- Điều kiện vay vốn:
1. Cho vay mua,
3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Thẩm định là khâu hết sức quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng. Nó giúp ngân hàng biết được tình hình tài chính, mục đích sử dụng vố vay cũng như khả năng trả nợ của khách hàng vay.
Đối với nghiệp vụ CVTD thì khâu thâm định khách hàng vay lại càng quan trọng. Vì trong CVTD, khách hàng dưới hình thức đảm bảo bằng tiền lương, thế chấp tài sản, nguồn cam kết trả nợ là thu nhập trong khi vốn vay lại được sử dụng vào mục đích tiêu dùng. Mỗi khách hàng thường vay với một số tiềm nhỏ hơn nhiều so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Muốn có một mức dư nợ lớn trong hoạt động CVTD, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay gấp nhiều lần so với cho vay sản xuât kinh doanh. Khi mà số lượng khách hàng lớn thì yêu cầu một cơ chế quản lý an toàn và hiệu quả đối với việc ra quyết định cho vay là hết sức cần thiết nhằm tránh rủi ro, tổn thất xảy ra.
Để có thể thẩm định một cách chính xác về khách hàng và đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, phù hợp, CBTD cần tăng cường thu thập thông tin về khách hàng. Trong thực tế, công tác thu thập thông tin rất tốn kém, không ít những thông tin không chính xác, không kịp thời. Đã có nhiều khoản vay bị rủi ro do thất thoát do thiếu thông tin. Do đó, CBTD cần tăng cường thu thập thông tin về khách hàng vay từ nhiều nguồn như: phỏng vấn trực tiếp người
vay, phỏng vấn những người thân hoặc những người sống gần họ hay thu thập từ tài liệu, hồ sơ lưu trữ tại ngân hàng… Đồng thời, chi nhánh cần phát huy tối đa vai trò của bộ phận quan hệ khách hàng vì đây là nơi tiếp nhận, thu thập các thông tín về khách hàng.
Tiếp theo, CBTD cần kiểm tra tính trung thực của các lời khai báo của người vay, xem xét xem nguồn thu nhập có đủ khả năng trả nợ hay không sau khi trừ đi chi phí phát sinh từ thu nhập của khách hàng vay, với nguồn thu nhập sau khi trả nợ cho ngân hàng có làm ảnh hưởng đến cuộc sống hàng ngày của người vay không. Khi thực hiện xong công tác thẩm định, CBTD đi đến quyết định mức cho vay như nào là hợp lý nhất, vừa làm cho khách hàng thỏa mãn, vừa giảm thiểu rủi ro xảy ra đối với ngân hàng. Ngoài ra, khi cho vay đảm bảo bằng tài sản hay bảo lãnh của người thứ ba thì CBTD phải kiểm tra thẩm định tài sản đó và tình hình tài chính của người bảo lãnh.