- Độ biến thiờn cỏc tỷ lệ thu hồi:
2.4.1. Những thuận lợi mà ngõn hàng đó cú được
2.4.1.1. Sự tăng trưởng về quy mụ tớn dụng
Nhờ đạt được những bước phỏt triển vượt bậc về mọi mặt mà trong những năm qua, nền kinh tế của thành phố đó diễn ra sụi động hơn làm cho nhu cầu về vốn của cỏc ngành thương mại, du lịch, sản xuất kinh doanh khụng chỉ trờn địa bàn thành phố mà ngay cả trờn địa bàn quận Ngũ Hành Sơn cũng tăng mạnh.
Bờn cạnh đú, ban lónh đạo của chi nhỏnh cú những chớnh sỏch lónh đạo phự hợp với tỡnh hỡnh thực tiễn của địa bàn quận, chi nhỏnh đó xõy dựng được cho mỡnh phong cỏch giao dịch riờng, nhõn viờn cú trỡnh độ và năng lực làm việc tốt nhằm phục vụ khỏch hàng một cỏch tốt nhất, cựng với việc ỏp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, cụng nghệ thụng tin ngày càng phỏt triển đó đúng gúp một phần khụng nhỏ cho chi nhỏnh trong việc nắm bắt thụng tin, xử lý chứng từ, nghiệp vụ một cỏch chớnh xỏc kịp thời, an toàn giảm thiểu nhiều cụng đoạn thủ cụng.
Từ đú đó tạo nờn ưu thế cạnh tranh lớn cho NHNo &PTNT quận Ngũ Hành Sơn so với cỏc ngõn hàng khỏc trờn cựng địa bàn cũng như củng cố lũng tin và tạo hỡnh ảnh tốt cho khỏch hàng. Vỡ vậy nguồn vốn huy động của chi nhỏnh khụng ngừng tăng trưởng qua mỗi năm.
Hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh khụng ngừng được cải thiện về thủ tục cho vay, đưa ra cỏc chớnh sỏch ưu đói về lói suất đối với khỏch hàng truyền thống, chủ động hơn trong việc tỡm kiếm cỏc dự ỏn khả thi để đầu tư, đơn giản hoỏ hồ sơ khi cho vay cú tài sản đảm bảo, đặc biệt là cho vay cầm cố... nhằm giỳp cho cỏc doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn của chi nhỏnh hơn.
Đõy là những nguyờn nhõn chủ yếu đó giỳp cho chi nhỏnh cú thể mở rộng và tăng trưởng về quy mụ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, thể hiện ở mức dư nợ của hỡnh thức cho vay này tăng đều qua cỏc năm:
- Doanh số cho vay năm 2004 tăng 48,69% so với năm 2003. - Doanh số cho vay năm 2005 tăng 69,16% so với năm 2004
Điều này đó giỳp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều khỏch hàng vay được tiến hành trụi chảy, thuận lợi.
2.4.1.2. Thuận lợi về xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ
Sự ra đời của thụng tư liờn tịch số 03/2001/TTLT- NHNN-BTP- BCA- BTC- TCĐC đó giỳp chi nhỏnh thỏo gỡ được phần lớn những vướng mắc trong quỏ trỡnh xử lý TSĐB thu hồi nợ, cú quyền chủ động hơn trong việc phỏt mói tài sản cầm cố, thế chấp.
+ Chi nhỏnh được chủ động hơn trong việc phỏt mói TSĐB để thu hồi nợ:
Nếu như trước đõy, phỏp luật quy định việc bỏn đấu giỏ TSĐB phải trờn cơ sở thoả thuận giữa hai bờn nờn khi phỏt mói tài sản phải phụ thuộc vào thiện chớ của khỏch hàng vay cú đồng ý hay khụng đồng ý. Trong khi đú Uỷ ban nhõn dõn và cơ quan cụng an nơi
cú TSĐB khụng phối hợp hỗ trợ chi nhỏnh để buộc khỏch hàng vay phải giao tài sản cho chi nhỏnh phỏt mói vỡ cỏc cơ quan chức năng cho rằng phỏp luật chưa cú quy định họ phải cú trỏch nhiệm phối hợp, hỗ trợ chi nhỏnh thu hồi tài sản.
Nhưng với quy định của thụng tư liờn tịch số 03 thỡ nếu khỏch hàng vay khụng giao tài sản cho chi nhỏnh xử lý để thu nợ thỡ chi nhỏnh sẽ ỏp dụng cỏc biện phỏp buộc khỏch hàng vay phải giao TSĐB cho chi nhỏnh.
Nếu sau khi ỏp dụng cỏc biện phỏp trờn mà bờn giữ tài sản vẫn khụng giao TSĐB thỡ chi nhỏnh sẽ gửi văn bản đến cơ quan chức năng nơi cú TSĐB đề nghị phối hợp, hỗ trợ chi nhỏnh để thu hồi, cơ quan cụng an phải cú trỏch nhiệm ngăn chặn và xử lý kịp thời những hành vi mà bờn giữ tài sản cú thể xõm hại đến sức khoẻ và tớnh mạng của CBTD, và Uỷ ban nhõn dõn cú trỏch nhiệm tạo điều kiện hỗ trợ chi nhỏnh.
+ Tỷ lệ nợ tồn đọng khú đũi của chi nhỏnh được giảm đỏng kể:
Trước đõy do mụi trường phỏp lý về hoạt động cho vay này cũn nhiều bất cập, khụng điều chỉnh kịp thời với những thay đổi của cuộc sống, thờm vào đú là CBTD của chi nhỏnh chưa cú nhiều kinh nghiệm trong việc thẩm định tớnh giỏ TSĐB để cho vay theo cơ chế mới, vỡ thế nhiều hồ sơ chưa được hoàn thiện tại thời điểm nhận thế chấp, cầm cố như thiếu giấy chứng nhận QSD đất hoặc hợp đồng thế chấp chưa cú cụng chứng. Nếu theo quy định của phỏp luật hiện nay thỡ việc xử lý tài sản là khụng thể thực hiện được, điều đú làm cho tỷ lệ nợ quỏ hạn khú đũi của chi nhỏnh khỏ lớn.
Cỏc quy định của thụng tư liờn tịch số 03 cho phộp TSĐB chưa đủ giấy tờ hoặc chứng từ hợp lệ vẫn được xử lý để thu hồi nợ, vỡ vậy nhiều khoản nợ khú đũi của chi nhỏnh trong những năm qua đó được giải quyết nhanh chúng, tớnh đến năm 2005 tổng số nợ từ cỏc năm trước thu hồi được là 2.374 triệu đồng; chiếm 77,1% tổng số nợ cẩn phải xử lý, gúp phần rất lớn trong việc giảm tỷ lệ nợ quỏ hạn khú đũi tại chi nhỏnh.
+ Khụng phải nộp thuế khi phỏt mói tài sản như trước đõy
Hiện nay, khi phỏt mói được TSĐB để thu hồi nợ thỡ chi nhỏnh khụng bị quy định phải nộp thuế (trước đõy nú được coi như là khoản thuế thu nhập mà chi nhỏnh phải nộp cho Nhà nước), điều này đó giỳp cho phần giỏ trị thu hồi được từ việc phỏt mói tài sản của chi nhỏnh khụng cũn bị khấu trừ bởi phần thuế, vỡ vậy, giỏ trị thu hồi cú thể bự đắp gần đủ giỏ trị của khoản vay.