- Phõn tớch vốn huy động theo tớnh chất tiền gử
3.2.2. Triển khai và hoàn thiện cỏc hỡnh thức huy động vốn mớ
Huy động vốn là loại hỡnh dịch vụ quan trọng và phổ biến nhất trong cỏc hoạt động bỏn lẻ của cỏc ngõn hàng hiện nay. Xột về tõm lý, cú những khỏch
hàng rất nhạy cảm về giỏ (lói suất) nhưng cũng cú những khỏch hàng lại đỏnh giỏ sự tiện lợi và chất lượng phục vụ. Với mụi trường như vậy cỏc NHTM cần chỳ trọng triển khai cỏc hỡnh thức huy động vốn mới, cụ thể như sau:
Một là, Đối với nhúm sản phẩm tiết kiệm cỏ nhõn đưa thờm một số hỡnh thức mới như:
- Tiết kiệm cho tương lai (tiết kiệm tớch lũy):
Là hỡnh thức ỏp dụng cho cỏc khỏch hàng cú thu nhập thường xuyờn và ổn định trớch một phần từ thu nhập để gửi vào tài khoản hàng thỏng hoặc hàng quý. Số tiền tớch lũy sẽ được dựng cho mục đớch cụ thể trong tương lai như mua nhà, chi phớ cho học tập. .. Phớa ngõn hàng sẽ đưa ra mức lói suất phự hợp với cỏc kỳ hạn nộp tiền, kỳ hạn thanh toỏn. Hỡnh thức này khỏ phự hợp với số đụng người dõn Việt Nam bởi họ luụn cú tõm lý dự trữ khoản tiền để chi tiờu cho kỡ vọng trong tương lai.
- Hỡnh thức gửi một lần, rỳt nhiều lần:
Cụng chỳng khụng phải lỳc nào cũng biết được mỡnh sẽ phải chi phớ bất thường cho một cụng chuyện nào đú. Do vậy họ rất băn khoăn khi chọn lựa hỡnh thức gửi tiền sao cho cú lợi nhất đối với họ. Khi họ gửi tiền họ vẫn mong muốn rằng khi cần cú thể rỳt một phần mà khụng ảnh hưởng nhiều đến lợi ớch của họ mà cụ thể là lói suất được hưởng. Bởi vậy gửi tiền một lần, rỳt tiền nhiều lần là hỡnh thức phự hợp cuốn hỳt cụng chỳng. Hỡnh thức dịch vụ này cú tớnh thanh khoản cao, ngõn hàng quản lý tài chớnh cho khỏch hàng phải kế hoạch húa được nhu cầu của mỡnh một cỏch chớnh xỏc. Đối tượng cú khả năng sử dụng dịch vụ này là những gia đỡnh cú kế hoạch thi cụng nhà cửa, những học sinh, sinh viờn học tập xa nhà cú nhu cầu chi phớ hàng thỏng đều đặn.
Với hỡnh thức này ngõn hàng luụn cú một khoản vốn do số tiền cũn dư của khỏch hàng trong ngõn hàng. Nguồn vốn này cú giỏ huy động rẻ và
thường xuyờn.
- Gửi tiết kiệm tự động chuyển lói vào tài khoản cỏ nhõn:
Sản phẩm này sẽ được sử dụng cho những khỏch hàng gửi tiết kiệm để lấy lói định kỳ ra chi tiờu và họ cú thẻ Connect 24 để rỳt tiền từ tài khoản cỏ nhõn. Hỡnh thức này cho phộp khỏch hàng khụng phải đến chờ đợi giao dịch tại quầy mà chủ động rỳt lói theo nhu cầu chi tiờu của mỡnh. Số dư thường xuyờn trong tài khoản khỏch hàng chớnh là nguồn vốn mà ngõn hàng huy động được.
- Tiết kiệm kết hợp với nhõn thọ:
Đõy được coi là sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và ngõn hàng. Nú rất thớch ứng với tõm lý người Việt Nam vỡ nú cung cấp cho người dõn một dịch vụ quản lý nguồn tớch lũy của cỏ nhõn để đảm bảo nguồn sống khi về già hoặc mất khả năng lao động mà khụng đũi hỏi quỏ nhiều giấy tờ thủ tục như bảo hiểm. Cung cấp loại hỡnh sản phẩm này, cỏc NHTM sẽ khai thỏc được ưu thế về thu nhận và quản lý một nguồn tiền ổn định, liờn tục và lõu dài, tăng cơ cấu vốn trung dài hạn.
Đõy là hỡnh thức phự hợp với điều kiện Việt Nam. Nhờ vào hỡnh thức này ngõn hàng cũng luụn cú một nguồn vốn huy động được với giỏ rẻ, tăng cường vốn huy động cho ngõn hàng.
Hai là, Khuyến khớch mở tài khoản cỏ nhõn
Sản phẩm tài khoản cỏ nhõn tuy khụng được coi là nguồn vốn trung, dài hạn nhưng lại cú một ý nghĩa rất quan trọng với hoạt động ngõn hàng vỡ đõy là nguồn vốn tăng trưởng ổn định với giỏ vốn rẻ. Cỏc NHN0 nờn phỏt triển và đa dạng húa sản phẩm này thành một nhúm cỏc sản phẩm với những tiện ớch khỏc nhau, đỏp ứng mọi nhu cầu đa dạng của khỏch hàng.
Cho phộp khỏch hàng chi vượt số tiền trờn tài khoản thanh toỏn của mỡnh tại ngõn hàng và trả lói cho số tiền chi vượt đú. Khỏch hàng sẽ được cấp một hạn mức thấu chi trong tổng giới hạn tớn dụng của khỏch hàng đú đối với ngõn hàng. Ưu thế của sản phẩm này là khỏch hàng chủ động sử dụng vốn một cỏch linh hoạt chỉ với một tài khoản duy nhất tại ngõn hàng mà khụng phải làm cỏc thủ tục vay nợ, điều kiện sử dụng dịch vụ đơn giản, thuận tiện.
Bốn là, Tài khoản đầu tư tự động
Ap dụng cho những đối tượng khỏch hàng cú số dư tài khoản lớn quan tõm đến việc đầu tư khi tiền tạm thời nhàn rỗi. Khỏch hàng chỉ cần đăng ký với ngõn hàng một hạn mức và một kỳ hạn gửi, khi số dư trong tài khoản vượt quỏ hạn mức trờn, NH sẽ tự động chuyển số tiền này sang mở một tài khoản cú kỳ hạn đó đăng ký với lói suất cao hơn.
Năm là, Tài khoản ưu đói về lói suất
Áp dụng cho những khỏch hàng duy trỡ được số dư tương đối cao trong một thời gian dài, họ ớt sử dụng đến nguồn tiền trong tài khoản nờn mong muốn được hưởng lói suất cao hơn.
Những hỡnh thức trờn cho phộp ngõn hàng huy động được một nguồn vốn nhất định tăng cường năng lực tài chớnh để đỏp ứng nhu cầu vốn cho xó hội