- Độ biến thiờn cỏc tỷ lệ thu hồi:
2.4.2. Những khú khăn của ngõn hàng trong thời gian qua
Bờn cạnh những thuận lợi cũn cú những khú khăn khi cho vay cú bảo đảm bằng tài sản mà chi nhỏnh cần phải khắc phục trong thời gian tới là:
+ Vốn huy động khụng đủ để cho vay:
Sự thay đổi nhanh chúng của cơ chế chớnh sỏch cũ để phự hợp với nền kinh tế hiện đại đó làm cho doanh nghiệp cũng như chi nhỏnh khụng thể bắt nhịp theo kịp, hoạt động của chi nhỏnh cú sự cạnh tranh gay gắt trờn thị trường về mặt lói suất, đặc biệt là lói suất
huy động và cỏc dịch vụ tăng thờm, do chịu sự quản lý của chi nhỏnh NHNo & PTNT thành phố nờn chi nhỏnh khụng thể chủ động thay đổi lói suất mà phải xin ý kiến, quyết định của cấp trờn, vỡ vậy đó bị mất rất nhiều cơ hội trong việc huy động vốn của khỏch hàng.
Mặt khỏc do quận Ngũ Hành Sơn là một quận cũn nghốo, đời sống của nhõn dõn cũn thấp lại phải chịu hậu quả nặng nề của thiờn tai nờn khả năng huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm là khụng cao. Tất cả cỏc yếu tố đú đó gõy khú khăn cho cụng tỏc huy động vốn, từ đú vốn huy động của chi nhỏnh khụng đủ giải ngõn để cho vay.
Cụ thể mức vốn huy động năm 2004 là 103.002 triệu đồng; tăng 30% so với năm 2003, năm 2005 là 126.995 triệu đồng; tăng 23,3% so với năm 2004.
Trong khi đú, doanh số cho vay cú TSĐB tăng trưởng với tốc độ lớn qua cỏc năm, doanh số cho vay năm 2004 đạt 166.064 triệu đồng; tăng 83,16% so với năm 2003 và doanh số cho vay năm 2005 là 228.469 triệu đồng; tăng 37,58% so với năm 2004.
Vỡ thế, do mức tăng trưởng của huy động vốn chậm hơn so với mức tăng trưởng của cho vay cú bảo đảm bằng tài sản nờn vốn huy động khụng đủ đỏp ứng nhu cầu vay vốn của KH vay cú TSĐB, đú là chưa kể đến cỏc khoản tớn dụng tài trợ cho cỏc dự ỏn, cỏc chương trỡnh phỏt triển kinh tế hằng năm của Chớnh phủ, buộc chi nhỏnh phải sử dụng vốn Trung Ương với mức phớ 0,65%/ năm.
+ Tỡnh trạng quỏ tải trong cụng việc của CBTD:
Số CBTD ở chi nhỏnh hiện cú là 5 người, nhưng với tốc độ tăng trưởng tớn dụng như hiện nay thỡ việc CBTD cũn quỏ ớt dẫn đó đến việc quỏ tải trong quỏ trỡnh hướng dẫn thủ tục và giỏm sỏt tỡnh hỡnh cho vay của khỏch hàng. Vỡ vậy, cụng tỏc kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng cũn chưa chặc chẽ do đú đó xảy ra tỡnh trạng khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch làm ảnh hưởng đến hiệu quả tớn dụng.
Mặt khỏc, đội ngũ CBTD cũn trẻ chưa cú nhiều kinh nghiệm, bờn cạnh đú việc thu thập thụng tin lại chưa kịp thời. Do vậy đó thường xuyờn ảnh hưởng đến quỏ trỡnh thẩm định cỏc TSĐB để cho vay, nhiều trường hợp phải thuờ cỏc cơ quan thẩm định giỏ của Nhà nước, làm tốn kộm chi phớ của người vay, gõy khú khăn cho chi nhỏnh trong việc giữ chõn KH vay, đặc biệt là cỏc KH lớn, ảnh hưởng đến uy tớn của chi nhỏnh. Ngoài ra do cú trỡnh độ chuyờn mụn chưa sõu nờn CBTD khú cú khả năng đỏnh giỏ đỳng thực trạng tỡnh hỡnh tài chớnh của cỏc doanh nghiệp dẫn đến vấn đề thu nợ gặp nhiều khú khăn, làm gia tăng nợ quỏ hạn.
