- Phõn tớch vốn huy động theo tớnh chất tiền gử
2.3.2.2 Những nguyờn nhõn chủ yếu
* Nguyờn nhõn chủ quan
Một là: Sản phẩm, cạnh tranh giữa chi nhỏnh ngõn hàng với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc trờn địa bàn cũn đơn điệu hạn chế hiệu quả huy động vốn
Cạnh tranh huy động vốn giữa cỏc NHTM trờn địa bàn vẫn mang tớnh chất truyền thống, tức là chủ yếu bằng hỡnh thức tăng lói suất, tức tăng “giỏ mua vốn”, chưa phải bằng việc nõng cao chất lượng dịch vụ và tiện ớch của dịch vụ, chưa phải bằng nghệ thuật marketing mang tớnh chất chuyờn nghiệp.
Thời gian qua tuy đó cú nhiều cố gắng để đa dạng húa nghiệp vụ, đưa ra một số sản phẩm mới, nhưng nhỡn chung mới chỉ đạt được cỏc thành tựu bước
đầu rất khiờm tốn so với một NHTM đa năng trong nền kinh tế thị trường, nơi mà nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chớnh của dõn cư ngày càng đa dạng.
Vấn đề đặt ra là cần cú những giải phỏp để giải quyết rốt rỏo những vấn đề cũn hạn chế nờu trờn nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả huy động vốn.
Hai là: Thủ tục huy động vốn và cho vay của ngõn hàng cũn rườm rà
Quy trỡnh thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hỳt khỏch hàng vỡ nú liờn quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khỏch hàng về chất lượng phục vụ của ngõn hàng. Cỏc NH núi chung và Chi nhỏnh núi riờng đó cú cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trỡnh, đưa ra dịch vụ giao dịch một cửa, đơn giản húa thủ tục tiết kiệm… nhưng quy trỡnh và thủ tục vẫn cũn chưa được chuẩn húa và cú sự thay đổi giữa cỏc chi nhỏnh và giữa cỏc NHTM. Quy trỡnh hiện nay được thiết kế theo sự tiện lợi của ngõn hàng hơn là của khỏch hàng. Một số quy trỡnh được sự hỗ trợ của cụng nghệ cho phộp rỳt ngắn giảm thiểu thủ tục khụng cần thiết nhưng lại vướng mắc phải văn bản, chế độ khụng được phộp làm giao dịch khỏc chi nhỏnh, thay đổi thụng tin khỏch hàng. Một khi thủ tục cũn rườm rà, làm phiền khỏch hàng thỡ điều tất yếu sẽ tạo ra sự cản trở đối với họat động ngõn hàng và cụng tỏc huy động vốn.
Ba là: Nguồn nhõn lực chưa theo kịp với thực tiễn
Tuy cú những cố gắng phỏt triển nguồn nhõn lực song thực sự nguồn nhõn lực của Chi nhỏnh vẫn cũn những hạn chế, chưa thực sự thớch ứng với cơ chế thị trường mở cửa và hội nhập; tớnh chuyờn nghiệp chưa cao.
Hoạt động quản trị và điều hành vẫn chưa theo hướng ngõn hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành mặc dự đó cú những cải tiến đỏng kể, nhưng vẫn chưa phải là mụ hỡnh quản lý theo hướng khỏch hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhúm khỏch hàng, nờn việc nắm bắt nhu cầu khỏch hàng để phỏt triển sản phẩm,
dịch vụ cũng như phỏt triển ra thị trường mới cũn hạn chế. Sự phối kết hợp giữa cỏc bộ phận quản lý, cỏc phũng nghiệp vụ cũn chưa đồng bộ, chưa nhịp nhàng, gõy phiền hà, mất thời gian cho khỏch hàng. Đú cũng chớnh là nguyờn nhõn hạn chế đối với việc mở rộng và nõng cao hiệu quả huy động vốn cần được thỏo gỡ và cú giải phỏp khắc phục.
