- Phõn tớch vốn huy động theo tớnh chất tiền gử
2.3.2.1. Những hạn chế
Một là: Chưa khai thỏc tối ưu tiềm năng vốn của xó hội trờn địa bàn
Theo nhận định của cỏc nhà chuyờn mụn thỡ hiện nay một tỷ lệ khỏ vốn nhàn rỗi trong xó hội người dõn vẫn cất trữ trong nhà, trong gia đỡnh và sử
dụng thanh toỏn bằng tiền mặt là phổ biến. Sở dĩ như vậy trong đú cú một phần do hạn chế cỏc hỡnh thức huy động vốn của cỏc NHTM cũn đơn điệu chưa thực sự thu hỳt đối với cụng chỳng. Vấn đề đặt ra là cỏc NHTM cần tăng cường khả năng khai thỏc triệt để hơn nữa nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội để cú thể đỏp ứng nhu cầu vốn đầu tư phỏt triển mà khỏi phải trụng chờ vốn điều chuyển theo hệ thống là nguồn vốn phụ thuộc vào chỉ tiờu kế hoạch điều chuyển, lói suất thường cao.
Một phần yếu kộm trong huy động vốn là phỏt triển dịch vụ thiếu đồng bộ và đơn điệu. Dịch vụ ngõn hàng chưa phỏt triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa cú nhiều loại dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ chưa cao. Nhỡn chung dịch vụ ngõn hàng cũn đơn điệu, chưa hấp dẫn, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bỡnh đẳng cho cỏc khỏch hàng thuộc cỏc thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng. Hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khỏch hàng, cũn nặng về cỏc nghiệp vụ dịch vụ truyền thống, cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại mới được đưa vào sử dụng chưa được ngõn hàng thực sự quan tõm. Số lượng mỏy ATM cũn ớt, cỏc dịch vụ và chớnh sỏch hỗ trợ, quảng cỏo cũn hạn chế, tập quỏn người dõn sử dụng phương tiện chủ yếu là tiền mặt, nờn đối tượng chủ yếu chỉ là cỏn bộ cụng nhõn viờn chức và một số khỏch hàng truyền thống của cỏc NH trờn địa bàn.
Hai là: Cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý hạn chế hiệu quả huy động vốn
Tỷ lệ cơ cấu huy động của Chi nhỏnh vẫn chưa hợp lý. Tỷ trọng vốn huy động cú lói suất thấp, tiền gửi thanh toỏn, tiền gửi trờn tài khoản sử dụng thẻ cũn thấp. Tất nhiờn nguồn vốn này cú hạn chế là khụng ổn định, tỷ lệ sử dụng vốn khụng cao, nhưng đõy là xu hướng chung trờn thế giới và ở Việt Nam, là nguồn vốn cú lói suất thấp. Tỷ lệ huy động vốn trung dài hạn cũng chưa cao, chủ yếu là vốn huy động từ 12 thỏng trở xuống. Chi nhỏnh vẫn sử dụng khoảng 30% vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Do đú vấn đề đặt ra là
cần cú chiến lược để cú một cơ cấu vốn huy động hợp lý.
Ba là: Tớnh linh hoạt trong lói suất tiền gửi và tiền vay
Trong thực tế hiện nay đa phần khỏch hàng quan hệ với ngõn hàng đều cú tiền vay và tiền gửi. Do vậy khi sử dụng lói suất cho vay thả nổi. Khi cú điều chỉnh lói suất cho vay tăng thờm nhưng khụng điều chỉnh lói suất tiền gửi theo một biờn độ tương ứng làm cho khỏch hàng thiệt thũi thiếu mặn mà với ngõn hàng từ đú cú hạn chế đến số lượng và hiệu quả huy động vốn của ngõn hàng đú là hạn chế mà ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng cần khắc phục.
Bốn là: Chưa đảm bảo sự cõn đối vững chắcgiữa huy động vốn với sử dụng vốn
Nhỡn vào cỏc bảng trờn ta thấy trong nhiều thời kỳ, nguồn vốn huy động hoặc là dư thừa, hoặc chưa đỏp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn, đặc biệt giữa nguồn vốn dài hạn với nhu cầu cho vay dài hạn