b o các t l an toàn theo quy đ nh c a Lu t các T ch c tín d ng n m 2010 và các Thông t c a Ngân hàng Nhà n c v i m c t ng tr ng toàn h th ng n m 2011 d i 19% so v i n m 2010;

Ti p t c ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng, g n công tác tín d ng v i nhi m v huy đ ng v n; vi c c p tín d ng cho khách hàng ph i nh m ph c v m c tiêu ki m

Một phần của tài liệu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng bidv nam hà nội (Trang 65 - 85)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(85 trang)