Bảng 2.10: Dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản phõn loại theo thời hạn vay tại chi nhỏnh NHNo&PTNT quận Ngũ Hành Sơn qua ba năm 2003- 2004 -2005
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiờu 2003 2004 2005 Chờnh lệch 03/04 Chờnh lệch 04/05 Giỏ trị Tỷ lệ Giỏ trị Tỷ lệ
Tổng dư nợ 40.435 89.306 95.540 48.871 120,86% 6.234 6,98%
- Cho vay ngắn hạn 15.137 19.233 16.943 4.096 27,06% -2.290 -11,91% - Cho vay trung hạn 15.903 32.795 27.447 13.292 68,15% -5.348 -16,31% - Cho vay dài hạn 5.795 37.278 51.150 31.483 543,28% 13.872 37,21%
Dư nợ quỏ hạn 346 177 3.024 -169 -48,84% 2.847 1608,4%
- Cho vay ngắn hạn 121 38 491 -83 -68,59% 453 1192,6% - Cho vay trung hạn 147 56 812 -91 -61,9% 756 1350,7% - Cho vay dài hạn 78 83 1.721 5 6,4% 1638 1973,1
Tỷ lệ nợ quỏ hạn 0,85% 0,19% 3,16% -0,66% - 2,97% -
- Cho vay ngắn hạn 0,79% 0,19% 2,89% -0,6% - 2,7% -
- Cho vay trung hạn 0,75% 0,17% 2,96% -0,58% - 2,79% -
- Cho vay dài hạn 1,34% 0,22% 3,36% -1,12% - 3,14% -
(Nguồn: Bỏo cỏo số liệu về tớn dụng năm 2003- 2004- 2005)
Eẽ
Biểu đồ 3: Cơ cấu cho vay cú bảo đảm bằng tài sản phõn loại theo thời hạn vay qua 3 năm 2003 – 2004 - 2005
Bảng 2.10 cho thấy dư nợ cho vay dài hạn đạt mức tăng trưởng khỏ trong 3 năm
qua. Từ mức 5.795 triệu đồng (năm 2003) đó đạt đến mức 37.278 triệu đồng (năm 2004), tăng hơn 5 lần so với năm 2003, và năm 2005 đạt 51.150 triệu đồng, tăng 37,21% so với năm 2004.
Trong khi dư nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn chỉ tăng lờn ở năm 2004 sau đú lại giảm xuống vào năm 2005.
- Về cho vay ngắn hạn: năm 2004, mức dư nợ đạt 19.233 triệu đồng, tăng 27,06% so với năm 2003, nhưng năm 2005 lại giảm xuống chỉ cũn 16.943 triệu đồng.
- Về cho vay trung hạn: nếu như mức dư nợ năm 2004 đạt 32.795 triệu đồng; tăng 68,15% so với năm 2003, thỡ sang năm 2005 lại giảm 16,31% so với năm 2004, tức là đạt 27.447 triệu đồng.
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn và trung hạn trong cơ cấu cho vay cú bảo đảm bằng tài sản cú xu hướng giảm dần từ 37,43% năm 2003 xuống cũn 17,73% (năm 2005) đối với cho vay ngắn hạn và từ 48,23% năm 2003 xuống cũn 28,73% năm 2005 đối với cho vay trung hạn. Trong khi đú tỷ trọng cho vay dài hạn lại tăng lờn với tốc độ nhanh, từ 14,34% (năm 2003) tăng lờn 53,54% (năm 2005), chiếm hơn một nửa trong cơ cấu cho vay cú bảo đảm bằng tài sản.
Nguyờn nhõn của tỡnh trạng này là do nhu cầu đầu tư trờn địa bàn quận trong những năm gần đõy liờn tục tăng cao, tuy nhiờn, trong năm 2005 do hạn chế về nguồn vốn nờn chi nhỏnh chỉ ưu tiờn tài trợ cho cỏc dự ỏn cú tớnh chất dài hạn như cỏc dự ỏn xõy dựng mới, cỏc dự ỏn đó xỏc định được thị trường ổn định, cỏc dự ỏn ở cỏc khu chế xuất, khu cụng nghiệp, cỏc dự ỏn thuộc về du lịch theo chủ trương của Đảng và quận.
Về chất lượng tớn dụng: năm 2003 và 2004, cả nợ quỏ hạn của tớn dụng ngắn hạn, tớn dụng trung, dài hạn đều ở mức an toàn. Tuy nhiờn, nợ quỏ hạn năm 2005 chưa thu hồi được quỏ nhiều làm cho tỷ lệ nợ quỏ hạn tăng đột biến.
Nguyờn nhõn của nú phần lớn là thuộc về bản thõn của chi nhỏnh, mặc dự việc cho vay được kiểm soỏt chặc chẽ song việc quản lý vốn vay cũn nhiều khú khăn, việc thẩm định cỏc dự ỏn cũn thiếu thụng tin từ thị trường, trỡnh độ cỏn bộ chưa đồng nhất. Ngoài ra cũn do việc xếp loại KH tại địa phương theo quy định của NHNN cũn nhiều vướng mắc, mặc dự KH trả nợ sũng phẳng nhưng trờn bảng cẩn đối lại bị lỗ, nhiều KH bị xếp loại C... gõy khú khăn cho việc thu hồi nợ.
Như vậy, sự thay đổi về cơ cấu cho vay theo hướng gia tăng tỷ trọng cho vay dài hạn sẽ giỳp cho chi nhỏnh ngày càng cú được những mối quan hệ lõu dài với KH khụng chỉ ở hoạt động cho vay mà cũn ở cỏc hoạt động khỏc của chi nhỏnh như thanh toỏn, huy động vốn... Từ đú giỳp cho chi nhỏnh cú thờm thu nhập khụng chỉ từ lói vay mà cũn từ phớ của cỏc dịch vụ khỏc, gúp phần nõng cao vị thế cạnh tranh của chi nhỏnh trờn địa bàn quận. Tuy nhiờn thời gian cho vay càng dài thỡ NH càng dễ bị rủi ro do giỏ trị tài sản thế
chấp, cầm cố trờn thị trường cú thể bị giảm sỳt đến mức mà giỏ trị của nú sẽ khụng cũn đủ đảm bảo cho số dư tiền vay.