- Những yếu tố từ bản thõn cỏc NHTM Lói suất:
2.2.1. Cỏc hỡnh thức huy động vốn đang ỏp dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn tỉnh Đắc Nụng
hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn tỉnh Đắc Nụng
Trong thời gian qua, Chi nhỏnh đó ỏp dụng cỏc hỡnh thức huy động vốn chủ yếu sau đõy:
Một là, Thu hỳt tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế, tổ chức khỏc
Bờn cạnh tiền gửi của cỏc doanh nghiệp, Chi nhỏnh NHNNo & PTNT đẩy mạnh thu hỳt tiền gửi thanh toỏn của hệ thống kho bạc Nhà nước trờn địa bàn. Khối lượng tiền gửi này bỡnh quõn dao động lờn đến hàng trăm tỷ đồng mỗi năm. Bờn cạnh đú là tiền gửi của cỏc tổ chức khỏc, như: cỏc tổ chức chớnh trị, xó hội, nghề nghiệp, tổ chức từ thiện, tổ chức phi chớnh phủ. Trong mấy năm gần đõy số lượng doanh nghiệp tư nhõn được thành lập trờn địa bàn tăng nhanh, nờn số lượng tài khoản của doanh nghiệp, kốm theo đú số dư trờn
tài khoản của doanh nghiệp cũng tăng cao.
- Tiền gửi khụng kỳ hạn: Trong những năm qua tiền gửi khụng kỳ hạn
tăng lờn rừ rệt. Do nhu cầu sử dụng dịch vụ trờn tài khoản, như thẻ ATM, cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt khỏc, dịch vụ chi trả lương qua ngõn hàng,… nờn số lượng tài khoản cỏ nhõn tại cỏc Chi nhỏnh cũng được cải thiện. Đõy là nguồn vốn rất quan trọng với lói suất thấp để mở rộng cho vay đối với cỏc NHTM.
- Tiền gửi cú kỳ hạn: Do tớnh chất của loại tiền gửi cú kỳ hạn ổn định,
đến một ngày nhất định mới phải trả lại cho khỏch hàng, điều này giỳp cho ngõn hàng nắm được số vốn trong cỏc thời kỳ đó cú kế hoạch cho vay khụng phải tồn quỹ cao để đề phũng sự rỳt vốn bất thường.
Hai là,Tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn
Đõy là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của dõn cư, là tiền gửi chờ mua bỏn xe ụ tụ, nhà đất, mở cơ sở kinh doanh,… mà người dõn tạm thời gửi khụng kỳ hạn vào ngõn hàng, khi cần thỡ rỳt hết ra, hay chi tiờu đến đõu thỡ rỳt tiền ra đến đú.
Ba là, Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn
Đõy là hỡnh thức huy động truyền thống phự hợp với đụng đảo người dõn. Đồng thời để phự hợp với xu thế mới, NH cũng đa dạng nhiều kỳ hạn gửi tiền khỏc nhau, như: 1 tuần, 1 thỏng, 2 thỏng, 3 thỏng,… Hay tiết kiệm gửi gúp; hoặc tiết kiệm rỳt gốc linh hoạt. Khỏch hàng rỳt tiền khi nào, thỡ tớnh toỏn thực tế số ngày gửi để tớnh lói suất thực tế phự hợp với kỳ hạn đú. Hoặc tiết kiệm an sinh, gắn với lợi ớch về bảo hiểm nhõn thọ, đõy là hỡnh thức huy động vốn cạnh tranh cú hiệu quả với hoạt động của Bảo hiểm nhõn thọ đang phỏt triển mạnh trong những năm gần đõy.
Cỏc loại giấy tờ cú giỏ bao gồm kỳ phiếu, trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi, …. Cỏc loại giấy tờ cú giỏ được phỏt hành chủ yếu huy động vốn cú kỳ hạn trờn 1 năm. Đặc biệt cú hiệu quả đối với việc huy động vốn trung dài hạn. Người mua cỏc loại giấy tờ cú giỏ đú khụng những được hưởng lói suất cao, mà khi cần cú thể thế chấp tại chớnh NH, hay NHTM khỏc để vay tiền cho nhu cầu của mỡnh.
Nhỡn chung, cỏc hỡnh thức được sử dụng khỏ linh hoạt gúp phần tăng cường vốn huy động cho ngõn hàng trong thời gian qua.
Bảng 2.2. : Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nụng năm 2008 - 2010
ĐVT : tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng % + _ Số tiền Tỷ trọng % + _ Tiết kiệm 800 100% 887 100% 10% 1,099 100% 23% Trong đú: TK KKH 361 45% 422 48% 16% 390 35% -7% TK CKH < 12T 354 44% 398 45% 12% 648 59% 62% TK CKH > 12T 85 11% 67 7% - 21% 61 6% -8%
Nguồn: Bỏo cỏo hàng năm của Chi nhỏnh NHNo Đắc Nụng
tỉnh Đăk Nụng năm 2008 - 2010
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền trọngTỷ Số tiền trọngTỷ Số tiền Tỷ trọng
Nội tệ 794 99% 880 99% 1,090 99% Ngoại tệ
quy đổi 6 1% 7 1% 9 1%
Tổng
NVHĐ 800 100% 887 100% 1,099 100%
Nguồn: Bỏo cỏo hàng năm của Chi nhỏnh NHNo Đắc Nụng
Bảng 2. 4: Chi phớ huy động vốn của NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nụng năm 2008 - 2010
ĐVT: tỷ đồng
ST
T Chỉ tiờu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
1 Thu lói cho vay 225 100% 260 100% 465 100% 2 Thu lói tiền gửi tại TW 0 0% 0 0% 4 0%
Doanh thu từ sử dụng vốn 225 100 % 260 100 % 469 100 % 1 Chi phớ trừ lói 153 69% 180 67% 361 78% 2 Chi phớ phi lói 69 31% 89 33% 99 22%
Tổng chi phớ huy động vốn 222 100 % 269 100 % 460 100 %
Nguồn: Bỏo cỏo hàng năm của Chi nhỏnh NHNo Đắc Nụng