5. Bố cục của luận văn
4.2.4. Đa dạng hoá sản phẩm và nâng cao chất lượng phục vụ
Những năm gần đây khi nền kinh tế có bước tăng trưởng khá thì tốc độ tăng trưởng dư nợ của các NHTM luôn ở mức cao, do đó yêu cầu đặt ra cấp bách là các NHTM phải tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn cho nền kinh tế. Việc đa dạng hoá các hình thức huy động và nâng cao chất lượng phục vụ là một trong những biện pháp khơi tăng nguồn vốn huy động của các ngân hàng. Trong thời gian qua, Chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn nhưng trên thực tế còn bộc lộ nhiều hạn chế. Trong thời gian tới, Chi nhánh nên mở rộng theo các hướng sau.
Đa dạng hoá về mặt kỳ hạn, mở thêm kỳ hạn huy động dưới 1 tháng, 2 tháng, 4 tháng, 5 tháng, 7 tháng... thay vì việc chỉ cung cấp một số các kỳ hạn gửi tiết kiệm (1, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 60 tháng) như trước kia nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tối đa hoá lợi ích thu được từ khoản tiền nhàn rỗi của mình mặc dù thời gian rỗi là dưới1 tháng; linh hoạt về kỳ hạn gửi tiền, có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng (chẳng hạn đối với những sổ tiết kiệm không kỳ hạn của khách hàng đã gửi tại ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn).
Nghiên cứu và triển khai áp dụng các hình thức huy động mới như: gửi một lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút nhiều lần... với số tiền vào các khoảng thời gian được thoả thuận từ đầu kỳ gửi, vừa tạo điều kiện cho người gửi tiền phù hợp với những người vừa có thu nhập vừa cần chi tiêu nhưng thời gian thu nhập và chi tiêu không khớp nhau, khuyến khích khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
Các sản phẩm mới nhìn chung đều có sự hấp dẫn đặc biệt, nó hướng tới một nhóm khách hàng nhất định, nhờ đó đem lại độ thoả dụng cao cho khách hàng. Trong thời gian tới, Chi nhánh có thể xem xét phát triển một số sản phẩm sau. Đó là các loại tiết kiệm dành cho tương lai như tiết kiệm hưu trí dành cho những người đang công tác, có tích luỹ và muốn tiết kiệm để khi hết
tuổi lao động họ có nguồn tài chính phục vụ cho nhu cầu chi tiêu; tiết kiệm tuổi già dành cho những người già có thu nhập muốn tích luỹ và sinh lợi từ những khoản tiền dôi dư; tiết kiệm giáo dục được cung cấp cho những gia đình có thu nhập khá, có con em sắp hoặc đang trong độ tuổi đến trường; tiết kiệm mua nhà, mua ô tô... Đây là hình thức tiết kiệm gửi góp dài hạn và có tính ổn định cao nên cần được ưu đãi về lãi suất và có các hình thức chăm sóc khách hàng. Kinh tế thị xã Phú Thọ liên tục đạt mức tăng trưởng cao trong những năm gần đây, tiềm lực kinh tế của dân cư trên địa bàn thuộc loại mạnh trong tỉnh là mảnh đất mầu mỡ để Chi nhánh phát triển các dịch vụ này. Đồng thời tăng cường các loại sản phẩm thu hút khách hàng bằng các lợi ích vật chất như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có quà tặng, tiết kiệm bốc thăm may mắn cũng là những sản phẩm có sức hấp dẫn lớn hiện nay.
