- Độ biến thiờn cỏc tỷ lệ thu hồi:
Chương 3: Một số giải phỏp và kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động cho vay cú bảo đảm bằng tài sản của ngõn hàng
3.2.2. Cỏc giải phỏp hỗ trợ nhằm hạn chế những khú khăn trong hoạt động chovay cú bảo đảm bằng tài sản
bảo đảm bằng tài sản
Những khú khăn trong hoạt động cho vay cú bảo đảm bằng tài sản như đó phõn tớch ở trờn khụng những làm giảm hiệu quả cho vay mà cũn ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của chi nhỏnh. Vỡ vậy, để nguồn vốn của chi nhỏnh được sử dụng cú hiệu quả, hạn chế một cỏch thấp nhất những rủi ro cú thể xảy ra, chi nhỏnh cú thể sử dụng một trong những giải phỏp sau:
- Việc xử lý TSĐB là quyền sử dụng đất khụng nhất thiết bất cứ trường hợp nào cũng phải thụng qua cỏc tổ chức bỏn đấu giỏ vỡ như vậy vừa hạn chế quyền chủ động của chi nhỏnh, vừa phỏt sinh thờm thủ tục, kộo dài thời gian và tốn kộm chi phớ.
Chi nhỏnh cú thể chọn giải phỏp nếu sau một năm kể từ ngày đến hạn trả nợ mà TSĐB là quyền sử dụng đất vẫn chưa được xử lý thỡ chi nhỏnh cú thể trực tiếp tự tỡm người mua, và tiến hành bỏn tài sản để thu hồi nợ. Hoặc chi nhỏnh cú thể nhận cỏc tài sản
này để thay thế nghĩa vụ trả nợ nếu thấy cú khả năng khai thỏc TSĐB như cho thuờ, làm kho cất giữ tài sản cầm cố, trỏnh tỡnh trạng phải đi thuờ kho của người khỏc.
- Cần thực hiện cơ chế phối hợp "ký hợp đồng tay ba" giữa chi nhỏnh, cơ quan giỏm định thiết bị, mỏy múc và doanh nghiệp cú mỏy múc thiết bị thế chấp vay vốn, nhằm ràng buộc trỏch nhiệm phỏp lý và kinh tế đối với cơ quan giỏm định trong việc giỏm định tài sản, trỏnh trường hợp cỏn bộ thẩm định múc nối với nhau để định giỏ tài sản lờn cao.
- CBTD cần theo dừi thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo lónh, bờn bảo lónh cú đổi địa chỉ, địa điểm trụ sở hay khụng và phải cập nhật thụng tin đú. Khi nhận được hợp đồng bảo lónh cú lời cam kết: nghĩa vụ bờn bảo lónh đối với chi nhỏnh được xỏc định bằng một số tiền cụ thể thỡ CBTD phải theo dừi khoản vay và chỉ cho vay số tiền sao cho nợ gốc và lói phỏt sinh đến ngày đỏo hạn khụng lớn hơn số tiền bảo lónh và phải thu lói phỏt sinh hằng thỏng.
- Đối với KH cú quan hệ thường xuyờn với ngõn hàng, cú uy tớn lớn, thực hiện tốt nghĩa vụ đối với cỏc khoản vay trước, và đặc biệt là cú số dư tài khoản lớn thỡ chi nhỏnh cần cú sự ưu đói hơn đối với loại KH này, tức là cỏc hợp đồng thế chấp tài sản để vay vốn thỡ khụng nhất thiết phải qua cụng chứng mà cú thể tự thoả thuận với nhau, nhằm tạo điều kiện cho KH cú thể tiếp cận được nguồn vốn một cỏch nhanh chúng đỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn của KH.
- Để tạo sự tiện lợi trong quỏ trỡnh chovay, đối với mỗi loại TSĐB, CBTD cú thể thiết kế một khung mẫu định giỏ sẵn trờn cơ sở kinh nghiệm của mỡnh qua mỗi lần định giỏ. Trong mỗi khung định giỏ cú thể hiện đầy đủ nội dung cơ bản cần phải định giỏ của từng loại TSĐB, để khi cho vay, CBTD chỉ căn cứ vào mẫu đú để định giỏ, trong trường hợp TSĐB cú một số đặc điểm khỏc thỡ CBTD chỉ cần thẩm dịnh thờm và bổ sung vào cho hoàn chỉnh.
Cỏch làm này rất cú lợi cho chi nhỏnh khi TSĐB là dõy chuyền sản xuỏt để cho vay, vỡ nếu cú khung định giỏ sẵn, CBTD cú thể tự mỡnh định giỏ mà khụng cần phải thuờ cơ quan định giỏ, nhờ đú sẽ giảm được chi phớ định giỏ cho KH cũng như tạo được sự an toàn cho chi nhỏnh, trỏnh trường hợp cỏn bộ thẩm định và doanh nghiệp "múc nối" với nhau nõng giỏ trị của tài sản lờn quỏ cao so với giỏ trị thực của tài sản.
- Nếu chi nhỏnh nhận TSĐB là hàng hoỏ luõn chuyển trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh để bảo đảm tiền vay, thỡ sản phẩm hàng hoỏ được bảo đảm cho khoản vay cú thể là sản phẩm do chớnh KH tự sản xuất ra hay mua từ đối tỏc khỏc và cần được lưu thụng trờn thị trường nhằm tạo ra lợi nhuận cho KH. Do đú, chi nhỏnh cần tạo điều kiện thuận lợi cho KH vay bỏn được với giỏ cao nhất và trong thời gian sớm nhất, với điều kiện chi nhỏnh phải kiểm soỏt được quỏ trỡnh bỏn TSBĐ của KH vay để thu nợ từ số tiền bỏn TSĐB đú.