- Mục tiờu chung triển khai Kế hoạch kinh doanh năm 2011 và trọng tõm cụng tỏc.
3.2.1. Nhúm giải phỏp về xõy dựng và hoàn thiện quy trỡnh quản trị rủi ro
- Xõy dựng cơ chế xử lý nợ xấu uyển chuyển, hiệu quả, đảm bảo giữ được sự hợp tỏc của khỏch hàng trong quỏ trỡnh xử lý nợ xấu, giảm tổn thất do rủi ro tớn dụng gõy ra.
- Nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và hướng đến cỏc chuẩn mực quốc tế trong quản trị rủi ro tớn dụng.
3.1. Định hướng hoạt động tớn dụng của VRB trong thời gian tới.
- Mục tiờu chung triển khai Kế hoạch kinh doanh năm 2011 và trọng tõm cụng tỏc. cụng tỏc.
- Mục tiờu, định hướng hoạt động kinh doanh tớn dụng của Ngõn hàng Liờn doanh Việt Nga giai đoạn 2011-2013.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIấN DOANH VIỆT NGA 3.2. Một số giải phỏp quản trị rủi ro HÀNG LIấN DOANH VIỆT NGA 3.2. Một số giải phỏp quản trị rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng Liờn doanh Việt Nga
3.2.1. Nhúm giải phỏp về xõy dựng và hoàn thiện quy trỡnh quản trị rủi ro tớn dụng dụng
3.2.1.1 Định kỳ xem xột lại cỏc chiến lược và chớnh sỏch rủi ro tớn dụng quan trọng của ngõn hàng, nõng cao năng lực của Hội đồng Quản trị, Ban Tổng Giỏm đốc và cơ cấu tổ chức của ngõn hàng
Đõy là nhiệm vụ của HĐQT và Ban Tổng Giỏm đốc. Cỏc chiến lược phải phản ỏnh, bao quỏt được sự tương quan giữa mức độ chịu đựng rủi ro của ngõn hàng so với mức lợi nhuận kỳ vọng phải đạt được trong trường hợp xảy ra cỏc loại rủi ro tớn dụng khỏc nhau.
Cỏc chiến lược được triển khai thành cỏc chớnh sỏch, thủ tục để nhận dạng, đo lường, giỏm sỏt và kiểm soỏt cỏc rủi ro. Những chớnh sỏch và thủ tục này phải bao hàm cỏc rủi ro đối với từng khoản tớn dụng và toàn bộ danh mục tớn dụng. Cỏc chớnh sỏch
và thủ tục được triển khai và thực hiện một cỏch đỳng đắn cho phộp ngõn hàng cú khả năng:
- Duy trỡ cỏc tiờu chuẩn cấp phỏt tớn dụng đỳng đắn. - Giỏm sỏt và kiểm soỏt rủi ro tớn dụng.
- Đỏnh giỏ cỏc cơ hội kinh doanh mới đỳng đắn. - Nhận dạng và quản trị cỏc vấn đề tớn dụng.
Cỏc chớnh sỏch này phản ỏnh và tỏc động trực tiếp đến hoạt động tỏc nghiệp hàng này của cỏc bộ phận trong ngõn hàng, ỏp đặt cỏc hoạt động phải tuõn thủ theo cỏc chớnh sỏch, quy chế đó được phờ duyệt bởi HĐQT và Ban Tổng Giỏm đốc, nhằm đưa tất cả cỏc hoạt động ngõn hàng nằm trong hành lang hoạt động an toàn.
3.2.1.2 Nõng cao việc định hạng nhận dạngrủi ro và quản trị rủi ro trong cỏc sản phẩm và hoạt động ngõn hàng
a/ Đối với sản phẩm, dịch vụ mới
Quy trỡnh phỏt triển sản phẩm tại VRB gồm: Đề nghị phỏt triển sản phẩm- Xem xột đồng ý- Xõy dựng sản phẩm- Phờ duyệt cho phộp- Triển khai sản phẩm- Xỏc nhận giỏ trị sử dụng.