Sức mạnh cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường ngày càng được khẳng định bởi uy tín, chất lượng của sản phẩm dịch vụ trong việc cung cấp, thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Một ngân hàng có dịch vụ tốt đa năng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ hạn chế. Chính vì thế, việc đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu phục vụ mới với số lượng ngày càng lớn, với đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng phải là công việc cần thực hiện thường xuyên của ngân hàng. Dịch vụ thẻ ATM của Chi nhánh vẫn chưa có nhiều tiện ích và số lượng máy ATM còn quá ít, thưa thớt. Do đó, trong thời gian tới, Chi nhánh cần tìm thêm các địa điểm đặt máy ATM thuận tiện hơn cho người sử dụng như tại các siêu thị, tại các khu chung cư, khu công nghiệp,...đồng thời nghiên cứu và đề xuất với NHTMCP CT VN đưa thêm các tiện ích mới cho dịch vụ thẻ ATM như rút tiền USD từ tài khoản, nối mạng với các ngân hàng khác trong việc sử dụng thẻ, nhận nộp tiền vào tài khoản qua máy ATM...Làm như vậy, khách hàng đến mở tài khoản và sử dụng thẻ ATM của Chi nhánh sẽ ngày càng tăng, tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
và thực hiện chi tại nhà các số tiền lớn nhằm giúp khách hàng đỡ tốn kém thời gian đi lại đồng thời sẽ thu hút được lượng vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ trong dân cư. Phát triển thêm một số dịch vụ như tư vấn đầu tư, môi giới, phát triển dịch vụ thanh toán của ngân hàng ngày càng nhanh chóng, thuận tiện, chính xác, an toàn nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Bên cạnh đó, cần thực hiện chính sách phí dịch vụ ưu đãi đối với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên như với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài ngoài việc áp dụng mức lãi suất theo thỏa thuận còn có thể được miễn giảm phí dịch vụ ở mức độ cho phép. Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao, có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn.
Sản phẩm giao dịch và các tiện ích cần đa dạng tùy theo nhu cầu và định hướng huy động vốn của từng thời kỳ để tung ra các sản phẩm khác nhau. Chi nhánh cần phải thường xuyên nghiên cứu sản phẩm của các ngân hàng bạn hoặc tổ chức huy động khác để có phương án tối ưu, tiện ích hơn. Không ngừng cải tiến công nghệ theo hướng hiện đại hóa để đủ khả năng hòa nhập với hệ thống ngân hàng quốc tế. Đẩy mạnh việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng tại nhà (home - banking), dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet - banking), dịch vụ thanh toán (Vietinbank- Ipay),...tạo ra sự phù hợp cho sản phẩm huy động mặt khác nhấn mạnh sự khác biệt nổi trội giữa hình thức huy động của Chi nhánh với các ngân hàng khác.
4.2.5.Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ ngân hàng
Trong bất cứ lĩnh vực nào yếu tố con người cũng đóng vai trò quyết định. Để làm tốt các công tác nghiệp vụ và quản lý của ngân hàng cần có đội ngũ các bộ nhân viên được trang bị đầy đủ kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn. Ngân hàng cần chú trọng đến đầu tư nguồn nhân lực, thường xuyên bồi dưỡng cho tất cả các bộ phận nghiệp vụ, tăng cường đào tạo thêm đội ngũ
chuyên môn nòng cốt đồng thời học hỏi kiến thức và kinh nghiệm về các lĩnh vực kinh doanh của các ngân hàng lớn ở các nước phát triển để vận dụng phù hợp với tình hình VN.
Sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên. Do đó, công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ phải được đầu tư thích đáng, được coi là nhiệm vụ thường xuyên của ngân hàng. Đặc biệt đối với đội ngũ cán bộ trẻ chiếm tỷ lệ đông đảo, nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế, trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn hạn chế, cho nên công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cần được chú trọng hơn nữa. Từng cán bộ phải phát huy hết khả năng, năng lực của mình đóp góp vào hoạt động của ngân hàng. Khách hàng luôn là người bạn đồng hành của ngân hàng, cần tìm hiểu nhu cầu và mong muốn của họ từ đó mới thực hiện thành công chiến lược khách hàng.
Ngân hàng cũng cần mở rộng các hình thức đào tạo cả ngắn hạn và dài hạn, cả đào tạo bên ngoài và đào tạo tại chỗ đối với mỗi nhu cầu khác nhau, với vị trí địa lý và đặc thù hoạt động của mỗi lĩnh vực khác nhau.
Chi nhánh nên tổ chức đào tạo cán bộ nhằm bổ túc kiến thức về thị trường, các lĩnh vực khoa học kinh tế xã hôi, phương pháp nghiên cứu, phân tích dự án, hoạt động kinh doanh của một số ngành lĩnh vực liên quan để hoạch định kế hoạch kinh doanh cho từng thời kỳ.
Đào tạo chuyên sâu về công nghệ và nghiệp vụ ngân hàng về các kiến thức công nghệ cao trong các lĩnh vực tín dụng, thanh toán, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu công việc và chuẩn bị điều kiện cho hội nhập khu vực, quốc tế.
