xột cỏc thành phần kinh tế vay cú TSĐB)
Chi nhỏnh đó cú những chuyển biến tớch cực về cơ cấu đầu tư theo hướng thu hẹp dần tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế quốc doanh và mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cú TSĐB.
Điều này thể hiện ở việc chi nhỏnh đó giảm dần và rỳt dư nợ cho vay đối với cỏc DNNN cú tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh thua lỗ triền miờn và tài chớnh khụng ổn định, từ chối cho vay những KH dự ỏn khụng khả thi. Vỡ thế dư nợ cho vay đối với cỏc DNNN đó giảm dần trong 3 năm qua: năm 2004, dư nợ cho vay đạt 5.398 triệu đồng, giảm 25,17% so với năm 2003 và năm 2005 giảm 10,39% so với năm 2004, kộo theo đú là tỷ trọng cho vay đối với thành phần này cũng giảm từ 17,85% (năm 2003) xuống cũn 5,06% trong tổng dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản (năm 2005).
Việc mở rộng cho vay cỏc thành phần ngoài quốc doanh thể hiện chủ yếu ở sự tăng lờn một cỏch đỏng kể dư nợ cho vay của nhúm cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH, DNTN làm thay đổi cơ cấu cho vay trở thành thành phần chiếm tỷ trọng lớn nhất. Năm 2004, dư nợ cho vay đạt 66.286 triệu đồng; tăng 347,73% so với năm 2003, chiếm 74,22% tổng dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, trong khi năm 2003 chỉ chiếm 36,61%. Năm 2005, dư nợ cho vay tăng 6,68% so với năm 2004 và tỷ trọng này hầu như khụng thay đổi.
Bảng 2.11: Dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản phõn loại theo thời hạn vay tại chi nhỏnh NHNo&PTNT quận Ngũ Hành Sơn qua ba năm 2003- 2004 -2005
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiờu 2003 2004 2005 Chờnh lệch 03/04 Chờnh lệch 04/05 Giỏ trị Tỷ lệ Giỏ trị Tỷ lệ Tổng dư nợ 40.435 89.306 95.540 48.871 120,86% 6.234 6,98% DNNN 7.214 5.398 4.837 -1.816 -25,17% -561 -10,39% Cty cphần, TNHH, DNTN 14.805 66.286 70.713 51.481 347,73% 4.427 6,68% Hộ SXKD cỏ thể 18.416 17.622 19.99 -794 -4.31% 2.368 13,44% Dư nợ quỏ hạn 346 177 3.024 -169 -48,84% 2.847 1608,4% DNNN 79 36 185 -43 -54,43% 149 414,5% Cty cphần, TNHH, DNTN 126 94 2136 -32 -25,39% 2087 222,8% Hộ SXKD cỏ thể 141 47 703 -94 -66,67% 656 1396,7% Tỷ lệ nợ quỏ hạn 0,85% 0,19% 3,16% -0,66% - 2,97% - DNNN 0,11% 0,67% 3,82% 0,56% - 3,15% - Cty cphần, TNHH, DNTN 0,85% 0,14% 3,02% -0,71% - 2,88% - Hộ SXKD cỏ thể 0,76% 0,27% 3,51% -0,49% - 3,24% -
Biểu đồ 4: Cơ cấu cho vay cú bảo đảm bằng tài sản phõn loại theo thành phần kinh tế qua 3 năm 2003 – 2004 - 2005
Cú được kết quả này là do trong những năm qua, số lượng cỏc cụng ty cổ phần, DNTN, cụng ty TNHH mới thành lập ngày càng nhiều nờn nhu cẩu vốn của cỏc thành phần này ngày càng tăng, mặt khỏc, mặc dự hoạt động trong mụi trường cạnh tranh gay gắt nhưng trờn cơ sở cú định hướng, xỏc định được đối tượng đầu tư, chi nhỏnh đó tớch cực tỡm kiếm và mạnh dạn đẩy mạnh quan hệ với cỏc doanh nghiệp, qua đú đó phỏt hiện được nhiều dự ỏn vay cú tớnh khả thi cao ở cỏc doanh nghiệp để tiến hành đầu tư.
Dư nợ cho vay đối với thành phần hộ sản xuất kinh doanh cỏ thể năm 2004 đạt 17.622 triệu đồng, giảm 4,31% so với năm 2003, nhưng sang năm 2005, cỏc hộ chăn nuụi lợn phỏt triển tương đối mạnh, kinh doanh cú hiệu quả nờn nhu cầu vốn cũng tăng lờn, chi nhỏnh đó tài trợ cho 684 hộ với dư nợ cho vay đạt 19.990 triệu đồng tăng 13,44% so với năm 2004.
Măt khỏc, trong khi tổng dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản tăng trưởng nhanh cũn dư nợ cho vay đối với thành phần kinh tế này trong những năm qua thỡ tăng chậm dẫn đến tỷ trọng của nú ngày càng nhỏ dần trong cơ cấu cho vay cú TSĐB (từ 45,54% năm 2003 cũn 20,93% năm 2005).
Về chất lượng tớn dụng: với việc nhận thức được hậu quả nguy hại của nợ quỏ hạn tăng cao, trong thời gian qua chi nhỏnh đó cú phần tớch cực trong việc tỡm mọi biện phỏp xử lý nợ quỏ hạn như:
- Triển khai giao khoỏn cỏc mún vay đến từng CBTD, tức là mỗi CBTD sẽ phụ trỏch cho vay đối với một thành phần kinh tế nào đú.
- Cựng với cỏc biện phỏp tỡnh thế theo hướng dẫn của NHNN như gión nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, khoanh nợ, xoỏ nợ đối với cỏc trường hợp nợ quỏ hạn vỡ lý do thiờn tai bất khả khỏng của cỏc hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nụng nghiệp, sắp xếp lại cỏc doanh nghiệp giải thể, phỏ sản, hoặc do cơ chế chớnh sỏch thay đổi...
Nhờ đú tỷ lệ nợ quỏ hạn ở năm 2003 và 2004 của cỏc thành phần kinh tế luụn ở mức thấp, đặc biệt là cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cú mức dư nợ quỏ hạn năm sau cũn nhỏ hơn năm trước (xem bảng 2.11)
Tuy nhiờn, năm 2005, tỷ lệ nợ quỏ hạn của cỏc thành phần kinh tế tăng cao (trờn 3%) là do:
- Nguyờn nhõn chung là do cỏc khoản nợ tồn đọng từ cỏc năm trước nhu nợ khoanh, gión đó hết thời gian khoanh gión phải chuyển sang nợ quỏ hạn, nợ cú TSTC chờ xử lý chiếm tỷ trọng khỏ cao trong tổng dư nợ giải quyết chậm...
- Và ngoài ra cỏc thành phần kinh tế vay vốn của chi nhỏnh cũn chịu ảnh hưởng của một số nguyờn nhõn khỏch quan từ thị trường, nền kinh tế (sẽ được phõn tớch ở phần sau).
Bờn cạnh đú cũng cần phải kể đến nguyờn nhõn làm cho nợ quỏ hạn của cỏc DNNN tăng cao là do tõm lý ỷ lại của những người lónh đạo trong cỏc DNNN, vỡ thế nhiều quyết
định đầu tư khụng đỳng đắn, hợp lý đó gõy nờn sự thua lỗ trong hoạt động sản xuất kinh doanh, mất khả năng trả nợ cho chi nhỏnh đó dẫn đến giải thể, phỏ sản.