+ Mụi trường phỏp lý chưa hoàn thiện ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhỏnh: Quy định về trỏch nhiệm của người đi vay chưa rừ ràng. Trỏch nhiệm của người đi vay trong bộ luật dõn sự, cỏc luật tổ chức tớn dụng, cỏc thụng tu hướng dẫn của NHNN và trong hợp đồng tớn dụng. Nhưng tất cả đều chung chung. Khi người vay khụng trả đựục nợ thỡ ỏp dụng chế tài tớn dụng đú là chuyển nợ quỏ hạn và biện phỏp cuối cựng là phỏt mói tài
sản của người đi vay. Mặc dự là chủ nợ của doanh nghiệp nhưng hầu như chi nhỏnh đó trở thành con nợ.
Quy định về cụng khai tài chớnh của doanh nghiệp khụng khả thi. Cỏc bỏo cỏo quyết toỏn tài chớnh hằng năm của doanh nghiệp khụng được cụng khai hoỏ. Theo quy định thỡ giỏm đốc của doanh nghiệp phải chịu trỏch nhiệm về số liệu trung thực, chớnh xỏc trong bỏo cỏo quyết toỏn nhưng hiện trạng lói giả lỗ thật đang là một tỡnh trạng phổ biến hoặc ngay cả khi cú kiểm toỏn độc lập thỡ số liệu đưa ra vẩn khụng đỏng tin cậy để đỏnh giỏ thực trạng hoạt động sản xuất của doanh nghiệp.
+ Việc định giỏ TSTC quỏ thấp dẫn đến vốn vay khụng đủ so với nhu cầu của KH:
Việc định giỏ hiện phải dựa trờn cỏc khung giỏ quy định của Uỷ ban nhõn dõn thành phố nhưng đơn giỏ này đó lạc hậu so với giỏ thị trường. Mặt khỏc, hầu hết bất động sản mà KH của chi nhỏnh thế chấp là đất nụng nghiệp, đất thổ cư ở ngoại thành trong khi đơn giỏ đất đối với cỏc loại đất này thường rất nhỏ, vỡ thế vốn vay khụng đỏp ứng được nhiều cho nhu cầu vay của KH làm KH thường ngại khi thế chấp bất động sản tại chi nhỏnh để vay vốn.
+Mặc dự luật đất đai đó cú quy định về cụng chứng hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất nhưng do chưa cú văn bản hướng dẫn thực hiện cụ thể nờn một số phũng cụng chứng đó từ chối yờu cầu cụng chứng việc thế chấp loại tài sản này, với lý do hợp đồng đú vừa phức tạp, vừa thuộc thẩm quyền của phũng cụng chứng khỏc, nờn khi hợp đồng thế chấp được cụng chứng, chứng thực, cơ hội kinh doanh của cỏc bờn đó khụng cũn nữa.
+ Thời gian tố tụng từ khi chi nhỏnh nộp hồ sơ khởi kiện cho đến khi cú quyết định của toà ỏn cú khi kộo dài từ 2 đến 3 năm đó gõy cản trở trong việc xử lý tài sản để thu hồi nợ của chi nhỏnh, làm cho vốn của chi nhỏnh bị ứ đọng trong rất nhiều năm.
+ Trong quỏ trỡnh phỏt mói tài sản, nhất là đất và nhà ở của khỏch hàng để thu hồi nợ, chi nhỏnh đó gặp sự phản đối của cỏc đoàn thể như hội phụ nữ, hội người cao tuổi. Vỡ họ cho rằng việc làm này khụng hợp với chương trỡnh 3 cú của thành phố, làm cho người vay khụng cú nhà để ở.
+ Việc tổ chức bỏn đấu giỏ tài sản tai trung tõm đấu giỏ gặp khụng ớt khú khăn, việc cú tiếp nhận hồ sơ bỏn đấu giỏ hay khụng cũn phụ thuộc nhiều vào quan điểm và thỏi độ của tổ chức bỏn đấu giỏ.