Trang bị cho cán bộ nhân viên về kiến thức Marketing để họ có thể thu thập thông tin, xử lý thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Phải phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm ra quyết định mua sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, từ đó có phương pháp tiếp cận, thuyết
phục có hiệu quả.
Nâng cao kỹ năng giao tiếp, đổi mới phong cách giao dịch sao cho ngày càng văn minh, lịch sự, tận tình, chu đáo với khách hàng, tạo nên sự gắn bó, tin cậy của khách hàng đối với Chi nhánh.
4.2.6.Tăng cường các biện pháp cân đối nguồn vốn và tài sản
Tính cân xứng giữa nguồn vốn và sử dụng vốn là yếu tố quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng an toàn hiệu quả và có lợi nhuận. Chi nhánh nên phân tích quy mô, cơ cấu của tổng nguồn vốn huy động, kết hợp phân tích theo chiều dọc tức là phân tích tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn và phân tích theo chiều ngang tức là phân tích sự biến động của nguồn vốn huy động theo thời gian đồng thời phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới từng nguồn vốn, để có thể thấy được xu hướng phát triển của mỗi nguồn vốn cũng như của tổng nguồn. Tiến hành đánh giá cơ cấu nguồn vốn dựa trên một số chỉ tiêu cơ bản như khả năng thanh toán nhanh, khả năng cho vay trung dài hạn, khả năng chuyển đổi kỳ hạn của vốn, tổng chi phí huy động...
Huy động vốn phải gắn liền với yêu cầu sử dụng vốn,. Nếu hoạt động huy động vốn tốt tạo được một nguồn vốn dồi dào, ổn định thì đó là cơ sở vững chắc để hoạt động tín dụng thực hiện một cách chủ động, hiệu quả, ngược lại dưới góc độ của công tác huy động vốn, sự tăng trưởng tín dụng một mặt tạo ra những thách thức, có lúc căng thẳng đối với nguồn vốn, mặt khác lại thúc đẩy, buộc các họat động huy động vốn phải có những bước đổi mới mạnh mẽ để theo kịp sự phát triển của tín dụng và lúc đó hoạt động huy động vốn mới thực sự hiệu quả.
Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đảm bảo cho ngân hàng có khả năng trang trải chi phí cho những nguồn vốn đã huy động, đảm bảo kinh doanh có lãi, tạo uy tín cho ngân hàng, đồng thời tạo ra cơ sở để ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế trong công tác huy động vốn sau này. Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vốn vững
chắc nhất. Do vậy, cùng với chiến lược huy động vốn cần có chiến lược sử dụng vốn đúng đắn cho thời gian trước mắt và lâu dài một cách có hiệu quả.
Huy động vốn và sử dụng vốn nên gắn bó với nhau theo một nguyên tắc đó là có sự tương ứng về thời hạn, nghĩa là nguồn vốn nào cho vay loại hình ấy. Tuy nhiên trong điều kiện ngân hàng nếu có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa thì có thể cho vay ngắn hạn, hoặc nếu có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao thì ngân hàng có thể cho vay dài hạn nhưng phải xem xét đề phòng rủi ro có thể xảy ra.
Mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong năm tới đạt mức tăng trưởng tín dụng 1.000 tỷ, trong đó tỷ trọng nợ xấu chiếm 1,05%. Để đạt được điều đó, Chi nhánh cần tiếp tục tăng tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh, tư nhân, cá thể và cho vay có tài sản đảm bảo cùng với việc thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng, phòng ngừa rủi ro, tích cực thu nợ, xử lý dứt điểm nợ quá hạn để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững và hiệu quả.
Tóm lại để tăng cường huy động vốn trong thời gian tới, đòi hỏi Chi nhánh phải nghiên cứu triển khai và thực hiện linh hoạt đồng bộ nhiều biện pháp. Tuy nhiên việc thực hiện các biện pháp này còn phụ thuộc và cơ chế thể lệ, chính sách của Chính phủ, của NHNN và của NHTMCP CT VN. Sau đây em xin đề xuất một vài kiến nghị đến các cơ quan cấp trên nhằm tạo điều kiện cho công tác huy động vốn của Chi nhánh.