69 84 BBB,BB, B
3.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của Vietinbank – CN Vĩnh Phúc theo Basel
theo Basel II
3.1.3.1. Bối cảnh chung của nền kinh tế
− Về tăng trưởng kinh tế GDP
Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã làm GDP của Việt Nam giảm sút mạnh, năm 2008, GDP giảm từ 8,48% xuống còn 6,31% và còn ảnh hưởng rõ hơn vào năm 2009 khi GDP còn 5,32%. Năm 2010, nền kinh tế cho chút dấu hiệu phục hồi do đó GDP tăng tuy nhiên từ cuối năm 2010 đến nay nền kinh tế lại tiếp tục gặp khó khăn vì vậy GDP liên tục sụt giảm, GDP năm 2012 chỉ còn 5,03%.
Nguồn: Tác giả thống kê Biểu đồ 3.1: Diễn biến GDP từ năm 2007 – 2012
Chất lượng tăng trưởng GDP của Việt Nam không cao chứng tỏ rằng tính hiệu quả và khả năng cạnh tranh của Việt Nam còn thấp. Tăng trưởng kinh tế chủ yếu dựa vào phát triển theo chiều rộng, chưa tập trung phát triển theo chiều sâu, chưa tập trung phát triển các ngành có hàm lượng chất xám cao.
− Lạm phát CPI
Khủng hoảng kinh tế đã làm lạm phát Việt Nam tăng cao, CPI của Việt Nam năm 2008 lên đến 23% – cao nhất trong 20 năm trở lại đây. Tuy nhiên, Chính phủ và NHNN cố gắng kiềm chế lạm phát tỷ lệ này giảm xuống còn 6,9% năm 2009. Kinh tế vẫn tiếp tục gặp khó khăn, các CSTT của NHNN chưa phát huy hiệu quả cao do đó lạm phát tiếp tục tăng cao năm 2010 là 9,2%, năm 2011 là 8,58%, trong năm 2012 thị trường có vẻ ổn định hơn do đó CPI được kiểm soát ở mức 8%.
Lạm phát của Việt Nam trong thời gian qua tăng cao do thứ nhất là lạm phát nhập khẩu, do Việt Nam có nền kinh tế mở vì vậy các cú sốc quốc tế đặc biệt là giá nhiên liệu và lương thực thực phẩm làm cho CPI của Việt Nam biến động mạnh. Thứ 2 là lạm phát chi phí đẩy, lạm phát trong nước chịu tác động của chi phí đẩy bao gồm điều chỉnh tỷ giá tăng, điều chỉnh lương, điều chỉnh một số các mặt hàng cơ bản như điện, xăng,… Thứ ba, lạm phát cầu kéo thể hiện ở tổng cầu tăng quá nhanh, tổng phương tiện thanh toán M2 luôn duy trì mức cao, tín dụng tăng trưởng nóng. Ngoài ra còn do tác động của các thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường đôla hóa, vàng hóa,… khiến một lượng vốn lớn trong xã hội không được đầu tư trực tiếp.
− Tăng trưởng xuất nhập khẩu
Nhập siêu là tình trạng diễn ra phổ biến trong hoạt động xuất nhập khẩu tại Việt Nam, khủng hoảng kinh tế biến động kéo theo hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam trong thời gian qua biến động mạnh. Năm 2008, cán cân thương mại âm 18 tỷ USD trong khi từ 2003 – 2006 mức thâm hụt này chỉ là 5 tỷ USD. Với việc kết hợp nhiều chính sách đặc biệt chính sách tỷ giá ngày càng phát huy hiệu quả đã giúp cán cân thương mại giảm thâm hụt, năm 2011 âm 9,84 tỷ USD và năm 2012 cán cân thương mại bắt đầu dương, đây là dấu hiệu mừng cho nền kinh tế Việt Nam.
(Nguồn: Tổng cục thống kê) Biểu đồ 3.2: Cán cân thương mại từ năm 2008 đến nay
Như vậy, kinh tế Việt Nam trong thời gian qua biến động tương đối mạnh, riêng năm 2012 tình hình kinh tế ổn định hơn. Tuy nhiên, năm 2013 kinh tế Việt Nam khó khăn hơn trước do đó nếu không có các chính sách phù hợp, hiệu quả thì kinh tế Việt Nam trong thời gian tới sẽ tiếp tục gặp khó khăn.
