+ Đi vay cỏc ngõn hàng thương mại
Trong thực tế, cỏc NHTM luụn cú sự khụng cõn đối giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng, vỡ vậy khi thiếu vốn đột xuất NHTM cú thể vay của cỏc tổ chức tớn dụng (TCTD) khỏc thụng qua thị trường liờn ngõn hàng. Thị trường này giỳp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, giải quyết nhanh nhu cầu thiếu hụt trong thanh toỏn của nền kinh tế. Hoạt động của thị trường này nhằm tận dụng đến mức cao nhất cỏc khả năng sẵn cú một cỏch triệt để trước khi cần yờu cầu đến tiền của NHTW.
Tỷ trọng nguồn này trong tổng nguồn vốn phản ỏnh quan hệ của ngõn hàng với cỏc tổ chức tài chớnh tớn dụng khỏc và chất lượng cụng tỏc thanh toỏn của ngõn hàng bởi nếu tỷ trọng của nguồn này lớn, chứng tỏ rằng ngõn hàng rất cú uy tớn trong quan hệ thanh toỏn cả đối với khỏch hàng và đối với cỏc TCTD khỏc.
+ Vốn phỏt hành giấy tờ cú giỏ
Vốn phỏt hành giấy tờ cú giỏ của ngõn hàng thuộc loại: “chủ động thu gom” đõy là hỡnh thức huy động thụng qua phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi,.. Những hỡnh thức huy động vốn đó nờu ở trờn được xếp vào loại “ bị động thu gom”. Xột về bản chất thỡ hai loại này khụng khỏc nhau nhiều, tuy nhiờn nú khỏc nhau ở chỗ:
. Lói suất “vốn chủ động đi vay” cao hơn lói suất tiền gửi tiết kiệm.
. “Vốn chủ động đi vay” được huy động theo sỏng kiến của từng ngõn hàng, đõy là khoản tiền nhận gửi cú bảo đảm chứ khụng phải tiền gửi đơn thuần. Vốn này cũng thuộc loại tớn dụng dài hạn, trung hạn, ngắn hạn.
Với loại “vốn chủ động đi vay” ngõn hàng hoàn toàn tự chủ về mặt thời hạn hoàn trả do đú cú thể sử dụng cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn là tựy thuộc vào thời hạn của vốn vay và mặc dự lói suất cao hơn thụng thường ngõn hàng vẫn được lợi nhiều từ hỡnh thức này.
1.3 Hiệu quả huy động vốn của ngõn hàng thương mại1.3.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn 1.3.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn
1.3.1.1. Khỏi niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là phạm trự phản ỏnh trỡnh độ, khả năng đảm bảo thực hiện cụng tỏc huy động vốn cú kết quả và hiệu quả cao với chi phớ thấp nhất. cú nghĩa là đối với mặt lượng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết
quả thu được và chi phớ bỏ ra. Cũn đối với mặt chất nú phản ỏnh năng lực và trỡnh độ quản lý của nhõn hàng tớnh hiệu quả của một họat động thể hiện ở việc cú mang lại một lợi ớch nhất định cho chủ thể thực hiện hoạt động ấy cũng như cỏc đối tượng khỏc cú liờn quan.
Trờn giỏc độ ngõn hàng, để đạt được hiệu quả huy động vốn cao, ngõn hàng cần bỏm sỏt nhu cầu sử dụng vốn, huy động vốn khụng những đỏp ứng nhu cầu mà cũn phự hợp về cơ cấu, kỳ hạn và loại tiền với chi phớ huy động thấp nhất. Đồng thời phải duy được tớnh ổn định cao của cỏc nguồn tiền huy động. Cú như vậy mới hạn chế được rui ro thanh khoản, rủi ro lói suất và gia tăng lợi nhuận cho ngõn hàng.
Trờn giỏc độ khỏch hàng, hiệu quả huy động vốn của ngõn hàng đạt được khi thoả món tốt nhu cầu của khỏch hàng về tớnh đa dạng của sản phẩm huy động vốn, về lói suất, về thỏi độ phục vụ của nhõn viờn ngõn hàng... Núi cỏch khỏc, hiệu quả huy động vốn của ngõn hàng cao khi tạo cho khỏch hàng cảm giỏc thuận tiện, an toàn khi gửi tiền vào ngõn hàng cũng như khi sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng.
1.3.1.2. Sự cần thiết phải nõng cao hiệu quả huy động vốn
Trong thực tế nếu khụng nõng cao được hiệu quả huy động vốn, thỡ việc thực hiện cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu qủa huy động vốn trở nờn vụ nghĩa, từ đú dẫn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng khụng đạt được mục tiờu đề ra. Chớnh vỡ vậy mà trong hoạt động huy động vốn của ngõn hàng phải đạt được cỏc chỉ tiờu như sau:
+ Sự tăng trưởng quy mụ vốn + Cơ cấu nguồn vốn huy động + Chi phớ huy động vốn
+ Cõn đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn
1.3.2. Cỏc chỉ tiờu phản ỏnh hiệu quả huy động vốn:1.3.2.1. Cỏc chỉ tiờu định lượng: 1.3.2.1. Cỏc chỉ tiờu định lượng:
1.3.2.1.1 Sự tăng trưởng của quy mụ vốn
Quy mụ vốn là chỉ tiờu đầu tiờn khi đỏnh giỏ hiệu quả nguồn vốn, quy mụ của nguồn vốn được đỏnh giỏ là hiệu quả và phự hợp phải đỏp ứng được nhu cầu hoạt vốn cho hoạt động của nhõn hàng. Quy mụ vốn phải phự hợp với tốc độ tăng trưởng của ngõn hàng, phự hợp với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh kế.