Hay hoạt động của tổ chức bỏn đấu giỏ chuyờn trỏch kộm hiệu quả đó làm cho tiến độ xử lý quyền sử dụng đất chậm, thậm chớ nhiều trường hợp tài sản khụng thể xử lý để thu hồi nợ, dẫn đến việc tốn kộm thờm chi phớ đấu giỏ khi chi nhỏnh phải chuyển sang cỏc tổ chức bỏn đấu giỏ khỏc.
+ Nhiều tài sản đảm bảo khụng bỏn được do tõm lý người mua ớt ai chịu mua loại tài sản qua bỏn đấu giỏ vỡ họ cho rằng đấy là những tài sản khụng đem lại cho họ điều may mắn, bờn cạnh đú tài sản khụng thoả món nhu cầu của người mua, và nếu vỡ lý do nào đú
người chủ tài sản hay thõn nhõn của họ cú thỏi độ khụng muốn bỏn thỡ người mua sẽ khụng dỏm mua để bảo đảm an toàn cho mỡnh, trỏnh đụng chạm về sau.
+ Giỏ trị tài sản thế chấp, cầm cố luụn thay đổi theo thời gian nhưng CBTD của chi nhỏnh ớt khi định giỏ lại tài sản đảm bảo sau một khoảng thời gian nhất định mà sử dụng mức giỏ trị đó xỏc định khi ký hợp đồng tớn dụng để xỏc định giỏ trị TSĐB là khụng thực tế, điều đú sẽ ảnh hưởng xấu đến tỡnh hỡnh an toàn vốn vay của chi nhỏnh nếu giỏ trị tài sản đảm bảo trờn thị trường giảm thấp.
+ Phớ thi hành ỏn và chi phớ bỏn đấu giỏ tài sản quỏ cao (phớ thi hành ỏn tạm thu hiện nay là 5% giỏ trị tài sản mà chi nhỏnh nhận được), vỡ vậy sau khi trừ đi cỏc khoản chi phớ nay thỡ phần cũn lại mà chi nhỏnh nhận được thường rất thấp.
+ Một số khỏch hàng khụng trả được nợ đó trốn khỏi nơi cư trỳ nờn chi nhỏnh khụng thể khởi kiện ra toà do khụng tỡm được con nợ.
+ Cơ cấu cho vay cú bảo đảm bằng tài sản phõn loại theo TSĐB chưa được hợp lý, khi mà vốn cho vay của chi nhỏnh lại tập trung tài trợ chủ yếu cho hỡnh thức cho vay cú bảo đảm bằng bất động sản (trờn 60% tổng dư nợ cho vay cú BĐTS), đồng nghĩa với việc chi nhỏnh hiện đang nắm giữ rất lớn lượng bất động sản để làm TSĐB.
Bờn cạnh đú, đặc điểm của bất động sản mà cỏc tổ chức kinh tế thế chấp tại chi nhỏnh thường là nhà xưởng, khỏch sạn (như cụng ty du lịch Bến Thành Non nước thế chấp một nhà nghỉ để vay vốn chi nhỏnh)... Đõy là những loại tài sản rất khú tỡm người mua nếu phỏt mói tài sản vỡ giỏ trị của nú quỏ lớn. Muốn tỡm được người mua thớch hợp thỡ phải mất một thời gian dài, gõy ứ đọng vốn của chi nhỏnh cựng nhiều thiệt hại khỏc như chi phớ rao bỏn trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, chi phớ kiện tụng...
Trong khi đú, đặc điểm của bất động sản mà thành phần dõn cư thế chấp tại chi nhỏnh là diện tớch đất lớn nhưng chủ yếu là đất vườn, đất làm nụng nghiệp, giỏ trị nhà khụng lớn, nờn thường mức cho vay của chi nhỏnh thấp hơn nhu cầu vay vốn của KH, do khung giỏ quy định hệ số đất vườn, đất nụng nghiệp rất nhỏ, điều này dễ làm cho chi nhỏnh bị mất KH. Mặt khỏc, trong những năm qua, do chủ trương quy hoạch của Uỷ ban nhõn dõn thành phố, nhiều khu dõn cư mới mở ra, cung về đất lớn hơn cầu khiến cho thị trường nhà đất bị "đúng băng", vỡ thế giỏ trị bất động sản mà chi nhỏnh hiện đang nắm giữ khi cho vay đối với thành phần này nếu được định giỏ theo giỏ thị trường sẽ rất thấp, trong trường hợp KH khụng trả được nợ, cú khả năng chi nhỏnh sẽ khụng thể thu hồi được đủ vốn vay và lói.
