2.2.3.1.1 Kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn.
a) Kiểm tra hồ sơ khách hàng: CBTD kiểm tra tính xác thực hợp pháp hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ khách hàng. Cần kiểm tra các vấn đề sau:
+ Xác minh quyền hạn trách nhiệm của các bên qua biên bản.
+ Xác minh quyền hạn trách nhiệm của các chức danh trong doanh nghiệp. + Quyết định bổ nhiệm người đại diện trước pháp luật của doanh nghiệp. + Thời hạn hoạt động còn lại của doanh nghiệp.
+ Ngành nghề được phép kinh doanh.
b) Kiểm tra hồ sơ khoản vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay: CBTD kiểm tra tính xác thực, hợp pháp, hợp lệ của từng loại hồ sơ.
c) Kiểm tra mục đích vay vốn.
+ Xem nhu cầu vay vốn có thuộc đối tượng cho vay NHCTVN hay không? + Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn .
+ Khoản vay bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại tệ hiện hành về các đối tượng vay vốn ngoại tệ.
2.2.3.1.2 Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và PASXKD.
Sau khi kiểm tra hồ sơ vay vốn, nếu hồ sơ đầy đủ tiêu chuẩn thì cán bộ tín dụng tiếp tục điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và PASXKD để biết được tình trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn
a) Về khách hàng vay vốn: CBTD phải tìm hiểu thêm thông tin về
+ Tình trạng nhà xưởng, máy móc, thiết bị kỷ thuật, quy trình công nghệ của khách hàng.
+ Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay.
Ngoài thông tin lấy từ hồ sơ vay vốn, các thông tin lấy bằng cách đi thực tế nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng, qua phương tiện thông tin đại chúng, qua bạn hàng…
b) Về PASXKD: CBTD tìm hiểu giá cả, tình hình cung-cầu thị trường đối với các yếu tố đầu vào, đầu ra của sản phảm mà PASXKH đầu tư tạo ra, năng lực triển khai phương án, khả năng quản lý và triển khai phương án.
Cách thu thập thông tin: Qua các nhà cung cấp hàng hóa, thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào, qua bạn hàng, qua phương tiện truyền thông
2.2.3.1.3 Kiểm tra xác minh thông tin.
Để biết được thông tin thu thập được có đúng, có đủ tin cậy hay không thì cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra xác minh thông tin bằng cách xem xét:
+ Hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại NHCT.
+ Qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) và phòng thông tin KT-TC-NH- NHCTVN.
+ Thông qua bạn hàng: Các nhà cung cấp nguyên vật liệu, những khách hàng tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp.
+ Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay.
+ Các ngân hàng mà khách hàng hiện vay vốn hoặc trước đó đã vay vốn.
2.2.3.1.4 Phân tích ngành: CBTD tiến hành tìm hiểu và phân tích về ngành mà phương án vay vốn thực hiện, để thấy được tình hình và triển vọng của ngành mà ngân hàng đang thẩm định ở hiện tại và tương lai
2.2.3.1.5 Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn.
Sau khi thu thập, kiểm tra mức độ tin cậy của thông tin thì CBTD tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn như sau:
(1) Thẩm định tư cách năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động trong doanh nghiệp.
(2) Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính: Khả năng tài chính tốt là điều kiện tiên quyết để xem xét cho khách hàng vay vì nó đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết của khách hàng, vì thế nó giúp ngân hàng yên tâm hơn về quyết định cho vay của mình. Khi phân tích tài chính của doanh nghiệp, ngân hàn yêu cầu doanh nghiệp cung cấp các báo cáo tài chính của các kỳ gần nhất. Từ các báo cáo tài chính đó CBTD sẽ tiến hành phân tích các chỉ tiêu cần thiết để đánh giá tình hình tài chính của DN.