Trong quy trỡnh trờn, ngoài cỏc nội dung cơ bản của phương ỏn phỏt triển sản phẩm dịch vụ mới như: Sản phẩm dịch vụ dự định đỏp ứng cho nhu cầu nào, phục vụ nhúm khỏch hàng nào, ở đõu, thời gian nào; Sản phẩm dịch vụ dự kiến đem lại những tiện ớch gỡ cho khỏch hàng; Sản phẩm dịch vụ dự kiến cú tạo ra sự khỏc biệt và ưu thế riờng của VRB hay khụng; Sản phẩm dịch vụ dự kiến cú đỏp ứng cỏc nguyờn tắc cơ bản và yờu cầu trong chớnh sỏch phỏt triển sản phẩm của VRB là: Đơn giản, quản lý và kiểm soỏt tự động trờn nền tảng cụng nghệ hiệu quả; Yờu cầu đầu tư cho việc xõy dựng và triển khai sản phẩm dịch vụ là gỡ; sản phẩm dịch vụ dự kiến cú đem lại hiệu quả cho VRB khụng (xột cả hiệu quả định lượng, định tớnh).... phương ỏn phỏt triển sản phẩm dịch vụ mới phải chỉ rừ được cỏc yếu tố liờn quan đến rủi ro, bao gồm:
- Rủi ro và phương ỏn kiểm soỏt rủi ro cựng cỏc yếu tố phỏp lý. - Kế hoạch triển khai, hỗ trợ, kiểm soỏt, đo lường và đỏnh giỏ.
Trong quỏ trỡnh xõy dựng sản phẩm, để đảm bảo cú thể nhận dạng được tất cả cỏc rủi ro khỏc nhau, bắt buộc phải cú sự tham gia và đúng gúp ý kiến của cỏc phũng, ban cú liờn quan như:
- Ban Kế toỏn tổng hợp: Tham gia ý kiến về khớa cạnh tài chớnh, kế toỏn, hạch toỏn, hiệu quả của sản phẩm.
- Ban Phỏp chế- Chế độ: Kiểm tra và tham gia ý kiến về mặt phỏp lý và kiểm soỏt tuõn thủ.
- Ban Cụng nghệ Ngõn hàng Điện tử: Tham gia ý kiến về khả năng ứng dụng, kiểm soỏt và hỗ trợ của hệ cụng nghệ.
- Ban Quản lý rủi ro: Tham gia ý kiến về khớa cạnh rủi ro của sản phẩm cũng như sự phự hợp với chiến lược chớnh sỏch quản trị RRTD của ngõn hàng.
- Ban Quản lý bỏn lẻ và phỏt triển mạng lưới: Tham gia ý kiến về phõn tớch nhu cầu, độ lớn của thị trường, phương ỏn phõn phối và tiếp thị sản phẩm ra thị trường, đồng thời phối hợp tổ chức đưa sản phẩm ra thị trường.
Chậm nhất sau 03 thỏng kể từ thời điểm triển khai sản phẩm dịch vụ mới và định kỳ 06 thỏng một lần, phải xem xột và đỏnh giỏ hiệu quả cỏc mặt của sản phẩm và bỏo cỏo lờn Tổng Giỏm đốc để cú giải phỏp tiếp tục phỏt triển, củng cố hay dừng hoạt động của cỏc sản phẩm dịch vụ mới.
b/ Đối với sản phẩm và dịch vụ đang hoạt động
Hàng năm, đơn vị ban hành sản phẩm thực hiện đỏnh giỏ lại những sản phẩm và
dịch vụ đó đưa vào sử dụng, đỏnh giỏ giỏ trị sử dụng và hiệu quả trờn cỏc phương diện của sản phẩm, dịch vụ và bỏo cỏo Tổng Giỏm đốc để cú quyết định xử lý kế tiếp.