Thật vậy cụng tỏc huy động vốn khụng thể cú hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được lại khụng đạt được quy mụ nhất định theo kế hoạch huy động của ngõn hàng, hay khụng đỏp ứng nổi về nhu cầu và khối lượng vốn cho kinh doanh. Cơ cấu vốn của ngõn hàng lại khụng cú sự hợp lý giữa cỏc nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn giữa vốn ngoại tệ và nội tệ. đối với ngõn hàng do mỗi nguồn vốn cú những điểm mạnh và điểm yếu riờng trong việc khai thỏc và huy động nờn cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến động trong cơ cấu đầu ra.
Khối lượng vốn huy động phản ỏnh huy động quy mụ vốn, quy mụ vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngõn hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mỡnh. Trong tổng nguồn vốn của nhõn hàng thỡ quy mụ vốn chớm tỉ trọng cao nhất và cú vai trũ quan trọng hơn cả. sau khi huy động được khối lượng vốn lớn thỡ cỏi mà ngõn hàng cần quan tõm lỳc này là tốc độ tăng trưởng ổn định vỡ cú thể lỳc này quy mụ vốn lớn nhưng sẽ là khú khăn cho ngõn hàng khi đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư nếu ngõn hàng khụng kiểm soỏt, khụng dự đoỏn được đồng tiền rỳt ra và dũng tiền gởi vào.
Cơ cấu vốn huy động là một trong những chỉ tiờu được xem là quan trọng để cỏc nhà quản lý đề ra mục tiờu lõu dài và hoạch định chiến lược kinh doanh trong ngõn hàng.
- Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Chỉ tiờu cơ cấu huy động theo kỳ hạn phả ỏnh tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn là bao nhiờu phần trăm. Nhõn hàng cú thể huy động và cho vay theo cỏc kỳ hạn khỏc nhau. Chớnh vỡ vậy ngõn hàng phải tớnh toỏn để huy động và cho vay vốn với kỳ hạn hợp lý nhằm mục đớch sinh lời và an toàn
- Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng
Căn cứ vào mục tiờu và đặc trưng hoạt động mỗi ngõn hàng sẽ hướng vào một đối tượng khỏch hàng khỏc nhau. Mỗi đối tượng khỏc nhau sẽ đem lại cho nhõn hàng những thuận lợi và bất lợi riờng.
+ Khỏch hàng là cỏc tổ chức kinh tế lớn số lượng khỏch hàng thuột cỏc đối tượng này ớt, khối lượng giao dịch khụng nhiều nhưng giỏ trong một giao dịch lớn, thường ngõn hàng huy động vốn để tập trung đầu tư cho những đối tượng này mục đớch mang lại thu nhập cao.
+ Khỏch hàng vừa và nhỏ: gồm khỏch hàng cỏ nhõn hộ gia đỡnh, doanh nghiệp vừa và nhỏ thường khỏch hàng thuột đối tượng này là nhiều, giỏ trị một giao dịch nhỏ nhưng số lượng khỏch hàng thuột đối tượng này nhiều. chớnh vỡ vậy ngõn hàng cần thiết lập mạng lưới hoạt động với nhiều chi nhỏnh, phũng giao dịch, ỏp dụng nhiều kờnh phõn phối để khai thỏc đối tượng khỏch hàng này sao cho hiệu quả nhất
- Cơ cấu theo loại tiền
Ngõn hàng duy trỡ một tài sản nợ đa tiền tệ sẽ cú lợi thể về khả năng đỏp ứng nhu cầu đa dạng hơn cỏc đối thủ cạnh tranh từ đú cú điều kiện thu hỳt khỏch hàng gia tăng doanh thu, nõng cao lợi nhuận. đặc biệt trong giai đoạn
hiện nay khi cỏc mối quan hệ quốc tế ngày càng được mở rộng khụng chỉ ở phạm vi kinh tế mà cỏc lĩnh vực khỏc như: du lịch, giỏo dục… thỡ đõy sẽ là cơ hội cho ngõn hàng tăng thu dịch vụ, gia tăng lợi nhuận
1.3.2.1.3. Chi phớ huy động vốn
Chi phớ huy động vốn là chỉ tiờu quan trọng đỏnh giỏ hiệu quả của cụng tỏc huy động vốn của NHTM. Chi phớ huy động vốn bao gồm chi phớ trả lói và cỏc chi phớ cú liờn quan khỏc.
Một ngõn hàng khụng thể coi là thành cụng trong việc huy động vốn nếu để cú được một khối lượng vốn lớn nú phải bỏ ra chi phớ huy động vốn quỏ lớn. Bởi cũng giống như cỏc doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lợi nhuận của ngõn hàng cũng được tớnh bằng cụng thức: doanh thu – chi phớ. Đối với ngõn hàng lói suất trả cho cỏc khoản tiền vay huy động tỷ lệ cao nhất.