5. Bố cục của luận văn
1.4.2. Yếu tố chủ quan
1.4.2.1. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau. Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm.
Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ. Đây là các yếu tố quan trọng. Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn. Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng. Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng.
1.4.2.2. Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng
Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu. Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp. Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả. Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng. Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn. Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho
cả ngân hàng. Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ.
1.4.2.3. Uy tín của ngân hàng
Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài. Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập. Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ. Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng. Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn. Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác. Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.
1.4.2.4. Trình độ công nghệ ngân hàng
Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây. Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng. Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt. Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi... Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu. Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội. Ngoài ra mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tác động tới việc huy động
vốn của ngân hàng. Mạng lưới huy động rộng rãi, tạo điều kiện cho người gửi tiền. Mạng lưới hẹp thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giao dịch lớn, mất nhiều thời gian.
Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng. Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu. Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: có thể có tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới ngân hàng. Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động được vốn lớn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.1.1. Phương pháp định tính
Phương pháp định tính chủ yếu được sử dụng trong luận văn là nghiên cứu tổng hợp, so sánh và phân tích hệ thống nhằm để mô tả, phân tích, so sánh và giải thích các hiện tượng đang được nghiên cứu. Các chỉ số như sự thỏa mãn của nhân viên, đạo đức, động lực, tầm nhìn, cân bằng lợi ích các thành viên…là những tiêu chí để đo hiệu quả. Các phân tích định tính được sử dụng bao gồm các so sánh của kỳ sau so với kỳ trước để xem có tăng không, so sánh với kế hoạch để xem có đạt hiệu quả không, so sánh với trung bình ngành để biết tổ chức đang ở đâu và so sánh với đối thủ cạnh tranh trực tiếp để biết các chỉ số của tổ chức đang mạnh hơn hay yếu hơn đối thủ.
2.1.2. Phương pháp định lượng
Phân tích các chỉ số như năng suất lao động, lợi nhuận, doanh số, chất lượng, tăng trưởng, thị phần, giá trị gia tăng…là các tiêu chí để đo hiệu quả của các chương trình huy động vốn. Đây là những chỉ số có thể quan sát được bằng mắt, hiệu quả của các chỉ số này được đem so sánh theo một nguyên tắc nào đó được chi nhánh, ngành chọn.
Nghiên cứu định tính kết hợp với nghiên cứu định lượng sẽ giúp đưa ra những nhận định, đánh giá có tính thuyết phục và chính xác hơn, nêu rõ được bản chất của vấn đề.
2.1.3. Phương pháp thống kê mô tả
Là hệ thống các phương pháp để thu thập, mô tả và trình bày số liệu trong những điều kiện thời gian cụ thể để minh chứng cho kết quả, nhận định, đánh giá đưa ra trong quá trình phân tích.
2.1.4. Phương pháp phân tích SWOT
Phương pháp phân tích SWOT (còn gọi là ma trận SWOT) là phương pháp phân tích các điểm Mạnh điểm Yếu, Cơ hội và Thách thức nhằm xem
xét tổng thể những thuận lợi, khó khăn dựa trên điểm điểm mạnh, điểm yếu của nội tại chủ thể, cũng như những cơ hội và thách thức phát triển trong bối cảnh mới, từ đó chỉ ra những yếu tố tác động đến quá trình phát triển nhằm xây dựng công tác huy động vốn tại Vietinbank - Chi nhánh TX Phú Thọ dựa trên tranh thủ cơ hội, giảm thiểu rủi ro, phát huy tối đa lợi thế, hạn chế bất lợi thế trong quá trình phát triển.
Phân tích các yếu tố
Môi trường bên trong Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W) Môi trường bên ngoài Cơ hội (O) Thách thức (T)
2.2. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
2.2.1. Thu nhập của ngân hàng
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại với mục đích là lợi nhuận. Muốn thu được lợi nhuận cao thì vấn đề then chốt là quản lý tốt các khoản mục tài sản Có, nhất là khoản mục cho vay và đầu tư, cùng các hoạt động trung gian khác. Các khoản thu nhập của ngân hàng bao gồm 3 khoản:
2.2.1.1. Thu về hoạt động tín dụng (thu lãi cho vay, thu lãi chiết khấu, phí cho thuê tài chính, phí bảo lãnh…).
2.2.1.2. Thu về dịch vụ thanh toán và ngân quỹ (thu lãi tiền gửi, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ…).