Năm 2013, kinh tế được dự báo có khả năng phục hồi do Chính phủ các nước và Việt Nam đang áp dụng các biện pháp quyết liệt nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển. Trong đó, các giải pháp trong nước là tái cấu trúc nền kinh tế, giải phóng hàng tồn kho, hỗ trợ thị trường bất động sản, thị trường chứng khoản, xử lý nợ xấu ngân hàng,
quản lý chặt chẽ thị trường vàng, ngoại tệ; Nhà nước tiếp tục thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô; Hệ thống ngân hàng bước đầu tái cấu trúc theo chủ trương của chính phủ để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả hơn; …
3.1.3.2. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của Vietinbank – CN Vĩnh Phúc theo Basel II
Địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc chịu sự tác động khó khăn chung của nền kinh tế Việt Nam, các doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, một số ngừng sản xuất; Thiên tai, dịch bệnh diễn biến phức tạp, chính sách hạn chế phương tiện giao thông đã tác động trực tiếp đến phát triển và tăng trưởng kinh tế của tỉnh, tốc độ tăng trưởng đạt thấp so với kế hoạch đầu năm và chỉ bằng kế hoạch điều chỉnh 2,53% (kế hoạch ban đầu là tăng trưởng 11,5% - 12%). Tuy nhiên, các chính sách thu hút đầu tư của tỉnh Vĩnh Phúc được triển khai mạnh mẽ, quyết tâm làm tốt công tác đền bù giải phóng mặt bằng tạo điều kiện cho triển khai các dự án lớn.
Từ tình hình trên, mục tiêu và định hướng của chi nhánh là tiếp tục bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh, phát huy mọi nguồn lực, nâng cao năng lực quản trị điều hành, … để hoàn thành mục tiêu, nhiệm vụ trên cơ sở phát triển an toàn – hiệu quả và bền vững. Chi nhánh chủ trương đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, đầu tư một cách an toàn và hiệu quả:
− Tập trung nâng cao năng lực quản trị điều hành, rà soát khách hàng, rà soát khoản vay để thực hiện cơ chế tín dụng phù hợp với từng khách hàng. Chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát khoản tín dụng, hạn chế tối đa nợ xấu mới phát sinh, tập trung xử lý dứt điểm nợ xấu phát sinh trong năm qua để nâng cao hiệu quả hoạt động;
− Chủ động linh hoạt nắm bắt thông tin diễn biến thị trường, các văn bản chỉ đạo theo từng thời kỳ của Vietinbank, quy hoạch chương trình kinh tế của tỉnh để tăng trưởng tín dụng đúng định hướng. Ngay từ đầu năm xác định rõ quy mô tín dụng, nghiên cứu, phân tích kỹ các lĩnh vực ngành hàng, dự án để đạt quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng đề ra và có chiến lược khách hàng, chiến lược cạnh tranh phù hợp. Nâng cao công tác thẩm định, tăng trưởng công tác quản lý khách
hàng, công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, tuân thủ đúng quy định,
− Tích cực bằng nhiều biện pháp tiếp thị, thu hút các khách hàng tốt từ các TCTD khác về giao dịch. Đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm; Tập trung tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, quan tâm vào các đối tượng khách hàng là DNVVN, hạn chế cho vay TDTD (đặc biệt là cho vay ngoại tệ). Quan tâm đánh giá mức độ rủi ro, chấm điểm xếp hạng khách hàng để đưa ra phán quyết tín dụng đúng đắn trên cơ sản an toàn, hiệu quả
− Tiếp tục rà soát lịa chính sách lãi suất tín dụng để áp dụng lãi suất vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh vừa giữ được khách hàng uy tín,
− Tăng cường hoạt động của ban xử lý nợ, hội đồng xử lý TSBĐ, hội đồng giảm miễn lãi, hội đồng xử lý rủi ro của chi nhánh để phát huy vai trò của tập thể trong xử lý thu hồi nợ có vấn đề bằng nhiều giải pháp hợp lý và hiệu quả
− Thực hiện đối chiếu kiểm tra tín dụng nội bộ và làm tốt công tác phân loại nợ, phản ánh minh bạch chất lượng nợ, phát hiện và cảnh báo sớm để có biện pháp ngăn chặn các khoản nợ gia hạn, nợ xấu phát sinh.
− Tích cực đôn đốc thu hồi nợ tồn đọng, nợ XLRR, xây dựng phương án xử lý phù hợp đối với từng tài sản đảm bảo, từng khoản nợ tồn đọng.