3.2.1.3 Nõng cao khả năngvăn húa kiểm soỏt rủi ro:
Nõng cao nhận thức của nhà quản lý cấp cao về cỏc nguyờn tắc kinh doanh ngõn hàng, sự tụn trọng phỏp luật và sự cần thiết của việc xõy dựng một mụ hỡnh quản trị rủi ro phự hợp với đặc điểm hoạt động của ngõn hàng.
Cần thống nhất ý thức tuõn thủ phỏp luật và tụn trọng cỏc quy tắc đạo đức kinh doanh xuyờn suốt cỏc cấp điều hành, quản lý của ngõn hàng.
Cần quy định rừ trong điều lệ ngõn hàng về việc xử lý cỏc mõu thuẫn giữa quyền lợi của cỏc cổ đụng và cỏc nguyờn tắc đạo đức kinh doanh.
3.2.1.4 Hoàn thiện chớnh sỏch tớn dụng của VRB
Chớnh sỏch tớn dụng là nền tảng và là kim chỉ nam cho cỏc hoạt động tớn dụng của VRB. Nội dung chớnh của Chớnh sỏch tớn dụng gồm: Định hướng phỏt triển tớn dụng theo cỏc chỉ tiờu về thời hạn, loại tiền, giới hạn cho vay theo ngành nghề, giới hạn tỷ lệ nợ xấu, nợ quỏ hạn trong từng thời kỳ. Một số yờu cầu đối với nội dung chớnh sỏch tớn dụng của VRB như sau:
- Nờn được xõy dựng theo hướng mở, tạo điều kiện cho Ban điều hành ỏp dụng một cỏch sỏng tạo, linh hoạt để kịp thời thớch nghi với mụi trường kinh doanh cạnh tranh mạnh mẽ và yếu tố mụi trường luụn thay đổi nhưng luụn phải đảm bảo tớnh tuõn thủ phỏp luật một cỏch cao nhất.
- Phải dựa trờn cơ sở phõn tớch thị trường, quy mụ, năng lực của ngõn hàng.
- Phải gắn liền với cỏc chiến lược kinh doanh và chiến lược quản trị rủi ro của ngõn hàng.
- Phải được truyền đạt đến từng cấp quản trị ngõn hàng.
Chớnh sỏch tớn dụng cần được xem xột lại định kỳ và được điều chỉnh lại sau khi phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thực tế hoặc khi cú sự biến động lớn của mụi trường kinh doanh cú thể ảnh hưởng đến rủi ro tớn dụng.
3.2.1.5 Nõng cao chất lượng chuyờn nghiệp của cỏn bộ tớn dụng, đào tạo cỏn bộ về chuyờn mụn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về cỏc ngành nghề kinh doanh; phỏt triển cỏc chớnh sỏch đói ngộ nhõn sự thớch hợp.
Từ thực trạng RRTD và nguyờn nhõn của RRTD mang tớnh chủ quan xuất phỏt từ phớa ngõn hàng, để đỏp ứng nhu cầu hạn chế rủi ro trong cho vay, cần phải đặt ra yờu cầu đối với cỏn bộ tớn dụng như sau:
- Về năng lực cụng tỏc: Yờu cầu mỗi cỏn bộ ngõn hàng, đặc biệt là cỏn bộ cú liờn quan đến cụng tỏc cho vay khụng những phải thường xuyờn nghiờn cứu, học tập nắm vững và thực hiện đỳng cỏc quy định hiện hành mà cũn phải khụng nhừng nõng cao năng lực cụng tỏc, nhất là khả năng phỏt hiện và ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khỏch hàng; Rốn luyện và nõng cao khả năng ngoại ngữ để phục vụ nhúm khỏch hàng cú vốn đầu tư nước ngoài.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trỏch nhiệm: Yờu cầu mỗi cỏn bộ của ngõn hàng luụn phải luụn tự tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nờu cao ý thức trỏch nhiệm cụng việc. Cỏn bộ ở cương vị càng cao, càng phải gương mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay;
quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng DPRR trong hoạt động ngõn hàng và cỏc văn bản cú liờn quan khỏc.