2.2.1.3. Thu từ các hoạt động khác
- Thu về nghiệp vụ uỷ thác, đại lý - Thu dịch vụ tư vấn
- Thu kinh doanh bảo hiểm
- Thu dịch vụ ngân hàng khác (bảo quản cho thuê tủ két sắt, cầm đồ…) - Các khoản thu bất thường khác
2.2.2. Chi phí của ngân hàng
2.2.2.1. Chi về hoạt động huy động vốn
- Trả lãi tiền gửi - Trả lãi tiền tiết kiệm
- Trả lãi tiền vay
- Trả lãi kỳ phiếu, trái phiếu…
2.2.2.2. Chi về dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
- Chi về dịch vụ thanh toán
- Chi về ngân quỹ (vận chuyển, kiểm đếm, bảo vệ, đóng gói…) - Cước phí bưu điện về mạng viễn thông
- Chi về dịch vụ khác
2.2.2.3. Chi về hoạt động khác
- Chi về mua bán chứng khoán
- Chi kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý.
2.2.2.4. Chi nộp thuế, các khoản phí, lệ phí… 2.2.2.5. Chi cho nhân viên
Lương, phụ cấp cho cán bộ nhân viên, trang phục bảo hộ lao động, bảo hiểm xã hội, kinh phí công đoàn, bảo hiểm y tế. Trợ cấp khó khăn, trợ cấp thôi việc cho nhân viên. Chi về công tác xã hội
2.2.3. Lợi nhuận của ngân hàng thương mại
Lợi nhuận trước thuế = tổng thu nhập - tổng chi phí
Lợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế - thuế thu nhập doanh nghiệp Đánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại người ta sử dụng các chỉ tiêu sau đây:
- Chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận thuần với tổng tài sản Có trung bình - gọi là hệ số ROA (Return on Asset)
Lợi nhuận thuần H (ROA) =
Tài sản Có bình quân
-Ý nghĩa: Một đồng Tài sản Có (tổng TÀI SẢN) tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận. Chỉ tiêu này cho thấy chất lượng của công tác quản lý tài sản Có (tích sản). Tài sản Có sinh lời càng lớn thì hệ số nói trên càng lớn.
- Chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận thuần với vốn chủ sở hữu bình quân của ngân hàng. Được phản ánh qua hệ số ROE (Return on Equity)
Lợi nhuận thuần H (ROE) =
Vốn chủ sở hữu bình quân
- Ý nghĩa: một đồng vốn chủ sở hữu tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận. Chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khả năng sinh lời trên một đồng vốn chủ sở hữu
- Chỉ tiêu tỷ suất doanh lợi là chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận thuần với số tài sản Có sinh lời.
Lợi nhuận thuần P’=
Tổng tài sản Có sinh lời
-Trong đó tài sản Có sinh lời bao gồm: - Các khoản cho vay
- Đầu tư chứng khoán - Tài sản Có sinh lời khác
- Chi tiêu này cho thấy hiệu suất sinh lời của tài sản Có sinh lời. Tỷ suất này càng gần H(ROA) thì hiệu suất sử dụng tài sản của ngân hàng càng lớn.
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG THỊ XÃ PHÚ THỌ
3.1. Tổng quan về Vietinbank - Chi nhánh thị xã Phú Thọ
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương thị xã Phú Thọ (NHTMCP Công thương thị xã Phú Thọ) là Chi nhánh cấp 1 thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (NHTMCP Công thương Việt Nam) từ ngày 15/07/2006 theo quyết định số 192/QĐ/HĐQT - NHCT1 ngày 29/06/2006 của Hội đồng quản trị NHTMCP Công thương Việt Nam về việc chuyển chi nhánh cấp 2 NHTMCP CT thị xã Phú Thọ trực thuộc NHTMCP Công thương tỉnh Phú Thọ thành Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh có chức năng, nhiệm vụ chính là kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, nhận và sử dụng có hiêụ quả vốn của Nhà nước giao. Với hệ thống giao dịch một cửa NHTMCP Công thương thị xã Phú Thọ đã, đang và sẽ cung cấp những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tốt nhất cho khách hàng.
