- Đối với các rủi ro khác: cần phải xác định rõ các rủi ro đặc thù khác có thể xảy ra tùy theo từng dự án cụ thể.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠ
TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
3.1. Định hướng cho vay theo dự án của Ngân hàng TMCP Quân Đội
Mục tiêu chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội là phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam trong các mảng thị trường lựa chọn tại các khu vực đô thị lớn, tập trung vào:
- Các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, các tập đoàn kinh tế và các doanh nghiệp lớn.
- Tập trung có chọn lọc doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Phát triển các dịch vụ khách hàng cá nhân.
- Mở rộng các hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn. - Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư.
- Liên kết chặt chẽ giữa Ngân hàng và các thành viên để trở thành một tập đoàn tài chính mạnh.
Sứ mệnh: Tập trung nỗ lực xây dựng đội ngũ nhân lực tinh thông về nghiệp vụ, tận tâm trong phục vụ nhằm mang lại cho các doanh nghiệp, các cá nhân những giải pháp tài chính-ngân hàng khôn ngoan với chi phí tối ưu và sự hài lòng mỹ mãn.
3.1.1. Định hướng hoạt động cho vay theo dự án
Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội đảm bảo tuân thủ các chủ trương, định hướng, chính sách thị trường tiền tệ của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và chỉ đạo kinh doanh của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Quân Đội.
Tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng dư nọ trên toàn hệ thống trên nguyên tắc chủ động tăng trưởng gắn với chất lượng kinh doanh. Mở rộng lựa chọn khách hàng, lựa chọn phương án, dự án kinh doanh an toàn, hiệu quả, đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn. Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay trước trong và sau khi giải ngân. Quản lý chặt chẽ tài sản bảo đảm và xử lý kịp thời những trường hợp khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ.
Việc phát triển dư nợ phải đi đôi với quản lý chất lượng tín dụng và huy động vốn.
Cho vay trung dài hạn (phần lớn là cho vay theo dự án) trên cơ sở cân đối các tỷ lệ an toàn của Ngân hàng (được thông báo hàng tháng cho các khối kinh doanh: Khách hàng lớn và định chế tài chính; Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa; Khách hàng cá nhân). Ưu tiên các dự án có thời gian vay vốn dưới 07 năm, tính khả thi cao, Ngân hàng kiểm soát được dòng tiền của dự án, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác của Ngân hàng TMCP Quân Đội.
3.1.2. Định hướng về công tác thẩm định dự án trong hoạt động cho vay
Thẩm định dự án với tư cách là một khâu then chốt của tác nghiệp thẩm định tín dụng trong quy trình nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội, có vai trò tối quan trọng trong việc xem xét, quyết định cho khách hàng vay vốn thực hiện dự án. Do vậy, đây là hoạt động có khâu tố chức điều hành, quy trình riêng cũng như đội ngũ chuyên viên thực hiện nên trước khi đưa ra các giải pháp hoàn thiện nó cũng cần phải có định hướng rõ ràng. Dưới giác độ ngân hàng, nhằm phát huy tối đa các lợi thế tiềm năng của ngân hàng, đạt được mục tiêu tăng trưởng và chất lượng tín dụng cần có những định hướng sau:
- Thẩm định dự án phải đứng trên quan điểm của người cho vay để xem xét tính khả thi, hiệu quả của dự án, nhận thức rõ lợi ích của ngân hàng gắn chặt với lợi ích của dự án.
- Phát huy từ tình hình thực tiễn trong ngành và phục vụ cho hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Quân Đội trong từng thời kỳ.
- Công tác thẩm định dự án phải được quán triệt trong toàn hệ thống, không chỉ các cán bộ trực tiếp làm công tác thẩm định mà còn các bộ phận liên quan khác với mức độ yêu cầu khác nhau.
- Thẩm định dự án phải được tiến hành thường xuyên liên tục với tất cả các dự án xin vay ở cả 3 giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay.
Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Quân Đội đặc biệt quan tâm đến công tác thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định dự án nói riêng. Điều này được thể hiện ở việc ban hành và áp dụng thống nhất toàn hệ thống quy trình tín dụng khá đồng bộ, không ngừng tìm tòi đổi mới cho phù hợp với mục tiêu, nhiệm vụ của Ngân hàng trong từng thời kỳ. Tuy nhiên, công tác thẩm định dự án tại Ngân hàng TMCP Quân Đội còn tồn tại một số nhược điểm cần hoàn thiện. Để khắc phục những tồn tại trên tôi xin đưa ra những giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng này.
3.2. Những giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội
3.2.1. Đổi mới, hoàn thiện quy trình tín dụng nói chung và quy trình cho vay theo dự án nói riêng vay theo dự án nói riêng
Sau nhiều lần sửa đổi bổ sung, quy trình nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội được áp dụng ổn định từ năm 2003, ban hành theo Quyết định số 502/2003/QĐ-HS ngày 20/05/2003 của Tổng Giám đốc. Quy trình nghiệp vụ này đã đạt được một số mục tiêu sau:
- Xác định rõ các nội dung cơ bản cần phải tiến hành, quy định cụ thể trình tự tác nghiệp, phối hợp thực hiện các công việc phục vụ cho việc phán quyết tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội.
- Hướng dẫn chi tiết các bước tác nghiệp thực hiện cho vay và quản lý vốn vay bảo đảm nguyên tắc chặt chẽ và an toàn.
- Xác định phòng ban chức năng thực hiện nhiệm vụ, xác định người thực hiện công việc và trình tự thực hiện công việc
- Giúp cho việc cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế rủi ro và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.
- Ngày càng hoàn thiện hệ thống quy trình nghiệp vụ, tiến tới tiêu chuẩn hóa quy trình tín dụng trong toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội.
- Nhằm thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng.
Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, quy trình nghiệp vụ tín dụng này còn bộc lộ những hạn chế nhất định, nhất là không phân tách quyền hạn nhiệm vụ rõ ràng giữa bộ phận bán hàng và bộ phận thẩm định, công tác thẩm định còn diễn ra ở nhiều cấp gây lãng phí thời gian và nguồn lực của Ngân hàng, ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của khách hàng vay vốn.
Vì vậy, trong Quý IV/2010, Ngân hàng TMCP Quân Đội sẽ chuyển đổi sang quy trình tín dụng mới nhằm tạo tiện ích tốt nhất đối với khách hàng, đồng thời việc vận hành quy trình trong nội bộ ngân hàng một cách nhịp nhàng tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển và quản trị rủi ro tốt. Quy trình tín dụng mới nhằm hướng tới các mục tiêu sau:
- Rút ngắn thời gian thẩm định, tăng thị phần.
- Phân định quyền hạn và trách nhiệm cụ thể của những người tham gia quy trình.
QHKH Thẩm định tín dụng Hỗ trợ QHKH GĐ/PGĐ chi nhánh 1. T hẩ m đ ịn h v à xé t du yệ t cấ p t ín dụ ng 2. H oà n th iệ n h ồ sơ , k ý H ợp đ ồn g 3. G iả i n gâ n/ P h át h àn h th ư b ảo lã nh /T T Q T 4. Q uả n lý k ho ản v ay , t h u h ồi t ín d ụn g Thẩm định TSBĐ (1.4) Ký HĐ, vănbản (2.2) - Ký HĐ với KH; - Thực hiện nhận và quản lý TSBĐ; (2.2)
-Giải ngân/Phát hành thư BL;