Đề cỏn bộ ngõn hàng đỏp ứng được cỏc yờu cầu núi trờn, bờn cạnh việc mỗi cỏ nhận tự trau dồi kiến thức để nõng cao hiểu biết của mỡnh, phớa ngõn hàng cần cố cỏc chớnh sỏch đào tạo, đói ngộ đối với nhõn viờn, cụ thể:
- Cần quan tõm nhiều hơn đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nõng cao trỡnh độ và tạo điều kiện thuận lợi cho cỏn bộ trong cụng tỏc, đồng thời phải căn cứ vào kết quả cụng tỏc của họ để cú đói ngộ, đối xử cụng bằng: Đối với cỏn bộ cú thành tớch xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng cả về vật chất và tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nõng lương trước hạn hoặc đề bạt lờn đảm nhiệm ở vị trớ cao hơn. Đối với cỏn bộ cú sai phạm, tuỳ theo tớnh chất sai phạm mà cú thể giỏo dục, thuyết phục hoặc phải ỏp dụng cỏc hỡnh thức kỷ luật.
- Đào tạo từ căn bản đến chuyờn sõu từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khỏch hàng cú đặc thự riờng về sản xuất, kinh doanh. Tổ chức cỏc buổi hội thảo chuyờn đề trao đổi cỏc bài học kinh nghiệm liờn quan đến tớn dụng. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn cỏc quy định phỏp luật mới.
- Chỳ trọng nõng cao mức độ hiểu biết của cỏn bộ tớn dụng về cỏc đặc thự củaảu ngành nghề kinh doanh của khỏch hàng. Đối với cỏc khoản vay lớn, phức tạp hoặc tài trợ dự ỏn, nờn xem xột sự cần thiết phải cú sự hỗ trợ tăng cường của cỏc chuyờn gia am tường về lĩnh vực tài trợ cho vay để xỏc định đỳng được nhu cầu vốn, phõn tớch được đầy đủ cỏc loại rủi ro.
- Tổ chức đội ngũ giảng dạy là cỏc chuyờn gia bờn ngoài, cỏc cỏn bộ chuyờn viờn tớn dụng cú kinh nghiệm để biờn soạn và cập nhật giỏo trỡnh giảng dạy mang tớnh thực tiễn. Trang bị tốt cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiờm tỳc, khuyến khớch tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng, đề bạt.
- Thường xuyờn liờn kết, tổ chức cỏc khoỏ đào tạo về chuyờn mụn nghiệp vụ, cỏc khoỏ chuyờn đề nõng cao trỡnh độ. Nếu chưa gửi người đi đào tạo kịp thỡ cú thể đào tạo tại chỗ, cỏc giảng viờn là lónh đạo Phũng hoặc cỏc chuyờn viờn cú kinh nghiệm.
- Gửi cỏn bộ đi đào tạo tại nước ngoài, nhất là học hỏi kinh nghiệm của cỏc ngõn hàng cú uy tớn trong khu vực.
- Chọn những cỏn bộ cú năng lực làm cỏn bộ nguồn, tập trung đào tạo và cú cỏc chớnh sỏch đói ngộ thớch hợp để đảm bảo khung nhõn sự được ổn định bờn cạnh cỏc nhõn sự mới.
- Hiện nhay thực tế cho thấy cường độ làm việc của cỏn bộ tớn dụng trong một số giai đoạn (nhất là giai đoạn đẩy mạnh tăng trưởng tớn dụng) là khỏ căng thẳng, phải làm thờm giờ, ngày nghỉ... khỏ phổ biến. Dẫn đến hạn chế cỏc hoạt động tiếp xỳc với khỏch hàng, kiểm tra và kiểm soỏt cỏc khoản vay. Nhằm đảm bảo an toàn tớn dụng, đủ nhõn lực để đún bắt cỏc cơ hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng cả về số lượng và chất lượng giỳp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tớn dụng đồng thời đảm bảo được chất lượng tớn dụng.