Qua hơn tám năm xây dựng và trưởng thành, Chi nhánh thị xã phú Thọ đã có những bước phát triển vượt bậc, trở thành một Chi nhánh NHTM có tiềm lực mạnh với quy mô và phạm vi hoạt động kinh doanh không ngừng được mở rộng, chất lượng và hiệu quả kinh doanh ngày càng được nâng cao, uy tín và vị thế được khẳng định, thể hiện vai trò hết sức quan trong và là chỗ dựa đáng tin cậy trong quá trình phát triển KT - XH địa phương. Mô hình hoạt động của Chi nhánh gồm 01 Hội sở chính, 02 Phòng giao dịch loại 1, 04 Phòng giao dịch loại 2 và 70 cán bộ công nhân viên. Mạng lưới hoạt động được bố trí tập trung ở các khu vực thị trấn, thị xã, có khả năng huy động vốn, đầu tư cho vay hoặc mở rộng ứng dụng các dịch vụ Ngân hàng. Đối tượng kinh doanh của NHTMCP CT đã được mở rộng tới mọi thành phần kinh tế, ngành nghề sản xuất kinh doanh với phương châm “ Nâng giá trị cuộc sống”.
Tại Chi nhánh đã áp dụng công nghệ Ngân hàng đã theo hướng hiện đại, đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong tình hình kinh tế ngày càng phát triển.
Đến nay kỹ thuật tin học đã được ứng dụng vào hầu hết các lĩnh vực hoạt động của Chi nhánh, như thanh toán, hạch toán, kế toán, quản lý tín dụng, thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro, quản lý nhân sự, quản lý về lao động tiền lương; thông tin, báo cáo, …
Chi nhánh đã có nhiều quan tâm xây dựng đội ngũ nhân lực có phẩm chất chính trị, có năng lực quản lý và có trình độ nghiệp vụ, từng bước đáp ứng được yêu cầu của hoạt động kinh doanh Ngân hàng trong cơ chế thị trường. Đây là một trong những nhân tố quyết định tới sự thành công trong hoạt động kinh doanh.
3.1.2. Lĩnh vực kinh doanh
Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTMCP CT đã và đang có sự phát triển tốt, nguồn vốn huy động tăng nhanh, đầu tư tín dụng đối với nền kinh tế đã được mở rộng và phát triển mạnh mẽ, hiệu quả kinh doanh ngày càng được nâng cao.
Chi nhánh đã triển khai ứng dụng có hiệu quả một số dịch vụ ngân hàng theo hướng kinh doanh đa năng, điển hình là: dịch vụ thanh toán trong nước qua hệ thống máy tính với chương trình thanh toán hiện đại Incas, dịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, dịch vụ mua bán ngoại tệ, các dịch vụ thanh toán kiều hối, tư vấn khách hàng …
Huy động vốn thông qua nhiều hình thức: Nhận tiền gửi bằng VNĐ hay ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư, vay vốn phát hành các loại giấy tờ có giá khi được phép.
Kinh doanh tín dụng: cấp tín dụng cho các đối tượng như cho vay ngắn hạn, trung - dài hạn đối với các tổ chức kinh tế, cho vay ưu đãi, cho vay đầu tư xây dựng theo kế hoạch đầu tư phát triển của nhà nước. Thực hiện chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố, bảo lãnh, cho thuê tài chính.
Nghiệp vụ phục vụ kế toán, ngân quỹ, thanh toán bù trừ với các đơn vị trong cùng địa bàn tỉnh.
Kinh doanh ngoại tệ: mua bán ngoại tệ chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp giao dịch thường xuyên tại Chi nhánh thị xã Phú Thọ. Ngoài ra còn
thực hiện các nghiệp vụ đại lý, tư vấn và các dịch vụ liên quan tới hoạt động Ngân hàng theo quy định.
3.1.3. Mục tiêu chiến luợc của Vietinbank - Chi nhánh thị xã Phú Thọ
Mục tiêu hoạt động của ngân hàng là nhằm mang lại lợi nhuận cho các cổ đông, tạo ra việc làm ổn định cho người lao động, thực hiện nghĩa vụ đối với ngân sách Nhà nước, thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của nhà nước, góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Cùng với mục tiêu chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là định hướng trở thành một trong những ngân hàng thương mại bán lẻ