+ Do thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định là quỏ dài (10 ngày) nờn để vay được một mún vay, KH phải mất một khoảng thời gian tối đa là 15 ngày, điều này cú thể làm cho KH bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả tớn dụng của chi nhỏnh, vỡ cú thể KH sẽ sử dụng vốn vào mục đớch khỏc.
+ Trong hỡnh thức cho vay cú bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba, cú trường hợp khi đến hạn trả nợ, KH vay muốn gia hạn thờm thời hạn trả nợ nhưng khi chi nhỏnh thụng
bỏo với bờn thứ ba về việc gia tăng thời hạn bảo lónh thỡ bị bờn thứ ba từ chối, họ chỉ chấp nhận bảo lónh đối với khoản nợ ban đầu (do khi ký hợp đồng bảo lónh khụng ghi rừ điều này).
Vỡ thế, chi nhỏnh đó gửi yờu cầu đũi tiền đến cho người bảo lónh, nhưng khi yờu cầu đũi tiền đến được tay người bảo lónh thỡ đó quỏ thời hạn chấm dứt hiệu lực thực hiện nghĩa vụ của người bảo lónh (đó được cam kết trong hợp đồng bảo lónh), điều này do bờn bảo lónh cố tỡnh kộo dài thời gian trả lời thụng bỏo của chi nhỏnh làm cho chi nhỏnh khụng thể gửi yờu cầu đũi tiền sớm hơn được.
+ Một số bảo lónh vay vốn cú cam kết trả nợ thay với mức bảo lónh là một số tiền tối đa nào đú, nhưng do khụng theo dừi thường xuyờn khoản vay, CBTD đó để cho khoản vay bị quỏ hạn làm cho nợ gốc và lói phỏt sinh lớn hơn rất nhiều so với mức bảo lónh, theo cam kết bờn bảo lónh chỉ thực hiện nghĩa vụ với số tiền tối đa mà họ đó cam kết, cũn toàn bộ phần cũn lại chi nhỏnh phải gỏnh chịu.
+ Việc cầm cố cỏc tài sản là mỏy múc thiết bị dõy chuyền sản xuất, nguyờn vật liệu để cho vay dễ gặp rủi ro đối với NH nếu như mỏy múc, thiết bị chuyờn dựng đó gần hết khấu hao, nguyờn vật liệu bị hư hỏng, mất mỏt trong quỏ trỡnh quản lý tại kho của chi nhỏnh, dõy chuyền sản xuất bị lạc hậu, lỗi thời...
+Việc định giỏ TSĐB là mỏy múc, thiết bị, dõy chuyền sản xuất rất phức tạp, khú xỏc định giỏ chớnh xỏc được, do tớnh hao mũn vụ hỡnh của nú (đặc biệt trong điều kiện khoa học kỹ thuật thời đại ngày nay phỏt triển như vũ bóo), sẽ dễ bị lạc hậu theo thời gian, giỏ trị giảm sỳt. Cũn khi thuờ cơ quan thẩm định giỏ thỡ cú trường hợp cỏn bộ thẩm định giỏ "múc nối" với doanh nghiệp đi vay nõng giỏ trị tài sản lờn, để cú thể khụng bị giảm số tiền vay của doanh nghiệp, trong khi tài sản chỉ cũn là một đống sắt vụ.
+ Đối với tài sản hỡnh thành từ vốn vay mà KH nắm giữ, cú trường hợp KH đó thỏo gỡ một số bộ phận tốt của tài sản để đem bỏn và thay thế bằng một số bộ phận khỏc cú chất lượng kộm, rẻ tiền hơn, do cỏn bộ khụng kiểm tra tài sản thường xuyờn, nờn làm cho giỏ trị tài sản bị suy giảm rất nhiều, hoặc doanh nghiệp gặp khú khăn thường lờ đi nghĩa vụ bảo dưỡng, sửa chữa tài sản. Khi KH khụng trả được nợ thỡ khả năng thu hồi vốn là rất khú khăn.
Chương 3: Một số giải phỏp và kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động cho vay cú bảo đảm bằng tài sản của ngõn hàng