Bốn là: Cơ sở vật chất, kỹ thuật cũn nghốo nàn, cụng nghệ lạc hậu, hệ thống thụng tin quản lý thiếu tin cậy và cập nhật
Đõy là nguyờn nhõn rất cơ bản khụng chỉ đối với NHNo chi nhỏnh Đắc Nụng mà cũn xảy ra đối với nhiều chi nhỏnh ngõn hàng khỏc ở địa phương, đặc biệt ở cỏc vựng nụng thụn, miền nỳi, nơi mà trỡnh độ dõn trớ cũng như thu nhập của người dõn cũn thấp, cơ sở hạ tầng, thụng tin liờn lạc yếu kộm.
* Nguyờn nhõn khỏch quan
Một là: Chưa khai thỏc, tận dụng hết thị trường nụng thụn
Thực trạng hiện nay trờn địa bàn Đăk Nụng là vựng miền nỳi địa bàn rộng từ cỏc thụn buụn ra tới trung tõm giao dịch của ngõn hàng thường xa từ 40 đến 50 km. Dõn chỳng mua bỏn thanh toỏn hàng húa thụng qua xe đũ. Phần tiền cũn lại chưa sử dụng đến chủ yếu năm ở hàng húa. Họ chưa cú thúi quen giao dịch với ngõn hàng, chưa cú thúi quen gửi tiền tiết kiệm hoặc thanh toỏn qua ngõn hàng. Thực trạng trờn hiện nay ở Đăk Nụng là cú đõy là hạn chế mà ngõn hàng NHo Đăk Nụng cần khắc phục bằng cỏch mở cỏc quầy tiết kiệm lưu động tại địa bà thụn buụn để huy động được nguồn tiền cũn nhàn rỗi ở vựng sõu vựng xa.
Hai là: Thiếu quy hoạch tổng thể, dự ỏn khả thi ổn định trong phỏt triển của địa phương.
Quy hoạch tổng thể xột về mặt mụi trường đầu tư là rất cần thiết. Quy hoạch cho biết được cỏc dự ỏn, mụi trường đầu tư trong khoảng thời gian dài,
từ đú mà cú kế hoạch cung ứng vốn cho phự hợp.
Thời gian qua, tớnh ổn định trong quy hoạch của tỉnh là thấp, vỡ vậy làm cho mụi trường đầu tư trở nờn bấp bờnh. Đú là một trong những yếu tố ảnh hưởng đối với việc xõy dựng cỏc kế hoạch nguồn vốn của cỏc tổ chức tài chớnh trong đầu tư. Điều này cũng dẫn đến hạn chế khả năng huy động vốn của cỏc NHTM trờn địa bàn. Cỏc dự ỏn kinh doanh của khụng ớt chủ thể cú chất lượng chưa tốt ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng ngõn hàng gõy ảnh hưởng khụng nhỏ đờn tõm lý cụng chỳng, tạo nờn một mụi trường khụng thuận lợi trong huy động vốn của cỏc NHTM.
Ba là: Cơ chế tài chớnh và thúi quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế ảnh hưởng đối với huy động vốn của ngõn hàng
Trỡnh độ của nền kinh tế cũn thấp, năng suất lao động chưa cao, thu nhập của người lao động thấp làm cho nguồn cung vốn hạn chế. Tuy đó cú những quảng bỏ ở mức độ nhất định song số lượng khỏch hàng sử dụng cỏc tiện ớch, sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại cũn chưa cao. Đõy là một thực tế, sở dĩ như vậy vỡ thu nhập của người dõn cũn thấp, cựng với thúi quen sử dụng tiền mặt trong dõn cư tỏc động ảnh hưởng đến quan hệ giao dịch với ngõn hàng, đến việc mở và sử dụng tài khoản cỏ nhõn, hạn chế việc sử dụng thẻ ngõn hàng và cỏc dịch vụ tiện ớch khỏc.
Bốn là: Tớnh liờn kết và thống nhất trong toàn hệ thống chưa cao
Tớnh hệ thống của cỏc NHTM núi chung, NHNo & PTNT chi nhỏng Tỉnh Đắc Nụng chưa cao dẫn đến sự phối kết hợp trong hoạt động lỏng lẻo, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng. Đõy cũng chớnh là nguyờn nhõn hạn chế đối với mở rộng và nõng cao hiệu quả huy động vốn. Hạn chế này thể hiện trờn nhiều mặt như liờn kết thị trường, liờn kết tuyờn truyền quảng bỏ, liờn kết trong thụng tin… mà rừ nhất là yếu kộm trong liờn kết hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng.